数字人民币助力商业银行转型

文/ 沈佳

在未来数字人民币发展的大前景下，商业银行提前进行布局，有助于稳定商业银行在我国金融体系中的位置

随着全球竞争的日趋激烈，经济的绿色发展在社会可持续发展中占据核心地位，而数字人民币作为绿色发展的重要载体必将对社会发展起到重要的推动作用。2014年以来，人民银行就开始了数字人民币的研究工作，在技术储备逐渐成熟的同时，数字人民币已在多地区、多场景进入了测试阶段。自2017年浙江实施数字经济“一号工程”以来，经过五年持续推动，数字经济已成为浙江经济社会高质量发展的“金名片”。为推动形成数字人民币的浙江经验和浙江范式，商业银行各领域的业务创新成为必要条件。

数字人民币的优势

数字人民币是以国家信用为基础币，与实物人民币同价的、具有法偿性和价值特征的数字形式的法定货币。具体来看，数字人民币有以下优势：

以广义账户体系为基础的架构。数字人民币不依赖银行账户，便于消费者开设数字人民币钱包。除了依据身份证外，消费者可以根据手机号、电子邮箱、驾驶证等开设数字人民币钱包，极大地提高了消费者操作使用的便利性。数字人民币钱包分为软钱包和硬钱包，相互结合的使用形式有助于丰富钱包生态体系，更好地满足不同人群的需求。不用智能手机的人群，可以通过选择IC卡、功能机或者其他的硬件享受数字人民币的便利。

离线支付有利于拓宽零售消费的普惠群体。离线支付设计有效解决了网络信号不佳的困扰，有效地解决了基于账户的传统电子支付必须依赖网络才能实现资金收付的不足，从而大大降低了偏远地区居民获得金融服务的成本，极大拓宽了绿色低碳消费的普惠群体。

可追溯性确保支付安全利于防范金融风险。数字人民币通过应用区块链技术形成了独特的“号码”标识，既有利于保护个人隐私及用户信息安全，又在发生违法资金收付时具备可追溯的条件。数字人民币交易将采用相对匿名的方式进行，做到小金额匿名、大金额可以追溯。因此，在跨境市场数字人民币也会发挥金融保障属性，有助于加快人民币市场化的进程，提升人民币的国际地位，维护我国的货币主权。

降低企业特别是中小企业融资成本。数字人民币具有可控匿名特征，未来金融机构在相关授权下可以很方便且低成本地获取高质量的、具有可信度的资金相关信息，从而减少由于信息不对称对中小企业拒绝发放贷款或者以较高利率发放贷款的情况发生。因此，数字人民币的普及有利于解决中小企业融资难的问题。

商业银行面临的挑战

基础设施相对薄弱。商业银行现有自助机具还没有更新数字人民币相关功能，信息基础设施还需进一步契合基层需求。只有先实现基础设施的高效运行和数据资源的深度整合，商业银行才能在此基础上推广数字人民币。

加密货币的技术风险。数字人民币归根结底是加密货币，一旦数字货币密码被破解，就有可能被复制、篡改、盗取等，而这些对于数字货币的可信性具有极大的破坏力。

数字人民币对商业银行传统业务的冲击。未来随着数字人民币在民众资金和企业经营中的应用，民众和企业会将部分银行存款转为数字人民币，这会影响商业银行存款稳定和银行中介功能。当民众和企业大量持有数字人民币，银行存款业务会面临巨大挑战，银行整个业务模式都会受到巨大冲击和影响。

法律制度不完善。数字人民币是新生事物，其使用涉及公民隐私、企业机密等，相关保护举措有待完善；数字人民币使用过程中相关数据信息的获取和查询，包括金融机构、政府监管部门等的权限设置、程序等相关制度有待制定；数字人民币数据使用单位的责任和义务等法律有待完善。只有做好顶层设计才能减少违法现象的发生，才能更好地推广数字人民币，使数字人民币快速融入居民生活。

推动商业银行转型

在未来数字人民币发展的大前景下，商业银行提前进行布局，有助于稳定商业银行在我国金融体系中的位置，维护我国金融体系的稳定。

推动业务数字化转型升级。一是要减少线下网点，增加线上业务，将互联网金融与线下金融相结合，提高商业银行整体的营运效率。二是打造数字银行。数字人民币的天然属性是能够提供客户的实时数据，银行要对其做出高效的响应，研发出更针对客户需求和偏好的产品，为客户带来更具个性化的服务体验。三是提高支付体系效率，改善货币政策传导。将存贷款等各项业务数字化，提升数字人民币结算效率，加快货币的流通速度，促进普惠金融的发展。四是提高绿色金融发展水平。通过激励约束机制，绿色债券、绿色保险、绿色信托等金融工具创新，引导资金流向绿色、低碳领域，给予相关产业发展、技术升级、消费直接资金支持，为产业发展、技术创新、消费升级注入新的动力。

推动数字人民币场景建设。一是在零售市场方面，数字人民币具有多种优势，能满足商户的各种业务需求。商户既可以通过人脸识别、扫码等方式完成交易，同时也可以构建支付条件，在各种商业活动中搭建多元化的场景。二是政务平台的场景建设，商业银行可以与政务平台进行战略性合作，如公务开支、财政发放等支付场景及水电费、宽带费、党团费、税费等日常的缴费场景，在拓宽政务服务方式、提高政府行政效率等方面起到积极的推进作用。三是商业银行可以在吃穿住行等方面构建符合消费者需求的场景，加强数字人民币支付结算、账户管理等基本业务的服务，培养银行客户使用数字人民币的习惯，同时银行也会获得低成本的存款沉淀。

完善数字人民币风险防控机制。一方面，在数字人民币的发展推广过程中应当制定和完善相关法律法规，明确其法律定位和法偿范围，明确责任人和违法界定范围。另一方面商业银行要强化风险意识，针对数字人民币的数据统计和运营构建多元的、智能化的风险管理以及系统，从源头上切断欺诈交易。