美国人为什么容易破产

奥巴马在2009年的国情咨文中指出，每30秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，一年超过100万人破产。

破产是一种什么体验

如果一个美国人还不上钱，医院可能把他的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰这个人，美剧《基本演绎法》里出现过这种情景。

当一个人天天接到各种恐吓电话，实在是不堪其扰但是又还不上钱时，就可以去法院申请破产。破产有两种，一种是“第七章破产”，也就是根据《破产法》第七章，除了助学贷款和赡养子女费用不给你免除外，其他的直接免掉，但是有个前提，你的收入比当地的中位数低才行。

当然，你申请破产的时候，借钱给你的人也要到现场。如果人家不同意你破产，你就得按照“第十三章破产”走破产程序。也就是说你收入并不低，不能直接免除债务。申请了这个破产后，借钱给你的人不能再骚扰你了，但是你得承诺在几年内还钱。

美国现在申请破产的，70%是“第七章破产”，也就是说，大部分都是低收入者。破产后，这个人名下所有资产都要被清算，除了他的哈士奇给他留下，存款用来还债，其他房子、车等可能要被拍卖（当然也可能根据当地州法律给他留下房子），拍卖的钱还给债务人。

大家去美国，经常能在街边看到那些无家可归者支一个帐篷，把整条街都搞得很乱。无家可归者不一定是破产者，但是破产者确实很容易变成无家可归者。

破产申请成功后，接下来的七年里会遇到这些麻烦：限制高消费，只维持一些基本的生活需求，每年赚的钱多出来的那部分用来还债。几乎告别信用生活，不能贷款，不能办信用卡。名声被毁了一大半，破产这种事不属于个人隐私，在网上可以查到，后续找工作和租房都会受到影响。

你可能纳闷了，欠钱不还七年后又过上了正常生活，考虑过被欠钱的人的感受吗？我也有这种困惑，后来找了一个专业人士问了下，说是美国人有两方面考虑：首先，欠钱还不上，不应该一棍子打死，如果确认还不上，继续逼他也没什么意义。而且因为这个制度的存在，大家会考虑借钱出去的风险。美国讲究的是“自我负责”，你把钱借给可能还不上的人，就要反思自己的问题。美国人确实很少互相借钱。

其次，最关键的，破产这事对于普通老百姓操作空间很小，你去申请破产，往往是真混不下去了。

对于那些富豪来说，破产就是另一码事了——美国富人们会把财产搞成一块块的，作用类似于邮轮的隔离仓，其中一块爆了，不会影响到其他的。破产制度对于一些人来说就是个工具，用来保护财产。对他们来说，破产制度几乎就是个法律漏洞。

破产制度加上基金会制度，简直是人类法律史上的一个奇观——你把你名下所有的钱都“捐了”，捐给一个不属于你的基金会，然后哪天你破产了，还可以继续用基金会的钱混下去，基金就是你的储蓄罐。

消费破产

美国几乎所有家庭每个月都透支，不仅每个月透支，还超前消费，每月工资一发下来，几乎全部还了各种账单，这个月再通过信用卡来过日子。

2016年，林达写了一篇文章，提到美国社会的一个基本事实：近三分之二的美国人拿不出1000美元应急。为此，我真的问了几个美国人，他们告诉我，他们没有1000美元，身边的人也没有——绝大部分家庭也没有1000美元。但这跟收入高低没关系。

我问他们，为什么会保持这么独特的消费观。一个美籍华人说，美国人太平日久，没怎么经历过苦日子，自然对未来是很乐观的。

当然了，使用信用卡本来不是问题，问题在于分期。

有个美国教授在某视频网站上说，美国人陷入经济痛苦的本源就是数学差，算不清楚信用卡分期的贷款利率。他还表扬了中国人，说中国人数学好，能算清楚，所以中国人不爱用信用卡分期。其实这是对我们的误解。首先，中国年轻人确实对信用卡兴趣一般，但是年轻人用花呗的非常多;其次，我还真没见过几个人能算明白那个分期利率，因为算法非常复杂。

广大美国人民一言不合就刷卡。刷完之后想起来下月可能还不上这月账单了，于是就分期，准备慢慢还。一笔分期可能不明显，这玩意儿多了可就不一样了，慢慢就入不敷出，反正每月工资都还给银行，生活只能靠信用卡。买大件就得分期，分期后就更没钱了，越陷越深。

如果一个人不失业，每月紧张点一般也不会出什么问题，但是一旦失业，麻烦就大了。2008年美国经济危机的时候，一夜之间百万美国家庭申请破产，往往都是借信用卡还不起造成的——很多人欠了大量的款项，现金流断裂，很快就扛不住了。

我们上面讲了申请破产的时候债权人都会到场，如果他们不同意，你就不能免除债务。但是信用卡公司一般都会同意，因为它们发卡的时候已经把这部分违约率算进去了，那么高的利息，本身就预留了违约空间。

除了医疗和信用卡透支导致美国人破产，房贷和助学贷款也是导致美国人破产的重要原因。房贷容易理解，而助学贷款导致破产，我们似乎理解不了。接触过美国人后就能发现，他们的助学贷款比我们的金额大得多。要知道，中国的教育应该是世界上最便宜的。

作者用独特的视角，深入浅出地讲述了西方国家自公元1500年以来的征伐博弈史，其中涵盖了经济、金融、军事、文化等眾多方面，能够让你一览西方是如何发展起来的。

《西方博弈往事》

九边 著

台海出版社

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