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疫情持续下的小微企业融资对策

2022-02-28杨宁宁

银行家 2022年2期
关键词:辽宁省小微银行

杨宁宁

2020年新冠肺炎疫情暴发以来,虽然国内疫情得到了有效控制,但国际形势依旧不容乐观,疫情防控形势仍严峻、复杂,疫情防控已成为常态化。我国国民经济中不可替代的小微企业受疫情影响较大,面临较大的经营和生存压力。本文以辽宁省小微企业为例,通过分析小微企业现状以及成因,提出了相应的金融支持对策。

辽宁省小微企业基本情况

据辽宁省市场监督管理局2021年11月《全省小微企业数据分析报告(2021)》数据(统计节点为2021年7月1日),截至2020年12月31日,辽宁省小微企业总量达95.03万户,同比增长8.78%;其中,按投资属性,小微企业中公有制企业、私营企业和外资企业分别占小微企业总量的3.64%、94.93%和1.43%。小微企业注册资本(金)为102706.63亿元,占企业注册资本(金)总量的76.41%。

辽宁省小微企业从业人员数量占企业从业人员总量的54.65%,同比提高2.28个百分点;户均4.89人。其中,安置高校毕业生、退役军人、残疾人和失业人员再就业人数分别占小微企业从业人员数量的18.87%、0.75%、0.6%和5.75%。吸纳从业人员产业结构上,第一产业94701人,第二产业1687912人,第三产业2504499人,占比分别为2.21%、39.37%和58.42%。

这些数据充分说明,辽宁省小微企业在促进地方经济运行、改善民生、促进就业和社会发展等方面发挥了重要作用。

新冠肺炎疫情暴发至今,辽宁省小微企业的发展受到了巨大冲击,在疫情持续情况下,部分小微企业面临生死存亡。大连、沈阳、营口等地多次、多点发生疫情,极大地影响了辽宁省小微企业的营业收入。受冲击最为严重的交通运输业、软件和信息服务业、批发业、餐饮住宿业等企业出现发展困境,很多企业营业收入很难恢复到正常水平,被迫停业。小微企业面临前所未有的资金压力。

从小微企业活跃度三年数据对比(见表1)不难看出,在国家助微惠民政策背景下,辽宁省小微企业整体活跃度较高。小微企业在疫情时期表现出较强的经济韧性,复工复产有序推进。但由于资金链紧张,疫情持续反复,总活跃度略有降低,遇到困难的时候不确定因素还是很大,其规模依旧具有特殊的脆弱性,产能利用率仍旧不足,企业业绩仍低于历史同期。疫情的冲击加重了小微企业经营困境,小微企业短板突出,资产规模小、信息不透明、缺少抵押物等劣势在疫情常态化下进一步被放大,由此会带来收入减少、失业增加等一系列经济和社会问题。

辽宁省小微企业发展现状与成因

小微企业现状

辽宁省小微企业发展基本面良好,但目前盈利比重仍不高。疫情以来,国家和地方在财政金融等方面出台了一系列支持小微企业优惠政策(见表2)以对冲疫情对实体经济和金融市场的影响,在保障经济循环畅通、尽快恢复社会秩序、扶持小微企业等方面取得了非常好的效果。辽宁省作为我国重要的工业与农业基地,位于东北亚经济圈中心,拥有丰富的自然资源和产业基础,小微企业发展具有一定优势。从过去两年水平来看,小微企业发展势头相对较好,贡献了近六成经济总量;小微企业总量比重高,数量超九成。私营企业是辽宁小微企业的主力军,第三产业是辽宁小微企业的主战场,其中,现代服务业中,科学研究和技术服务业、软件和信息技术服务业数量持续呈现良好发展态势。与第三产业相比,第二产业小微企业活跃度也相对较高,第三产业小微企业盈利水平相对较低。目前,辽宁省有三成小微企业处于成长瓶颈期,个别小微企业在不断的健康发展中已经逐步成长为优秀的中型企业,影响着辽宁省整体经济发展。但是,辽宁省小微企业目前盈利比重不高。从辽宁省2021年小微企业年报数据显示,报送年度利润盈利的有234374户,占年报小微企业数量的26.71%(比上年同期下降1.42个百分点),盈利比重依旧不高,小微企业仍旧面对严峻考验。

小微企业体量小,资金规模有限,对抗市场风险和系统性风险能力都比较差。在疫情持续影响下,国内外经济金融形势瞬息万变,小微企业难以灵活调整经营方向和经营策略。同时,小微企业获得信贷支持依旧存在困难,且获取资金成本较高。受疫情影响,信贷市场萎缩,按照小微政策支持要求,银行考虑资产质量和风险收益,支持小微信贷会首先抢占优质客户资源。银行扎堆授信给实力雄厚的优质小微企业,普通小微企业由于体量小、风险高、会计报表不成熟等原因,仍旧存在贷款难问题。银行是小微企业融资的最主要渠道,小微企业贷款通常金额不大,频率较高,相应的管理成本较高。银行的放款偏于谨慎,很多小微企业由于没有有效的担保无法在银行获得融资,只能选择民间融资方式解決企业的资金活水,打破当前的经营困境,因此付出的财务成本较高,不利于小微企业的发展壮大。

小微企业困境成因

银行业受疫情影响风险总体可控,但能动性未完全释放。从2021年11月份银保监会发布的最新数据显示,前三季度商业银行累计实现净利润1.7万亿元,同比增长11.5%;商业银行不良贷款余额2.8万亿元,较上季度末增加427亿元,商业银行不良贷款率1.75%,较上季末下降0.01个百分点。前三季度银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为48.9万亿元。这些数据反映出,银行利润持续稳定恢复,信贷资产质量基本稳定,风险抵补能力较强。银行不良率在疫情期间持续维持低位,经济持续恢复,疫情的纾困措施效果显著。但经济恢复中不稳定因素依旧存在,受疫情冲击和延期还本付息影响,小微企业依旧面临原材料价格高昂、供给瓶颈突出等问题,不良贷款压力依旧存在。2022年信贷资产质量恐继续承压,小微企业资产质量下迁会导致银行的能动性释放不充分,加重银行放贷顾虑。

小微企业缺乏科学管理。一是辽宁省大部分小微企业自身实力不足,没有现代化企业制度,公司内部管理不规范,财务制度不健全,不具备内部资金调度能力,经营权、所有权不分,很多小微企业缺少核心竞争力,人才短缺、创新力不足,产业层次偏低,产业升级换代慢,多数位于产业链的下端,在目前东北经济发展滞后于全国水平的环境和市场背景下,小微企业的生存异常被动。二是小微企业主缺乏经营风险意识,在经济下行周期,面对冲击和突发性公共事件,盲目投资和扩大经营范围,很少具备大中企业稳健发展的定力。在疫情危机下,其短视行为暴露更明显,应对市场变化灵活性不足。在疫情常态化背景下,缺乏应对行业异动能力。对风险监控不够完善,风险识别能力和风险处置能力弱,民间借贷越来越多,风险逐渐加剧,企业融资更多考虑生存问题,而不是在市场远景规划下计划长远发展。由于小微企业的风险相对高,银行要求的风险溢价也会相对高。三是小微企业现代信用意识不够,很多小微企业创业初期缺乏良好征信自我保护意识,导致征信信息受损,积累信用财富的动力不足。小微企业在现金流出现问题时,利用优惠政策向银行提出贷款展期、续贷、延期还本付息、甚至恶意拖欠。四是小微企业盈利能力不足,很多企业由于产品滞销,资金偿还能力受限,承受银行还本付息巨大压力。很多小微企业应收帐款得不到支付,导致资金周转不开、资金回笼慢、流动资金短缺、贷款还本困难。

新冠肺炎疫情是当前小微企业发展困难的最大掣肘。目前我国受新冠肺炎疫情影响最严重主要为制造业、住宿、餐饮、旅游等。辽宁小微企业从行业细分来看,营业收入比例下降最大的也是餐饮住宿、信息服务、居民服务、交通物流等。业务量(运输量)骤减,下游订单量萎缩严重,设备利用率降低,导致其经营状况不佳甚至停业和关门。存活下来的小微企业也面临经营难、融资难的压力。疫情抑制了市场需求,在严重影响经营的同时也产生了新的问题,如订单缺乏、流动资金紧张、原材料价格上浮、大量资金被库存积压,应收账款回款慢等问题,小微企业面临的压力始终存在。

当前小微企业金融问题的应对策略

开辟多边融资模式,坚持平台搭桥。一是简化政府担保平台服务,为小微企业提供便捷融资服务,帮助小微企业在疫情期间渡过难关,加大对政府担保公司资金注入支持力度,为小微企业提供快捷、优惠、低成本担保服务,鼓励政府性融资担保机构主动降费让利,财政给予一定的保费贴息,为小微企业节省担保费用。二是引进第三方担保公司,加快引进有实力、有背景的第三方企业型担保公司,多方拓宽小微企业融资渠道。三是加快建立新型融资担保模式,为控制小微企业担保风险,发挥财政风险分担最大效用,完善银担合作机制,鼓励建立非营利性融资担保基金,建立风险分摊融资担保平台,切实解决小微企业贷款担保受限问题。

加强信息共享,解決银企信息不对称。小微企业的信息透明度不高,信息披露机制不健全,很多企业几乎是“零信贷”,在人民银行征信中心查询不到信贷记录,银行很难识别企业真实经营状况,难以判断是否符合贷款准入条件。2021年政府工作报告提出:“要引导银行扩大贷款,持续增加首贷客户,将资金更多流向小微企业特别是受到疫情持续影响的行业。”为此,政府首先要让“零信贷”小微企业全面了解银行小微贷款产品种类,迈出建立银企关系的第一步。银行也要在政府的帮助下,提高收集筛选小微企业有效信息并据此进行信贷决策能力,防止惧贷、畏贷现象。政府可以加强企业信用信息共享,解决双向信息不对称情况,以便为小微企业融资难寻找突破口。以辽宁省为例,在工商部门扶持政策中,明确提出小微企业年度报告、信息公示等新型市场监管制度,引导企业诚实守信,完善企业信用建设,银行通过小微企业信用信息档案库,及时了解中小企业经营情况,精准扶持,有效拓宽了中小企业的融资渠道。目前,中国人民银行沈阳分行已会同省发改委、省地方金融局建立辽信通平台,打破小微企业与金融机构的信息屏障,将企业的税务、司法、公共事业缴费、交通、通信、债务、财产、支付、消费等真实数据反映的生产经营情况对信贷数据进行补充,整合出一份以数据为主的信用报告,方便小微企业融资。

加强政策支持,提升小微企业发展后劲。一是加大对口服务力度,推动银行减费让利,落实普惠贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策,为小微企业减轻资金压力,帮助其增强抵御风险能力;二是搭建多方服务体系,由政府牵头,联合中国人民银行、监管部门、司法、税务、卫生健康、发展改革等部门和银行,建立多方合作服务联动机制,在信息共享、融资服务、市场主体开办、资金结算等方面共同展开合作;三是搭建对接为小微企业宣传助力,如银企肯谈会、小微企业产品推介会、送贷进企业等形式以提高为小微企业服务的便利性和效率。

坚持银行“唱大戏”,为小微企业畅通融资渠道。一是简化业务办理流程,用“绿色通道”做优小微企业服务,将更多精力和资源投向小微企业,积极推行客户经理定点服务机制,全方位了解小微企业需求;及时开通快审快批“绿色通道”,简化银行业务办理流程,推行“一站式”服务。二是积极优化创新小微融资产品,充分利用网络金融资源,配套便捷产品,大力推广开发面向小微客户的微贷业务产品,因地制宜、全方位满足小微客户需求。如盛京银行应用供应链金融创新模式,根据核心企业与上游供应商的真实采购需求提供授信额度,上游供应商只需将应收账款转让给银行即可获得贷款。三是继续贯彻落实普惠小微企业贷款延期和信用贷款政策,通过展期、无还本续贷等帮助小微企业维护规模稳定。对疫情冲击较大小微企业不盲目抽贷、断贷、压贷,化解小微企业流动性危机,帮助小微企业渡过难关。四是贯彻执行好国家出台的各项助微政策,对小微企业大力开展政策宣传,统筹做好小微企业服务和风险防控工作,让银行把账户开立、转账汇款、人民币结算等减费让利政策落到实处。五是鼓励银行建立小微企业贷款管理长效机制。银行应将经营转型的方向调整成普惠金融,进一步加大对小微企业支持力度,在业务考核方面加大小微企业贷款权重,增加普惠政策的财力、物力、人力支持,在普惠业务上也落实尽职免责。

(作者单位:中国人民银行沈阳分行营业管理部)

责任编辑:杨生恒

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