浅析我国居民家庭金融理财投资风险管理与防范

杨洋

关键词：居民家庭;金融理财;投资风险管理

前言：居民家庭理财投资需求呈现多元化的发展趋势，在提高居民家庭经济收益的同时，仍然面临金融理财风险，对居民家庭的风险认知及家庭成员财务保护等会产生直接的影响。因此，分析居民家庭金融理财投资风险，并对可能出现的投资风险进行防范，对保障自身财产安全有促进作用。针对家庭投资需求，在居民家庭金融理财投资风险管理与防范中，对居民家庭金融理财投资风险进行评估，并对家庭金融理财投资风险防范进行宣传，提高居民家庭金融财产的投资安全性[1]。

1 家庭金融理财投资的内涵

家庭金融理财投资是以家庭为单位，通过使用家庭财产进行各种投资，达到财产保值的目的，或可实现财产增值，完成家庭所需的各种生活目标。家庭理财是以家庭为单位开展阶段性投资，在这一过程中，根据自身家庭的经济承受能力、资产分配等进行分析，并对投资结合、资产分配等进行调整，并实时了解与资产相关的信息，对居民家庭金融理财投风险进行针对管理与控制，实现家庭资产收益的最优化[2]。

2 我国居民家庭金融理财投资风险因素

居民家庭金融理财投资风险的存在直接影响居民家庭的经济收益以及社会稳定性，所以，在居民家庭金融理财投资风险分析中，则需要对不同影响因素进行分类，有助于提高居民家庭金融理财投资的综合管理水平[3]。

第一，储蓄因素。居民家庭财产管理中，储蓄是主要方式，与居民的傳统理财理念有直接关系，但是，定期储蓄的利率相对比较低，在一定程度上损害了家庭财产的利益。如果银行的存款利率低于居民日常消费价格指数，家庭财产收益也会受到波及[4]。

第二，市场因素。金融机构理财产品属于一种投资手段，其操作比较简单，而且分类及风险等存在一定的差异性。居民家庭愿意购买金融理财产品以及基金，投资风险比较大，市场变化、监管政策、金融机构等变化，对金融产品的市场价值、投资风险等会产生直接的影响。金融机构出现问题，说明金融产品会出现贬值的情况，对家庭投资利益以及家庭财产收益等会产生直接的影响。

第三，投资类型因素。不同的投资产品，居民家庭金融理财投资行为存在一定的差异性。股票投资有比较高的投资收益，但是，投资风险与收益之间成正比，对金融理财资金规划与管理等会产生直接的影响。因股票的收益影响因素比较多，所以，普通家庭投资股票极容易受到损失。如果股票下跌或者被套牢，会直接出现财产缩水的情况，增加居民家庭金融理财投资风险。房地产投资也存在一定的风险，在当下的房地产市场环境下，房屋是家庭的必需品，将其作为投资项目，对居民家庭投资眼光、消息来源等方面的要求比较高，此外，房地产投资金额的起点比较高，部分居民家庭并没有承担房地产风险的能力，且受政策调控的影响比较大，极容易造成财产损失。实物投资中，以黄金、玉器、文物等附加值比较高的物品为主，部分资产比较雄厚的家庭可以选择这一类投资方式，但是，这一类实物的价值波动比较大，知识储备不足，极容易购买到赝品，增加家庭金融理财投资的综合风险。

第四，金融管理因素。在一般的居民家庭中，金融理财的风险识别能力不足，且资金规划与管理不足，对风险分散、金融理财投资行为等会产生直接的影响。在居民家庭金融理财投资风险识别与管理中，无法实现“资产多元化”，无法对金融理财投资行为的风险进行准确评估，对提高居民家庭金融理财投资风险管控水平提升造成阻碍。家庭在理财投资上由于个人投资知识与投资偏好等问题，大多热衷于网络理财以及投资，对居民家庭金融理财投资的风险防控会产生直接的影响。

3 防范居民家庭金融理财投资风险的科学措施

3.1拓宽金融信息搜集渠道

对于金融投资信息以及市场信息，居民获得信息的渠道较少，分析能力比较弱，无法全面、准确的掌握金融信息，这对家庭金融理财投资的风险防控会产生直接的影响。在投资过程中，有效预防金融风险，全面搜集并整理金融信息，利用网络渠道，对金融理财投资的信息进行全面搜集，并理智分析金融理财投资的风险、技巧等，通过提高自身专业分析能力，积极参与到市场活动中，对市场信息动态进行搜集以及分析，准确掌握市场发展方向，提高居民家庭金融理财投资风险的评估准确性。家庭金融理财投资中，则从市场信息与动态搜集分析的角度，对家庭投资管理水平提升有促进作用。居民家庭金融理财投资的风险防范则是以动态市场信息评估为基础，提高家庭成员的金融理财投资风险防范意识，考虑到目前金融理财产品的多样性，帮助金融消费者获得正确的金融市场分析渠道，学习并掌握金融理财知识，降低居民家庭金融理财投资风险的发生概率。

3.2借助信息技术，提高风险识别水平

人工智能的应用广泛性不断提升，在思维、意识提升的基础上，对金融理财信息的变化过程进行模拟，可实现金融理财投资风险的有效防范。通过智能算法以及大数据构建具有投资分析、风险识别能力的AI系统，可帮助投资者进行用户分析、资产配置、投资风险分析、策略生成、交易执行、反馈信息分析等工作，弥补投资者金融理财知识缺乏以及投资经验不足等短板。居民的年龄、家庭、职业、学历、精力、金融理财经验等存在差异性，理财投资过程与资金规模等也存在一定的差异性，所以，结合投资者的实际需求，选择不同的智能投顾系统进行金融数据分析，实现居民家庭金融理财投资风险识别水平提升。例如，利用资产配置型智能投顾系统，帮助金融消费者解决大类资产配置的相关问题，Wealthfront可应用在金融理财的投资分析阶段，Kensho可应用于交易、分析等阶段，Water Bridge是人工智能交易软件，可对金融投资过程、投资风险等进行评估，在分析现有资产配置的视角下，对居民家庭金融理财投资的分配、占比等进行科学管理，在保证投资收益的同时，降低金融理财投资风险[5]。

人工智能的应用，可降低投资者对中介机构的依赖，提高投资的主体意识。在家庭金融理财投资中，居民过于依赖中介机构，投资主体缺乏风险防范意识，虽然金融机构有比较强的专业投资能力以及信息分析能力，具有一定的投资优势，但是，受到金融机构资信因素的影响，对家庭投资收益会产生一定的影响。所以，利用人工智能识别平台，可对居民家庭金融理财投资过程以及不同金融理财产品所产生的风险进行评估，为投资决策行为提供参考依据。居民家庭金融理财投资过程中，合理选择投资产品，对投资行为、投资产品稳健性收益、风险概率等进行综合评估，提高投资主体的风险规避能力。

3.3合理投资债券以及货币产品

金融市场的影响因素比较多，风险变化也比较明显，所以，居民家庭金融理财投资过程中，选择投资风险比较小的项目，对保证理财收益有促进作用。理财产品中，货币、债券的风险相对比较小，收益比较稳健，这一类理财产品适用于普通居民的家庭投资活动中。从家庭资产的角度分析，长期持有基金是提高资产积累量的重要策略，保障家庭的基本收益。基金周期大多为3年，部分基金周期的时限为十年，这是保证投资基本收益的关键。合理选择金融理财投资产品，对家庭资产流量、投资风险等进行管理，并优化投资理財结构，满足家庭资金规划与理财的综合需求，保障资产的稳健收益。居民家庭金融理财投资风险防范中，因为国债的投资风险较低，且这一类理财产品通常投向不同的投资标，将居民家庭金融理财投资风险分散，并以此为根据，制定投资计划，提高理财产品的安全性、收益性、流动性，并对理财产品的结构搭建进行优化，提高金融理财投资的综合管理水平。

3.4优化投资行为

为规避居民家庭金融理财投资风险，提高投资者的理财知识水平、投资风险的学习水平，通过购买相关书籍，观看电视节目，多途径了解投资风险的基础上，对金融理财知识的拓展、防范方式等进行优化，在系统化、多视角、全范围学习的基础上，通过对理财规划进行优化，转换投资观念，并正确了解不同的投资风险，提高投资主体的家庭理财水平。由于金融投资本身具有一定的不确定性，因此，在金融投资的过程中，需要对投资过程、理财产品选择等进行综合评估，以此提高家庭资产的规划管理水平。例如，在长期买入持有基金中，可对财产流量、投资风险等进行综合评估，并保证投资的稳健性提升。理财产品的选择与投资管理中，按照投资周期，对资金的稳定回流、资金收益等进行综合分析，提高理财产品的选择安全性。结合居民家庭金融理财投资风险防控需求，在对居民家庭的投资行为进行规划的过程中，则需要对家庭资产配置、财产规划、资金管理等进行统筹规划，科学理财，合理配置，在分析家庭的金融风险承受能力的基础上，通过对居民家庭理财风险进行针对性防范，提高家庭金融理财管理的整体水平，并在金融理财投资风险防控下，实现投资收益的最大化。

4 结束语

居民家庭金融理财投资的风险防范是在科学规划的基础上，对居民家庭的理财行为、理财潜在风险、理财产品选择等进行综合分析，通过居民家庭金融理财风险评估与管理，提高金融理财投资的有效收益率。居民家庭金融理财投资需要对现有资金进行分配，并实现家庭财产的最大化利用。因此，结合居民家庭的实际情况，确定适宜的理财方式，选择投资稳定、高收益的投资产品，保证居民家庭金融理财投资的安全性、收益性。

参考文献：

[1]赵俊.金融理财参与、智能手机使用和家庭消费——基于有中介的调节模型[J].吉林工商学院学报，2021，37（06）：79-84.

[2]陈东.移动支付发展对居民家庭金融资产结构的影响分析——基于家庭金融调查数据的实证[J].红河学院学报，2021，19（06）：113-118.

[3]王纪学，尹清红，张学杰.新时代背景下农村家庭金融理财现状与优化建议[J].山西农经，2021（07）：183-184.

[4]朱骅.金融科技对家庭投资理财及消费的影响[J].中国商论，2021（07）：38-41.

[5]王倩若.家庭金融资产配置中的金融素养研究[J].商展经济，2021（04）：44-46.