科技日新月异的品牌迭代

货币是商品和劳务交易的重要媒介，纸币是货币历经沧桑演变后人类的共同选择，随后线下支付方式不断演变，从纸币到通过铺设公共终端完成交易，再到数字技术加速创新并日益融入经济社会发展各领域全过程，这对包括货币在内的金融基础设施产生了深刻影响。

随着网络技术和数字经济蓬勃发展，人们对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益增强，数字经济已成为撬动我国经济增长的重要动力之一，线上支付和移动支付在上世纪九十年代后期开始发展。2004年，阿里巴巴集团成立支付宝，2013年超越PayPal成为全球最大的移动支付平台；同年腾讯推出微信支付；随后，银联推出的云闪付、京东支付、QQ钱包、花呗等线上支付方式已经成为人们生活的必需技能，也表明“无现金支付”已成为社会不可逆转的趋势。

提到终端支付，这里不得不提拉卡拉。

早在2013年3月，本刊采访报道了拉卡拉支付有限公司董事长孙陶然，作为中国最大的线下支付公司，拉卡拉从2004年国家出台的金融政策中敏锐地嗅到了商机，正如当年孙陶然所言：“当时银行开始大量发放信用卡，每到还款日银行都会排大长队，水电煤气的缴费也一样，需要到银行柜台办理，耗费大量的时间和精力。另外电子支付流程非常复杂，需要反复输入账号密码验证码，还需要开通网银。为了解决这些问题和需求，我们从2006年开始在全国的便利店、超市铺设公共终端，通过这台公共终端为大家解决信用卡还款、电话充值、水电煤气费缴纳、转账汇款等问题，一方面节省了大家去银行排队的时间，另一方面也缓解了银行的压力，我们把这条业务线叫做便民金融”。

拉卡拉从2005年成立伊始，一直在做积累和投入，一方面是铺设终端设备和维护的投入，一方面需要去与便利店和商户沟通，拉卡拉的发展理念是一步一步接近用户，为用户带去简单、方便的服务，到2013年，7年的时间里，公司已经发展到4条业务线：便民金融、商户收单、个人支付和用户经营，客户也遍布300多个城市、75000个网点。

随着市场和用户需求的变化，本刊通过采访了解到，拉卡拉增加了商户收单业务，主要为小微商户提供二合一POS，既能通过POS收款，同时也可以在这台机器上做拉卡拉的便民业务，一年时间就发展到了10万商户。然后是个人用户，2010年拉卡拉推出了家庭mini刷卡机、刷卡电话，通过这些设备在家里就能完成拉卡拉公共终端的各项服务，之后又有了连接电脑的超级盾。

十八大后，中国经济正在经历转型期，单纯靠规模和投资驱动，企业的发展空间就会越来越小，第三方支付企业的诞生就是在这样环境中的一次创新。在银行已有的服务体系之上，政府通过允许一部分非银行机构从事金融服务，充分发挥这些机构灵活多样的特点，更多地把IT科技和金融服务结合在了一起，在推动整个行业发展的同时，促进中国经济的发展。

“随着智能手机的发展和普及，2012年5月拉卡拉推出了手机刷卡器，把它通过音频插孔与手机连接，登录到拉卡拉的客户端就可以享受信用卡还款、查询、手机充值、转账汇款、网购支付等等一系列的支付服务，2012年年底拉卡拉还增添了电影票、彩票这样的生活化业务。这个产品在全球的支付行业都属于首创。”

拉卡拉一直希望能够通过金融服务基础设施的建设，帮助二、三线城市和城乡结合部解决关系民生的金融问题。

谁也没想到，随着互联网行业的发展，使用现金的场景越来越少。当今，移动支付大行其道，在各个场景都能使用到，从交水、电、煤气费用，到线下购物、吃饭、坐车、住酒店等等，不用带钱包，不用带现金，都可通过一部手机解决问题。

当然，事物都有两面性。第三方移动支付虽然有很大的创新，给人们的生活也带来了很大的便利，但是在个人信息安全上存在缺陷，因此，为了确保数字经济条件下高效地满足公众对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推国家、区域数字经济加快发展，基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系应运而生。

本刊在2021年开始关注数字货币，先后在《科技创新与品牌》杂志、官网“创新品牌网”、微信公众号“科技创新与品牌”上刊发相关报道。

在2022年3月《科技创新与品牌》两会专刊上，《数字人民币有望“触手可及”》一文提到：“事实上，数字人民币是一项重要的基础性金融创新，具有‘金融普惠’的特性，因此各地对于数字人民币应用的态度较为积极。据统计，2021年6月至今，全国已有10多个省市在‘十四五’规划中提到‘数字人民币’。其中，上海、深圳、苏州、西安、海南、成都这些已加入试点地区的省市，侧重于推进数字人民币应用试点，探索创新应用，拓展应用场景，完善数字人民币生态体系。浙江、天津、福州、重庆、河南等省市则是争取数字人民币试点，推动区域内机构和企业参与数字人民币生态”。

发展到目前，数字人民币的试点范围扩展至15个省市的23个地区，许多人对数字人民币已经不再陌生，不少人都曾有过数字人民币支付体验，感受过无需绑定银行卡与扫码，“碰一碰”就可以直接支付的方便，数字人民币正在渐渐深入到居民的日常生活中。在餐饮、文旅、住宿、购物、教育、交通、医疗等线上线下的各种场景中，居民即便是足不出户，也可以享受到数字人民币带来的种种便利。

而数字人民币的不断推进，也进一步打开了拉卡拉等支付机构的成长空间。拉卡拉相关负责人表示，“公司在数字人民币上的投入和运用推广帮助公司进入了众多此前公司未覆盖到的大中型商户，包括物美多点、百联集团、见福便利、圆明园景区、华熙商圈等，虽然数字人民币受理尚未开始收费，但公司籍此进入的商户已经为公司带来传统扫码、刷卡等支付方式的收益。”2020年作为首批与中国人民银行数字货币研究所签订战略合作协议机构之一，拉卡拉真正进入数字人民币核心试验领域。公司2021年年报披露，全年实现营业收入65.96亿元，同比增长19%；归属上市公司股东的净利润10.83亿元，同比增长16%，连续7年归母净利润增速超过15%，基本每股收益1.38元，同比增长19%。同时，在探索数字人民币场景落地方面实现了多个全国首例，如与工商银行、中国银行开展了第一批数字人民币代发工资和代发福利，与现代保险合作签发了北京市首张数字人民币保单。此外公司还深度参与了北京冬奥会支付环境建设。

习近平总书记在中共中央政治局第三十四次集体学习时强调“要发挥数字技术对经济发展的放大、叠加、倍增作用”。数字技术创新是以新一代信息技术为核心载体，以技术体系变革与技术融合为主要动力，以产业主体创新战略为引导，以网络化和去中心化为创新趋势，并最终促进产业数字化和智能化程度提升的技术创新过程。接下来，本刊会持续关注并报道。