新市民保险供需分析和发展建议

刘树峰 中国大地财产保险公司江西分公司

一、新市民保险的概念

新市民最初是指长期居住在城市并有相对固定工作的进城务工人员，其中，农民工是最主要的群体。早在2006年，青岛市为提高农民工的社会地位，在全国率先将120万外来务工人员改称为“新市民”，其子女称为“新市民子女”。后来，“新市民”这一称谓的指代范围逐渐扩大。根据《中国银保监会中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》（银保监发〔2022〕4号）对“新市民”的定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前全国约有三亿人。

新市民保险是指基于新市民群体的特征和风险保障需求，保险公司通过产品创新、流程改造、服务优化而建立的适合于新市民群体的保险产品和服务体系。长期以来，由于大多数保险公司缺少对新市民保险的专项研究，市场上鲜见新市民专属保险产品，有些冠以新市民保险名称的产品也缺乏实质的内容创新。

二、新市民群体的特征和保险需求分析

（一）新市民群体的特征

从人口数量上来看，新市民已经成为我国城市居民中重要的组成部分。在庞大的新市民群体中，以农村迁移至城市的务工人员为例，这具有深刻的时代背景。一方面，随着我国工业化、城市化的深入推进，城市工业和服务业的用人需求大幅增长，大量农村户籍人口通过升学或外出务工的方式来到城市；另一方面，随着农业现代化进程的加深，农业生产力大幅提高，众多农村剩余劳动力需要转移至城市就业。现阶段的新市民群体具有以下显著特征：

1.流动性较大，在不同城市间迁徙的频次较高。由于我国区域经济发展的不平衡，大规模的新市民群体随就业机会多少和工资水平高低进行跨城市的流动就业，不会长期稳定在某一城市工作。

2.工作稳定性低，就业竞争力弱。大部分的新市民从事劳务性质的岗位，或依托互联网平台经济等短期就业，或通过摆摊设点、个体经营等灵活就业。职业以短期工和临时工为主，主要包括：建筑工人，城市清洁和绿化养护从业者，快递员、外卖骑手、网约车司机等，餐饮、超市、美容美发等服务行业从业者，保洁、保姆、物业服务等。

3.社会保险的参保比例低。我国现有的城乡二元结构以及城市公共服务的隐型门槛限制，阻碍了新市民群体真正融入城市。大多数新市民没有在居住地城市参加医疗、失业、养老等社会保险，经济安全感和福利获得感较低。

（二）新市民保险需求分析

新市民保险需求主要取决于新市民群体面临的风险因素，包括职业类别、居住情况、收入状况、健康状况等。总体而言，风险因素有以下五方面：一是多数职业环境对新市民不太友好，工作技能培训和劳动保护教育欠缺，在工作过程中发生人身意外伤害的风险较高。二是新市民的工作不稳定，收入偏低，失业风险较高。三是选择创业的新市民经济基础薄弱，因创业失败而背负债务、陷入贫困的风险较高。四是大部分新市民在城市中没有自有住房，租住小区的环境及房屋安全状况不佳。五是因为缺少社会保险，新市民在工伤、疾病、养老等方面的风险暴露程度高。

结合以上风险因素分析，新市民群体在以下五方面具有很强的保险保障需求：职业伤害类保险、创业就业类保险、家庭财产类保险、人身意外类保险（如盗窃、燃气安全、用电安全等）、疾病类保险、养老类保险等。但是，由于新市民群体的经济收入较低、购买保险的能力不强，同时风险等级较高，不属于传统意义上的优质保险客户群体，导致保险公司长期忽视这一群体，很少推出符合新市民群体特征和需求的保险产品。因此，在相当大的程度上，新市民保险存在突出的供需矛盾。

三、新市民保险产品体系的构建

保险公司构建新市民保险产品体系，可以从“传统类保险产品的改造优化”和“创新类保险产品的研发”两方面进行。

（一）传统类保险产品的改造优化

新市民群体具有流动性强、工作不稳定、劳动休息日不固定等特点，这要求新市民保险的设计需要更加强调灵活化、线上化。具体而言：在产品形态上，要推出日结保险、工单保险等灵活形式；在保险方案设计上，要遵循高性价比的普惠原则；在服务流程上，要实现自助投保、移动保全、远程理赔等；在经营模式上，要实施薄利多销，甚至采用虽承保亏损但通过保险资金运用获得盈利的经营模式。同时，根据以上产品设计要求，可对传统类保险产品进行优化：对于财产保险产品，主要是转移新市民的财产损失风险或者因过失导致的民事赔偿责任风险，包括家庭财产保险、居家责任保险、监护人责任保险等。对从事个体经营的新市民来说，还包括营业中断险、雇主责任险、公众责任险等。对于人身保险产品，主要是转移新市民的意外伤害、疾病以及养老等风险，包括意外伤害保险、健康保险、养老保险等。

（二）创新类保险产品的研发

《中国银保监会中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》鼓励银行保险机构强化产品和服务创新。本文针对自主创业或个体经营的新市民群体，进行以下关于产品创新的讨论：

1.创业失败类的保险产品

对自主创业的新市民群体来说，创业失败是最大的风险，如果损失太大，可能会陷入生活贫困。因此，保障新市民群体创业失败风险具有重大的现实需求和社会意义。保险公司在研发这一产品时需要界定可保风险的范围，解决保险责任触发条件和理赔标准问题。

（1）保险责任方面

保险公司可以尝试将个人破产作为创业失败的标志性事件，将创业失败保险与个人破产机制结合起来。如果创业失败导致债务高企，在已实施《个人破产法》的地区，个人可以申请破产。在《个人破产法》实施的基础上，保险公司可积极研发新市民群体创业破产损失补偿保险产品，购买该保险的新市民可提供创业相关的证明材料（如工商注册、经营场所租赁凭证等）及创业失败导致个人申请破产的法院裁定书等向保险公司申请理赔。

（2）理赔标准方面

保险理赔范围主要包括被保险人的日常生活补助，或者被保险人所欠职工的工资以及法律法规规定的应当支付给职工的补偿金等，以保险合同约定的保额为限。

2.失业保障类的保险产品

大部分新市民是依托互联网平台实现灵活就业的，如外卖员、快递员、网约车司机、护工、保姆等，工作稳定性低，极需要失业保险的保障。但因为外地户籍和未签订劳动合同等原因，新市民无法参加当地社会保障类的失业保险。保险公司可以针对新市民群体创新推出商业类失业保险产品，但需要考虑投保人员的道德风险问题。建议该类保险产品开发可以从以下方面建立风控模型：一是要求投保人员在投保时是在职的，并设置一定期限的观察期。二是只承保特定原因导致的失业。例如，仅承保新市民患重大疾病、发生重大意外事故、遭受自然灾害、就业企业解散破产等原因导致的失业。三是赔偿期限为短期。例如，最长赔偿期不超过3个月。四是理赔金额设置在较低水平，例如，不超过所在城市的月最低工资标准。当然，保险公司还可以争取政府支持，如果该类保险产品出现经营亏损，政府可按一定比例给予保险公司补助。

四、发展新市民保险的建议

新市民保险有利于提升新市民群体在城市的安全感和获得感，对织密社会保障安全网，推进中国社会共同富裕具有重要意义。但由于新市民群体不属于传统的优质保险客户群体，保险公司对开展新市民保险业务有畏难情绪。该矛盾的有效解决，一方面需要保险公司转变经营理念，另一方面需要政府在相关政策方面给予支持。

（一）保险公司要转变经营理念

发展新市民保险，是保险行业适应国家城市化进程新生态的需要，也是现阶段保险行业发展的重要机会。保险公司要切实转变经营理念，重视新市民保险的发展。在宏观层面，保险公司要树立服务国家战略和提升民生保障的意识，深刻理解服务三亿新市民的重要意义，体现保险行业的社会责任和担当。在微观层面，目前保险行业增长乏力，数据显示，2019年，保险公司原保险保费收入同比增速为12.2%；2020年，增速下降到6.1%；2021年，增速更是下降到4.1%。如何寻找新的业务增长点是摆在保险公司面前的一道必答题。三亿新市民的保险需求是一个巨大的增量市场，给保险公司的业务发展带来了新的机遇。保险公司应当根据新市民群体的特点，克服畏难情绪，不断提升新市民保险的供给水平。

（二）政府要加大政策支持力度

政府部门应积极支持新市民保险的创新发展，出台更多实质举措提升新市民群体的参保率，具体来说：第一，支持保险公司或者成立共保体，推出城市定制型新市民综合保险；第二，支持保险公司针对新市民保险产品进行灵活创新，对确认具有独创性的产品给予一定的保护期；第三，政府可直接向保险公司采购面向新市民群体的保险产品，例如，购买政府求助责任保险，对新市民群体在从业过程中发生人身意外伤害时，在雇主赔偿的基础上或者当雇主没有赔偿能力时，进行补充赔偿；第四，针对新市民经营的小微企业、个体工商户所购买的企业财产保险、雇主责任险，政府给予一定的保费补贴，提高该类小微企业主体的保险投保率。

（三）政府要建立数据共享基础

新市民群体的数据获取难、维度少，制约了新市民数字保险服务和产品创新能力的提升。建议政府向保险机构共享政务数据，接入工商登记、税务、执业资格、交通违章、法院裁判文书、央行征信、不动产登记、水费、电费、燃气费等信息，以便保险公司对新市民群体进行更加精准的画像，从而匹配更合适的保险产品，提供更优质、便捷的保险服务。