金融支持备春耕、保障粮食生产情况的调研报告——以松原地区为例

张赤旗 李星烨

（中国人民银行松原市中心支行，吉林松原 380000）

一、松原市金融支持备春耕的基本情况

2022年松原全辖计划投放备春耕生产资金额31.85亿元，同比增长17.22%，截至2月末实际已投放金额16.67亿元，余额47.12亿元，款项用途按用款量从高到低分别为其他（主要为承包耕地）、化肥农药、种子和农用机具①数据来源：松原全辖22家银行业存款类金融机构。。

同时，辖内涉农金融机构积极申请再贷款，备春耕资金投放力度皆有所增大，如辖内长岭联社年初以来已申请支农再贷款0.95亿元，用于支持备春耕生产，截至2月末，已投放备春耕贷款4025户，金额3.91亿元，同比增加2.3亿万元，增长142.86%。

二、金融支持备春耕特色做法及成效

（一）信贷产品创新

辖内金融机构为满足备春耕生产资金需求，积极创新信贷产品，依托当前不同地区备春耕的不同举措，因地制宜设计可行优等的信贷产品。

创新一：长岭联社推广“党领贷”贷款。借助各村组建党领办合作社契机，加深与村集体的合作，开展金融支持党组织领办合作社项目，通过综合授信，多方合作，提升党领办合作社融资能力，确保备春耕生产资金需求，壮大村集体经济发展，助力乡村振兴。

创新二：九台农商行松原分行创新信贷产品“土地银行+粮食银行”。九台农商行松原分行与第三方担保公司合作创新信贷产品“土地银行+粮食银行”，为农户、种植专业合作社、农用机具产销等主体提供更多融资方式。选择专业的农业投资公司作为“粮食银行”核心企业与种植专业合作社签订收粮订单开展“粮食银行”业务，以粮食质押担保+监管公司监管为核心企业提供收粮资金支持，还款来源锁定核心企业粮食销售回款，以此形成闭环链条业务模式。把“土地银行+粮食银行”建设成为统筹推进工业化、城镇化、农业现代化的运作平台，实现工厂化生产，获取更高收益，推动城乡融合发展，助力乡村振兴。

（二）提升金融服务水平

一是简化申贷流程。如扶余惠民村镇银行为进一步促进该行农村产业贷款发放力度，2022年初以来，对小额农户贷款15万元以下采取免担保政策，需求在15万元以下的客户仅需提供身份证、户口簿、结婚证和土地确权证即可申请贷款，且可享受三年期循环额度，随用随支，随借随还。

二是拓宽客户申贷方式。如中行松原分行推出农户类个人经营贷款，针对种子及种植等方面的客户可以通过农担公司担保，进一步拓宽客户授信的担保方式，提升金融服务质效。

三是加大实地及线上宣传力度。联社、村镇银行等有地域优势的金融机构，积极组织客户经理深入村屯发放宣传折页、海报、等方式宣传农户贷款产品，展开调查，并为农户讲解该行贷款的准入条件、贷款流程等金融知识，使客户了解信贷产品，使用信贷产品。如宁江惠民村镇银行业务部自2021年末起对前郭白依拉嘎乡、达里坝乡等地进行的备春耕资金需求进行了全面、详细的调查。通过深入实地走访，现场调查，对符合农户贷款条件客户发放贷款256万元。

四是适当下放审批权限。如长岭联社在风险可控前提下，压实贷款投放主体责任，明晰贷款流程岗位职责。通过下放部分审查审批权限，加快贷款投放速度。在2-3工作日内即可将信贷资金投放到客户手中。

五是多形式提高授信，满足融资需求。金融机构针对农村市场缺少有效抵押的情况，运用综合授信形式，拓宽养殖户融资渠道，提升融资授信额度。例如：长岭县某村党组织领办合作社准备在村民手中流转耕地，但缺少耕地流转和备春耕资金，于是向长岭联社发出贷款申请。联社迅速开展实地踏查，采取“担保+保证+保险”的模式为其发放了990万元信贷资金，解决了合作社发展难题①数据来源：长岭县农村信用合作联社。。

六是落实特殊优惠政策。疫情发生以来，各金融机构落实政府部门要求，加大了金融对接力度，全面“活客”，开办了延期还本付息、无还本续贷等业务，做到应展进展，缓解企业、商户及农户生产经营压力。案例：借款申请人王某某在长岭县太平川镇经营农资经销处，成立以来效益一直良好。由于受疫情影响，经济运行低迷，资金回笼困难，导致无法正常有序经营，在疫情防控期间处于半停业状态，对于销售业绩已经造成严重影响，根据人民银行提出的延期还本付息政策，长岭蛟银村镇银行为某某进行办理延期还本付息业务，协助贷户在疫情防控期间有序推进复工复产，结合实际情况，积极创造条件促进就业，稳定生产经营，稳定就业岗位，做到不裁员，有效地解决客户资金周转等问题。

（三）金融精准对接农资供应问题

针对农户、农资生产供应企业、农业基础设施、农用机具产销等相关主体，各金融机构采取了精准支持、切合需求的服务措施，助力农资供应和生产，确保农业生产物资、种子、化肥、农用机具等及时供应。

1.做好化肥供应上游企业金融服务。2021年末，农发行松原分行为某农资生产供应企业（以下简称农资企业）投放化肥储备贷款3亿元。农发行松原分行于2021年6月份开始与该农资企业对接国家化肥商业储备情况，介绍农发行国家储备化肥贷款品种、优惠政策等，2021年该企业计划承储春耕肥35万吨，化肥承储期为2021年10月-2022年3月，在向省发改委、财政厅报送储备计划后，农发行松原分行第一时间与其进行对接于2021年12月投放3亿元国家储备化肥贷款，为长岭县域内春耕提供肥料支持②数据来源：农业发展银行松原市分行。。

该笔贷款益处明显：（1）平抑、稳定区域内化肥价格。国家化肥储备贷款的投放有利于平抑旺季时化肥价格的过快上涨。旺季来临时，农民用肥量很大，有可能因为市场供给不足导致化肥价格快速上涨，而成本相对较低的淡储化肥的投入，将有效缓解市场供需矛盾，抑制化肥价格的过快上涨，保护农民利益，从而达到平抑、稳定区域内化肥市场价格的作用。

（2）间接促进农民增收。吉林省是粮食主产区，化肥需求量大，化肥市场价格保持相对稳定，价位相对较低，就会降低农民的生产成本支出，从而减轻农民的负担，间接促进农民增加收入。

（3）支持公司扩大化肥经营量、保市场份额占用稳化肥板块增收。农发行国家储备化肥贷款资金的及时介入，解决了该企业流动资金需求，有利于企业扩大化肥板块的经营量，保住市场占有份额，同时保证了化肥生产企业淡季里的正常生产，增强了该农资企业在化肥市场的竞争力与影响力，稳定其化肥板块增收，促进了其化肥业务的良好发展。

2.农用物资绿色通道及时开启。如在春耕备耕生产贷款资金投放上，扶余联社坚持做到“四优一快”农户购买种子、化肥、农药等农业生产资料贷款优先贷、土地经营权贷款资金优先贷、农业产业项目资金优先贷、农户养殖生产扩大资金优先贷。在贷款审查速度、审批质量和投放效率上提高服务水平，确保支农资金及时、足额、高效投放。

（四）其他特色做法和工作成效

阳光村镇银行农贷事业部专业服务农村区域。一是在7家支行组建成立农贷事业部，配置35名农贷客户经理，全部为男生，且具有农村生活经验，了解农村的风土人情和生产经营特点。成立的目的在于持续坚持服务小微和服务三农的战略定位，用专业的人做专业的事，进一步细分市场，下沉金融服务，推动农贷业务更好发展。二是直接下派各支行副行长到乡镇挂职，更好地服务农户和贫困人口，为金融精准扶贫作出一份贡献。

三、金融支持备春耕过程中发现的问题

（一）担保不足，不良逾期难控制

经调查，目前农业主体融资存在困难的原因一方面是客户担保方式不足，无抵押物或保证人；另一方面是客户在结算时大部分通过微信及现金结算，核实客户实际经营情况存在一定困难。同时，该类客户对征信意识较浅，导致部分客户征信存在较多逾期及不良。

（二）农村年轻劳动力减少影响农村发展

农村年轻劳动力的减少对农业生产具有一定的影响，一是制约了农村经济发展。农民大量涌入城市，对改善生活作用明显，但对农村经济的长远发展不利。二是农村文化建设缺少主力军。三是一些现代化的种植技术得不到推广。虽然目前农村应用无人机和机械化技术增多，一定程度上补充了劳动力缺失的问题，但农业机械化的操作和进一步普及，仍需要年轻劳动力的支持。

（三）土地流转过程存在明显问题

一是我国农村土地流转交易市场不够健全，缺乏中间有效的组织机构；二是风险保障体系不够完善，土地流转合同单一、简单，一旦出现问题，合同约定无法对其行为进行限制和约束；三是农民群众的认知程度不高；四是农村土地流转中监管力度不够。目前土地流转过程中，种植大户及新型农业经营主体与农户所签订的土地流转合同，经常存在签订方式不合法、不合规等现象，这种问题急需解决。

（四）农业保险参保积极性不高

目前大部分农户保险意识较低，我省整体受灾情况较少，农户们认为缴纳农业保险属于额为开支，在自由资金不充足、保险手续不简易的情况下，农户不会选择上农业保险。

同时，保险公司不完善的做法也会使得农民参保积极性不高，一是诸多理由拒绝理赔。如出现天灾刮风倒伏情况如果临近的地没有出现倒伏，保险公司会以种子质量为由拒绝理赔。二是保险公司在核损时标准尚待商榷。三是理赔手续繁琐，老百姓根本弄不明白，嫌麻烦就放弃了。

（五）农田更进建设仍需推进

部分地区农田基础设施建设不够完善，高标准农田还未达到普及程度，对可能出现的不可抗力因素及自然灾害的抵御能力不足，靠天吃饭的现象仍旧存在，收益情况受到不同程度的影响。

四、政策建议

（一）建议政府补贴积极介入，提供优惠

可以适当加大对种植合作社、种植大户等农业主体的贴息力度。贴息是各级地方政府最为直接的财政资金补贴措施，对农业主体和金融机构来说都更乐于接受，能够有效缓解农业主体融资难情况，配套各类专项政府财政补贴资金，效果最为显著。

（二）发挥政府性担保体系对农业主体的支持作用

探索多种形式的担保增信方式。建议设立财政参股、不以营利为目的、政府背景的地方融资性担保公司，形成以政策性担保为主，商业性担保为辅的融资担保体系，化解企业缺乏有效的资产抵押和信用担保的问题。按比例分担银行贷款风险损失，提供银行金融服务的可持续性，增强银行业完善金融服务的内生动力。

（三）金融机构全力落实各项金融优惠政策

特别我们现在仍处于疫情防控期间，各金融机构应认真落实延期还本付息等政策，善用再贷款、再贴现等优惠政策，增强社会责任，稳企业、保就业，继续加大对小微企业、涉农贷款发放力度，助力乡村振兴，助力新型农业经营主体，加强政策宣传，采取形式多样的方式扩大宣传面，普惠于民、让利于民。

（四）加强政银合作，促进信息合理共享

在县域金融服务中，政府及其职能部门起着至关重要的作用。一方面，地方政府掌握当地现代农业企业经营信息；另一方面，政府也在积极推进现代农业企业经营的成长和壮大。因此，积极开展政银合作，是县域支行营销现代农业企业业务的主要路径。例如，通过与税务等部门合作，可以“批量化”获得客户资源，通过检验缴纳税金等形式，也能够更好地把控贷款风险；与工会组织合作，实现客户的零财务成本。土地流转部门也可以与金融机构建立信息共享平台，对于恶意拖欠、拒不偿还贷款的农户土地予以流转，保障信贷资金安全。