数字化时代供应链金融需进行新探索

●毛竞远

一、前言

在新时期发展背景下，社会经济的发展与进步推动了科学技术的进步与提升，数字化技术正是在新时期发展背景下，被广泛应用在社会各行业当中的新兴技术。所以可以说我们当前所处的时代是数字化时代，在这一背景下传统的供应链金融发展需要作出深刻改变，这样才能够更好地适应新时期发展背景下市场所提出的更高要求，使供应链金融本身的各项功能得到更好地发挥，推动整个当前金融行业的稳步发展与整个社会的经济进步。

二、供应链金融

1.含义。供应链金融是一种新型的融资模式和产业组织模式，对于企业经营和发展具有非常重要的作用和意义。供应链金融模式推行的过程中可以使买方降低13%的运营成本以及卖方14%的运营成本，正是在这一背景下，我国经济发展过程中为了对实体经济进行支持，尤其是对于一些实体经济发展过程中的小微企业提供扶持，相继推出了非常多的供应链金融发展创新政策。2020 年9 月18 日，中国银行等八部门联合制定了《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（以下简称“意见”）。在该《意见》当中，准确对供应链金融的内涵以及发展方向和供应链金融在发展过程中需要进行的创新进行了论述，而且强调了供应链金融配套基础设施建设和政策支持体系完善的重要性，同时也提出了要重点防范供应链金融风险，并对供应链金融加强监管约束。所以在该意见指导下，我国供应链金融的可持续健康发展以及市场繁荣都具有了正确引导，基于当前互联网与大数据和人工智能等相关技术，我国传统的供应链金融拥有了新的发展动力。

2.类别。一是传统运行模式。其主要是依据核心企业的基础运行情况做好信息的信用传递工作，由企业内外部金融机构做好资源支持和处理。二是大数据拓展模式。其主要是由核心企业以及拥有产业链的数据主体以及金融组织机构做好创新和协调工作，例如，B2B电商平台、B2C 电商平台、ERP 系统等等。三是新技术融合的供应链金融平台。该种平台是一种运用新技术的完善性平台，主要是将人工智能技术融入于供应链运营的多环节中，实现企业管控的智能化，实现上下游之间的数据信息掌控。

三、供应链金融服务主体的多元化发展

在我国过去的发展过程中，商业银行是供应链金融的最主要服务主体，但是随着经济改革以及产融结合不断深化，一些大型企业集团依托财务公司，或者是以自身为基础建立支付甚至是产业银行等拥有产业背景的金融机构，正逐渐成为当前供应链金融市场当中的主体。而且对于一些科技企业来讲，在自身发展过程中，将金融科技在供应链管理以及仓储管理和物流管理工作当中进行了深度融合应用，以大数据技术和人工智能技术为基础，使供应链金融的决策以及运营效率都得到了提升。所以对于当前的供应链金融发展来讲，金融服务主体呈现出商业银行以及产业集团和科技企业三足鼎立的态势。这三类服务主体在供应链金融服务工作当中发挥着资金以及产业和科技优势，这也是三类服务主体的独特优势，所以所提供的供应链金融服务风格迥异。

这三类不同的供应链金融服务主体，因为拥有着各自的优势以及劣势，所以在供应链金融市场当中形成了共生共融的竞争与合作关系，在实际发展过程中既会争夺优质客户资源，也会在特定的场景下共同服务于某一供应链客户形成合作关系。对于供应链金融来讲，最重要的支点就是资金和风控以及用户场景和技术与运营，而商业银行以及产业集团和科技企业正拥有这三类核心特征，所以在实际发展过程中，三类不同的供应链金融服务主体，各自发挥着自身的优势，并且在这一基础之上进行深度合作，推动了供应链金融产业的良性循环。

四、线上化的供应链金融服务

在数字化时代背景下，供应链金融服务的渠道由传统的线下逐渐转变成现如今的线上服务渠道，能够以更低的成本提供更加便捷以及更加全面和优质的服务。因为供应链金融拥有小额以及高频和碎片化的特点，所以在提供金融服务的时候支出成本比较高，又因为服务对象大多数是一些小微企业，所以供应链金融本身的风险性比较高，在过去的线下供应链金融服务模式当中，风险成本和收益之间的平衡很难处理。而且因为供应链服务对象本身处于不同的地区，所以核心企业在对这些对象提供金融服务的时候，出于对品质的考虑，会要求统一规格以及统一标准开展供应链金融服务。所以在这种情况下，供应链金融服务渠道仍然局限于线下的话，那么自身的商业价值和市场规模会受到极大程度的影响。

在时代不断进步与发展的过程中，互联网技术以及商业银行的电子银行渠道快速普及与发展，所以这也给供应链金融线上化渠道开设打下了坚实基础。在《意见》当中明确指出探索提升供应链融资结算现场化和数字化水平，所以在供应链金融服务过程中，全面转变线上化渠道是《意见》明确要求的。在转变线上化服务渠道的过程中，供应链金融服务的内容以及覆盖范围会变得更广，而且从最前端的线上开户开始，一直到后续的提交、受理授信申请材料和贷款审批放款和催款以及预警等多个环节都可以在线上来完成。但是如果出于对风险的把控和监督来看，在供应链金融服务渠道线上化转变的过程中，某一些节点不能够完全实现线上化。

五、生态化的供应链金融服务模式

在供应链金融线上化快速发展过程中，金融和产业的融合变得越来越深入，而且最主要的一个特点就是资源的跨界整合趋势越来越明显。因为金融科技被广泛应用于供应链金融服务工作当中，所以供应链的各参与方都能够通过互联网平台进行跨界连接，从而使得供应链金融的服务能够涵盖交易以及物流和政务等多个环节。近些年来兴起的开放银行理念和技术不断发展，也使得供应链金融的开放和融合拥有了更稳定的基础，这种转变与融合发展就是供应链金融服务模式生态化转变的过程。在供应链金融服务模式生态化转变的过程中，最主要的就是对客户的需求进行深入的了解，然后在此基础之上依托卖方整合理念和金融科技，再通过线上化的云服务平台构建相应的场景并嵌入，然后再输出不同的交易场景，使金融机构和其他的服务要素都能够在当中得以体现，实现没有边界更加高效的跨界服务。对于不同的金融机构来讲，在发展过程中自身的发展战略及客户定位和风险偏好等都大不相同，所以在供应链金融机构进行生态化服务模式实施的过程中，能够形成更加多层次的错位竞争趋势，这样才能够使大范围的供应链生态参与方为更多的用户提供更加优质的金融服务。对于供应链金融服务平台来讲，运营者需要建立客户数据和服务利益共享分配的机制，同时还需要搭建更好的共享服务的流程和系统，推动多方参与。

生态化的供应链金融服务模式，需要构建供应链金融生态，在此过程中主要包括如下几个方面。一是应当对供应链生态金融参与方进行仔细甄别，银行本身可以根据自身的市场定位和金融话语权，选择合适的物流以及数据和电商等多个方面的合作伙伴，并形成合作伙伴联盟。二是需要对各参与方的专业能力进行全面整合，然后构建开放式的连接赋能平台是各方所拥有的专业能力，能够共同参与到供应链金融服务生态化建设工作当中。三是需要对各参与方加强管理并进行统一的身份认证以及数据共享和利润分配。

六、供应链金融风控模式数据化

供应链金融风控体系的构建，在当前时代背景下已经拥有了比较成熟的基础条件。首先，是现如今的数据基础已经非常完善，因为在互联网以及大数据技术兴起和发展的过程中，交易行为线上化的趋势非常明显，所以供应链交易数据的获取成本变得越来越低，同时可信度却越来越高，所以在进行风控体系构建的过程中，所需数据变得更加实时而且精准。其次，主要是数据技术发展的越来越成熟，无论是数据的获取还是数据的存储以及数据的处理分析，都得到了现如今云计算以及人工AI 技术的支持，所以在很大程度上已经代替了过去专家决策和进行分析的过程。再次，就是商业银行的内部信息系统构建变得越来越完善，在商业银行发展的过程中，核心的业务系统以及信贷系统和供应链金融系统等相关业务系统都已经搭建完毕，甚至是有许多银行已经开发出了大数据和人工智能平台，使得银行内部信息系统变得越来越完善和越来越高效。

七、结语

综上所述，对于现如今的供应链金融发展来讲，在新时期发展背景下，既面临着挑战，同时也收获了机遇。所以供应链金融应当深刻认识到数字化时代背景下所带来的机遇，然后抓住机遇对自身发展进行全方位的改革与创新。在供应链金融服务工作当中，商业银行以及产业集团和科技企业，需要充分发挥自身的优势，并且对先进数字化技术进行全方位应用，构建更加完善的管理系统以及数据库，从而使供应链金融服务模式能够实现真正转变。