大数据时代住房公积金信息化管理

●陈向晖

《全国住房公积金2020年年度报告》显示，2020年，全国住房公积金缴存5项指标均实现了增长，提取人数、提取额、业务收入、业务支出、增值收益也实现了增长，全国住房公积金个人住房贷款6项指标中5项均保持了增长态势。受新冠肺炎疫情等因素影响，全国住房公积金个人住房贷款逾期额从上年的19.51亿元增长到21.97亿元，逾期率0.04%，超过住建部规定的0.03%的上限标准。从增值收益中提取的贷款风险准备金的增加，提高了防范对冲逾期贷款风险的能力。

一、住房公积金信息化管理初有成效

“双贯标”即《接入住房公积金银行结算数据应用系统接口标准》和《住房公积金基础数据标准》，“双贯标”工作的贯彻落实，从数据目录、类型、标准、质量、采集方式等方面，对信息系统进行了全面的升级改造，规范了住房公积金信息系统数据，实现了资金自主管理和实时监控，提取业务实时办理，资金“秒到账”。

1.办理方式多元化。住房公积金综合服务平台，融合了住房公积金官方网站、自助终端、手机公积金APP、官方微信、官方微博、大厅触摸屏以及支付宝等多种渠道相互交汇的网络和自助服务平台，是多元化、立体化、智能化的综合服务体系。综合服务平台的使用，住房公积金的业务办理从传统窗口办理服务模式向多元化信息模式转变。线上线下业务的有效办理，极大减轻了窗口人员受理业务的压力，提高了业务精细化水平，简化了业务流程，缩减了运营成本，提升了管理服务水平，为广大住房公积金缴存者提供了更加快捷的服务。

2.信息共享提效率。住房公积金综合服务平台，逐步扩大建立与人民银行、民政、公安、社保、工商、税务等相关部门的信息共享机制。目前，已实现客户办理业务时，无需提供相关证明材料的复印件。随着住房公积金综合服务平台的不断升级，不断优化，未来客户办理业务时，无需提供相关证明材料，住房公积金工作人员通过信息共享调取客户关联信息，一站式办理，一次性办结，真正做到“让数据多跑路，让群众少跑路”的服务理念。

3.业务办理显优势。一是住房公积金业务不断拓展，归集扩面取得新成效。灵活就业人员纳入公积金制度范围内，壮大了公积金缴存队伍。二是提取方面增加了租房提取、购买二手房提取、异地购房提取、异地公积金贷款提取、省内偿还商业银行贷款提取等业务。三是贷款方面实现了线上年冲还贷、按月委托还贷、提前还本、提前结清等无纸化办公业务，优化了办事流程，提高了办事效率。四是开通了单位网上大厅，缴存单位经办人无需到住房公积金管理中心办理业务。新设立的企业，在市场监管部门注册登记后，登录单位网上大厅，就可办理单位开户、单位信息变更、缴存基数变更、缴存人数变更等业务，提高了缴存单位经办人办理公积金业务的效率，缓减了住房公积金工作人员办理单位业务的压力。五是开通了住房公积金异地转移接续平台，全国住房公积金管理中心可以统一在平台上为跨省就业职工办理异地转移接续业务，避免职工两地往返奔波，确保信息准确和资金安全，有利于计算缴存职工的缴存年限，支持缴存职工异地使用公积金，保障了缴存职工的合法权益。六是异地贷款职工可通过共享平台打印缴存证明、异地贷款证明、贷款结清证明，打破了地域流转限制，为流动群体办理业务提供了便利。

4.档案管理电子化。住房公积金借助大数据平台建立虚拟数据库，实现了电子档案管理。随着公积金业务量的不断增加，财务凭证、缴交清册、支取材料、个人贷款档案等纸质档案呈现数量级的增加，档案柜与档案室不断扩展，造成资源浪费，档案的装订、查询与调动也越来越困难。住房公积金采用电子档案信息系统，是档案和业务双向交互、互相监督的系统平台，实现业务系统管数据，档案系统管证据。窗口工作人员通过高拍仪、扫描仪等设备将客户的材料原件与影像录入电子档案系统，保证了原始档案的真实性，为档案的实时调阅提供了方便，提升了便民服务水平。

二、住房公积金信息化管理存在的问题

1.线下业务向线上业务转变进度缓慢。离柜率是线上办理业务的关键量化指标。特别是2020年新冠肺炎疫情爆发，疫情防控期间，为降低交叉感染风险，减少现场业务办理，线上业务办理显得尤为重要。长期以来，公积金业务办理以柜台办理为主，缴存人还停留在柜台人工受理模式，对线上办理公积金的知晓度和接受度较低，一是住房公积金线上业务宣传推广不到位；二是官方网站、手机公积金APP、官方微信、官方微博以及支付宝平台起步晚；三是缴存人年龄跨度大，线上业务以年轻人为主，而年纪较大的人接受新鲜事物慢，不会或不想线上办理业务。

2.信息化管理风险防控体系不健全。住房公积金向信息化模式转变过程中，风险防控的技术手段和方式方法更加多样化，但还处于比较薄弱的状态，没有建立健全的风险防控体系。一是住房公积金制度的缺陷存在资金链断裂的风险。随着公积金提取数额与贷款规模的不断增长，单一的融资渠道、单一的资金归集来源和单一的贷款业务形式造成公积金的收入与支出差异持续扩大，可能出现资金链断裂的风险。二是公积金贷款存在逾期风险。随着贷款额的增长与贷款期限的增加，长达30年的还款期间，借款人因重大疾病、自然灾害、失业、婚姻变更等因素影响导致偿债能力下降，后期抵押物贬值与执行难度也导致公积金贷款回收困难。

三、住房公积金信息化管理存在问题的对策

1.加大宣传力度，推行线上业务办理。加强引导，进行有效性宣传是推进住房公积金信息化管理的重要方式之一，信息化管理工作的核心是从传统窗口办理服务模式向线上服务模式转变。利用新闻媒体、公积金网厅、12329服务热线、微信、抖音、宣传册等多形式、多渠道宣传线上业务办理，业务大厅有专门的工作人员为客户指导线上业务办理工作，不断提高离柜率，大力营造简单高效的线上办结环境。

2.完善住房公积金管理制度。防范住房公积金风险，要在完善公积金管理制度上下功夫，要加强社会监督，制度公开透明，要探索公积金的归集与使用政策，缓减资金流动的紧张问题。

3.加强住房公积金管理人员风险防范意识培训。对住房公积金管理中心人员进行定期的培训，学习政策法规，学习法律知识，学习业务知识，不断提高中心人员的素质与业务水平，提高风险防范意识。聘请法律顾问，确保住房公积金管理中心做到依法决策、依法管理、依法行政。

4.完善风险防控体系。一是住房公积金综合服务平台设置正常业务政策参数，例如超上限基数或超退休年龄缴存、连续汇缴不足6个月申请贷款、超比例放贷款、超年龄放贷款等，系统会发出预警自动提示；住房公积金业务办理实行二级、三级审批制度，有效规避人为操作风险。二是已启动全国住房公积金监管服务平台试点工作，包括数据检核、风险防控等功能。随着监管服务平台的推广使用，公积金基础信息不全、数据错误、一人多户等历史遗留问题不断完善。基础数据的规范，为平台动态监测、实时分析、风险防控提供了有力的依据。三是加强内部审计，成立专门的内审稽核科室，逐步完善科室的各项工作制度、内审规范、内审流程。严格遵守审慎原则，通过全国住房公积金监管服务平台进行有效预测潜在风险，及时采取避险措施。

5.建立信用风险防控体系。运用大数据建立住房公积金信用风险防控体系，对每位公积金缴存者进行信用打分，建立信用档案，对信用降低的借款人发出风险预警，自动拦截，自动惩戒。同时，将公积金的信用管理体系纳入全社会的信用管理体系中，建立失信惩戒机制，司法、纪检等部门要在打击骗提骗贷、贷后的逾期诉讼、催收、抵押物执行等方面给予支持和配合，共同降低逾期风险，确保资金安全回收。

四、结语

实现住房公积金信息化管理尚在探索路上。随着住房公积金制度的不断完善，信息化管理水平的不断提高，住房公积金升级转型面临新的风险和新的挑战。灵活就业人员纳入公积金制度范围内，住房公积金的风险管理难度变大，新的问题不断出现，新的对策与风险防控会不断升级调整。未来，将日趋成熟的大数据、人工智能、云计算等信息化技术手段融入住房公积金管理中，实现高效信息传递、资源共享和深度的数据挖掘与分析，配套的应对策略和监管服务措施将带动住房公积金管理服务更加开放、便捷、高效、精准。