商业银行提升服务实体经济能力的路径研究

■ 中国农业银行山东省分行 张现春 王 杰 靳彦玲 孙振南

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职和宗旨，也是防范金融风险的根本举措。商业银行必须站在全局和战略高度，牢记国之大者，勇担责之重者，主动把握经营发展中的机遇与挑战，创新金融产品，强化信贷供给，提高服务水平，以实际行动推进实体经济高质量发展。

一、商业银行服务实体经济的必要性

（一）贯彻落实习近平经济思想的必然要求

习近平经济思想从马克思主义劳动价值论出发，统筹经济学价值与哲学价值，聚焦一个“实”字。党的十八大以来，习近平总书记多次强调实体经济的关键地位，将实体经济作为我国经济的立国之本和财富之源，在党的十九大指出我国经济处于转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向。

实体经济是肌体，金融是血液，金融和实体经济是互利共赢的关系，提高金融服务质效是推进实体经济高质量发展的客观要求。作为金融体系中的主力军，强化金融支持实体经济力度，是商业银行履行社会责任的重要体现，也是金融机构贯彻落实习近平经济思想的关键路径。

（二）实现自身高质量发展的重要途径

商业银行服务实体经济对于自身的可持续发展具有重要意义。一方面，马克思主义政治经济学认为，虚拟资本过度膨胀可能导致金融危机，金融危机发展演变会导致严重的社会后果。2007 年次贷危机引发的全球性金融危机便验证了这一点，虚拟资本价格过度膨胀，将会挤占实体经济发展空间，最终引发经济泡沫，一旦泡沫破裂将会严重动摇金融体系稳定。因而，商业银行回归本源，服务实体经济高质量发展，是维护金融系统稳定的内在要求，也是商业银行自身生存发展的客观需要。

另一方面，随着我国供给侧结构性改革的持续深化，国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局加速构建，在清洁能源替代、基础设施绿色升级、节能环保体系建设等绿色低碳发展领域，战略性新兴产业和先进制造业发展等“补链强链”领域，以及旅游、教育、健康和养老等普惠民生领域，将会持续涌现出旺盛的资金需求和金融服务需要，这些实体经济重要领域将成为商业银行间信贷投放和产品服务竞争的主战场，也必将成为商业银行利润增长的重要来源。同时，通过强化信贷资金支持力度，减少对高污染、高耗能、高风险行业资金支持，加大对战略性新兴行业、绿色低碳领域、小微企业金融服务，将会进一步促进商业银行区域、客户、行业信贷结构的调整优化，从而进一步提高商业银行风险防范能力。

（三）金融服务实体经济发展空间大

2021 年9 月，经党中央批准，十九届中央第八轮巡视对中国工商银行、中国农业银行、中国银行等多家金融单位党组织开展了巡视。从巡视结果来看，商业银行在服务实体经济发展方面仍存在一定问题。大型商业银行在我国银行体系中占据主导地位，2021 年末大型商业银行总资产占商业银行合计总资产的48.31%①，在执行国家政策战略以及履行社会责任方面也更具代表性，工、农、中、建四大行的巡视反馈问题说明我国商业银行在服务实体经济高质量发展方面还有较大的改进与完善空间。

二、商业银行服务实体经济面临的机遇和挑战

（一）世纪疫情和百年变局相互交织给商业银行服务实体经济高质量发展带来一定挑战

从国际环境看，随着美国、加拿大、欧洲等发达经济体逐步退出宽松的货币政策，世界金融环境日益严峻。同时，俄乌冲突导致原油、粮食和有色金属期货市场反复震荡，对欧亚大陆物流运输产生持续阻滞，全球供应链受到较大影响。此外，新冠疫情在全球持续蔓延，进一步减少了世界范围内人员流动和经济往来，全球经济复苏势头持续弱化。

从国内环境看，我国经济总体运行在合理空间，拥有很强韧性，但受世界经济下行及国内外新冠疫情反复等因素影响，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。一些地方财政收支矛盾加大，部分区域长期累积的结构性矛盾和短期面临的制约性因素交织叠加，扩大有效需求、稳定工业运行、促进绿色转型、防范化解风险的压力较大。从微观情况看，部分外贸企业面临原材料成本上涨、跨境海运不畅、生产经营受阻等问题，一些高负债、盲目扩张的企业资金流量紧张，城投企业和平台公司融资能力收紧，个别房地产头部企业债务危机存在外溢隐患，对商业银行业务发展、风险防控、服务实体经济能力带来持续考验。

（二）国家支持政策、金融科技技术助推商业银行服务实体经济发展带来一定机遇

一方面，国家宏观政策持续为实体经济发展保驾护航。从政策环境看，中央经济工作会议要求保持流动性合理充裕，增强信贷总量增长的稳定性，加大对实体经济特别是小微企业、科技创新、绿色发展的支持。同时，《2022 年政府工作报告》强调从财政政策、货币政策以及融资环境等方面给予实体经济更大的支持。财政政策方面，今年国家新增3.65 万亿元地方政府专项债，重点用于适度超前布局基础设施建设、新基建、新型城镇化，以及交通、水利等重大工程建设加力提速。同时，延续实施扶持制造业、小微企业和个体工商户的减税降费政策，预计全年退税减税约2.5 万亿元，退税资金全部直达企业。货币政策方面，我国将扩大新增贷款规模，保持货币供应量和社会融资规模增速与名义经济增速基本匹配，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，通过减费让利政策降低企业经营成本。在营造融资环境方面，我国将继续对受疫情影响严重的行业企业给予融资支持，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。推进涉企信用信息整合共享，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面，营造良好融资生态。

另一方面，金融科技为商业银行服务实体经济持续赋能。为进一步提高数字化服务质效，商业银行纷纷引入金融科技强化业务经营发展，金融科技的引入，也进一步点燃了商业银行服务实体经济高质量发展的引擎，大数据、人工智能提高了商业银行精准营销和风险防控能力，云计算显著提高了商业银行运维效率，科技对银行业的赋能效应日益显现。同时，从社会端看，数字化技术大大拓宽了公共服务发展空间。各地政府都在加快推进数字政务治理，一大批智慧城市、网上课堂、数字医院应运而生，通过由地方政府牵头打造高效透明的公共信息服务平台，进一步提高了商业银行重点客户捕获、综合信息研判、风险信号追踪等方面的实力，在很大程度上缓解了信息不对称问题。

三、商业银行提升服务实体经济能力的路径

（一）优化体制，提高金融服务实体经济质效

1.强化担当，突出抓好政治建设。商业银行要坚持把深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想、习近平总书记关于金融工作重要论述和党中央方针政策，作为正确履职的基本要求和自觉行动，纳入党员干部教育培训内容，不断提高政治判断力、政治领悟力、政治执行力。要牢固树立正确的业绩观，始终把政治责任放在第一位，自觉在党和国家事业发展全局下谋划工作，不折不扣落实党中央服务实体经济的各项决策部署，以实际行动坚定拥护“两个确立”，坚决做到“两个维护”，促进党建与业务经营深度融合，切实发挥基层党组织政治功能。

2.聚焦重点，完善服务实体经济体制机制。商业银行要在顶层设计中落实服务实体经济宗旨，从组织架构、经营目标、政策要求、资源调配等方面加强服务实体经济部署。强化规章制度供给传导，设置并持续完善总量结构、利率定价、资产质量、政策执行等经营指标，建立配套激励约束机制。加大普惠金融、民营企业、战略性新兴行业等实体经济重点领域和薄弱环节的金融支持力度，不断提升业务发展与国家经济结构转型升级的契合度，将服务实体经济高质量发展融入到商业银行自身发展规划之中。

3.优化流程，提高各项业务服务效率。一是要坚持以优质服务提升竞争力，建立商业银行各业务板块交流反馈机制，畅通业务沟通渠道。二是针对绿色金融、乡村振兴和“三农”县域业务等实体经济领域重点业务，建立信用审查审批快办机制，对重点项目、重要客户实施“绿色通道”，持续提高业务响应能力和问题解决能力。三是持续加大对实体经济领域转授权力度，逐步对分支机构下放小微企业、个人信贷业务审查审批权限，缩短审批链条和不必要的流程环节，切实提高审贷效率，进一步提升客户便捷获贷体验。

4.运用金融科技手段，强化产品创新供给。一方面，积极引入金融科技人才，强化商业银行数字化发展研究支持，综合运用大数据、人工智能等金融科技手段，做优场景、做活数据、做专风控、做通渠道、做好平台，切实提高自身服务实体经济发展的数字化能力。另一方面，加大对金融产品创新研究。商业银行金融产品已实现7×24 小时运作，能够为广大客户提供便捷高效的一站式服务。商业银行要鼓励和支持业务部门根据客户需求，围绕区域发展、优势产业、实体经济重要领域开展产品创新，强化对优秀产品与服务模式的总结推广，强化产品的评价管理。

（二）紧扣国家战略，强化实体经济重点领域资金支持

1.切实推进普惠金融增量扩面。为普惠型小微企业匹配专项信贷规模，围绕小微企业场景融资需求，持续加大投放力度。一是积极推进银税互动工作，深度挖掘小微企业融资需求，持续拓宽普惠金融覆盖面，创新推广银税互动产品。二是积极支持小微企业应收账款质押融资，深化与优质核心企业合作，借助金融科技共享资源，为中小微企业提供批量、自动、便捷的应收账款管理、保理融资等综合性金融服务。三是不断强化小微企业信用贷款投放，持续推动小微金融数字化转型，强化科技赋能，助力开展小微金融智慧营销，不断满足普惠客户信用贷款融资需求。

2.加强金融服务乡村振兴战略。围绕粮食安全、农产品稳产保供、乡村产业融合发展、乡村基础设施建设等重点领域，提高金融服务水平。一是聚焦粮食安全，围绕永久基本农田保护区、“种业翻身仗”、重要农产品保护区建设，积极支持高标准农田、农田水利重点工程、种业基地建设项目。二是聚焦乡村产业发展，积极支持农产品加工领域优势产业集群发展，支持农村产业融合示范园、田园综合体、农业“特色小镇”等产业融合示范项目。三是支持乡村建设行动，围绕供水供电、生活垃圾和污水处理等领域重点项目，积极支持农村基础设施建设。四是巩固脱贫攻坚成果。强化对国家乡村振兴重点帮扶县、脱贫县、“三区三州”等原深度贫困地区的信贷资源投入。

3.全力支持绿色低碳发展。商业银行要将绿色发展理念融入金融服务全过程，把强化绿色金融服务作为贯彻落实党中央碳达峰、碳中和部署的重要举措，着力加强绿色金融制度创新、产品创新和科技支撑。围绕清洁能源、绿色基础设施、节能环保领域优质项目，综合运用考核引导、规模保障、贷款利率及经济资本优惠等手段，持续加快绿色信贷投放。加大绿色债券、碳中和债等创新债券发行力度，巩固债券承销地位。通过不断引导金融资源流向绿色项目和绿色产业，着力打造底色鲜明、大众认可的绿色金融优势品牌，以金融资源促进生产生活方式绿色转型，为国家生态文明建设和绿色低碳高质量发展提供更有力的金融支撑。

4.促进经济新旧动能转换发展。一是金融支持新兴产业形成新动能，加大对战略性新兴产业、先进制造业、现代化基础设施体系资金支持，聚焦高端装备产业、数字产业、新能源新材料领域，强化资金支持力度。二是助力传统产业改造升级。积极优化钢铁、化工、纺织等传统产业信贷结构。择优支持高端钢材生产研发领域、煤炭清洁高效利用领域、新型建材领域、高端纺织领域的资金需求。三是在客户方面，积极为专精特新“小巨人”企业、“独角兽”企业、“瞪羚”企业、制造业单项冠军等优质客户匹配差异化的支持政策，精准满足客户金融需求。

（三）多措并举，助力实体经济纾困解困

1.实行减费让利，降低企业综合成本。一是不折不扣落实中央及监管部门减费让利决策部署，按照银保监会“七不准”“四公开”“两禁两限”等监管要求，强化收费价格的公开透明，严格限制对小微企业及其增信机构收取财务顾问费、咨询费等费用，保证国家关于小微企业服务收费的各项优惠减免政策落到实处。二是持续降低企业融资综合成本，在企业生产经营、财务状况和外部环境未发生明显恶化时，不得无故提出导致融资综合成本明显提高的新的增信要求。在企业借款合同或服务协议中明确所收取的利息和费用，不在合同约定之外收取费用。三是加强对第三方机构管理，对合作的第三方机构实施名单制管理，强化第三方机构资质审核，并在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用。

2.切实做好暂时经营困难的企业纾困工作。对暂时遇到困难但有发展前景的各类企业，综合采用续贷、展期等手段继续予以流动性信贷支持。特别是对新冠肺炎疫情期间暂时经营困难的客户，明确因封控原因导致贷款展期、逾期或难以履行担保代偿责任的，不影响客户、担保人评级和风险分类。实施普惠小微企业贷款延期还本付息政策，对展期贷款实施风险分类保护。

3.充分发挥债委会平台对重点客户风险化解作用。一方面，对不同类型客户实施差异化的处置策略：对于有发展前景的企业，通过组建银团贷款，加大信贷支持，助力其实现“新旧动能转换”，支持企业发展；对暂时困难企业，通过稳定信贷支持，创新金融产品，帮助企业渡过难关；对出现严重财务困难，但产品有市场、有一定发展前景和良好合作意愿的企业，通过引进战略投资者、市场化债转股等方式有序实施重组工作；对长期亏损且不符合国家政策或已无市场无前途的僵尸企业坚决出清。另一方面，聚焦重点区域、重点客户风险防控和化解工作，积极优化工作方法和流程，强化金融同业沟通协调力度，确保债权金融机构形成合力，有效调动重点风险企业生产自救积极性，积极推动客户大额风险化解和处置工作。

注释

①数据来源于中国银行保险监督委员会网站《2021年银行业总资产、总负债（季度）》。