商业银行与金融科技发展

◎严丹晨

一、文献综述

目前，国内外许多研究者正在对金融技术在银行领域的发展和应用进行探索和深入研究，并取得了相应的科研结论和相应的技术发展建议。王馨，王营教授（2021）认为，金融科技将拓展金融服务的深度，扩大金融服务的范围，改变金融活动的组织形式，提高金融服务的整体效率，金融科技也将成为推动我国金融活动整体代际跨越式发展的关键源动力。蔡普华，汪伟（20121）提出，银行业金融机构与互联网、云计算、大数据、区块链等新兴技术的融合，在缓解信息不对称、降低交易成本、提高服务效率、扩大服务覆盖面等方面取得了显著进展，有利于银行自身的发展和转型，但同时也带来了组织架构、管理流程、风险管理机制、信息安全等方面的挑战。根据张海军，黄峰（2021）的分析报告，中国银行业应充分利用金融科技发展带来的机遇，进一步创新业务模式和业务流程，整合传统业务资源，线上线下连接优势互补，全面整合互联网技术。从而提高整个银行业的资源配置效率。为此，我们将坚持开拓进取的心态，进一步加强服务与技术的深化融合，完善金融服务产业体系顶层设计，积极释放金融和服务技术活力，为金融服务创新发展助力；逐步完善组织内部机制，进一步优化工作流程，逐步形成适合金融服务科学发展的组织结构、机制、运行模式和研究模式，充分调动社会各界积极性，进一步发挥金融服务技术驱动技术创新的潜力，积极推动金融服务产品和业务转型升级。

二、国内外商业银行金融科技发展情况与启示

1.国外发展情况。

确定国家发展战略。目前，德国在国家战略管理层面制定了金融科技在社会发展中的战略，采取与中小企业孵化器、商业银行共同学习发展的方法，保障金融科技公司的发展和应用。2017年3月，德国财政部成立金融科学委员会，进一步鼓励金融科学产业发展。该委员会由来自金融科学、商业银行、保险公司及其研究机构的20多名成员组成，专门研究数字技术在金融领域的应用。同时，2017年1月，金融科技初创企业的企业孵化器法兰克福金融科技孵化园在法兰克福成立，将吸引德意志银行、法兰克福储蓄银行等十三家大公司合作，实现合作共赢。

二是银行金融科技全面发展。实力相对较强的个别海外大型商业银行也定位为金融科技企业，以自身资源充分发挥金融科技，其中以摩根大通最为突出，摩根大通本身也定位为投资银行和科技企业，近年年均投资约90亿元，持续投入大数据挖掘、区块链技术、人工智能等应用技术。不断高薪招聘科技人才。目前有程序员、系统工程师等科技人员4万人，约占公司员工总数的16%。与此同时，摩根大通还建立了结算计划、FinLab Challenge、战略融资案例等三大重要活动平台，吸纳了大量国际金融创新科技企业的参与和合作，利用三大重要平台实现了技术合作和资本整合的诸多创新思路和业务计划，弥补了自身产品线的不足和服务空白，增加了摩根大通自身业务的活力，进一步赢得了后续的商机和持续的客户资源。

三是同业集团联合发展。在外部市场激烈竞争的刺激下，一些商业银行联手对抗新金融技术的冲击。比如2017年6月，国内30多家主要商业银行联合推出了P2P实时支付网络Zelle。这项支付服务已经嵌入商业银行的手机银行应用中，客户无需安装新的应用或输入银行账户。只需提供交易对手的登录电子邮件地址和手机号码，即可完成实时支付和交易收款的简单业务，并且成功识别出了Venmo、PayPal等第三方支付公司的薄弱环节，颠覆了Venmo、PayPal等第三方支付公司数年的霸主地位，即时支付的应用领域也实现了巨大而蓬勃的发展。

四是单个银行的个别业务条线分散。一些商业银行仍以个人或个别业务条线的发展模式存在。但目前规模相对较小的商业银行大多采用这种管理模式，主要是为了促进优势行业的发展，强化自身在某一行业板块的优势。比如苏格兰皇家银行的子公司NatwestBank在英国率先推出无纸化抵押贷款业务，利用电子渠道完成抵押贷款业务的申请。同时安排抵押顾问指导客户完成流程，客户在线提供电子签名完成抵押合同的签订。

2.国内发展情况。

一是金融科技投入增加。近年来，国内外各大商业银行为了获得国际竞争优势，不断加大对金融科技的投入。比如招商银行发布公告，按照上一年度税前利润的1%计提专项资金，从而设立金融科技创新专项基金，投资企业进行金融科技创新；华夏银行以年度税前利润总额的1%设立技术创新基金，支持科技创新项目和研究，奖励相关人员等。为了吸引更多的人才，从事金融科技的发展。

二是个别银行确定了发展战略重点，搭建了支撑平台。国内个别大型银行积极适应市场环境变化，确定发展战略重点，积极利用大数据挖掘、云计算等先进技术，升级完善创新技术，加快形成技术创新核心竞争力，同时结合新的业务发展要求，打造全新的IT架构，更好地服务金融科技发展。比如，中国银行要在全流程、全行业中加入科技元素，形成自身发展特色，突破传统发展障碍；建设智能数字银行。中国平安目前正在考虑逐步剥离旗下科技公司和互联网子公司，未来将构建基于金融和技术双重因素的双驱动战略，实现平安企业收入和价值的跨越式增长，并密切关注金融企业发展技术和医疗技术两大领域，努力形成全球领先的金融服务企业和技术。

三是加大与金融科技企业的合作。当前，国内银行业与金融科技企业的主体意识和合作步伐将逐步提升，技术创新能力将输出至金融科技企业，为商业银行带来创新活力，实现技术能力升级。例如，上海四家商业银行率先与腾讯、阿里、百度、JD.COM等四家科技公司开展战略合作，部分中小银行也相继开展此类战略合作。比如，南京商业银行一直定位于网络金融服务与信息企业的战略合作，与阿里、蚂蚁金服确定了三方战略合作战略。目前已推出南京银行云信+互联网金融开放平台。银行与金融科技企业的协同发展将进一步推动银行生态的变化。

三、商业银行发展金融科技存在的问题

1.优势较差。

一是我国大量传统互联网金融机构，如企业、保险公司、证券公司、其他基金运营企业或金融服务控股公司等。二是大量互联网网络技术企业，如电子商务、在线社交媒体、搜索引擎、门户网站等。三是专门从事现代互联网金融服务科技及其应用模式的研究型企业，如专门从事智慧融资咨询模式研究、区块链技术研发与应用、风险控制模块研发等金融技术的科技公司。四是专门从事金融技术研究的传统互联网金融机构和网络平台企业，如P2P平台公司、第三方网络交易服务公司、信用信息服务公司、投资智能公司等金融服务技术应用企业。从国内外金融市场技术发展趋势分析，目前，金融市场发展的主体仍是非金融机构，如阿里、腾讯、百度等大型网络公司已成为有影响力的竞争对手。

2.思维老旧。

目前，商业银行对金融科技发展的态度仍不完全明朗，在接受新事物时存在复杂的矛盾思想和一定的矛盾心理。仍有金融机构不认可当前因金融科技发展导致的业务分流和市场竞争加剧，采取防御性的管理态度。目前，商业银行的发展仍然存在传统发展思路的强烈惯性，短期内无法有效改变。虽然商业银行正在适应创新趋势，逐渐转变发展思路，但由于行业跨度大、专业知识储备不足、对新技术融合掌握不足，目前商业银行的发展思路还没有受到很大冲击，无法进一步突破传统思路的常规方式。大多数商业银行的金融服务技术还处于新的发展阶段，没有在现代金融服务技术的发展中发挥必要的作用。

3.技术差距。

从业务和商品的本质出发，目前企业在蓬勃发展的金融服务技术中普遍遵循关注度和同质化程度较高的业务系统和服务，但自主技术创新和快速发展的却很少。此外，现阶段企业技术创新缓慢，无法快速高效地创新开发系统、业务应用和基础平台。在技术蓬勃发展的基础上，大多数企业主要针对商业银行管理体系的建设和运行，其技术运行和应用的背景也与当前金融技术的发展和应用大相径庭。因此，企业要快速发展成为金融科技，尤其是在大数据处理与应用、云计算、云服务、区块链、人工智能研究与应用、量子技术、生物识别技术等前沿科技领域，与底层科技金融科技公司相比存在较大的技术差距。

4.缺乏推动。

目前大部分企业还没有明确进一步发展的具体思路和途径，也没有进一步设立专门从事金融科技发展的职能部门，由这些职能部门牵头负责制定全行金融科技发展规划，以系统的形式推动动态发展，这意味着金融科技最重要的功能分布在企业金融服务业、个人金融业务、财务会计、电子银行、信息技术、产业技术等各个部分。意味着企业必须按照传统行业的经济发展模式和部门合作机制，快速发展金融科技，从而增加企业内部沟通成本，进而使金融机构的启动周期越来越长，难以有效应对不断变化的客户需求和市场节奏。此外，未能持续投入大规模资源，尚未形成有效的组织推进和可持续的科技研发与成果转化应用机制。

5.人才制约。

从当前金融科技的发展分析，金融科技是指技术与服务的高度融合。虽然更侧重于科技发展，但目前商业银行仍然缺乏既懂科技又懂金融服务技术的复合型人才，尤其是商业银行发展金融服务技术所必需的高级人才，尤其稀缺。金融技术人员的整体素质和人力资本的合理配置决定了发展的成败。与此同时，商业银行极其缺乏在量子技术、生物识别技术、云计算、人工智能、区块链和增强现实应用等最前沿金融技术领域取得成就的专家人才。因此，有必要引进相关领域特别是重点发展领域的科技人才，提升银行的科技实力。

四、商业银行金融科技发展策略

1.树立理念。

金融科技的发展理念不同于传统商业银行。注重技术的融合运用，重塑平台、数据和业务，帮助中国传统金融企业全方位完成互联网数字化转型。其中，消费者的需求和体验是当前金融行业技术蓬勃发展的基本取向，必须强调与业务使用场景的融合。因此，需要进一步转变金融业科技蓬勃发展的基本目的，逐步跳出传统单一商业银行的经营结构和模式的发展思路。适应当前居民服务消费需求的特点和趋势，转变为真正的“以客户为中心”的未来发展宗旨，审时度势，以金融业科技蓬勃发展的全新思路，积极主动及时调整自身经营。

2.重塑模式。

一是以顶层设计、创新技术、创新为重点的顶层设计组织。它建立了银行最高层次的金融科技发展决策机构，从战略方向上确定了引导金融科技发展的持续稳定的战略目标。

二是通过金融科技组织的建立和重组，形成专门负责推动我行金融科技发展的政府行政机关，并对相关职责进行集中管理，以机制建设的形式确立其主导地位，确保对我行金融科技进行统筹规划和整体推进，进一步明确相关部门在金融科技发展中的职责、权利和义务，促进各部门协同合作。

第三个是流程再造，应该重新整合当前的流程。改变了商业银行目前存在的部门银行和条线银行的思维传统和服务惯性，确立了以客户为中心的业务流程再造理念，以客户服务和新产品开发为基础，进一步明确了服务条线和产品开发条线之间客户的功能定位和互联机制，形成了符合我国金融业新发展和技术趋势的高效服务流程。

第四，重建合理的考核机制。金融科技的发展与传统银行有很大不同。传统的考核方法无法反映银行金融科技人员的业务特点。因此，需要优化相关部门和人员的职责，尝试容错机制，建立适合银行金融科技发展的考核规则。

五是确定持续稳定的战略支撑和资源投入，需要最高层面形成共识，确定有效持续的大规模资源投入，同时有针对性地采取相关措施，确保全行资源能够精准投入相关领域，达到预期效果，从根本上建立基础保障机制。

3.加强发展。

一是提升企业金融科技应用能力。目前，商业银行发展金融科技最大的缺点是底层技术薄弱，相应的创新和应用能力不足。商业银行应根据自身的资源禀赋和人才实力，在技术研发、技术应用和商业应用过程中不断加大投入，实现有效的资源配置，从而有效区分和发展常规技术更新和应用技术创新。资源相对丰富的商业银行可以利用投资或相关技术项目开发自己的金融服务科技产品。比如成立技术研究室，加强创新技术的研究和跟踪，引入现代金融技术中心，孵化创新项目等发展制度和投资激励制度，改善企业基本经营条件等。对成熟的金融服务技术项目给予适当的投资激励，引导科技人才自主积极探索创新型科技研究与应用，形成企业金融服务技术发展的核心竞争力。

二是加强对外合作。我们积极开发金融新技术，加强与国内领先金融科技企业的合作。所有合作伙伴可以共同借鉴学习的优势，从而实现双方的优势互补合作，通过共同渗透到市场拓展中，形成银企共赢的局面。

4.完善体系。

商业银行在发展金融科技时，应严格识别和评估各类风险，防范金融科技发展带来的跨境风险、数据风险和操作风险。运用智能信息完善风险管控技术，逐步完成风险管控体系建设，通过提升网络金融机构和信息监管部门的专业水平和风险管控实力，进一步完善信息安全机制，进而形成高效的金融科技风险管控体系，有效合理地实施信息运行风险的识别、计量、检测和管理控制，实现移动终端、网络和安全管理水平的全方位提升。重点防控网络攻击、信息欺诈、技术服务外包、网络安全等重大风险。，从而优化操作风险管理机制，进一步提升信息化风险管理水平，提升银行业整体的技术风险管理实力。

结束语

在科技方面，金融企业利用技术创新对金融服务市场施加赋能影响，从而拓展了金融服务经营发展的新边界，进而带动国内商业银行的经营创新和经营管理模式改革。金融科技成果转移带来的市场竞争力，也是商业银行经营管理模式转变不可或缺的。目前，国内外商业银行都在加大对金融技术研究的投入，推动新技术的应用和转让。因此，在金融科技快速发展、金融科技与银行业务加速融合、共赢发展的背景下，商业银行如何抓住金融科技与金融服务科技的双赢机遇，积极应用金融服务科技。