商业银行提升小微企业信贷服务质量创新路径探索

张胡旭 宁波银行股份有限公司湖州分行

自改革开放以来，我国经济发展水平不断提升，中小企业的发展规模壮大，尤其是小微企业的数量增加较快，在企业发展和进步的过程中，都需要充足的资金支持。对小微企业而言也是这样，要正确看待小微企业在经营管理过程中面临的风险和各种不确定因素，在当代的技术发展过程中，解决此类问题。商业银行要加强创新学习，促进现代化的发展服务为小微企业提供更全面的金融服务和信贷服务，改善经营模式，促进服务能力和竞争实力的提升。贷款并非商业银行的传统业务工作，不过是商业银行提升效益的重要方式。在银行竞争日渐激烈的状态下，商业银行也要分析小微企业贷款业务过程中出现的问题和体现的全面商机，要改正传统模式下的工作问题，扩大发展空间促进竞争实力的提升。

一、商业银行小微企业信贷特征

（一）互联网金融的概念及特征

互联网金融并非只是应用互联网技术形成的金融服务，而是基于互联网思维开展的金融行业，要利用互联网技术进行技术支持，促进相关技术的发展，也可称为科技金融和新技术金融。互联网金融是超越互联网技术，也就是计算机技术本身主体，核心是先进的技术而非人，互联网技术体现了一种全新而具有创新意义的发展模式，并非传统金融技术的改革换代。互联网技术的特征主要体现在：首先是利用大数据技术、云计算技术和互联网技术作为金融发展的技术支持，通过分析客户数据来了解，客户可能会出现的金融风险，互联网金融利用网络生成整体信息进行筛选和检索，再利用云计算处理开展信息的分析管理，针对用户的具体需求和信息挖掘的实际基础，促进相关问题的解决。其次是采用点对点的直接交易模式进行金融资源的匹配与合理分析，将资金需求和金融产品的供给需求，利用互联网平台进行匹配，若能达成双方需求，便可直接进行交易，整体交易环境保持公平公正，避免交易成本的无端消耗也实现更全面的金融服务。再者，是利用互联网第三方平台促进资金的交易实现有效转移提现，发挥第三方机构的作用。

（二）小微企业信贷现状

目前，在国家政策方面，中国人民银行通过定向降准等一系列货币政策，降低了小微企业的贷款难度，避免小微型企业出现融资困难，也为私营企业的商业发展提供机会。在银行战略发展方面，小微企业已经融入未来金融机构战略性的发展目标，在创新服务方面，针对小微企业提供了更加全面的个性化服务，出台了多种形式的小微金融产品，能够促进资本分配效率的提升也更加关注发展过程中的问题所在。可以说，当前阶段小微企业信贷结构有了较大提升，实现了一定程度的优化升级，也促进小微企业金融发展成效的体现[1]。

二、商业银行小微企业信贷服务存在的问题

（一）商业银行小微企业信贷服务机制不健全

商业银行在为小微企业提供信贷服务时常会出现管理机制不健全的现象，这导致许多小微企业在接受审批的过程中，财务数据披露性不足，很难在简化不足的情况下得到所需金额，也抑制了小微企业商业发展。许多商业银行受传统观念影响，更愿意与大企业进行贷款合作，认为小微企业的贷款风险较大，容易出现信用危机，不愿与小微企业展开贷款合作。这是由于商业银行缺乏科学合理的贷款定价模型，以及大部分小微企业也无法提供详细而明确的财务数据。这也进一步体现了贷款数据增长与小微企业信贷需求增长不协调的现象。在持续进展的过程中，商业银行形成了固有的信贷手续和整体流程，但对接的客户多为大型企业，这种流程很难直接运用于小微企业，也不利于小微企业贷款项目的实践。这体现了商业银行小微企业信贷服务机制不健全的问题，对商业银行的整体发展和小微企业的商业发展都有不良影响，导致商业银行的客户规模减小，缺少科学有效的融资管理环境。

（二）商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题

目前来看，我国商业银行在不断转变现代服务模式，也针对小微企业提供了多种贷款服务，但从具体情形来看，商业在实际服务的过程中容易出现同质化服务，也并未明确了解小微企业的服务需要。不同的小微企业产业模式不同，所需要的融资需求也各不相同，商业银行认为，小微企业的风险承担能力较低，缺乏强大的风险抵御能力，可能会以敷衍的态度对待小微企业的信贷服务管理，也导致服务效率较低。另外，小微企业通常需要耗时较短而金额较少的贷款，但商业银行很难在短时间内跳过不同的工作手续，为小微企业办理贷款，很难完全实现金融产品的开发与完善，导致对小微企业的信贷服务效率较低。

（三）商业银行小微企业信贷服务产品不足

近几年，随着我国商业银行发展模式出现改变，银行针对小微企业也提供了更多的个性化金融产品，为小微企业的商业贷款提供助力，促进小微企业商业发展。具体发展来看，商业银行在不同阶段的业务名称不同，但本身性质非常相似，也容易出现金融产品的同质化现象。对小微企业来说，各自的产业不同，开展的商业服务和商品经营特点也各不相同，需要的资金提供模式也自然不同，我国部分银行并未实现规范性管理，缺乏现代化的管理机制或者没有合理的金融服务产品。银行难以为小微企业提供真正符合现实发展情况的资金支持，也难以促进竞争实力的增强。在普遍情况下，我国小微企业的信贷需求具有出账时间短、借贷频率高、单次数额小和偿还周期较短等特点。在这种情况下，商业银行应当根据小微企业的实际发展状况进行规范性管理。但目前阶段，由于我国货币政策等因素，一部分小微企业选择转型，在此过程中，会出现大额度和长期性的贷款，需要商业银行会根据自身利益拒绝提供长期和大额度的资金支持，这并不利于小微企业的整体发展，很难促进小微企业的商业转型，这也体现商业银行在小微企业现代服务方面的产品不足和服务不足[2]。

三、商业银行小微企业信贷服务优化策略

（一）健全服务机制，优化信贷全过程服务

商业银行需要优化信贷全过程服务，促进服务机制的健全。其一，要构建利率风险定价机制。根据实际情况开展信贷服务，即根据小微企业的具体状况展开分析。银行要根据风险系数进行风险等级划分，要根据实情进行还贷安排，降低小微企业偿还风险，这样才能促进服务工作的良性循环，才能有效提升银行自身的风险防范能力，促进商业合作的有效进行。其二，要建立独立的核算机制。小微企业的发展规模与大型企业客户有所不同，要根据小微企业的实际情况进行贷款数据的单独核算，从而确保能够明确考察小微企业的业务经营情况。其三，实现高效合理的审批，建立完善的管理机制。传统模式下，商业银行贷款手续复杂，且涉及范围较多，消耗时间较长，并不符合小微企业贷款的紧急需求，这需要在开展小微企业贷款审批时，尽可能简化流程，免去不必要的手续和步骤，真正实现有效审批，针对小微企业的信用情况，制定合理的审批办法并独立执行。其四，建立完善的激励机制与约束机制，减轻工作人员负担，给员工自由发展的机会与空间。促使小微企业的信贷工作人员与个人工作绩效紧密联系，形成对工作人员的有效震慑，约束工作人员恪守职业道德。其五，要构建现代化的专业人员培训机制。要求安排专业人员开展工作，解决贷款过程中出现的小概率问题，在工作的不同环节进行有效沟通，解决发展问题。其六，建立完善流畅的信息通报制度。要及时搜集可靠的违约客户信息，并且上报给上级部门，确保纳入信贷审批的整体环节中，实现对小微企业商业行为和信用行为的有效约束，也促进现代社会信用环境的良好构建，从而避免银行遭受难以挽回的信贷风险。

（二）强化服务管理，提高服务效率

要推动小微企业的高速发展，需要根据小微企业的需求变化，促进资金分类，实现对小微企业的有效服务，真正提升服务管理质量，促进服务效率的提升。既要尊重小微企业的需求，缓解发展矛盾，实现现代化设计，进行全面改进，也要做好具体安排，根据现实情况，针对小微企业做好统筹规划，避免采用完全统一的信贷服务模式，尽量实现长久发展，促进金融产品的有效改进。根据现代金融发展模式，要利用创新的互联网技术，促进金融为小微企业提供现代服务的模式升级，满足小微企业的发展需要。促使小微型企业能够利用互联网技术，在短时间内获取到充足资金。银行通过互联网金融技术，强化服务管理，提高服务效率，同时改进服务质量。

要树立全新的发展理念，以小微企业的发展权益为金融服务的主要目的。商业银行也要立足自身，做好商业定位，提升服务质量。采用良好的服务态度对待任何服务工作，要正确看待小微企业的发展，进行小微企业的金融服务引导，为其提供更加全面而合理的客观服务，促进现代化服务意识的养成。还要强化自身的风险识别意识，引导小微型企业注重风险管理，加强金融机构内部信贷管理力度，加强现代文化建设，明确风险识别与企业发展之间的联系，并做好有效管理，针对小微企业贷款的不同阶段和各个步骤做好有效控制，若发现风险要及时处理并找出原因，做好后续的合理管控。商业银行要根据小微企业需要，提供全面的金融服务，减轻工作压力，实现全面的周密服务。小微企业管理者更要融入科学的思考理念，充分融入与商业银行的沟通合作之中，促进双方业务质量提升[3]。

（三）不断优化小微企业信贷服务产品

目前阶段，国内民营经济发展效率较高，小微企业数量多且各有不同的需求，金融机构需要根据小微企业金融服务的实际要求，以此为导向，促进现代产品的开发，为小微企业打造能够实现个性化服务的信贷商品体系。要根据不同情况进行信贷服务产品的推出，比如江苏省农商银行研发出了230多个针对小微企业的信贷服务产品，包括“生意贷”“创业贷”“税信贷”“微保贷”等，主要目的是促进小微企业信贷服务水平的提升，要求满足小微企业的金融发展需求，也促进现代化服务工作的改进。这些小微型信贷服务产品既能提供多样化的金融服务，也能以多种方式提供线上服务，包括网上银行、自助银行、24小时服务热线等，能够为小微型企业的信贷服务产品使用者提供更多便利，也促进小微企业贷款客户规模的增加和贷款需求的增量。

在增信措施上，可采用创意担保的形式解决小微企业缺乏抵押物的现象，帮助做好小微企业现代产品的推广工作，更大程度上降低借贷标准，最大程度上解决小微企业“贷款难，融资难”问题。可以采用的抵质押贷款类型有很多，包括存单质押、仓单质押、应收账款质押、商标专用权质押、专利权质押和保单质押等，不同种类的抵质押模式各有各的特色，多种融资产品可以为小微企业提供全面化的服务。还要推动农业信贷服务的加强，推出专项产品，帮助涉农小微企业缓解融资困难的问题，同时要求金融机构与其他管理部门促进合作，实现有效沟通，完善合作机制。

在贷款审批上，要采取科学合理的贷款评判机制，根据实际需要调查企业信息，要反复核实小微企业的信息真实性，确保将真实数据提供到审核平台上，还可以针对创业型和成长型企业推出由政府、金融机构和保险公司共同承保的融资产品，比如江苏地区的“苏抵贷”“泰兴保”等，既要满足小微企业的个性化需求，也要给创业型小微企业更多的发展动力，促进民营经济体制的完善与健全。建立健全的管理机制和审核机制，提升审核效率，改进发展过程中的问题。

根据小微企业的需求，推出外贸贷款产品，满足外贸企业的结算需要。外贸企业和其他企业相比较，有一定的特殊性，在进行融资工作时，也需要建立更为复杂的合作体系。针对企业发展特点，可以提出全新的管理机制，促进个性化外贸融资产品的推出。并且还要与其他国家、地区的银行建立合作关系，促进代理关系的发展，为外贸企业提供更加全面的优质服务，促进结算服务工作的有效进行。例如：可根据外贸企业的具体需求和融资需要，推出出口信用证押汇、托收押汇、发票融资等服务项目。

当前来看，我国商业银行在支持小微企业发展过程中还是存在一些问题，尤其是在金融支持方面缺乏有效作用，应当根据商业银行的自身发展状况，明确未来阶段的发展过程中，需要更加关注小微企业资源分布不均衡的现象，并且明确小微企业金融服务的发展目标，将其作为银行服务的主要对象，促进小微企业信贷服务质量工作的完善。小微企业在我国国民经济中的重要力量是非常显著的，做好小微企业的经济支持工作是政府部门和金融机构的重要职责，也是促进社会稳定，实现现代化社会金融服务的重要方式。为了改变传统发展模式，促进小微企业的良好发展，要实现银行对小微企业的金融支持作用，实现现代化改进，也促进小微企业的整体发展和服务水平提升。

四、结语

目前来看，我国商业银行在促进小微企业发展过程中，依旧存在一些问题，比如支持力度不足、产品不匹配、审批流程复杂等，商业银行很难完全承担起自身在促进小微企业过程中应当承担的责任。在商业银行的经营过程中，应当充当服务机构的社会角色，促进服务水平的提升，根据小微企业的具体信贷需求，构建现代化的服务模式，促进服务水平的提升，为未来的金融服务行业树立标杆，为小微企业的未来发展奠定良好基础。