探究农村商业银行小额贷款的风险管理

李星蓓

摘要：随着社会经济的发展我国各种银行也应运而生。除了四大银行之外，农村商业银行如雨后春笋一样涌现出来。农村商业银行符合当地的经济需求，它的主要业务是小额贷款，极大方便了人们的生活。除此之外，這种小额贷款中也存在着各种风险，如何把控风险，本文会根据具体问题进行分析，提出相应的管理措施。

关键词：农村商业银行;小额贷款;风险管理;措施

引言

根据市场的需求，农村商业银行也得到了发展，小额贷款是它的主要业务，主要服务的对象是中小型企业和个体户，正是因为申请的额度小、审批过程简单，广受人们喜欢。正是因为它以信用为基础申请简单，所以中间也涵盖了许多风险。首先是群体比较分散，其次是还款人的还款能力这些问题都让农村商业银行面临巨大的挑战。如果农村商业银行想要得到很好的发展，必须把控这些风险，提供有效的防范措施。

1 影响农村商业银行小额贷款的原因分析

在大环境的影响下，农村商业银行的信息不全面、资金不到位，从而出现融资难的情况。对于中小型企业来说，法人的信誉不高、设备落后、管理体系不完善、财务制度不全这些问题，都影响着农村商业银行的发展。其中最主要的还是个人的素质问题，素质高的人不会出现频繁的违约情况，农户同样如此。简单来说，农村商业银行的小额贷款就是信用贷款，执行人的屡次违约将会直接增加小额贷款的风险。

当然，除了上述分析的问题之外，农村商业银行的机构也并不完善。它没有很好的应对大环境风险的能力，基础力量比较薄弱。正是因为它针对的群体是中小型企业和农户，群体比较分散，出现的问题也是非常之多，这就增加了小额融资贷款的风险。农村商业银行想要实现利益最大化，就目前针对的群体来说是远远不够的，要完善其发展路径，扩大群体[1]。

2农村商业银行小额贷款的风险管理措施

2.1小额贷款如何进行风险识别

每个银行的风险识别方式不一样，相应的贷款的难易程度也不一样。农村商业银行它的风险识别是靠经验并结合实地调查的方式来进行的。它会根据自己的经验提前分析出可能会存在的风险做到防患于未然，这需要我们积累大量丰富的研究数据和积累自身的经验分析借款人，俗称风险认知和风险分析，这两者结合才不会使结果有很大的偏差。根据经验得知，小额贷款的风险大概分为以下几类。

（1）信用风险。去银行做贷款首先看的就是信用。信用有问题的人一般都是不按期还款屡次违约造成的，所以信用风险也是最常见的一类风险。造成这方面的主要原因是小额贷款的额度小，对审批人的要求不高，再加上审批人的刻意隐瞒和夸大其辞，导致最后还不上款影响了自己的信用，也影响了银行的信誉。因为目前我国没有很完整的信用管理系统和一些相应的处罚措施，造成许多人投机取巧，大大增加了小额贷款的经营风险[2]。

（2）操作风险。操作风险分为外部操作风险和内部操作风险，外部操作风险主要针对的是部分客户会存在着欺诈贷款，内部操作风险主要是员工的操作失误和工作失职。这些造成这些的主要原因都是由于内部机制不完善，管理不当造成的。除此之外，公司没有调动员工的积极性从而导致操作出现了较大的风险，为了降低这些风险，银行应该对症下药。

（3）国际环境风险。随着我国经济的发展，我国在国际社会中扮演着重要的角色，从而促进了国际之间的经济往来，国家大力支持经济的发展，货币流通速度也加快了。反之，则会出现银行放不出来款这种现象，也象征着小额贷款申请会更加难，这也是小额贷款存在的外在风险之一。

（4）利率风险。做过贷款的人都知道，不同的贷款产品所对应的利率不同，而这种小额贷款的利率要高于其它利率，结合当前农村商业银行的体制利率过高会造成多种风险，不利于小额贷款的发展，国家会隔几年就在基础利率上浮动，利率的不稳定性直接增加了小额贷款的风险[3]。

（5）自然灾害风险。近几年，我国的自然灾害频发，大大影响了人们的生活，尤其是那些依靠农作物为经济主要来源的客户，本来是靠这些农作物来维持每个月的贷款，自然灾害的发生就会使他们失去收入来源，从而导致还不上贷款。这也是一种不可避免的风险。

2.2有效控制小额贷款的风险

为了有效的应对这些风险，银行工作人员要有过硬的专业知识，能够灵活应对风险，还能够深入挖掘客户的信息，看是否具有还款能力。除此之外，以风险前控制为主，风险后控制为辅，完善风险控制措施，对一些违约情况制定相应处罚措施，对员工制定一些奖励机制，积极调动工作的热情。为了小额贷款的快速发展，无论对外对内都要做一些有效的措施，具体如下：

第一，分析对象。将申请的对象分为几个等级，在几个等级里有相应的风险管控，尽量及时把风险扼杀在摇篮里。如何有效的划分等级，这就要求员工不要光听客户的一面之词，要到实地考察多问多听，做到科学有效的分析存在的风险，我们有权拒绝素质不高的客户，要全身心服务高素质的客户，这样能极大提高工作效率。这是防范风险的有效策略之一。

第二，健全管理体制。这要求农村商业银行在做业务时，对不同的风险进行专门科学的管理，根据不同的风险设置不同的岗位来专门处理相似的风险，分工明确减少工作压力。除此之外，还要建立独立的授信审查体系制度来实现银行的专业化，这一切都要从银行的角度出发。

第三，信用评价机制。这要从银行的服务对象开始，农村商业银行的小额贷款业务主要服务的是中小型企业和农户，这就要求因人而异。但最终的目的是银行得到稳定的发展从而达到利益的最大化。考虑到地方银行财务制度不完善的情况，应酌情降低申请标准，要对借款人开展的信用评级接地气一点，从而能快速解决申请者的燃眉之急，达到合作共赢的局面[4]。

第四，奖罚机制。为了更有效的应对风险除了上面的几点之外还应该制定一些奖罚措施，罚的是那种屡次违约的客户，让他们知道违约的严重性，能让他们慎重考虑是真的需要这笔贷款，有没有能力去还款，这点让客户自己考虑到能降低风险的同时也能减轻工作人员的压力。另一方面银行对自己的忠实优质客户激励一些奖赏措施，能让客户信任这个长久的伙伴。除此之外要对员工做一些奖励措施，提高一些福利待遇这样才能吸引更多的优秀人才，员工都具有过硬的专业知识，这样就一定会营造一个良好的工作氛围，这样也能一定程度上规避风险。

第五，举报和建议机制。举报那些违规行为，提供一个良好共处的工作环境。建议机制主要面对的是广大的客户群体，为银行提供一些有效的建议或者需要改进的问题，同样的员工有好的方法也可以提意见，目的都是为了银行更好的发展。这些措施都能在一定程度上规避银行的一些风险和问题，我们要做到有则改之，无则加勉。

结语

综上所述，农村商业银行作为一个新成员，虽然初来乍到但是它能很快解决当地人们的燃眉之急，因申请简单广受大众喜欢。同样的每个事物都有两面性，它能够快速的被人们所接受这是它的优点所在同样的它里面也涵盖着一定的风险和问题，这就要求银行加强风险识别、分析与控制。面对这些问题和风险不能放之任之，要根据问题和风险慢慢的去改变，这是一个长久的过程不能一蹴而就，我们要在发展中不断摸索，实践出真知，争取为我们创造一个良好的贷款条件最终达到合作共赢的局面。

参考文献：

[1]程伟.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].时代金融，2017（33）：71.

[2]王昳楠.商业银行不良贷款成因及管理现状[J].知识经济，2018（03）：58-59.

[3]张旻.我国商业银行信贷风险管理研究[J].市场研究，2018（04）：120.

[4]马群.浅议商业银行小额信贷的营销策略与风险管理[J].科技风，2020（03）：71-72.