互联网金融对保险合同制度适用的影响

解玢

摘要：随着我国社会的发展，科技手段也在不断创新，互联网的应用在人们的工作和生活中已经极为普遍，为人们的各个领域的活动都提供了极大的便利。信息的传播依靠互联网更加快速、高效，保险合同制度也因此发生改变。保险行业的发展虽然历经几十年，但是真正的发展期是最近的十年。因此，行业不断探索互联网金融对保险合同制度适用产生的影响，分析互联网金融保险合同制度与传统保险合同制度的差异，并依据互联网金融的特性来完善我国保险行业的保险合同制度，进一步推动我国保险行业的发展。

关键词：互联网金融;保险合同;制度;影响

一、互联网金融

互联网金融就是将金融机构与互联网通过相关的技术手段结合起来，实现保险的线上缔结、履行等服务，互联网保险已经成为互联网金融的组成部分。互联网金融的兴起是我国科技进步的体现，能够实现社会经济的实时交流，促进了社会经济的发展，在方便人们生产生活的同时，推动了我国服务型社会的进程。互联网金融的应用是传统金融行业的升级，打破了行业之间进行金融交流的时间和空间限制，这种科技手段的应用极大的推动了我国社会经济的发展[1]。

二、互联网金融对保险合同制度影响的重要性

随着互联网金融的发展，传统的保险合同制度也在随之发生改变，这也为保险合同制度提供更大的空间进行优化，同时互联网金融的发展也改变了传统保险行业的营销方式，從以往的线下面见签单到线上的签单，使得营销打破时间和空间的限制。互联网金融利用先进的技术手段将保险产品的销售在网上进行，极大的方便了人们的投保流程，减少了纸质化的文件内容，更加易于人们对保险条款的阅读与理解，进一步推动了保险行业的发展。保险合同制度在保险行业的发展中会因保险环境的变化而随之改变，对保险行业的发展具有极强的规范作用，能够保证良好的行业环境，在制度上来确保消费者的利益[2]。互联网金融背景下，保险合同制度能够更好的对和行业市场进行管理，规范保险公司的产品条款，切实维护消费者的利益，使得保险行业得到进一步的发展。

三、互联网保险在不同发展阶段产生的影响

保险行业发展至今，互联网保险已经在营销模式上进行了重大的变革，使得营销方式更加多样化，为保险行业的发展带来更大的契机。

（一）互联网保险的初始阶段

互联网保险的发展离不开网络技术的应用，以往保险行业的营销方式主要依靠纸质保单，随着互联网技术的应用，保险行业逐步采用电子保单来取代纸质保单，但是在实际的销售过程中还无法进行网络化操作，而在保险行业的电子保单使用上，主要有两种模式[3]。一是业务操作时发送的电子保单，这是消费者在互联网网站或链接上进行投保，在完成相关的信息填写后进行支付保费，完成整个投保流程，而保险公司则通过邮箱等方式将文件性的合同发送给客户，这个文件合同就是电子保单。二是保险卡单，这种卡单形式的电子保单需要消费者进行购买并妥善保管，保险公司针对不同的服务内容制作不同的保险卡单，这种卡单能够为消费者提供相应的保险服务，也能方便销售人员对保险卡单保障内容的识别，这种保险卡单的电子保单形式通常需要激活后才能使用，这就需要消费者在购买后及时进行激活，或者让销售人员协助激活，保险卡单被激活后会详细显示投保时间和内容，这个就是电子保单。而在实际的操作中，保险卡单因为其唯一性和密码的隐蔽性，使得消费者在激活前一旦丢失将无法找回，造成消费者的经济损失。

互联网保险的最初发展，只是简单的将线下销售转变为线上销售，而这种转变极大的降低了销售人员的工作量，简化了消费者的投保流程，使得销售工作更加高效，这种初始阶段的发展并没有改变保险服务的形式，只是将保险销售的模式进行了优化。

（二）互联网保险的成熟阶段

随着互联网技术的不断进步，我国的互联网保险市场也迎来了发展机遇，不但实现了保险销售模式的改变，更是实现了保险产品的个性化发展。为适应社会经济的发展，保险公司在原有保险产品的基础上，不断创新产品形态，以满足企业和个人的个性化保险需求，并为其提供更多增值性的服务。这一阶段的发展使得互联网保险的承保单位不断扩大，保费收入逐年提升，在一定程度上优化了保险市场的产品结构和市场环境[4]。这种改变主要表现在两个方面。

开发了互联网市场，互联网保险的发展不但为保险行业简化了销售流程，还拓展了保险的销售渠道。因为互联网的信息量巨大，保险通过互联网信息的传播能力能够更好地被大众所认知，而且能够跟随经济运行的规律进行改变，时刻紧跟经济市场的趋势。互联网保险的这种发展直接影响了保险合同制度，要求其要跟随互联网保险的发展而进行改动，不断创新保险合同制度，切实保障人消费者的合法权益，维护市场秩序。

填充了市场空白，互联网保险的发展填充了互联网市场的空白，为保险行业的发展拓宽了渠道，同时，也使得互联网经济市场存在风险性。互联网保险能够为人们带来便利的投保环境，使得人们在选择保险产品时更加方便，消费者在享受保险产品的服务的同时也在享受互联网带来的服务，这种服务是基于消费者在互联网上的活动产生的，而这种活动在操作中存在较多的安全隐患，严重影响保险行业的发展，威胁消费者的资金安全，无法保证消费者的合法权益[5]。比如，互联网中存在虚假的投保宣传，消费者投保会遭受资金损失，而且无法享受保障内容，这对互联网保险的发展带来不利的影响。

四、互联网金融对保险合同制度适用的实际影响

随着科技的进步，互联网技术也愈加完善，互联网保险的发展也在逐步趋于成熟，而对于互联网保险的合同安全则需要保险合同制度的约束。目前，互联网金融对保险合同制度适用的实际影响主要包含两个方面。

（一）保险合同缔结方面

社会经济的发展也推动了互联网金融的发展，这对保险产品的投保方式也产生了影响，以往的投保方式已经不能满足互联网金融的要求，需要对保险合同的缔结流程进行优化，首先是在投保时进行告知义务，这种告知是双向的，保险人要对合同条款进行说明，明确保障内容，而投保人要做到如实告知健康状况和风险因素等，投保人通过互联网技术对告知内容确认后进行签字，完成投保流程[6]。其次是合同生效的法律规定，在实际的操作中，互联网保险的投保是在线上，保单也是通过邮件发送的电子文件，往往会忽视合同成立生效的具体时间，在互联网保险的发展中也没有明确的法律规定，往往会使用行业或公司规定，这就导致保险合同的生效规则各不相同，缺乏统一性，在事故发生时极易出现保险纠纷，这对保险行业的发展产生不利的影响。比如，下线下的投保中，合同的生效往往是以次日零时为准，而在互联网保险的投保中会将生效时间设置在投保后的第四日零时，这就使得线上和线下的生效规则不一致，客户容易产生误解，导致纠纷的发生。

（二）保险合同履行方面

在互联网保险的投保中，消费者对于保险合同的内容理解能力相对不够专业，没有专业人员的指导，对于投保中的重要告知事项可能会存在隐瞒或遗漏，这就导致发生保险事故时，保险公司会对被保人的身体状况进行调查，一旦发现告知事项内的疾病，容易产生理赔纠纷，这就要求保险合同制度要规范投保流程，对重要的告知事项进行提示和操作，明确投保人的告知义务，减少保险理赔纠纷[7]。另外，在投保时也会出现代签名的现象，这容易对保险合同的效力产生影响，这就要求加强投保时的身份认证，强化保险合同的法律效力。比如，在投保流程不仅要进行签字确认，还要进行身份证的人脸识别，确保投保流程的规范性。

五、结束语

近年来，互联网技术的发展带动了保险行业的发展，保险行业的合同制度在一定程度上维护了保险的市场秩序，规范了保险行业的合同条款，对保险行业的发展起到至关重要的作用，而互联网的发展使得保险行业的合同制度形式发生改变，以适应互联网金融对保险合同制度带来的影响，保险合同制度要跟随互联网金融的发展进行改动，不断完善保险合同制度，规范保险行业服务的各个环节，推动保险行业的发展。

参考文献：

[1]周慰[1]，.互联网金融行业发展转型[J].企业家信息，2021，（1）

[2]杨超[1]，.浅谈互联网金融风险管理问题[J].商展经济，2021，（4）

[3]马轶群[1]，.互联网金融[J].新经济，2016，0（19）

[4]沈青青[1]，.浅析不可抗辩条款在保险合同复效制度中的适用规则[J].法制与经济，2020，（10）

[5]高戈[1，2]，.保险合同解除权制度之探讨[J].市场周刊，2017，0（1）

[6]朱家立[1]，.保险合同无效制度的现状与展望[J].区域治理，2019，0（50）

[7]张冰洋[1]，.财产保险合同受益人制度的构建[J].法制与经济，2019，0（8）