美国人退休前如何存下百万美元

□ 马 欢

新冠肺炎疫情让许多美国人失去了获得收入的工作，但也有不少人却趁着这个时候狂攒退休钱。据美国财经媒体综合报道，美国养老金管理机构富达投资的最新数据显示，在过去一年内，全美退休账户中，金额超过100万美元的账户数量创下了历史新高。

截至6 月30 日，美国401K账户中余额达100 万美元的数量比上一年增长了84%，IRA 账户中100 万美元的数量则增长了64%，达到了342 万个，也创历史新高。

401K 和IRA是美国两大常用退休金计划，区别在于，401K是由企业发放，公司和雇员共同出资的企业补充养老保险制度；IRA 则是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。虽然账户数量不能和实际人数画等号，但该数字至少可以说明，能带着100 万美元退休的美国人比1 年前多多了。

年薪不到10 万美元的普通美国人如何在退休前存下100 万美元养老金？有美国媒体算了这样一笔账：假设汤姆25岁开始工作，第一年只能拿到美国普通水平的工资5000 美元（约合人民币32万元）。汤姆所在的公司给他提供了一个401K 账户，接下来，汤姆每月从其工资中拿出一定比例的资金（一般15%以内）存入这个养老金账户，公司也按一定的比例（不能超过员工存入的数额）往这一账户存入相应资金。

汤姆的公司会把401K 账户的资金管理外包给第三方金融服务公司，第三方公司通过对市场上的投资工具、汤姆自身风险偏好等因素进行分析，根据专业投资机构的建议，挑选出3 种以上的证券投资组合供汤姆选择。现在，汤姆可任选一种进行投资，投资收益完全归属汤姆的401K 账户，投资风险也由汤姆自己承担。假设汤姆从25岁开始，每年往401K账户中存入工资的10%，约5009美元（约合人民币3.2 万元），且他选择的投资组合每年能够实现7%的投资收益，那么到40 年后，100 万美元就会乖乖躺在65岁的汤姆退休账户中了。

从汤姆的案例中可以看出，要实现坐拥100 万美元退休金，需要两个条件：一、稳定的收入和存钱习惯；二、稳定的投资收益。第一点的关键是持之以恒。富达副总裁墨菲说：“我们发现，靠401K 或者IRA 攒到100 万的人并不是一夜暴富，他们都是在至少30 年内一直都在坚持储蓄，他们当中一些人甚至会将每年收入的25%都存在这个账户上。”

美股收益则是另外一个关键。汤姆不是巴菲特那样的投资专家，但他可以选择一个稳妥的投资，比如标普500 指数基金。在过去80 年中，标准普尔500 指数的平均年回报率为10%。虽然有几年是负回报，但大部分时候其表现都很好。过去一年美股大涨，让401K 和IRA 用户切切实实享受了一波投资红利。不断高涨的美股帮美国普通人完成了百万美元退休金的“稳定的投资收益”这项条件，但首要条件“稳定的收入和存钱习惯”却并不容易。首先，多年如一日的从工资中挤出些钱投资理财就已经很难了，碰到疫情或者经济不好就更难了。此外，频繁跳槽也会成为一个变数。

尽管百万养老金令人振奋，但这项福利并不是所有美国人都能够享受。根据美国劳工统计局（B1S）2019 年的一项研究，仍有40%的美国员工拿不到雇主提供的401K 计划；在拥有401K 计划的员工中，也只有43%的工人是存钱积极参与者。