研究拓展“董责险”功能与应用为企业董监高履职构筑风险保障

英大泰和财产保险股份有限公司党委书记、董事长吴骏

董事责任保险（简称董责险）于20世纪30年代年诞生于美国股市大崩溃时期，因其针对性的风险保障功能受到市场经济国家企业董事、监事及高级管理人员（简称董监高）的广泛好评。2002年，董责险引入我国。截至2020年，董责险在国内的年保费收入约为15亿元，在整个责任险份额中，占比为1.66%。

从国内近20年推广的情况看，由于董责险中国化的程度不够，对中国企业的适用性很低，风险保障优势没有在企业经营实践、治理结构建设中得到体现。

随着中国企业改革不断深化，推进董责险产品创新、服务提升，也成为国内财产保险行业亟待解决的课题。英大财险作为涉电保险专业性的财产保险公司，也必然地肩负起探索符合电力企业风险需求保险产品的责任。

心系电力企业主动谋求董责险创新突破

2020年，随着《证券法》正式实施，注册制改革、证券集体诉讼等制度落地，有关董事监事工作的政策环境发生了巨大改变，对董事监事工作提出了更高要求。包括电力企业在内的国内众多大企业集团积极行动，认真贯彻落实中央、国务院的决策部署，纷纷出台企业内部政策措施，大力推进本系统的企业改革发展，强化企业董事会监事会建设。

电力企业董监高作为企业治理结构中的主体，不仅要承担企业风险管理的责任，还要应对新政策制度下正常履职可能带来的民事赔偿责任风险。这种民事赔偿责任与以往的行政、刑事法律责任不同，其牵涉主体范围广、索赔金额高、处理周期长，一旦发生，会在很大程度上削弱董监高的创新动力，进而损害电力企业高质量发展的核心基础。同时，电力行业在国民经济中具有关键地位，社会关注度较高，声誉风险高于一般行业。与一般企业相比，电力企业更需要建立风险分散机制，采取有效的风险规避手段，保障董监高履职的积极性、稳定性和对企业发展的引领力。

今年以来，英大财险坚持“根植主业、服务实业、以融促产、创造价值”的业务定位，立足主动融入电力行业发展大局。在总结先后为10家企业董监高提供了风险保障服务经验的基础上，紧贴政策环境要求改造董责险，发挥其功能作用为电力企业服务，也作为一项重要工作，纳入了英大财险重要议事日程。

经过不断研究，在改造董责险的探索上，英大财险实现了两个方面的突破。

一方面，打破产品既有的设计思维窠臼，立足行业定位，着重考虑电力企业董事、监事及高级管理人员职业风险防范。当前保险市场中的董责险产品大多为“舶来品”，风险保障条款的构建、条款表述等机械地保留着国外思维逻辑和风险认知差异，导致保险责任模糊，既不容易被国内企业所接受，更无法满足电力企业实际需要。英大财险的新版董责险以助力电力企业发展改革和治理结构建设为关键点，充分考虑电力企业风险特点，完整覆盖了行业企业董监高的职业风险。

另一方面，调度英大财险优势资源，形成对董责险推广、长期发展的有力支撑。经过十多年的运营，英大财险在产品研发、承保理赔队伍建设等工作上积累了较为丰富的经验，并在某些方面形成了相对优势。譬如：在再保险安排上，英大财险当前与超过30个国家和地区的50余家国际再保险公司建立了业务合作，实现了经营风险在世界再保险市场的有效分散。下一步，英大财险的新版董责险也将努力通过再保险安排，将风险向更广泛的空间分散、转嫁，使我们的电力企业治建设获得更为多样的风险保障。

发挥保险功能作用化解电力企业董监高履职风险

2021年7月，经过对电力企业发展中董监高可能面临的各种潜在职业风险不断进行研究、探索，英大财险扬长避短，对标行业，开发出了新一代董责险产品，并完成了在中国银保监会的注册工作，具备了向市场推广的条件。

产品开发过程中，英大财险对国外Zurich、Chubb等知名保险机构及国内数家头部保险机构董责险的条款架构、责任设计进行了充分调研、纵横比对，着重考虑电力企业董监高职业责任风险对冲需求，并基于《公司法》《企业国有资产法》《电力法》《证券法》《保险法》等法律法规和监管机构最新情况，结合深化改革工作要求和电力企业治理实际，对董责险的适用性、合规性都进行了优化升级。

战略合作签约现场。资料图

过去，电力企业的董监高如果购买了传统的董责险，一旦出现由于履职错误被自然人起诉的情况，可能仅会在法院判决的民事赔偿金额方面得到风险补偿，而购买了英大财险新一代董责险，在得到法院判决赔款赔付的基础上，还能得到人身财产损失、集团诉讼研究费用、离职人员危机处理费用、纳税责任、减损费用等诉讼相关衍生费用方面的风险补偿。

除了保险公司承担的责任更宽泛，英大财险这款董责险还具有低价高保杠杆的明显特点，可以较低的保险费用为对价，换取保险公司承保职业责任风险，并在风险事故发生后进行经济补偿。例如，一家电力企业为其董事长、董事、监事和高级管理人员分别投保100万元、50万元、30万元和50万元保额的董责险，该企业需分别支付1万元、5000元、3000元和5000元保费，仅以2.3万元保费撬动了230万元保额。

推广董责险的几个工作重点

在接下来的保险产品推广工作阶段，英大财险将坚持专业引领的工作思路，努力推广、发挥好董责险的风险保障功能，为电力企业改革发展保驾护航。

保险服务优化升级。董责险属于专业密集型产品，在保险责任界定、风险评估、费率厘定、损失核定等各环节，对法律、核保、理赔等专业度都有极高的要求。英大财险将全面总结保险服务经验，优化从承保到理赔全流程的管理效率，推动包括董责险在内的电力保险服务水平不断提高。

实施专业化的风险管理。专业管理是推动董责险发展的主要门槛，英大财险将着重建设专业的核保、理赔队伍，对客户的有关情况进行风险分析、筛查，实施客户个性化风险分类管理，同时，加强第三方法律保障，做到业务前、中、后全流程专业化服务。

可个性化选择保险方案。在市场环境中，推进形成董责险业务“非标准化”特点，是我们当前的重要业务策略之一。董责险的责任、费率确定，更多地依赖于广泛的信息收集、深入的调查研究和持续的协商和谈判。在具体操作中，电力企业可以根据需要定制保险责任组合方案，在主险责任的基础上，自由定制承保调查以及监管危机事件费用、抗辩费用等附加保险责任。英大财险将客户需求视为业务发展的基石，密切跟进电力企业需求变化，持续匹配定制化的保险服务方案。

以客户需求为导向拓展董责险业务。英大财险基于对电力行业客户的了解度，以客户需求为导向发展业务、服务客户。优先从系统内上市公司、力求优化公司治理的非上市公司等目标客户开始，首先满足他们的现实管理需要，待积累一定经验后，再向其他企业渗透。

英大财险在董责险方面积极探索、主动作为，是全力为电力行业服务的体现。英大财险将一如既往地认真履行保险企业的责任，发挥金融保险的职能和自身的专业优势，为行业发展、电力企业发展提供卓越的保险服务，并在服务过程中创造价值、体现价值。■