我国村镇银行发展现状问题及对策

马思齐

（山东农业大学经济管理学院，山东泰安 271000）

随着我国经济和社会的持续发展，我国村镇银行在总体规模和数量上不断增加，为支持农民、农业和农村社会经济发展等方面发挥了重要作用，但因其政策定位导致结构性矛盾突出，出现盈利与惠农不能同时实现、抵御风险能力差等现实问题。基于此，通过对我国村镇银行的发展现状、存在问题及解决对策进行分析，力图找到一些有效的解决方法，促进我国村镇银行健康发展，改变现有局面。

1 我国村镇银行的现状及发展前景

1.1 规模数量发展迅速

自2006 年银监会出台《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，从国家层面决定设立村镇银行开始，截至2018 年末，全国范围内共组建了1 616 家村镇银行，遍及全国31 个省份，其中中西部地区1 046 家，占比为65%，覆盖了全国1 247 个县，县市覆盖率达78%。由此可见，我国的村镇银行在总体规模和数量上有了较好的发展。

1.2 资产积累速度加快

在规模数量发展的基础上，我国村镇银行的资产积累进入迅猛发展期。据统计，截至2016 年末，我国村镇银行资产规模已经突破1 万亿元，达到1.24 万亿元。

1.3 发挥作用明显

村镇银行以其“扎根县域、支农支小”的独特定位，在激活农村金融市场、健全农村金融体系、培育农村金融市场，增强农民、农村小微企业的金融服务供给，支持我国的社会主义新农村建设等方面发挥了重要作用［1-4］。

1.4 发展前景广阔

据统计，到2020 年中国新农村建设、全面实现小康社会助力打赢脱贫攻坚战和城镇化建设累计需要投入资金15 万～20 万亿元人民币，仅仅依靠财政投入与农村信用合作社资本实力远远不够，同时随着我国城乡经济的发展速度加快，农民及小城镇居民收入水平的持续增长，“三农”对金融业务需求快速发展，村镇银行作为农村金融体系中最重要部分，有了更为广阔的市场和发展前景。

2 村镇银行存在的问题

2.1 政策限制，结构性矛盾突出

村镇银行自设立起就天然存在社会认知度低、业务拓展渠道受限以及竞争压力较大的弊端。1）村镇银行虽已成立十余年，但其立足农村当地、服务“三农”及小微企业的定位导致社会认知度普遍较低，甚至存在怀疑其合法性的现象，对其存款的安全性和可靠性存在很大质疑，许多村镇银行储蓄存款占比不到10%。与农村信用社、邮政储蓄银行在农村地区多年金融机构相比，村镇银行存在网点、区位优势，受其服务定位影响，业务拓展空间小，渠道受限明显。2）村镇银行受制于“一县一行”的政策限制，不能扩大经营范围，难以形成规模效应，加重了财务成本和经营成本的负担。3）在县域市场内，村镇银行长期存在与农村信用社、邮政储蓄银行的竞争，由于村镇银行创立时间较短，并且受母行的资金、服务限制，难与创立时间长、产品多样化、规模大的上述两家银行竞争。近年来，更受互联网金融、小额贷款公司冲击，受其业务经营范围、网点设立限制导致揽储吸储、放贷业务拓展竞争压力大，信用风险与流动风险并存。

2.2 区域限制，吸储压力大

村镇银行自设立之初就存在先天的制约性，村镇银行设立在广大的农村地区，服务对象是农民、农村和农业。受自然、历史等条件的限制，虽然改革开放以来农民可支配收入呈逐年增加趋势，但仍与城镇居民收入有较大差距，从而阻碍了村镇银行储蓄存款的增长。村镇银行面对的往往是农村、小城镇中小型企业，社会财富分散、资金流向较小、资金流动缓慢导致资金储蓄量更少。国家统计局数据显示，2019 年中国国内生产总值990 865亿元，其中，第一产业增加值70 467 亿元，占国内生产总值比重为7.1%，第二和第三产业产值已超过GDP 的90%，约为93%，第一产业与第二三产业的比例差距太大，造成我国村镇银行面向的客户群体普遍资产产值低，吸储难度大。

2.3 职能限制，发展空间有限

村镇银行的服务“三农”的职能定位导致其只能面向农村、农业和农民，发展空间有限。村镇银行游离于各大银行之外，生存在远离经济发达、资金财富集中的城镇，在经济相对落后、金融服务设施与经济发达地区存在巨大差距的情况下，加之受制于“一县一行”政策，使我国村镇银行自设立之初就处于单打独斗、孤立发展的状态，无法形成规模优势。与各大行比更是在发展空间上、发展规模上、发展潜力上的有巨大差距，导致业务经营模式单一，运营成本大，无法形成规模效益，极大地束缚了我国村镇银行的发展。

2.4 定位局限，盈利与惠农难两全

我国村镇银行支农支小和服务县域经济的市场定位，决定了其经营模式主要面向“三农”和小微企业，提供“存贷汇”等基础金融服务。同时，根据银监会要求，村镇银行需设立空白网点农村地区，首批设立村镇银行布局偏远，但根据近几年运行情况来看，村镇银行受服务半径影响，与农村地域、经济发展息息相关，难以实现可持续发展。《中国村镇银行发展报告（2016）》显示，2015 年全年全国254 家村镇银行经营亏损，亏损率接近20%，其中31 家机构净亏损在1 000 万元以上，开业3年以上的110 家机构净亏损合计达到8.5 亿元。在这种情况下，如何生存成为经营者首要考虑的问题。受此影响，村镇银行不愿意深耕农村市场，业务发展的重点逐渐脱离农村转向城镇相对更发达地区或是改变客户选择，转向为大中型乡镇企业提供服务。这就背离了村镇银行设立时的服务“三农”初衷，形成两难。

2.5 管理混乱，抵御风险能力差

村镇银行发起人条件要求严苛，导致符合条件的发起人少。根据银保监会数据，截至2017 年末，全国共有村镇银行1 601 家，有294 家银行机构作为主发起人。其中，中国银行、中国建行银行等五大国有商业银行共发起村镇银行139 家，浦发银行、民生银行等6 家股份制银行共发起村镇银行70 家。作为发起人的多数是大型银行，出于战略布局而选择发起村镇银行，并不打算将重心放在农村经济中，大型银行多数不直接负责村镇银行的管理。大型银行先进的经营理念、管理方法和运行模式无法复制到村镇银行中，经营管理不到位、管理模式不专业等问题在我国村镇银行中普遍存在。同时，民间资本参与较多，导致投资方意见难以统一，经营管理难度加大。在经营过程中，村镇银行普遍存在存贷比过高（达75.4%）、经营成本高、抵御风险能力较弱的现实困难亟待解决。

3 村镇银行的发展对策

3.1 扬长避短，发挥政策优势

当前，村镇银行发展具有六大优势：1）享有政策上的倾斜；2）在一定阶段内母行的资金、人员和金融服务还多集中在城市，难以深入农村直接解决“三农”问题；3）在制度上的路径依赖相对较弱，有更多创新空间；4）村镇银行的决策链条短，治理扁平化，处理办法灵活，信息传递快；5）对市场变化的调整反应较快、激励机制自由度大、相对较灵活；6）贴近社区，对当地居民知根知底，能将更多时间用于当地的金融服务上。同时，村镇银行也面临规模小、生态环境相对差、IT 系统落后、不能并入银行支付体系、达到发行银行卡的标准难及认知度低等难题。在实际经营中，村镇银行对外要用活用足政策扶持、政府支持，充分发挥发起行资金、人员和经验，借势发力，对内要练好内功，创新经营方式、创新金融产品和服务，充分发挥区位优势，培养创新人才，掌握主动，深耕村镇金融市场，以求经济和社会效益共同发展。

3.2 坚持助农利农的定位

村镇银行需要坚持支农支小、服务县域经济的市场定位和设立初衷，深耕当地“三农”市场，紧扣当地发展客观情况，以满足农户多元化、多层次需求为先。村镇银行应该因地制宜，把乡村特有的伦理文化与金融产品结合，将乡土文化融入村镇银行自身的管理文化，加大宣传、营销力度，扎根农村，深耕农村金融市场，提高品牌知名度和忠诚度。应该多考虑当地农民和农村的需求，量体裁衣，根据农村市场实际需要来开发、发布金融产品，形成特色金融产品。应着力简化手续、探索多种多样的抵押、担保方式，帮助农村市场主体解决其资金短缺的问题，从而着力降低不良贷款率，同时挤压农村市场主体其他借贷方式，达到推广自身的目的。

3.3 充分发挥主发起行的优势作用

村镇银行要充分发挥主发起行的带动和引领作用，紧紧依靠发起行的人才、资金和管理优势，借势发力，实现自身发展。发起行作为村镇银行的牵头组织，负责村镇银行的风险管控和运营管理，就应该利用主发起行的管控，发挥其优势作用。1）主发起行多为有较强知名度和美誉度的大中型商业银行，受到公众的偏好和青睐。村镇银行在宣传时应着重向公众讲明自身与主发起行的从属关系，取得公众的信任。2）主发起行存在规模效应，在产品种类、服务上存在优势，风控管理和自身监管对于村镇银行也存在较大的借鉴作用。3）主发起行和其所属的村镇银行可探索形成一个交流圈，交流管理经验与人才培养、创新模式的经验，补齐村镇银行的短板。

3.4 建立现代管理制度，降低信用和经营风险

村镇银行经过十余年的发展，要逐渐建立现代银行企业管理制度，在内部运行和经营管理中建立行业规范。推动发起行成立村镇银行管理相关部门，利用发起行已有的在运营模式、服务理念和管理团队方面大力支持，使得各村镇银行实现较快正常经营，解决生存问题。合理利用发起行管理优势、信息优势和资源背景，建立严格银行业管理制度，如不良贷款追究制度、存贷款保险制度，立足“三农”金融市场，积极推动多种抵押、担保方式，扩大业务来源，降低信用和经营风险。