南通市农村金融发展现状研究

（江苏商贸职业学院，江苏 南通 226011）

我们党提出到2020年为止，要实现全面小康社会建设的发展目标，必须贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念。中国长久以来重视发展农村经济，2005年，国家制定了一系列政策，推动了城镇化发展，使得中国农村发展取得了显著发展和改善。随着中国经济持续增长，国家对农村经济发展的投资不断增加，中国农村经济有了实质性发展，但发展程度还远远低于城市。长期以来我国农村经济发展大大落后于城市，金融系统间差距较大。传统型金融体制制约了农村经济的发展和经济的增长，所以农村的发展要根据现有的金融服务进行改革创新，合理分配资源，从而更好地促进中国农村经济的发展。

一、南通市农村金融发展现状分析

（一）南通市发展现状

2019年面对日益严重的国内外经济发展和城市建设的严峻挑战，南通市经济运行平稳、质量有所提高，根据新的综合GDP计算方法和第四次全国经济普查结果显示，江苏省统计局在2020年1月实施了经济核算，南通市2019年国内生产总值为9383.5亿元，同比增长6.2%，12.83万元，高于全国平均水平。2019年全市农村居民人均可支配收入为1279元，同比增长3.9%，比城市居民增长1.4%。2020上半年，仅通州区线下培训高等素质农民人才达1047人；经过多次培训，培育高素质农民21388人次。

（二）南通市农村金融发展理念

目前，南通市农村金融综合服务深入农村基层，是突破传统农村金融服务“最后公里”的重要平台和出发点，这样有助于缓解农村金融空白问题。并让各类店铺、农资店、社区公共服务中心通过设立POS机，配置现金柜台，为客户提供相关兑换、公共事业的缴纳、信用卡结算、余额等最为基本的金融服务，这样有助于提高农村金融水平，同时还能为信贷，兑换，宣传反假币知识提供平台。下面就从南通农村发展出现的问题进行分析并提出相应对策。

1.金融设备投资高，农村金融服务差

近年来，随着江苏农业银行和南通农业银行分行有关人士的推进，南通市农村金融服务领域得到了极大改善。根据统计情况，控制风险，建立业务标准金，并提供农村金融国民服务，稳定推进农村综合金融体系建设。根据数据显示，截至2017年9月底，南通市农业银行管辖行政村345家，其中与金融便利服务客户合作的有323家，农村金融综合服务中心150家，金融便利服务客户39.95万户，金额4.13亿元，其中小额提现215.4万次，账户业务11.94万户，金额2.04亿元。在实际工作中，南通市农村综合金融服务的发展也遇到了困难。根据中国人民银行的相关要求，农村金融综合服务具备了“POS设备、自动取款机、保险柜、损坏交换工具、网络监控”等硬件设备。但在现实中，每一户商户都要投入上万元，但输出的产出值较少。所以至今除了移动POS机能够配备以外，点钞机，保险箱仅有少数用户能够做到。这些金融设备价格较高，配备起来比较困难。

2.相关管理制度不够完善

根据中央银行的相关要求，要建立农村综合金融服务管理服务制度、常住服务制度和窗口商谈制度。具体来说，银行要固定常驻人员，并将金融服务相关联系事项进行大力推广宣传，进行有效推广。但是，由于农村金融机构的种种问题制度和政策始终得不到很好的实施。

3.当地农民对密码保护意识的淡薄

在金融服务中免不了会出现密码等一类服务。许多农村客户对于密码的保护意识十分薄弱，有的甚至在存折上直接写上密码，更有许多代取现金的事情发生。这种由个人主观造成的金融风险在农村很普遍。所以银行可以针对这些人群定点密码保护，并且进一步加大宣传和培训力度，从根本上解决因密码而产生的风险，从而一定程度上推动南通市农村金融改革和推动农村金融服务的发展。

二、对南通市农村金融发展状况的对策和建议

（一）规范管理，加强宣传力度

从农村商业银行的实践经验来看，要继续推进农村综合金融发展。需要各种手段管理、多方面的支持和统一标准的金融服务规划。通过多渠道宣传，如：广播、电视、报纸、等媒体宣传、分发宣传资料，宣传农村综合金融服务的功能，提高金融服务的公信力，通过积极的舆论指导农村金融服务的发展。

（二）通过多方面对金融服务进行统一管理

维护金融服务中心的规范化管理，需要统一制定业务执行规定和业务风险控制，按照一定规则提供服务，乡镇，听取村民委员会和村民的意见，选择当地信用良好的客户，才能提供高品质的服务和良好的金融信贷条件。通过根据企业的实际情况和业务需求，提供业务手册、下乡讲座，发放培训班组织等，加强服务人员建设。只有通过考试的人才可以拿到相关资格证书。将人员标识、作业流程、服务内容和范围统一执行标准化，改革金融服务部门业务。上述管理方式已充分得到了认可，按照“标准化”“便利实用”的原则执行。以“墙上的东西、架子上的材料、真诚的服务、品牌形象”为基准，分为统一的三个方面。统一设立金融服务中心，“不吸储蓄、不放贷款、不非法集资”。并且必须进行分类管理。金融服务客户可分为A、B、C、D四种：方便类型实行不同管理和引导模式的商人，强化优秀合作伙伴，将普通客户转化为优秀客户，淘汰不合格客户。

（三）加强风险防范和控制

严格控制POS功能，为了防止资金安全和交易争议，拒绝信用卡、准信用卡和其他银行卡的透支功能。注册设备要及时进行报备，进行岗前安全知识的培训和操作模式，提高安全意识，统一计算和规范业务流程。通过索赔电话日常监督，对农村金融服务网点进行日常工作指导和不定期检查，财务管理服务要进一步规范化。例如为了加强风险防范和控制，可以从两方面做起，一是责任承包制，制定财务便利化管理方法，制定每月访问表和季度审核表，方便财务管理，确保网上每个月的访问者，如发现问题，及时处理的时间不符合相关要求，客户经理以绩效为准进行处罚。另一方面注重评价，鼓励，定期进行商业活动，提高人们对金融服务的信心和认同感。

（四）通过多系统支持，增加客户收入

金融服务中心可以与第三方互联网金融公司联系，开展“村通”系统项目，开拓金融便利功能，增加业务收入。具体来说可以做以下工作，一是优化金融工具，优化现有的转账工具。根据农村网络的实际情况，合理安排金融便利机和存折补充功能，工作量大的情况下，优先支持农民；二是外包合作。比如，可将金融便利性转包给专业公司，互相协调通过公司的评估和管理，规范对资产的管理，可以使想要访问的村民正确应对店铺，加强相关人群的服务意识，要让村民明白农村金融的发展是经济发展的必经之路。

三、通过上述分析对南通市农村金融现状发展的展望

维护农村金融服务在内的“三农”地位，深化金融供应领域的结构改革，有效地提供农村金融的适应性、竞争力和普遍性。开发贫困救济、乡村振兴战略、通过农业农村现代化建设，提供更好的金融化服务。

（一）加强政策协调，形成“若干推进”力量

中国人民银行要充分发挥乡村振兴和农村普惠金融政策引导，发挥货币信用贷款政策的支持和引导作用。继续推进建设农村信用金融监督部门，完善差别化监督制度的安排，完善农村普遍风险承担能力。财政部门要不断完善农业相关贷款风险补偿机制，丰富农业相关贷款风险补偿机制，对农村经营主体进行多渠道风险分担。加快企业相关功能部门对农村融资，从而加快农业农村发展，转化为优质品质。

（二）加强农村金融机构法人建设，提高管理能力

积极发展农村产业和新行业，促进农村产业的融合发展，促进高效整合。加强税收与工商法院、建立企业行为等各种数据，建立科学的农业大数据系统，开拓信息脱离，金融机构为农业企业和农民提供有效的融资信息支持。农村金融机构的发展必须符合实际情况，加强内部控制和内部控制管理层。可以通过指导农村法人金融机构，明确“三位一体”的职责和界限，充分发挥独立董事和外部审计的作用，优化公司经营体制管理。大力发展金融科技。鼓励充分运用大数据、云计算、人工智能等先进信息技术，创新金融产品和服务方式，有效提升服务三农和小微企业的能力。

（三）继续加强农村的金融生态管理

防止重大财务风险，金融生态管理处理了一些具有金融风险和债务危机的企业，所以要深入开展重大的金融风险解决和非法金融活动的特别行动，并深入开展风险排放和做好案件处理，扩大农村风险可控性，继续改善金融司法环境，建立信用体系，从而加强金融债权保护，打击债务回避，加强基层政府的协助和合作。加强银行的管控能力和强制执行力，提高金融审判的效率性。还可以通过司法手段加强金融债务偿还，严格管制恶意债务废止，完善地方信用联合的惩戒机制，加强制约，提高“老赖”的曝光率。

（四）不断完善农村金融配套体系

在农业发展方面，进一步加强政府对小额贷款的支持，规范银行业金融机构的相关作用，促进融资担保机构和再担保机构的资质提升，并逐渐取消反担保要求。在完善信用评估和风险防范控制的基础上，相关部门可以确认前期农村承包土地经营权后，加速农村现货调查资金的执行。在得到农村财产等资源资产的认可后，加强农村的调查资金的执行，有效提高各种资产价值活性化。在产权转移方面，各地区可以建立信息发布机制，在产权交易、法律咨询、资产评估、担保登记等农村综合产权交易系统，建立农村产权交易市场，构建出良好的农村产权交易环境，更好地支持农村金融的发展报告。

结束语：

南通市农村金融发展状况总体来说呈上升趋势，但是在发展中所暴露出的问题也需要特别重视，尤其是人们金融意识薄弱等问题更应特别关注。2020年是决战小康社会的收官之年，更需要加强对传统农村金融的认识，与时俱进，促进改革与优化，才能更好地贯彻乡村振兴战略。为促进社会公平，缓解社会矛盾，缩小城乡差距作出贡献。