浅析互联网金融对商业银行业务的影响

摘要：互联网技术应用于金融模式的出现改变了传统的居民消费方式。商业银行传统的业务模式遭受到较大的挑战。然而，互联网金融的出现促进了商业銀行业务模式的创新改革，加快了商业银行的转型升级，有利于建设健康的金融环境。本文介绍了互联网金融的定义和发展现状。结合商业银行的现状，本文从存款业务、贷款业务和中间业务三个方面分析了互联网金融对商业银行业务的影响及对策。

关键词：互联网加金融;商业银行;业务;影响;对策

一、互联网金融

（一）互联网金融定义

互联网金融借助互联网信息技术搭建具有“开放、平等、协作、分享”特征的新型金融业务模式。联合国贸易与发展会议将互联网金融定位为基于网络提供的网上银行、证券等其他金融服务。学者谢平和邹传伟将互联网金融定义为一种无金融中介模式的组织形式。学者叶冰将互联网金融定义为第三方支付机构向大众提供的动态金融服务。

（二）互联网发展现状

互联网金融模式种类繁多，业务多样。常见的互联网金融模式包括电子商务平台支付模式、网络借贷模式和互联网金融门户模式。电子商务平台模式通过第三方进行信用保障，将买卖双方的资金充当中介保管，操作安全便捷，无需办理银行账户。网络借贷模式为借贷双方搭建互联网平台签订相关协议，借方到期后归还本息及平台相关服务费用，贷方获取对应收益并承担风险。互联网金融门户为客户提供各种金融产品的汇总归纳信息。截止至2017年末，第三方支付的规模达到124.7万亿元，互联网理财产品规模达到1.29亿元。截止至2018年5月末，P2P网络贷款余额达到1.3万亿元。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

相比传统的商业银行业务，互联网存在方便、快捷等技术优势。从以下几项业务分析互联网金融的影响：

（一）存款业务

与传统商业银行相比，互联网金融产品的单笔投资金额限额较低，资金流动的方式也较为灵活。相对较高的活期利率迫使传统银行的存款业务面临竞争。自2013年以来，支付宝的出现使传统的商业银行资产规模受到巨大的影响。以余额宝产品为例，余额宝由支付宝和天弘基金共同经营设计，实现资金随用随取等功能。余额宝的资产规模从2014年的1853亿元增加至2017年的15798亿元。不受投资金额条件限制的散户和较高的资产回报率筹集了大量的资产。余额宝产品通过筹集资金回流再投资的方式，加大了传统商业银行的资产负债成本。存款业务作为银行最根本的业务，银行存款的流失传统的商业银行面临较大的冲击。

（二）贷款业务

贷款业务作为传统商业银行的重要资产组成业务。互联网金融的出现给传统业务带来较大的冲击。运用大数据技术手段，互联网金融平台对第三方支付平台用户的信用程度进行综合性的评估。P2P平台从2006年到2012年由1家增长至2000多家。P2P网络借贷、众筹融资等模式凭借便利等优势全方位覆盖小微企业及个人客户，解决了小微企业融资难度大、贷款手续复杂和办理周期较长等问题。互联网金融充分挖掘潜在客户，满足多元化需求，瓜分传统银行贷款的市场份额。自2014年以来，商业银行的贷款业务规模逐年下降。2016年，虽然商业银行的贷款规模有所增加，但是增加的原因主要是由于房地产的政策调控以及互联网金融行业的整顿。随着政策的不断调整和互联网金融制度的不断完善，传统商业银行面对网络贷款模式所带来的冲击将逐渐加大。

（三）中间业务

互联网金融几乎替代了传统的支付结算方式。随着互联网信息技术的不断发展，方便、快捷和无纸化的微信、支付宝等第三方支付平台逐渐成为大众消费的支付青睐。近年来，虽然国家对第三方支付机构的监管限制了第三方移动支付交易模式的增长速度，但是不断完善的互联网金融政策为新模式带来了政策支持。同时，电子商务品台逐步建设自身的融资模式。保险、基金、理财等业务在第三方支付平台进行代销，较低的费率为客户带来低成本实现资金保值升值。2014年《商业银行服务政府指导价政府定价目录》要求商业银行降低人民币结算产品的收费标准。相比传统商业银行中间业务，代销手续费及业务规模受到严重冲击。

三、商业银行业务的发展方向

互联网金融时代下，商业银行应及时改变自身业务结构，调整业务模式。结合市场的需求，扩大商业银行的金融服务范围，提高自身的金融风险防范意识。

（一）存款业务

商业银行通过分析自身的产品特点合理设计金融产品。结合商业银行的管理制度和风险管理机制，商业银行应借鉴互联网金融产品的特点，优化存款利率，缩短存款周期，建设互联网金融平台，发展多元化存款业务类型，实现利润最大化。

（二）贷款业务

商业银行应通过降低贷款标准的方式扩大客户规模。及时调整客户群体结构有助于商业银行提高信贷市场规模。此外，商业银行随着客户群体的调整变化，相关的征信贷款制度也应及时进行更新。面对竞争日益激烈的网络贷款模式，商业银行也应根据客户的需求及时改进金融产品，提升金融服务水平。各家银行相继推出P2P业务，例如，中国建设银行推出小微快贷;招商银行推出小企业e家等。随着商业银行互联网金融产品的不断丰富，贷款业务规模逐渐增加。

四、商业银行应对互联网金融的对策

（一）转变思想，与第三方平台合作交流

互联网金融可以快速适应市场的变化，及时推出满足客户需求的新产品。商业银行通过自身的信用、资本、风险管控和所拥有的的客户群体等资源优势与互联网企业之间进行合作，实现资源共享，达到利益最大化。例如，客户可以通过阿里巴巴、蚂蚁金服旗下的支付宝平台直接购买中国建设银行的理财产品和办理信用卡、ETC等相关业务。

（二）创新金融产品，适应市场环境

面对支付宝等产品的冲击，商业银行积极推出自身的货币基金项目，利用银行自有的保险公司开发与保险挂钩的银行产品。商业银行通过不断进行创新，积极整合资源，努力构建自身的互联网金融平台。

（三）提升服务质量，建设良好金融基础

线上渠道的快捷使客户更多的选择互联网金融平台。客户在商业银行体验到的服务质量直接影响到商业银行的业务规模。随着科技水平的不断提高，高品质的硬件设施和较高的服务质量为商业银行及时处理相关问题建设了良好的基础。

结束语

信息技术时代下，金融领域与信息技术相融合衍生出互联网金融的存在。互联网金融的快速普及，使商业银行业务受到巨大的挑战。商业银行需将小微企业等纳入客户服务范围，加强与第三方支付平台合作。商业银行通过降低业务门槛标准，缩短存款周期，增加资金流动性。互联网金融的发展带给传统商业银行的业务带来机遇与挑战。国家监管部门逐步推出互联网金融的相关政策，维护金融市场秩序，促进了商业银行的转型升级，有助于我国社会经济的长远发展。

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贾晓燕 性别：女，民族：汉，籍贯：山东菏泽，出生年月：1994年8月20日，学历：大专，职称：无，研究方向：银行金融业。

莱商银行股份有限公司菏泽分行 274000