保险经营中的大数据应用研究

文/占亮 谢若男（广西大学）

一、大数据概述

（一）大数据的含义及特点

大数据一词是由英文“Big Data”翻译而来，麦肯锡全球研究所给出的定义是：一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合。简单理解就是海量应用数据通过一套自定义的算法，进行存储分析，最终得到自己想要的结果，让数据发挥最大的应用价值。

由IBM公司提出的大数据具有五个显著特点，简称5V：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（低价值密度）、Veracity（真实性），这五个词语高度概括了大数据发展的一系列成果。大数据具备的这些特点使得数据的运行处理更为方便快捷，对企业和用户来说可以更加信任对方、促进交易的达成、满足了双方的需求。

（二）大数据与保险科技的关系

随着大数据向金融行业渗透，金融业也迎来了新一轮的变革，国内的金融创新业态由“互联网金融”逐步发展为“金融科技”，我国在金融科技方面的基础设施建设日益完善。而保险业作为金融业的三大支柱之一，也在大数据浪潮下逐渐发展了保险科技，保险科技并非狭隘地理解为保险公司有关科技的保险产品，保险科技，即保险+科技，是利用大数据、人工智能、区块链、物联网等新兴科技对传统保险业进行更新与再造的过程，运用创新科技颠覆传统保险价值链，用科技手段改变保险业态。

保险业运用大数据技术与保险科技的发展密切相关，作为保险科技的重要组成部分，大数据技术是人工智能、云计算、区块链等保险科技前沿技术的数据来源和底层支撑，亦是推动保险行业发展的重要基础设施。保险行业是基于大数据法则建立的风险管理工具，因此是对数据最敏感的行业。大数据所带来的结果是，看似毫无关系的数据，经过处理之后，都能成为保险公司提供决策的风险因子。因此，大数据技术在保险科技中占有重要地位，而其他的保险科技也对大数据的运用提供条件。保险科技在保险产品研发、保险营销、核保理赔、企业管理、客户服务等等环节进行升级，提升保险业整体的服务价值。而保险经营作为保险业发展的重要一环，通过运用大数据技术改善经营情况。

二、大数据在保险经营中的应用

（一）大数据在保险营销管理中的应用

1.客户画像

保险公司通过对所有潜在客户的个人信息，包括兴趣爱好、社会关系、家庭情况、既往病史、健康状况等等进行搜集，利用大数据技术建模分析，整理出目标人群，结合各类群体的不同特征策划出不同方案，如利用妇女节、七夕节、重阳节等节日营造特定的场景，进行针对性营销。利用大数据的筛选技术，可以将客户进一步细分，如图1。

图1 客户细分图

经过细分后，对客户的营销将会更加精准，这种利用大数据对客户画像的方法对于保险公司来说会扩大客户范围、深入了解客户、进行针对性营销。

2.多险种交叉销售

运用大数据进行多险种交叉销售，减少了人力管理的复杂性，通过大数据的整理规划有序地销售，可以增加与客户交流的频次，增强客户黏性。还可以增加销售单，增大盈利空间。例如，大地保险针对车险用户进行非车险交叉销售，通过大数据建模精准洞察存量车险客户的非车险需求，进而由业务员向识别出的健康险高需求客户重点推荐相关健康险产品，向个贷险高需求客户推荐个贷险产品。

3.代理人营销赋能

通过大数据技术对保险代理人进行营销赋能，即一方面，在销售员上岗之前，对其进行培训并考察其是否具有保险代理人的素养和能力，这一流程可以通过大数据的实时监测来记录，从而提高代理人群的质量，保障客户的利益；另一方面，在代理人进行销售工作时，大数据不仅可以帮助其定位客户进行精准营销，而且还可以帮助保险人对代理人的考察，促进代理人提高工作效率，真正地为保险人争取利益。因此，大数据技术在代理人营销方面可以作出很大贡献。

大数据技术突破了传统的营销模式，改善了信息的不对称，推动保险公司转变发展方式，提高服务质量，传统保险业唯有抓住大数据发展契机，实施数字化建设以迎接挑战，以更好的营销模式为客户提供满意的服务，助力保险业实现创新健康发展。

（二）大数据在保险核保中的应用

大数据技术在保险核保中的运用主要体现在风险控制上，利用内外部信息建立风险预测模型。保险公司与大部分医疗机构已经实现连通，以往的就医记录、疾病状况都会通过大数据进行掌握，甚至在日常生活中，如用手机电脑时间过长、经常乘坐交通工具、经常点外卖等具有健康隐患的行为，在互联网中留下痕迹，则大数据技术便会记录下来。在客户投保时，若存在隐瞒欺诈行为，通过大数据的检索也会发现。而且可以通过数据挖掘技术对客户进行疾病预测，对保险公司和客户来讲都可以进行风险预防。因此，大数据可以很好地预测风险，通过对客户的健康评估有针对性地制定保费，规划保险方案，规避保险经营的风险。

（三）大数据在保险理赔中的应用

保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。理赔也是保险经营中的重要一环，保险公司通过对被保险人出具的医疗证明或经过现场查勘确定理赔，这一过程对于理赔员来说是需要十分谨慎和负责的。然而在众多的索赔材料中，理赔员没有足够的时间和精力去一一比对、查阅相关数据，理赔员在很大程度上是根据自己的经验和以往的记录作出理赔决定，缺乏一定的客观性，若是出现了伪造等欺诈行为，也难以辨别。大数据技术通过建立反欺诈数据库，与其他平台进行合作，分析客户的消费行为和不端行为，帮助保险公司决定是否理赔。

同时，大数据技术在保险理赔过程中，不仅在核查申请资料时可以迅速检索，而且在计算赔款准备金和分配时，也可以准确无误地完成。以车险为例，由于车险理赔程序较为简单，理赔金额较少，但发生赔付概率较高；通过大数据系统将与车险赔付有关的要素预先输入，例如不同车的各个零部件损坏的赔付价格、现场证据要求等，在事故发生后，司机只需将有关的数据输入系统，并将自己的身份信息、车辆信息、事故现场照片上传即可实现快速理赔。

三、大数据在保险经营中存在的问题

（一）内部问题

1.数据安全问题

数据安全防护措施仍不足，个人信息保护力度不够，若采用物联网等技术时发生了客户信息的泄露或是再次进行交易，不仅会造成客户的不信任，而且对公司的名誉也会带来不良后果。因此，必须加强数据安全保护技术能力建设，注重数据的安全性和可靠性。而且由于保险科技尚处于起步阶段，各方面技术仍不成熟，还未建立起有效的信息维护系统。此外，许多新兴的互联网保险公司没有传统大型保险公司做依托，无法获得客户信息数据，更无法进一步创新，这样很容易形成“数据孤岛”效应。

2.技术研发问题

当前国内的互联网保险公司都还在开发技术，技术成本的投入很大，目前普遍运用的还是智能客服等基本的技术，核心技术还未开发。大数据技术的应用仍然处于最初级的阶段，使用率不高，没有发挥其更大的使用价值，在保险经营环节中需要对大数据技术做进一步的挖掘，所以技术方面还存在瓶颈，需要进一步学习研究。

3.人才缺乏问题

人才问题是一个科技保险公司最重要的问题，任何技术操作和平台建设、经营都需要相应的人才，尤其是需要科技技术人员和高层管理人员。数据的运用、建模等操作都需要专业的技术人员来进行，在与客户开展业务的过程中，如果仅仅通过技术上的操作就能完成，则许多客户可能会对专业知识和线上操作存在问题，保险经营不仅需要速度，更需要温度，具备全方位的专业知识的人才也是必不可少的，因此保险行业仍然需要引入大量的人才。

（二）外部问题

1.政策和监管

一方面，国家出台了相应的政策鼓励保险行业创新，不断开发新产品满足客户多样化的保险需求，许多优惠政策也向新兴的保险公司倾斜。一些互联网保险公司还在起步阶段，通过大数据进行保险精算建立模型并定价，可能在初期为了吸引消费者会触碰到行业红线，而且相关的监管措施还不完善，与实际保险科技市场仍然不匹配。需要完善相应的法规，加大监管力度，规范保险科技的未来发展；另一方面，多样化的保险产品的出现，如“恋爱保”“熊孩子险”“宠物咬人保”等等，加大了监管难度，容易限制创新保险的发展。

2.市场环境

目前保险行业的市场环境复杂，尤其对于新兴产业来说面临更大的考验，在大数据技术还未普及的情况下，保险科技的环境还需进一步改善。整个金融市场的环境复杂，在与其他机构合作时，难免会有风险，需要建立一套风险管理方案，着力攻克关键的大数据技术，加快产业链的融合进程。

四、保险经营中的大数据应用措施

如上文所述，保险公司的经营模式受大数据技术的影响产生了诸如隐私问题、技术问题、人才问题等。面对新技术带来的新问题，笔者提出自己关于保险经营中大数据运用的假想。保险公司可以从以下几个方面着手，对上述问题进行妥善处理，使得大数据技术能够更好地服务自身发展。

（一）建立客户信息安全保护制度

无论是大数据技术还是互联网技术在保险领域运用都会存在客户信息安全问题，这一问题在传统保险经营模式下已经存在，不过新型技术的运用会对数据安全带来新的挑战，由此会引发消费者对个人信息安全的担忧。这就需要保险公司建立客户信息安全制度。首先，应安排专业的人员和部门负责客户的信息安全事宜，将客户信息安全保护纳入公司考核，同时建立客户信息安全泄露防控机制，在面对突发信息安全事件中能够做到妥善处理；其次，在信息安全保护方面，保险公司可以在提高自身防护力度的同时邀请权威的第三方评估机构定期对保险公司的保护水平进行综合评估并发布报告，树立消费者对品牌的信心；最后，保险公司还应加强与行业协会间、监管部门的交流与沟通，遵守行业相关信息保护规则，共同营造客户信息安全的良好市场环境。

（二）加大保险科技运用投入

保险科技在保险公司发展过程中具有重要作用。但对于大数据技术、保险区块链技术许多保险公司并未完全与其相融合与适应。在大数据时代的背景下，保险公司不应逆势而为，唯有提高对保险科技的适应能力，才能在激烈的竞争中取得优势。保险公司可以从以下几个方面着手。首先，保险公司应当充分重视保险科技的重要作用，投入充足的资金与人员参与研发，这一经营行为在前期可能无法带来巨大的收益，但从长远角度来看则有利于公司发展；其次，保险公司应当及时开展市场调研。在充分了解市场上的保险科技产品的同时，了解其中消费者的需求；最后，保险公司还应与专业的科技公司合作，结合自身的需求，共同开发适合本公司业务的保险科技产品。

（三）招募与培训专业技术人员

在大数据时代，人才竞争成为企业间竞争的关键。保险科技的运用需要懂得专业知识的人才，由于是将保险与科技相结合，因此必须招募懂得两者的复合型人才。关于专业人才的招募，保险公司可以从以下几个方面展开。首先，从公司管理层面，公司需对主要负责人及高级管理人员进行有关保险科技的相关知识培训，使其具备与其管理相应的知识与能力；其次，在涉及专业领域方面，由于复合型人才相对较少，因此要通过高薪等方式来吸引专业的人才加入；最后，还需要对公司内部的保险科技人员进行培训，进一步巩固与提升其在保险领域与科技领域的知识。同时，还应当将保险科技作为一种文化内化于公司员工的内心，使其不断提升自身将新技术与自己的工作相结合的能力。