中西保险文化差异对消费者选择保险产品的影响

张铃

摘要：随着，我国经济实力的不断发展壮大，保险行业作为其中重要的一个组成部分，不仅承担着国家与人民的经济补偿及资金融通的作用，同时对于社会的稳定含有一定的稳定作用。而保险文化则是保每个保险公司，在保险行业中相互竞争的保障，对于保险公司的发展有着来良好的促进作用。但是，当前随着保险市场的不断发展前进，保险公司中的保险文化水平也成为了当前影响同行之间竞争的一个关键因素。我国在保险文化的建设方面处于起步阶段。因此，文章将结合不足之处，进而提出一些相应的改善措施。使其能够进一步推动我国特色保险文化的构建与创新。

关键词：保险文化;保险产品;影响与作用;文化;保险行业

前言：当前，我国保险行业正处于对外开放、市场竞争不断加强的阶段，同时也是中外保险文化之间的相互交流的新阶段。因此，保险文化的重要性与作用越来越被保险公司注重。但是，由于我国国情和传统文化的因素，国民对于保险的消费观念并不乐观，随着经济发展，然而，保险对于国民的生活是越来越重要，而保险思想更是依托于保险公司中的保险文化。所以，打造良好的特色社会主义保险文化，对我国保险行业的发展有着良好的促进作用。

一、中西保险文化的差异

（一）保险文化产生的背景不同

国外的保险文化发展相比我国来说，要早很长一段时间，同时其保险文化，因国家的属性与发展历史的不同，所以各有各的特色。西方的保险文化则是悠久得到工商社会，中国则是长期的农业社会。并且中国的传统文化价值受儒道佛三家学派的影响深远，因此，家族文化对我国人们的思想影响非常重，家庭养老，抱团取暖的思想与保险风险理念之间产生对立。西方国家信奉基督教理念的影响，对于骨肉亲情无足轻重，往往亲密的感情均来源于同一个信仰，所以西方的文化更注重团体与个人，而家庭远远不能超过前两者。

（二）保险文化的影响的力度不同

当前，我国的保险行业的保险文化与国外国家的保险文化相比，起步发展比较晚，同时由于受到发展理念的影响，在其观念之上存在着明显的差别。其次，西方主张一个人承担风险，因此保险文化有极大的深度广度，无人不保，无所不保;而中国政府为国民阻挡了很多风险，因此国民保险意识薄弱。只有大中城市少量人群有保险意识。

（三）保险文化发展的成熟程度不同

我国的保险文化具有先进性的特点，特别是随着社会发展和进步的基础之上，我国保险行业中的保险文化更能体现出其先进性。西方有完整成熟的商业保险体系，有成熟的保险人群;中国商业保险还不够成熟，还没有培育出与人口相适应的消费者人群。

其次，在保险文化的发展过程中需要遵循自主性，并且注重长期的发展与经营，但是其社会责任的本质却决定了保险文化的发展。而西方国家的保险文化和我国软性的保险文化不同，他们是硬性的文化类型。所以在亲和力与生命力上的表现更加突出。所以我国的保险文化理念与西方国家的保险文化理念正好相互中和。

由于当前我国保险行业的保险文化发展相对不是很成熟，所以部分保险、企业对于保险文化的认识并不够，从而只关注保险的数量而忽视了保险的质量问题。因此，使得保险文化在发展的过程中出现不同的分歧。而西方国家的保险文化在渗透的过程中虽然具有相应的先进理念，但是其中却包含着些许不良因素，所以使得中外保险文化之间存在了较大的差异化。因此，我国在发展保险文化并对其创新和融合时，如果不能够进行统一的协调管理，那么将会影响到我国特色保险文化的有效落实。

二、中西保险文化差异在消费者选择中的影响作用

（一）主动保险与被动保险

由于中西方国家文化之间存在着较大的差异化，而西方国家人们不能够从家庭中获得养老保险、意外保险以及医疗保险等保障。但是仅靠国家的救助，又不能够体现并实现高质量的生活保障。因此西方国家的人们，只有通过参加社会保险以及商业保险才能够对其进行弥补。所以，西方国家人们选择保险更多原因是出于无奈，是为了个人的未来保障才进行的保险选择。而我国的人们，由于人口老龄化、疾病与意外等不能正常生活的人们，提供相应的补助与抚养等形式，进行的保障。所以，我国的人民选择购买保险，是由于家庭不能够支撑相应的风险选择投保，比如说，家庭中的主要经济支柱出现意外或着重大疾病等原因选择保险。因此，可见我国人们选择保险，其主要原因之为了保障家庭的正常运转[4]。

（二）为己保险与为家保险

之前提到西方人选择保险是为了自己，所以就决定了他们在选择保险的时候，就会偏重于家庭保障类型的保险，比如说人身意外险和疾病险等等。而我国人们，受传统文化的影响，对于保障型保险认为比较“忌讳”，因此在选择保险的时候，多偏重于投资类与储蓄类的保险。因此就可以看得出中西方人们之间对保险的需求差异。

三、发展保险文化促进保险业的对策

（一）加强提升人们的保险意识，明确我国保险的作用

加强对保险文化的宣传，可以进一步促使人们正确认识到保险的重要性，进而提升人们对保险投保的积极性。不过，保险文化的宣传是一个相对漫长的过程，所以在进行宣传工作时要结合地方政府的政策为指导方向，结合保险行业发展情况，借助互联网与大众媒体，进行全面的宣传保险文化的重要性以及人们对保险的重视。

（二）加强保险文化的建设以及保险种类的开发

当前，虽然我国的保险行业发展十分迅速，但是对其保险文化理念的发展相对不是很成熟，因此需要将保险文化的建设放在企业发展前进的重要位置。通过保险文化来树立保险企业对外的良好形象，进而促进保险行业的发展。

（三）以国际化战略发展为导向，引领保险文化的融合与创新

随着经济全球化与信息化时代的发展，我国正在不断加大保险对外的开发，但是目前的形势下，中外保险文化的相互交汇于碰撞已经势不可挡了，所以在其过程中，我们应当加强注重并把握，中外保险文化交汇过程中是否有利于进一步提升我国保险行业在国际上的竞争力，其次，是否能够到合作共赢、互帮互助的局面，还有就是在发展过程中我国的保险文化能够有效的吸纳外来文化为我们所用等，因此从当前阶段来看，中外保险文化必然会出现其基本的共性与各种的特性。但是不管如何，外来的保险文化其经营理念与管理经验等优秀的资源都是值得我们借鉴与学习的。

结语：

综上所述，保险文化的建设与发展，对中西方人民选择保险产品有着良好的影响与促进作用，保险行业只有认清自身保险文化发展的优势和劣势，才能够坚持以人为中心发展前进。因此，促进保险文化的发展，树立正确的目标，对我国特色保险文化的构建非常有帮助。只有这样才能够使得保险行业文化建设的健康发展与良性循环。

参考文献：

[1]何俊.中外保险文化比较与中国特色保险文化的构建[J].中国民族博览，2018，（16）：56-57.DOI：10.3969/j.issn.1007-4198.2018.16.028.

[2]张晨.影响保险消费者行为的文化因素研究[D].北京：首都经济贸易大学，2015.DOI：10.7666/d.Y2768994.

[3]路贇，高建俠.文化差异下的跨国保险公司营销与管理[J].商业时代，2005，（26）：40-41.DOI：10.3969/j.issn.1002-5863.2005.26.022.

[4]郑军，张海川.东西方家庭文化差异对我国保险产品开发的启示[J].海南金融，2006，（10）：48-50.DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2006.10.013.