互联网金融的监管问题及对策研究

赵跃名 张涵瑞 龙家鑫

摘要：近几年来，互联网金融在行业技术创新驱动下呈现出高速发展的态势，但同时其准入无门槛、行业无准则、监督无机构等现状也隐藏着巨大的信用风险。本文对当前互联网金融存在的监管问题进行了简要分析，并在此基础上提出了一系列的对策。

关键词：互联网金融;监管;对策

一、互联网金融监管现存问题

1.互联网金融发展与监管模式不匹配

目前，我国互联网金融业务呈现如火如荼的繁荣态势，但是相应的监管体系还比较迟滞，制约了互联网金融的持续发展。在互联网技术高度发达的潮流中，政府不断出台各项政策与措施，以推动新兴业务创新，新兴业务因之如雨后春笋般涌现。金融业务的全面化为监管主体的多样化提出了潜在的要求，这无疑提高了监管主体确定的难度。与此同时，由于监管体系的滞后。互联网金融面临的风险居高不下。监管部门各自为营，彼此之间缺乏有效的协调与沟通，因此企业若出现制造虚假产品、信息模糊的情况，监管部門无法及时发现，且引起不良影响越加弥散。当前，区块链技术等新技术为金融业务的发展插上了腾飞的翅膀，风险也随之而来。对于这些新兴变化，如果互联网监管无法进行及时的追踪，其效果也不能最大限度地发挥出来。监管部门要早日对相应问题进行明确，这样才能有效避免网络犯罪事件的发生。

2.互联网金融监管相关法规不健全

目前发展迟缓的监管体系与日新月异的互联网金融之间的矛盾已经越来严重，现行的法律法规在面对互联网金融的纷繁复杂时也开始力不从心，出现了许多“虽然合法但不合情”的情况。如在披露有关信息时，目前尚未有哪一法律条款对其进行明确规定。如果援引以往的法律条款，无疑会使企业担负过高的成本，且披露信息的真实性也大打折扣。某些条款也没有明确规定惩罚举措为何，约束作用实数寥寥。虽我国已出台多项相关法规文件，但在实际操作过程中却困难重重。总之，由于法律法规在互联网金融监管方面出现真空地带，使监管部门的监管力度大打折扣，进而造成非法谋利事件屡禁不止。消费者的信任度也被逐渐蚕食，且事后维权的难度非常大。这不但使消费者利益受到极大损伤，而且也使互联网金融处于无序发展状态之中。

二、互联网金融监管建议

1.完善互联网金融相关法律法规

尽管《互联网金融监管法》、《网络安全法》等法律文件已陆续颁布，但它们的权威度仍有很大的进步空间，监管套利的漏洞仍需及时填补，以使互联网金融监管尽快步入正轨。如要将责任归属落实到位，具体而言：要明确平台经营的范畴以及性质;要明确业务的准入与退出机制;对现行互联网行业规范进行明确;对现有互联网金融平台进行摸排，剔除不合规平台，对于合规平台，也要定期进行检查，以将风险降低至最小程度。在构建完备监管体系的过程中，一方面可以将视野聚焦于国外，借鉴其先进经验;另一方面则要立足于国内实际，具体问题具体分析，制定适合国内实际的相关业务以及法律法规等。利用法律为互联网金融业务的正常运营铸起一道铜墙铁壁，将未发生的问题消灭在萌芽状态。对已发生的各类问题进行有效约束，以最大限度保障消费者的权益，保障行业在运营过程中有法可依、有法必依。

2.改进互联网金融监管体系建设

完善法律法规、规范相关制度是确保互联网金融业务健康良性发展的首要前提，在这一前提下，有必要促进互联网金融监管机制的完备。具体可以从两方面着手：一是强化互联网金融监管理念，将监管职责具体化，落实到部门，落实到个人。可建立一个专门的协调组织，致力于解决目前互联网金融业务监管机制中存在的主体模糊等问题。此外，各监管机构不能各自为营，而是要加强沟通，可以建立有序的协调机制，以强化沟通，并明确各机构的职责。目的就在于能够明确监管主体的责任，更好地规避监管出现的漏洞。二是要加强互联网金融业务的事前监管以及事后监管。即不论事前，还是事后，互联网金融业务的整个过程，每个细节都要置于监管之中。有必要建立联动体系，资金管理体系等，要高频率地对金融平台的资质进行审查。要充分保证平台的操作处于合法、安全的状态之中，尽量避免欺诈、跑路等现象，充分保障消费者的权益。

3.建立必要的管理机制

对容易造成金融风险的现象，有必要建立相关的管理机制，管理机制的构建可以充分引入互联网技术。如关于互联网金融的平台资信评级，可通过网络技术实现国家征信系统与金融机构的信息共享，或充分利用大数据以获取个人征信信息，金融机构可借此对其进行有效的风险评估，并建立起双边信任机制。从而将风险降低至最小。此外，可以将区块链技术引入至征信，一方面确保企业信息真实无误，另一方面确保个人信息无法造假。在互联网金融监管中运用新技术，无疑能够促进互联网金融平台以及监管机构的良性发展，为互联网金融提供安全、稳定的外部环境。另外，要确保消费者保护机制的完善，不仅要充分确保消费者的知情权、个人信息保护权等，而且还要维持基本的后续保障，让金融消费对象想停止消费或者退出消费时，能够不加阻拦地畅快退出。金融消费对象权益遭受侵害时，能够有法可依，积极维权。在网络安全一事上建立起严格缜密的监管体系，以促进互联网金融体系的健康有序进步。

结语

目前我国在互联网金融领域暴露出现的问题越来越多，造成了严重的社会影响，对此国家应当尽快推进互联网金融的相关立法工作，建立健全与其相关的法律体系，从而有效地保障和维护广大金融企业和消费者的合法利益。本文针对互联网金融存在的监管问题提出了几点对策，以期为互联网金融的良性发展贡献微薄力量，促进我国互联网金融市场长久有序的发展。

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