我国商业银行零售业务对养老金融的支持研究

彭旭

摘要：根据我国七普数据显示，我国65岁以上人口占比已经达到国际人口老龄化社会标准，人口老龄化将是我国今后较长一段时期内的基本国情。作为多层次养老服务体系建设的重要环节，养老金融将成为我国养老产业发展的巨大助力，商业银行作为我国金融机构主体，在个人养老金融服务方面有先天优势。本文在分析商业银行零售业务中养老金融相关业务的现状的基础上为商业银行开发适合老年人的零售金融产品提出合理建议，从而为商业银行如何通过自身零售业务更好地推动金融支持养老服务业发展提供对策，对缓解老龄化压力意义重大。

关键词：商业银行 养老金融

根据家统计局发布的最新第七次全国人口普查数据，我国65岁及以上人口共计1.9亿人，比重达到13.50%，人口老龄化程度已高于世界平均水平（65岁及以上人口占比9.3%）。按照国际的划分标准，我国已经完全进入人口老龄化社会，我国将会面临巨大的养老压力。因此，推进我国养老产业高质量发展，是我国调整经济结构，改善民生状况刻不容缓的现实要求，作为多层次养老服务体系建设的重要环节，养老金融将在推进养老产业发展中发挥重要作用。

养老金融是指围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动的总和。随着我国经济增长，人民生活水平提高，我国养老保障体系虽然不断发展，但是由于我国老年人口基数较大，目前国家和企业提供的养老保障只能满足老年人的基本养老问题，并不能完全满足现阶段老年人对退休后更高生活品质的需求。为了寻求更好的养老保障，补充个人养老保障成为我国居民的必然选择，作为第三支柱的个人养老金融业务开始受到大众关注，城镇居民开始有意识地为个人养老做准备。商业银行作为我国金融机构主体，在个人养老金融服务方面有先天优势，如客户基数庞大，网点多，群众信任度高等，商业银行也借此优势相继推出个人养老金融产品与服务，特别是与个人养老金融最为贴合的零售业务部分发展势头迅猛。但是我国商业银行零售业务中的相关养老金融产品及服务也存在一些不足。

一、商业银行零售业务支持养老金融的优势

商业银行目前是我国网点最多，遍布最广的金融机构，拥有超过20万的营业网点，是参与居民日常生活最为频繁的金融机构。商业银行经过近40年的发展，积累了大量的客户资源，更为了解客户需求。各个网点的一线金融服务人员也是与居民接触最多，最为了解居民金融需求的庞大专业人员团队。再加上我国商业银行相对严格的准入制度和监管要求，也使商业银行成为居民眼中理想的长期且安全的资金存放机构。这就与养老金融的基本特征，比如服务对象广，服务周期长，安全要求高，有大量面对面服务需求，服务个性化等特征非常适应。

另外商业银行的零售业务经过多年发展，已经形成了完整且丰富的产品线从存款到贷款、从外汇到支付结算、从投资理财到信用卡应有尽有。仅就与居民养老金融需求最为相关的投资理财服务而言，大多数商业银行已实现开架式金融产品超市型的服务，提供包括银行理财、基金、保险、国债、贵金属、外汇、信托等在内的金融产品销售和一站式便利服务。商业银行丰富的金融产品可充分为居民提供更为精准，更为个性化、全方位的养老金融服务。

二、商业银行零售业务支持养老金融的不足

零售业务中的养老金融产品虽然丰富，但是针对性欠缺，未能充分发挥商业银行在一体化平台上的优势。目前商业银行的零售养老产品仍然集中在养老理财、养老储蓄等方面，并不能很好地覆盖多样化的养老需求角度。除了常规金融产品外，对创新的养老产品关注较少，比如满足居民养老财富管理需求的养老目标基金，可以“以房养老”的住房反向抵押，满足老年照护需求的商业护理险等多元化产品需求，能够提供相应服务和购买平台的商业银行非常少。而且在养老金融产品发行和销售过程中，商业银行广泛的老龄客群覆盖，强大的网点及线上渠道，跨行业的金融产品销售平台等优势也未能充分发挥和体现。

商业银行基层针对老年群体的适老化服务缺乏重视，一线网点对养老金融的发展战略认识程度不够。一線网点金融服务人员缺乏专业的养老金融产品知识培训，在考核机制上也缺乏对养老金融产品的激励，导致基层网点在养老金融专业化水平和服务能力上存在明显欠缺，进而导致老年客群在基层银行网点服务体验感较差，老年客户的流失。老年人在视力、听力、理解能力等身体机能方面的衰退，很容易占用银行工作人员更多的服务时间，良好的适老化服务在养老金融的零售业务服务中起到至关紧要的作用。

三、商业银行零售业务支持养老金融的建议

针对商业银行零售业务在养老金融方面的优势和劣势，我国商业银行在发展零售业务支持养老金融方面，更应改聚焦以下的问题：

一是深度挖掘老龄客群实际需求，加强产品创新。商业银行在我国金融体系中居于主导地位，相对于其他金融机构在客户规模、服务渠道、牌照资源等方面都更具优势。商业银行可以利用自己庞大的客户基础，调研客户的养老金融需求，将现实需求与金融产品的设计和管理有机融合，推出符合养老规律，特色鲜明且能够贴和多样化养老需求的储蓄、理财、基金、保险等专属养老金融产品，避免向市场提供打着养老旗号，却没有解决养老痛点的同质化产品。

二是着力增强老年客群的金融服务质量。基层银行可以从营业网点的适老化改造开始。针对老龄客户更多的面对面服务需求，可以适当在老年客户较为集中的区域增加物理营业网点，比如社区支行等小型网点。增加助老亲老设备设施建设，提升老年客户金融服务体验。对物理网点建设有困难的机构，可以结合目前零售业务中普遍已经开始推行的“科技赋能”概念，打造专业化的线上养老金融服务体系，聚焦老年客户日常高频使用的业务事项及服务场景，提供更为适老的金融业务电子渠道，打造线上线下一体化的养老金融服务体系。利用物理网点和广泛应用的线上服务渠道，为老龄客户提供更为优质的金融服务，并且做好国家养老相关政策的宣传和养老金融产品宣传和普及推广工作。

三是利用商业银行的平台优势，整合银行自身资源，从个人客户的养老规划的各个方面为老龄客户提供跨领域的增值服务。在老年客户关注的健康、医疗、学习、娱乐等领域，引入企业客户提供健康体检、科学养生讲座，银发旅游，护理疗养等老年人需要的服务。不仅可以增加老年客户的用户黏性，提供有温度有深度的金融服务，还可以帮助银行的相关产业的企业客户扩大获客渠道，与企业客户深度合作，共同发展。

最后，商业银行的零售团队应该承担起一定的社会责任。切实维护老年客户的合法权益。将防范金融诈骗的宣传教育作为零售团队常态化的工作机制，不像老年客户推销超过其风险承受能力的金融产品，加强养老保障宣传教育，将养老金融业务纳入金融消费者教育。

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