农村金融创新发展路径研究文献综述

张文辉

新时代实施乡村振兴战略建设社会主义新农村有五大要求：产业兴旺、生态宜居、乡村文明、治理有效、生活富裕。五大要求的实现都离不开金融的有力支持。农村金融发展状况深刻影响着社会主义新农村建设的效率。我国农业农村的稳定繁荣发展为我国现代化进程奠定了稳固的基石，虽然国家近年来出台了比较多的政策来扶持农业金融的发展，农业农村发展资金需求得到一定的缓解，但目前的农村金融已经无法满足农村发展进程的需要，并且我国现代农村金融体系和机制依然不健全。因此，完善农村金融体系建设在当下显得尤为重要，农村金融的稳定健康发展是我国乡村振兴战略的奠基石。

现今，我国农村金融长期存在以下的一些问题：

政府方面：农村金融的创新体系比较落后，创新不足，制度供给不足；相关法律法规不完善，没有建立起完整的农民信用体系。

农村金融机构方面：农村金融市场发展落后，农村金融机构对自身定位错误，追求目标错位；农村金融机构的服务功能创新不足并且比较单一。

三农方面：农民缺乏信用和保险意识；农户普遍缺乏信贷能力，主要以民间信贷为主；农村建设发展资金不足，许多乡村基础设施建设不完备；农业生产因为缺乏资金的有效支撑，难以扩大规模。

随着全面建成小康社会的实现，乡村振兴战略进入关键时期。按照乡村振兴“三步走”时间表，我们已经完成了第一步，乡村发展取得巨大的成就，其中相关制度框架和政策体系的基本形成起到了有效的制度供给作用。目前我国乡村振兴战略正在展开对第二步目标的追赶，2035 年农业农村现代化的实现需要完善的农村金融体系作为砥柱支撑其发展，农村金融体系决定着乡村振兴战略的成效。目前国内外许多学者对农村金融的发展进行了思索和科学的研究，本文在这些研究的基础上对相关文献进行简单梳理和评述，期望对我国农村金融的发展和乡村振兴战略的顺利进行起到一定的推动作用。

一、国内研究现状

由于我国金融行业发展比较晚，目前我国农村金融领域研究发展仍处于起步阶段。但是当前对农村金融领域的研究成果还是非常新颖的，具有一定的可行性。主要观点如下：

（一）关于发挥政府引导的研究观点

吕娜[1]认为应该发挥政府作用，促进项目融资。政府要积极制定切实可行的农村金融担保制度和开放性的金融制度；运用PPP 模式引进个体资本参与到乡村振兴工作中；制定商业金融机构参加PPP项目的制度。

张凌云[2]认为政府应当充分发挥在金融创新中的重要作用。政府要引导和激发金融创新发展，必须要制定有效的政策来激活；政府要建立金融监管机制，就要严格保障农村金融的发展，打击非法地下钱庄、高利贷和非法集资行为，还要规范好民间金融的发展。政府应该针对当地农村金融环境出台更多的政策，以促进地区农村金融机构的发展。

（二）关于加强农村金融服务方面的研究观点

吕娜[1]认为：1.金融服务与现代网络技术相结合，金融服务的特色化通过网络信息平台体现出来，有效提升了信息分布的平衡度，也使得低成本的金融服务能够惠及更加广泛的城乡群众。2.优化与完善现有金融服务体系。运用好多元化金融工具，通过运用高利率、严格的准入规则以及有效监管等不同途径实现低污染、低能耗的产业融资。同时以低息贷款扶持低耗环保行业，建立健全绿色金融体制。3.建设相应的配套设施，提升信用环境的建设；建设统一信用体系，提高还款能力识别标准；确定资产评估机构，提高发放贷款的精度；成立政府担保公司，提高支持农业的效率；建立资产处置公司，提高银行资金的周转。

汪发元[3]针对于农村金融体系的构建路径提出应该调整金融机构，科学定位职能。农业发展银行始终要贯彻国家产业发展政策；农业商业银行始终服务于农业产业发展；确定互助合作银行服务组织内部需求及自我服务的职能。

高佳薪、郝冉、陈玉凤[4]研究认为我国金融创新对策有：创新农村金融机构，增强其灵活性；创新农村金融政策，并且始终要符合农民实际生产生活的需要，创造出一系列符合农民需求的金融产品。

余凌子[5]提出要构建农村金融创新体系。结合政府有关政策，农村金融机构应不断对金融产品和金融服务进行创新，并且农村金融整体发展方向要以农户需求为导向。要提高农民对农村金融的认识程度。创新性开创经营模式与产品模式相结合的金融服务体系。

何革[6]在加快农村金融发展的建议中认为：首先，健全金融机构服务“三农”机制。包括鼓励农村基础金融服务全覆盖、扩大政策性农业保险覆盖面、完善政策性保费补贴制度。其次，发展农村互联网金融，提升服务质量和效率。具体做法是：构建农业全产业链金融服务平台，构建金融大数据和电商大数据信用模式，构建政策性农村担保模式。

蔡婷[7]对促进我国农村金融服务体系发展的建议如下：1.发展以商业银行为主导的农村商业金融；2.健全完善农村政策性金融；3.发展民间金融并调整规范农村合作金融；4.深化改革和创新农村集体经济金融服务体系；5.优化和整合农村集体经济资金供给体系。

曲鸥[8]在完善我国农村金融的建议中提到：首先，加强金融产品的创新力度，国家应结合农村地区的实际情况，推出符合地方的农村金融产品和服务，即产品要符合需求并且提高灵活性，使金融产品更加大众化。其次，丰富金融支农模式。对农村信贷市场进行划分，引导更多金融机构进入小微企业、贫困落后地区、产粮大县等地区进行布局，并且强化“三农”金融服务专业机制的建设力度，同时关注特殊农业，在政策上给予支持。

（三）关于加强农村金融信用担保体系和保险的研究观点

汪发元[3]对于农村金融体系的构建路径认为：1.做好顶层设计，完善法律法规。其中包括完善农村金融机构相关法律，做好科学分工；完善农村财产担保相关法律，赋予完全产权；完善农村经营体制相关法律，组建经济实体。2.严格控制管理流程，提高资金效益。包括建设大规模经营实体，完善市场主体；提出金融支持申请，确定资金意愿；信用评估或者担保，强化偿还责任；发放贷款做好监督，保证资金用途。

高佳薪、郝冉、陈玉凤[4]论述了我国农村金融问题解决的路径有：以农地经营权为抵押物，可以有效地提高农民生产生活的热情；针对农民缺乏保险意识的现状，应增加涉农保险福利和保险宣传；缺少动力的农村市场需要多元化信贷方式激活。

余凌子[5]认为需要培育农村金融信用生态环境。推进农业生产形态转变，加强农业供给侧结构性改革，加大农业生产形态调整力度，优化农业金融环境；创新农村担保物类型，构建健全的土地承包经营权登记制度，保护土地承包经营权和产权；建立专业化的农村信贷担保公司，有效服务小型企业、地方经济、农业经营实体；鼓励传统承包土地经营模式逐渐向新型农业经营模式转变。

何革[6]在加快农村金融发展的建议中认为：首先，创新抵押担保制度，盘活农村资源。具体包括探索建立农村资产抵押贷款机制、探索农业设施装备抵押贷款、探索建立村级合作担保基金。其次，全面推进农村信用体系建设，具体有加快农村信用体系的建设，全面推进信用户、信用村、信用镇的评价，贯彻落实好信用优惠政策。

张凌云[2]提出的建议是：首先，完善县域法律法规，包括修订完善农村担保抵押制度、构建完善的农村产权流转体系、完善优化金融服务范围和能力。其次，完善县域信用体系建设，为整个金融环境的良好运行提供有力保障。

汪云娜[9]提出以下几点意见：1.发展农村小额信贷市场。开发适合农民的金融产品，小额信贷是金融发展的重点，小额信贷涵盖更多的业务。并且要完善农村金融体系，降低一定风险。2.加强建设农村信用体系。建设方向要始终以市场为导向，要提升农民的思想道德水平。3.创新农村金融运营模式。拓宽农村信贷的担保途径和建立农村金融信息平台，完善农村金融信息平台。

曲鸥[8]在完善我国农村金融的建议中提到要完善信用以及担保体系。首先是建议中国人民银行与涉农金融机构对接，完善农村信用数据库。其次是适度拓展抵押担保范围，创新担保方式。最后是引导广大农民树立诚信意识，结合实际情况采取有效的奖惩措施。

（四）关于加强农村金融管理的研究观点

吕娜[1]认为农村金融体系的创新路径应该要加强产业链，实现金融普惠。在乡村振兴战略的实施过程中，“企业+农户”“企业+合作社”“企业+农户+合作社”等多种模式生存发展产业链和产业生态系统显得更加成熟。依托产业链中不同交易主体之间合理收支的资本净流量，提供相应的信贷服务，有必要推动企业、工业和农村的信息化。

余凌子[5]认为建设完善的农村金融管理与配套机制，推进基础设施及服务渠道的建设是关键。如增加POS 机和ATM 的投放，提高地方性金融产品的供应能力、服务质效等。结合“互联网+”的业务趋势，建设“智慧农村”金融服务。加强完善普惠基础设施建设的力度，努力实现移动金融、网络金融、自主金融等电子渠道完善建设和一体化建设。

何革[6]在加快农村金融的建议中认为要支持农村金融机构多元化发展，这其中包括强化地方金融监管责任、规范发展小额信贷公司、支持服务“三农”的金融租赁公司、鼓励正式金融与非正式金融合作。

曲鸥[8]在完善我国农村金融的建议中提到应持续优化农村金融生态环境，拓展服务广度和深度。在行政村成立“三农”金融工作室，将金融服务落实到基层。重视农村金融基础设施建设，并且加强宣传金融知识、金融扶贫政策等，强化农民群众的金融意识。

二、国外研究现状

Doris Köhn 和Michael Jainzik[10]在研究中表示民众认为农村经济的发展及提高生产效率的关键在于如何有效解决好农业生产融资难的问题，并且一定要建设合理的农业信贷来满足农业发展。

An Qiangshen[11]认为中国农村私人融资存在较高的运行风险，但是并不代表不存在正面的影响，并且农村私人融资还是给农村经济的发展起到一定程度的支撑作用。需要规范发展私人融资，使其正规合法化。

Boucher[12]研究表示金融压抑发生的原因往往是农村金融需求者因为银行贷款门槛太高或者贷款交易成本过高等一系列的原因放弃了向银行申请贷款融资。

Claudio G.Vega[13]研究认为发展中国家必须要从政策创新、金融大环境的建设和法律法规的完善等宏观层面和金融产品不断创新的微观层面进行农村金融市场的深化改革，并且这是解决不发达国家农村金融发展存在的问题关键的解决办法。

综合以上学者的观点，我们能看出农村金融的创新发展在带动国民经济发展和提高农民收入、提高农村消费能力、促进农业发展方面起到了积极的作用。

三、文献评价

通过对现有的文献进行梳理，可以发现国内文献的研究多数观点集中在关于加强农村金融信用担保体系建设和农业保险普及方面，在加强和完善农村金融服务的问题上也提出了很多看法。但基本上国内研究学者都从不同角度对农村金融的发展进行了分析，指出了农村金融未来的发展路径。国外的研究学者在农村金融方面的研究成果比较广泛且成熟，从宏观政府的政策层面到微观层面的农民借贷行为，都为农村金融的发展起到了积极的促进作用。

在现有的文献中可以发现国内研究学者所关注的重点还是在农村金融信用担保体系建设和农业保险的普及问题上。这也说明了我国农村金融发展首先被农村金融信用体系的缺失给遏制了；其次农业保险普及不足，农民的农业生产风险大，得不到有效的保障。这些也制约着农村金融的发展。农村金融信用体系建设和农业保险的普及关系到我国农业金融的进一步发展，解决好这个问题不仅能保障农民的农事生产，而且还能解决农村基础设施建设资金短缺的问题，进而推进国家农业整体发展。在加强完善农村金融服务的观点上，研究学者都从不同的角度提出激活农村金融服务的发展活力，如果农村金融服务的问题可以得到根本性的解决，可以使农村金融的发展以市场为导向并且使得农村金融发展与农业生产需要实现有效结合。