保险科技在农业保险领域应用前景探析

2021-12-03金龙

辽宁广播电视大学学报 2021年2期

金龙

（1.辽宁金融职业学院，辽宁沈阳 110122；2.又石大学，韩国全罗北道 55338）

一、引言

当前是互联网时代，各种新兴技术如同雨后春笋相继出现，如人工智能、区块链等。这些高新科技使得保险业的发展有了新的道路和方向，产生了新的要求和变化。与此同时，伴随着国家深入开展“三农”工作，以切实提高农村人均收入水平，如何高效、高质、稳定、和谐地发展农业经济，成为当前亟待解决的问题。在这种情况下，将保险科技应用到农业领域被提上日程，并受到了农业部门和保险行业的重视与关注。将保险应用到农业领域，不仅能确保农业发展的有序性和稳定性，更为我国实现现代化农业发展和全体人民共同富裕伟大理念提供了行之有效的途径[1]。本文主要探讨保险科技在农业领域的应用前景，旨在更好地发展和建设农业。

二、保险科技概述

简单来说，保险科技可以理解成保险行业为了提高自身经营的质量，提高行业效率，同时为了确保行业成功转型，实现现代化发展的一种新技术、新形势。当前，保险科技涵盖面广，涉及范围大，主要可以从云计算技术、物联网、大数据、人工智能和区块链等方面进行详细研究。这些技术相辅相成、共同发展，丰富了保险科技的内涵[2]。

具体来讲，科学技术的进步促进了保险行业的进步，保险行业应用新技术、遵循新理念成为发展中的必然趋势。在此基础上，保险科技应运而生，它通过科技结合保险的方式，利用高新技术发展保险行业，不仅使保险产品的销售形态和运营形态发生了变化，还改变了保险的服务领域。总体而言，保险科技可以归纳为三个创新，即销售手段创新（电销和网销）、理赔方式创新（远程定损）和产品创新（农业保险）。

三、农业保险发展现状

（一）发展成就

2021 年是中国共产党成立100 周年，也是开启全面建设社会主义现代化国家新征程的关键之年。在2021 年财政支出政策中，我国农业保险保费补贴安排284 亿元，增长10.2%，扩大三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点范围，逐步扩大对地方优势特色农产品保险以奖代补试点范围，健全农业再保险制度，增强农业抵御风险能力。作为国家发展的基石，同样是我国的第一产业，农业发展不仅是国家发展的需要，更是农民发展的根本，是实现“两个一百年”奋斗目标道路上不容忽视的存在。

农业保险作为有效保护农业财产和粮食资源的保险分支，受到了广大农民和国家的共同关注。作为农业风险的主要承担机制，农业保险为农业生产过程保驾护航，为农、林、牧、副、渔等行业提供财产保障。尤其在发生自然灾害和病虫时疫等问题时，农业保险更是减少农民损失的关键环节，是农民面临天灾人祸时最主要的经济来源。需要注意的是，传统的小户作业和新型农业发展是乡村振兴过程的主要构成部分。小户作业实现了生产过程的自给自足，但同样面临自然灾害风险、技术应用风险等问题；后者虽然应用了规模化和制度化的发展模式，但在面临灾害时，所受到的危害也是巨大的。与此同时，在国家提倡现代化农业的背景下，新型集约式农业开始将农产品商业化。通过出售获取利益，使得农业产品的生产资料和运输成本影响到价格，销售和运输过程中的一些问题都有可能为农业发展带来风险[3]。由此可见，现阶段发展农业保险是很有必要的。

（二）存在的问题

1.农业保险普及率低。无论对小户作业还是集约式作业，农业保险都有着非常明显的价值，起到的是兜底和维稳的现实作用。在农业保险的应用下，农业生产的风险被大幅分散，生产的容错率开始提高，农业开始向着稳定、持续的方向发展，不仅建立了良好的农业制度，更为社会稳定提供了前提条件。但是，由于在保险引进初期，一些错误营销让部分农民不愿相信保险，甚至对保险抱有抵触和厌恶的心理，加之有些农民未弄清保险条例，使得农业保险的普及率较低。

2.农业保险应用阻碍大。我国尚未建立完备的农业保险补贴体系，农业保险“门槛”高、价格高等问题为其应用带来了较大的阻碍。除此之外，在我国所有的保险公司中，开展农业保险项目的公司较少。并且，这些公司提供的保险种类较为单一，往往采用传统的核保制度，投保的成本和价格偏高，理赔的金额却很少，进而导致农业保险的发展和应用依旧面临较多的难题，应用规模和应用质量有待提高。

四、保险科技在农险领域的应用前景

（一）应用到评估体系建设的过程中

从全球范围来看，我国是自然灾害较严重的国家之一，自然灾害给我国农业发展带来了不利的影响。面对全球环境治理前所未有的困难，我国的农业发展也面临着严峻的考验。在这种形势下，灾害评估体系建设就显得尤为重要。通常来说，在农业保险领域，保险工作需要提供一定的技术和作业人员，助力农业建设评估体系。并且，保险公司要投入一定的资金，以减少灾害发生时赔付资金不足等问题。与此同时，我国的农业保险具有差异性，区域性和种类差异较大，个别农业人员为牟取利益，有时利用差异性进行骗保，一些道德问题开始出现。由此可见，在确保投保人利益的前提下，完善评价评估体系是极为重要的任务之一。当前，我国的灾害评价体系存在较多的漏洞，灾情评估没有统一的标准。因此，优化并完善灾害评价体系是发展农业保险的重中之重。在保险科技的应用下，全球定位和地理信息系统应用到评价体系中，进一步丰富了评价制度，加上计算机技术和现代网络通信技术的应用，使农业灾情状况能够实时分析预估[4]。在此基础上，农业保险公司能够发挥高新技术的实际作用，更有效、更合理地开展防灾、抗灾和救灾工作。

（二）应用到信用追溯过程中

在农业保险中，保险标的物存在一定特殊性。通常来说，它们是一些具有生命的动物或植物，如果不加以管制，就会使投保和赔付过程中的信用问题日渐凸显，有时甚至出现骗保的现象。在投保人员进行农业生产过程中，标的物会随之生长，个别农户可能将标的标志放在一些弱病作物或动物上。要明确的是，农业保险所涉及的领域是很广的，种植、养殖都是主要的投保项目。而这些项目下的物种，呈现的是种类多、数量少、分布广且价值低等特性。如果采用信息化技术对一些险种进行实时监控，并形成一套追溯制度，就能很好地减少风险的出现。比如，在一些家禽家畜身上安装耳标和项圈等。当风险来临时，保险公司通过电子监控方式，来找寻标的物位置，并且结合其生产地点和生产方式进行研判，进而确保风险来临时能够及时地开展处理和分析工作。由此可见，保险科技的作用是很明显的，不仅简化了标的物监控过程，还能切实有效地减少个别投保人的骗保现象。

（三）应用到优化管理流程中

我国在不同地区开展了多种农业保险项目，在各个项目中建立了完备的流程管理方案，因各项目数据信息没有实现共享，使得流程管理制度依旧存在问题。但是在保险科技的作用下，计算机条形码可以在分析以往风险的基础上，对自然灾害情况进行实时整理，并且完成流程优化，实现数据化管理和信息化管理，进而达到管理规范化。保险科技应用到农业保险中，促进了农业流程优化的发展，而优化的农业流程又为农业生产规律研究和信息管理研究提供了现实条件。

一方面，农业生产规律在流程化管理的基础上，对空间变化与动态变化展开了进一步研究。历史上的灾情和以往的灾害作为评定过程中的基础和模型，为完善评估体系提供了条件。通过保险科技实现的农业评估体系，采用统计和计算机计算的方式，研究一些同质化的标的物，合理地计算赔付率，确保农业保险实现科学投保，在保护农业生产过程的同时，保证保险公司收支平衡，降低自身的风险[5]。另一方面，农业流程化管理为计算机管理提供了基础，在农业保险应用达到一定规模时，流程化管理能为农业保险软件开发提供条件，有利于计算机管理工作开展。在保险软件的支持下，农业保险能够产生更规范和有针对性的保险条例，促成更加标准化和制度化的保险机制。在这种情况下，计算机技术自动计算保险的情况，提出相应的赔付建议，还能完成各种保险信息服务查询工作，提高了管理工作水平。

五、保险科技在农业领域应用展望

第一，云计算技术。通过远程操控设备和云计算，农业保险可以实现企业远程掌控灾情、分析灾害情况。并且，这种科技不需要专门的服务器，能够降低企业运营成本，提高企业经济效益。

第二，大数据技术。保险科技应用大数据技术，能够同时对大量的信息进行处理，进而预测风险、控制风险。并且通过数据分析，还能合理地调整保费，在确保投保人根本利益的同时，保障保险公司持续发展。

第三，人工智能技术。人工智能作为当前企业发展必须要重视的点，已经被应用在各行各业，保险公司也不例外。在农业保险中，电子保单体现了人工智能技术，可减少或避免投保人修改保单的情况，进而减少个别骗保的行为。并且，人工智能技术使得承保流程更加规范，保障了投保人在投保过程中的基本权益不受侵犯。此外，智能化的赔付机制减少了投保人的损失，确保投保人在面临风险时有农业保险共同担负风险。随着人工智能的发展，保险行业的员工需求大大减少，人力资源的需求量开始降低，进而在高效服务的基础上，降低了企业费用和运营成本。