商业银行普惠金融发展的实践探索

■中国农业银行上海市分行 申晓瑾

发展普惠金融是“十四五”期间和实现二〇三五年远景目标的重要方式，增强金融的普惠性，解决金融发展的不平衡不充分问题，提高人民对金融服务的获得感和满足感，是社会主义本质要求在金融领域的具体体现。推进普惠金融发展规划（2016—2020年）明确提出：大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

农业银行作为国有控股大型商业银行，服务党和国家战略，发展普惠金融是农业银行改革发展的应有之义。同时，农业银行作为商业银行，“抓小”的潜力和价值日益凸显，因此，深度挖掘小微金融市场，是商业银行布局未来的战略选择之一。

一、加大转型力度，加快小微金融服务创新

农业银行上海市分行始终以贯彻实施上海市委、市政府的战略决策为己任，深入贯彻“不忘初心、牢记使命”主题教育精神，始终把完善小微企业金融服务作为服务实体经济的重点，体现了大行担当。

（一）打造专业队伍

农行上海市分行在分行层面设立了普惠金融事业部承担普惠金融业务统筹规划与管理，21家支行落地开展业务营销与推广。同时在小微企业资源丰富的地区设立普惠金融专营机构，2021年已成立了9家总行级普惠金融专营机构及4家分行级专营机构，还有遍布全市400余家网点和上千名客户经理，全面开展普惠金融服务。

（二）配套“五专”经营机制

在信贷计划上优先满足小微企业信贷需求；在信用评级上，根据小微企业的特点，出台了“小微云”评级体系；在授权管理上，下沉小微企业业务的经营管理重心，将小微企业评级、授信和用信审批权全部转到经营行，有效缩短了审批流程；在信贷流程环节上建立了适应小微企业业务特点的、专业化的信贷调查审查审批制度，落实专人专职负责小微企业信贷业务的审查审批，采用表格式、差异化的模板代替一般调查、审查报告，并提出限时办结要求，不断优化业务流程；在新一代的信贷管理系统（C3）与客户关系管理系统（CRM）中专设了小微企业的管理口径，对小微企业贷款的评级、准入、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷后管理等环节进行全流程管理。

（三）完善产品体系

一是围绕“微捷贷”小额信用网络融资产品、“快捷贷”小额担保网络融资产品和“链捷贷”线上供应链融资产品三大创新方向，构建了种类多样、层次分明、功能较强的小微企业线上融资产品体系。“微捷贷”系列是小额线上信用产品，根据不同模型分为“首户e贷”“账户e贷”“纳税e贷”“退税e贷”等不同产品满足客户不同需求。“快捷贷”可满足有资产抵押的小微企业融资需求，最高额度1000万元。“链捷贷”作为供应链场景服务小微企业线上信贷产品主要专属品牌，服务对象主要为核心企业上下游客户、电商平台经营商户等。

二是线下产品可满足企业更高额的融资需求。最高3000万元的“简式贷”、针对科技型企业出台的专属产品“科贷通”、满足企业购置物业的“小微企业工商物业贷”以及政府增信产品“银保贷”等。

二、科技赋能推进普惠金融数字化发展

习近平总书记明确指出，加快数字中国建设，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。近年来，金融机构利用数字技术创新产品、再造流程、提升服务，持续改变金融业态，深刻影响着客户的金融消费行为。尤其是在普惠金融等领域，数字化深度契合了广覆盖、高效率、低成本的服务需求特点，成为普惠金融发展的重要引擎。

（一）金融科技的快速发展破解小微企业融资难题

今年，农总行提出了数字化农行构建成型的战略部署，普惠业务条线认真践行整体战略，充分利用金融科技，积极开展产品创新，小微企业融资产品体系不断丰富，服务能力显著提升。

农行普惠金融产品运用金融科技、数据和模型，以线上运作、自动审批及模型风控为主要办理方式，在贷款申请、调查/审查/审批、发放和贷后、还款等环节实施信贷业务作业流程全部或部分线上化智能处理，具有自动审批、机器制约等智能决策与风险控制等创新特征，有效提升了业务办理效率和风险防控能力。通过运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供用于消费、日常生产经营周转等个人贷款和流动资金贷款。从而建立“融合场景、批量获客、自动审批、模型监控”的互联网贷款运作管理机制，实现业务流程线上化、信贷决策智能化、风险控制精准化。目前，农行已形成“个人e贷”“小微e贷”“惠农e贷”“产业e贷”等四个子品牌的“农银e贷”线上普惠金融信贷产品体系。

农行上海市分行深化落实总行数字化农行构建成型的战略部署，依托线上产品创新、技术创新和大数据价值，实现小微客户智能营销，赋能网点精准营销，不断提升小微企业服务效能。通过积极对接政府资源，与上海市税务局签订银税合作协议，创新推出银税互动特色产品“纳税e贷”；与上海市大数据中心合作，创新推出了特色产品“申e贷”；瞄准出口退税业务，创新推出了特色产品“退税e贷”等。运用大数据技术形成“纳税AB级”“退税”“专精特新”“小巨人”等一系列智能营销客户清单，以“纳税e贷”“抵押e贷”等普惠线上创新产品为抓手，批量拓展小微线上业务。

（二）把握数字化转型契机，推动供应链金融发展服务小微企业

近年来，为进一步贯彻党中央、国务院关于支持扩内需、助复产、保就业的决策部署，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，全力以赴保产业链供应链稳定。农行上海市分行在总行数字化转型总体战略下加快发展线上供应链金融业务，按照中国银保监会办公厅关于加强产业链协同为顺应数字化发展趋势，着力发展在线供应链融资业务。

农行上海市分行与优质核心企业合作，借助金融科技整合资源，基于供应链真实交易场景，为核心企业供应链上下游客户提供批量、自动、便捷的在线供应链融资服务。供应链融资产品主要包括：针对产业链上游客户的应收账款类质押或保理融资产品，产业链下游的存货订单类融资产品，财务公司票据类融资产品，电商平台类交易融资产品等。截至6月末，业务余额近34亿元，比年初增近27亿元，贷款客户比年初增加近400户。

以保理e融产品为例，目前主要与某金融信息服务类公司合作，借助金融科技共享资源，应用在线供应链金融服务平台，对持有核心企业承诺付款应收账款的供应商，提供批量、自动、便捷的应收账款管理、保理融资等综合性金融服务。该公司是经国务院国资委批准成立，国务院国资委重点支持、中央企业、地方企业协同创新共同打造的互联网供应链金融服务和国家“双创”平台。平台以核心企业的应付账款为抓手、以核心企业在该平台上开立的电子《付款承诺函》项下的债权为载体，汇聚核心企业的1-N层供应商，同时引入银行等外部金融机构，可以提供核心企业应付账款线上确权、应收账款转让需求传递、应收账款融资、债权转让通知发送等核心功能，通过产业链金融帮助生态圈中小微企业发展，达到以融促产，实现中小微企业、核心企业和金融机构的三方共赢，践行普惠金融，做活链式金融生态圈。

（三）多元数据，强化风控，不断创新产品应对小微企业需求

新冠肺炎疫情发生后，受疫情影响，众多企业无法正常营业，其中以小微企业居多。疫情已不可避免地对小微企业的生存状况造成了冲击。“纳税e贷”是农行上海市分行服务小微企业客户的拳头产品，但疫情使得单项纳税数据的应用已不能满足小微企业的需求。

2019年以来，上海多个部门和单位启动了大数据普惠金融的应用建设工作。由上海市大数据中心依托市电子政务云、市公共数据开放平台，融合“一网通办”，在此基础之上加载普惠金融应用，向银行开放与普惠金融密切相关的政务、公用事业等数据。银行获取数据后，可以依靠大数据分析、建模等金融科技手段为中小微企业“精准画像”，着眼缓解银企间信息不对称等问题，从而加大信贷投放的精度和力度。2020年2月底，在政府相关部门牵头下，农行上海市分行与市大数据中心开展合作，由市大数据中心提供386项和普惠金融密切相关的企业公共数据。

农行上海市分行基于市大数据中心开放的小微企业公共数据信息，利用互联网思维，运用大数据技术分析，针对本市信用良好的小微企业，以企业公共数据为主，结合客户在银行的结算、存款、理财等数据作为准入和授信依据，为小微企业“精准画像”，构建分行微捷贷特色场景“申e贷”。该产品采用线上办理的模式，客户线上申请产品，完成公共数据授权后，通过短信反馈公共数据准入和额度测算结果，客户在线自助办理业务，具有较好的客户体验。同时为有效推动农行上海市分行数字化转型，推动“专家经验决策+制度流程管控”向“数据模型决策+系统技术管控”模式的转变，在业务准入和贷后风控中除传统模型外，增加了基于主流深度学习框架，采用多模型并行决策的深度学习模型，实现了风控效率最大化。

作为农行上海市分行和市大数据中心在普惠金融领域合作的首个项目，“申e贷”以企业公共数据诚信推动社会信用建设，不仅是“银政合作”的又一成功案例，也开拓了农行上海市分行普惠金融发展的新思路，进一步推动了普惠金融可持续发展，实现了政府机构、商业银行、企业的共赢。

三、充分发挥政府增信的支撑作用

在“十三五”开局之年，上海市委、市政府贯彻落实国家有关“加大政策扶持力度，鼓励有条件的地方设立政府性担保基金，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构”的精神和要求，为更好地发挥财政资金撬动社会资本的杠杆作用，吸引更多金融“活水”投向风险相对较高的成长型中小微企业，设立了中小微企业政策性融资担保基金（简称“市担保基金”）。自市担保基金募集资金时起，农行上海分行便捐资600万元，成为首批与市担保基金签订战略合作协议的商业银行。农行上海市分行于2017年创新推出了市担保基金提供保证担保的“银保贷”产品，分为批量担保和个案担保两类，重点支持处于成长期的科技型、创新型、创业型、吸纳就业型、战略新兴产业、现代服务业领域、“三农”领域和“四新”经济领域的中小微企业以及农业经营主体，并逐渐成为农行上海市分行普惠线下业务的拳头产品。近年来，农行上海市分行不断拓宽银担合作模式，优化“银保贷”产品制度，在推进传统批量、个案业务的基础上，全力拓展专精特新渠道业务，农业信贷担保资金业务，“农信保”专项产品，地产农产品“品牌贷”专项产品，大型民营企业担保业务，创业组织创业担保贷款业务及国家融资担保基金银担“总对总”批量担保业务。截至6月末，“银保贷”贷款、贷款余额比年初分别增加了430户、24.73亿元。

（一）强基固本，稳步推进银保贷批量业务

主动排摸“银保贷”目标客户，做优业务基础，做大业务规模。农行上海市分行已连续三年为上海某电子股份有限公司解决融资难题，精准营销配套产品，有效解决了小微企业担保不足的现实障碍，切实降低了企业的融资成本，被列为“浦东新区政府小微增信基金十佳优秀服务案例”之一。

（二）紧跟大势，大力推动批次贷业务发展

农行上海市分行及时向总行申报增量授信方案，并制定了分行增信批次贷产品办法，成立了分支行“批次贷”业务工作团队，以开展园区批次贷为契机，加强与各区政府部门的对接，结合各区小微客户特点推行“一集群一方案”批量服务模式，提高了小微业务的办理效率。截至6月末，已签约10个批次包，投放382户、21.75亿元。

（三）拓宽渠道，扩展银担合作覆盖面

今年农行上海市分行研发推出了创业组织创业担保贷款，拓宽了业务合作范围，适用对象主要包括小微企业、民办非企业单位及农民专业合作社。通过大力宣传，充分运用该产品项下担保费全免及贴息相关政策，抓住差异化优势加快客户拓展。截至6月末，已成功投放3户，投放资金达800万元。

（四）科技赋能，加大产品创新推广

由于业务量激增，全线下的业务办理模式已经无法适应业务的发展需求。今年5月，农行上海市分行自行研发并上线了政府增信业务分行前置系统，实现了与市担保中心的首次线上系统对接。线上化运营不仅可以大幅降低银行人力成本，提高业务办理效率，也开创了银政深度合作局面。

四、网点转型提升小微企业服务能力

小微企业有着不同于大企业的经营特点和融资需求，小微金融服务是一项技术性较强的工作，为此，农行上海市分行不断完善线下专业化经营平台，发挥网点多、覆盖广的优势，实现线上线下双平台联动。

农行上海市分行高度重视推进网点开展小微金融业务工作，从2020年开始开展网点资产业务下沉专项行动，围绕网点转型，进一步丰富资产业务下沉的内容和实质，强化公私联动、本外币联动，着力将全行网点打造成为综合金融服务中心和区域内的金融生态中心，提高网点综合营销能力和辐射能力。

农行上海市分行落实总行“三减两增一改”要求，坚持以智能设备为基础、以一点一策定岗定标为指引、以优化流程为推手、以管理制度为保障、以考核评价为动力、以效能提升为核心，切实释放柜面人员，并通过撤并对公团队，引导对公客户经理下沉网点，全面充实营销队伍。明确以中小微客户对公资产业务和低风险业务下沉为切入点，逐步将对公、普惠等职能下沉至网点，理顺分行、支行、网点三级营销体系，着力强化网点功能，提高网点综合服务能力。同时，在充分释放营销力量的基础上，实施传帮带教、穿透式考核、全面培训、扩大宣传、强化监督，激活网点综合营销潜能。目前，农行上海市分行网点小微营销队伍基本成型，线上线下融合发展显著提升，队伍营销能力不断增强，公私业务协同发展，网点价值创造力提升的成果已初步显现。

五、结语

2021年是“十四五”的开局之年，农行上海市分行围绕普惠小微金融工作，以数字化转型为主线，加强重点领域信贷投放，加强产品和服务创新，抓好队伍建设，优化考核激励，守住风险底线，进一步推动小微企业金融业务高质量发展。

小微企业是保持经济平稳增长的基础性力量，对于“六稳”“六保”，特别是保居民就业、保基本民生、保市场主体、保产业链供应链稳定等具有重要意义。农行上海市分行会始终扛起支持小微企业发展的责任与担当，充分发挥线上线下一体化发展的优势，将互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术与线下小微服务深度融合，通过构建线上线下一体化的小微营销服务和风险防控体系，不断延伸小微金融开放生态体系的触角，建设开放兼容的小微金融服务生态圈，以实现长远发展。