保险业乱象频发！国寿、平安员工举报事件揭开“冰山一角”，畸形文化是增速放缓的根源

邢莉 王琅

今年保险行业发生的两个举报事件，把过去20多年保险粗放增长下的粗鄙暴露无遗。

2月，中国人寿员工内部实名举报“保费造假、骗保套钱谋取私利”；8月，平安人寿员工在直播平台实名举报“被逼迫购买自杀保单”等问题，引发行业大讨论。

事实上，两大头部险企的举报事件，仅是行业的冰山一角。

多年来，由于保险行业“畸形文化”，即更重视营销、误导销售、行业信誉差等因素，导致大众购买保险更加理性。同时也进一步引发了严监管。

业内指出，监管提出“年度业务平稳发展”的要求，今年曾有多家寿险公司因“开门红”业绩激进被点名通报，各家公司对开门红肯定会更为谨慎。

两大头部寿险公司均遭员工举报

2月24日，自称在中国人寿黑龙江嫩江支公司从业16年的员工张乃丹，在社交平台上实名举报其所在公司大量造假。张乃丹指出嫩江支公司总经理孙小刚长期以来存在三大问题：长险短做骗保，制造假保费套取佣金及奖励以谋取私利；调取客户资料、伪造客户签字，虚假增员套取奖金、费用；虚列费用、伪造凭证。

员工实名举报事件发生两周后，3月9日，中国人寿官网披露了黑龙江银保监局刚刚对其开出的一张罚单。根据处罚决定书，中国人寿黑龙江省分公司因内控机制不健全等原因被黑龙江银保监局合并处以罚款51万元。

4月8日，中国银保监会官网信息显示，银保监会办公厅印发关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知。通知要求，围绕销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等方面，对人身保险市场存在的典型问题和重点风险进行一次专项治理。

无有独偶，8月18日，平安人寿重庆分公司原代理人许英琼在直播平台称：“今天我实名举报重庆平安人寿逼迫我购买自杀保单。”8月23日，这条消息登上微博热搜，并引发全社会关注。

事实上，早在今年5月份，许英琼便实名举报重庆平安人寿以各种手段诱导、逼迫代理人给自己和家人投保19份保单，保费共计273万。据她所说，为了购买自保件，申请了平安银行的“白领贷”50万元，这笔钱目前为止还没有还清，甚至还采用“循环贷”的方式购买自保件，贷款共110万元。

平安人寿回应，根据调查结果，许英琼的反映情况属实。“针对查实问题，根据平安人寿党纪政纪联动处罚办法，将对相关人等进行相应行政处罚和党纪处分。

随后，北京、山东、重庆三地银保监局出手规范自保件和互保件管理，对“自保件”重拳出击。以10月22日重庆银保监局下发的《关于规范人身险销售人员自保件和互保件管理的通知》为例，该文件要求：不得以购买保险产品作为销售人员入职、转正或晋级的条件；不得将自保件和互保件纳入任何形式的业绩考核和各层级的业务激励、竞赛方案；自保件和互保件直接佣金水平不得优于其他客户保单。

由于银保监会加大对市场乱象的整治力度，对保险机构的违法违规行为也采取了“零容忍”的态度。2021年四季度首月，银保监各级监管局开出的行政处罚金额和罚单数均继续走高，更大大加强了对相关责任人的处罚力度。

“畸形”文化是增速放缓的根源

事实上，两大头部险企的举报事件，仅是行业的冰山一角。

多年来，由于保险行业“畸形文化”，即更重视营销、误导销售、行业信誉差等因素，导致大众购买保险更加理性。保险公司过度包装、甚至设置陷阱，保险业务人员在营销过程当中套路满满，都让大家对保险产生了很大的反感。

11月9日，银保监会对水滴保险经纪有限公司（下称：水滴经纪）、微医（北京）保险经纪有限公司（下称：微医经纪）两家互联网保险经纪平台被处罚。二者均存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为。其中均涉及用“首月X元”进行宣传等行为。

其中，水滴经纪因两项违规行为，被罚100萬元。时任水滴经纪总经理、水滴经纪精算部负责人被同时警告罚款，被罚金额均为10万元。微医经纪因一项违规行为，罚款10万元，时任微医经纪执行董事兼总经理被同时警告罚款，被罚金额为1万元。

事实上，采用上述方式促销保险的互联网平台、保险公司还有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“会员日补贴”这和商家虚假打折的套路基本差不多。银保监会表示，从保险产品本身看，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

此外，保险理赔难无论过去还是现在，都是困扰行业发展的一大问题。

从保险公司角度来说，首先是惜赔心理作祟。惜赔是保险公司处理客户赔付时的一种消极心态。当其经营压力加大，或追逐更高利润时，会有意将单位时间内的赔付金额和给付时间进行一定控制，表现出来就是拒赔、少赔、拖赔现象。

值得一提的是，保险行业的种种“失信”、和业绩激进等行为，在今年均引发监管层重拳出击。在此背景下，保险公司“有所收敛”，甚至直言“不敢动”。

以“开门红”为例，不同于往年11月险企间的“开门红”酣战，今年各家险企的“开门红”启动会均有所推迟。据多家媒体报道，中国人寿最早打响“开门红”战役。今年10月，中国人寿已发布“鑫裕金生（两全险）”、“鑫裕年年（年金险）”、“鑫裕臻享（年金险）”3款“开门红”产品。泰康人寿于10月末召开了“开门红”全国启动会。平安人寿于本月初也推出了相关产品。

销售不规范现象普遍存在。部分保险公司为了在“开门红”期间获得较好的业绩，会进行活动炒作，将保险产品与银行存款和理财产品相混淆或片面比较收益，尤其在银保渠道销售不规范现象更为明显。”某寿险公司分公司高管表示，监管提出“年度业务平稳发展”的要求，今年曾有多家寿险公司因“开门红”业绩激进被点名通报，各家公司对开门红肯定会更为谨慎。

业内预测，“开门红”期间保费收入可能会较往年有所下滑。