民营银行7年之痒

非也

2014年开始，国内首家民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司（下称“微众银行”）正式成立，民营银行发展的序幕正式掀开。七年过去，民营银行的数量从寥寥无几已发展为如今的19家，这之中几多辛酸艰难。时至今日，民营银行已然发展为我国银行系统重要的一部分，也是发挥民间资本作用的一大重要引擎。

据统计，截至2020年年末，19家民营银行资产总额合计近1.28万亿元，净利润累计91.91亿元，营业收入合计478.26亿元。资产质量方面，目前已公布数据的18家银行平均不良率贷款率为1.06%，低于银保监会发布的2020年度商业银行不良贷款率的1.05%。

然而近段时间，一直闷声发展的民营银行越来越频繁地出现在大众视野，“七年之痒”“高层换血”“多事之秋”等等诸多标签贴在了这一群体上。也或许也侧面说明，民营银行正在走在一条特色的螺旋式上升之路。

合计资产总额1.28万亿，马太效应显著

2013年7月，为更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用，国务院办公厅其中明确指出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”自此，民间资本终于进入银行，发挥其市场化作用。

2014年，国内首家民营银行——微众银行获批正式成立，也是国内首家互联网公司，自此拉开民营银行的序幕。逐渐第二家、第三家...民营银行的市场规模也开始逐步扩张。

截至2020年年末，19家民营银行合计资产总额近1.28万亿达到12791.93亿元，净利润累计91.91亿元，营业收入合计478.26亿元，各项贷款余额6221亿元，各项存款余额8441.1亿元，除了金城银行未披露，18家银行平均不良率贷款率为1.06%，低于银保监会发布的2020年度商业银行不良贷款率的1.05%，2021年第二季度最新数据显示，商业银行不良贷款率为1.76%。

然而，19家民营银行分层明显，强者恒强，马太效应显著。

具体来看，总资产超过3000亿的仅有两家——微众银行和网商银行，分别为3464.3亿、3112.56亿。其他银行均在千亿以下，其中500亿以上1000亿以下的共有4家，分别是苏宁银行、众邦银行、三湘银行、富民银行；其他银行均在500亿以下。金城银行与新网银行是唯二资产规模较2019年下降的银行。

营业收入上，微众银行以198.8亿的总资产稳居第一，该行也是唯一一家总资产过百亿的银行。网商银行、三湘银行位列第二、第三，分别为86.18亿元、33.08亿元。新网银行、金城银行及裕民银行成为唯三营收下降的银行。

净利润上，微众银行及网商银行分别为49.57亿元、12.86亿元。其余均在10亿以下。另外，共有11家银行净利润较2019年有所增长，而新网银行、富民银行、华瑞银行、民商银行、金城银行、裕民银行、振兴银行、锡商银行8家银行分别较2019年相比下降37.69%、0.95%、24.25%、18.8%、74.5%、320%，锡商银行则只因开业较晚，只显示净利润下滑0.71亿元。

资产质量上，振兴银行排名垫底，超过2%达到2.10%，9家银行在1%以下。

从数据表中很明显可以看到，19家民营银行发展总体分化还是比较严重的，部分背靠互联网公司的头部民营银行一骑绝尘，遥遥领先，其他多数银行则在坎坷中成长。部分民营银行资产负债管理部人士认为，形成分化的原因主要还是部分民营银行掌握了流量。“从头部民营银行的情况看，互联网存款等监管政策的落地，对他们的影响比较小，因为他们自身的流量比较坚实。”

传统金融高管“水土不服”？年内7家银行高层变动

除了业绩分化严重，民营银行还有另一大“烦恼”：自民营银行成立以来，高层高管便难以“定心”。

据不完全统计，今年已有7家民营银行行長助理及以上高管层变动，第8家换帅银行也即将诞生。而业内分析人士指出，民营银行高管“水土不服”的原因或是民营银行互联网思维很强，推崇扁平化管理模式，传统金融董事长和行长难以下沉到业务中。同时，或是后方民营资本股东的影响，民营银行初期对具有依赖性。

3月，银保监会核准解强华瑞银行董事、行长的任职资格。此前其为华瑞银行第一任行长助理、首席风险官、副行长。

5月，银保监会核准王峰振兴银行行长任职资格，其为该行成立4年以来第三任行长，曾任天津银行行长助理；8月银保监会核准陈晓东振兴银行行长助理的任职资格；9月核准耶鲁世界学者文远华为振兴银行董事长。

5月，空缺行长三年的天津金城银行迎来新行长温树海；7月，该行董事长高德高辞职，温树海代为履行董事长职责。

6月，王航二次出任新网银行董事长，此为该行成立以来四换董事长。

7月，网商银行原行长金晓龙擢升董事长；9月银保监会核准冯亮为该行行长的任职资格、江浩为该行副行长的任职资格、彭博为行长助理的任职资格。

7月，民商银行举行董事会会议，选举原行长侯念东为新任董事长，聘任工商银行原丽水分行行长应海卿为民商银行行长。

10月，王玉海正式就任亿联银行行长。此前曾担任睿智合创（北京）科技有限公司董事、执行副总裁、科技赋能事业部总裁；万达普惠网络信贷有限公司CEO；广发银行总行零售银行首席风险官兼零售风险管理部总经理（行长助理级）等职。

而根据媒体最新消息披露，兴业银行信用卡中心总经理汪宇已于近期离职，或将赴任福建华通银行，担任行长一职；此外，兴业银行副行长陈锦光或将出任华通银行第三任董事长。

高层换血或许在表明民营银行在自我变革的道路上。苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬指出，由于民营资本的存在，民营银行的董事长和行长获得民营企业大股东的支持较为重要，而许多董事长和行长来自传统金融机构，与大股东的企业文化难以融合。“民营银行的规模较小，加之部分民营银行互联网思维很强，推崇扁平化管理模式，要求董事长和行长下沉到產品和业务中去。此时，来自传统金融机构的高管会有所不适。”

另外，“相比传统银行，民营银行存、贷款成本较高，加之业务资质缺乏、科技系统不完善、搭建场景困难等因素，使得一些高管感觉经营过程中困难重重，施展不出自己的能力。”孙扬称。

其实不难看出，多数民营银行背后是民间资本，阿里巴巴、腾讯、新希望、小米等等，可以帮助增强风险抵御能力及服务实体经济。但是今年以来，也出现“股东退潮”现象。4月18日，华瑞银行第二大股东服装巨头——上海美特斯邦威服饰股份有限公司拟出售其参股公司华瑞银行的股份，后被深交所问询；新网银行第五大股东——四川省巨洋企业管理集团有限公司拍卖持有的新网银行6%股权（1.8亿股），后被撤回。

频收罚单，内控治理亟待完善

除了高层变动，民营银行开业时间不长，但是罚单却不少的现象屡见不鲜。今年以来也是多家被罚。以下列举出几家银行及被罚具体缘由。

1月，网商银行因重大关联交易未经关联交易委员会审查、未经董事会审议；部分员工提供虚假资料、陈述等；会计运营管理违反基本内控规定等被罚款95万元；

3月，民商银行因贷前调查严重不审慎、向存在重大不良信用记录的公司发放贷款、向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款等六项违法违规事实，领罚225万元。

7月，新网银行因未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易4项违法违规行为被处罚款630万元。

9月，华瑞银行未按规定进行信息披露、未经任职资格许可任命高级管理人员、重大关联交易未经董事会批准、违规向关系人发放信用贷款、授信集中度管理严重违反审慎经营规则、放任借款人将流动资金贷款用于股权投资等11项违法违规事实，被罚金额超过520万元。

9月，振兴银行因重大关联交易管理不规范、贷款风险分类不准确等4项违规，被处以140万元罚款，同时，该行首席风险官肖煜被处以10万元罚款。

截止9月末，重庆富民银行被开出近千万大罚单：因两会一层在互联网贷款管理流程中履职不到位；关联交易定价不公允，向关联方输送利益；关联交易管控不到位；与关联方合作助贷业务中，接受虚假用途材料发放贷款等17项违规事实处以850万元的罚款，同时，对张国祥罚款50万元，对楚龙春罚款30万元，对钟子明罚款20万元，对李丙洋警告。

此前，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，关联交易是这几家民营银行遭罚的共同点之一，“这反映出部分民营银行内部治理不够完善，业务开展存在违规问题，依法合规经营意识不足，对风险和监管法规的缺乏必要的敬畏等。”

另外，业内人士表述到，民营银行频领大额罚单，一方面是由于银行机构在发展过程中问题逐渐暴露出来，内部管控等尚不完善；另一方面，则是监管加大对民营银行的监管力度所致。

事实上，从去年以来，监管部门就对互联网存款、异地存款加大了监管力度。而多数民营银行此前是在互联网平台上销售银行存款产品，这一举措就导致民营银行获客难。

相比于大型商业银行，民营银行则在资金、风险防范、吸储、科技人才等多方面相对来说处于劣势地位，但是其优势则是按市场机制自主运作，不受政府干预，拥有一定监管下的“自由度”。因此民营银行也要放大这一优势，脚踏实地回归本心，也要精准定位，发挥经营特色，对内加强管理，或许可以找到破局之道。路虽远行则将至，我们静待花开。