我国居民个人应如何进行投资理财规划研究

2021-11-27赵玉对外经济贸易大学国际经济贸易学院

品牌研究 2021年12期

文/赵玉（对外经济贸易大学国际经济贸易学院）

一、引言

自改革开放以来，国内社会经济发展极为迅猛，中等收入人群数量骤增，这也为投资理财规划领域带来了巨大的发展前景。但我国居民在投资理财环节通常会存在一定的误区，相较于冒险性投资，稳健投资更加受到国内群众的青睐。在解决基本生活需求外，我国居民也正在尝试开展长远规划，因此投资理财行业受到广大民众的高度重视与高度关注，并且因此迎来了巨大的发展前景与发展空间，但仍然有部分民众在投资理财规划环节存在一定的盲目性。

随着国内金融体系的日益完善，国内居民也尝试了解其他投资理财方式，但仍然处于宣泄领域，对于寻求长远发展还存在诸多问题。投资者只有正确掌握投资理财观念与理财技巧，才可以实现投资收益最大化，并且在投资环节有效规避投资风险。

二、个人投资理财品类

银行存款是最为常见、最为典型的个人理财品种，相较于其他投资理财品类，银行存款在稳定、安全方面具有一定优势，因此适用于大多数没有投资经验的投资者。购买股份有限公司面向股东进行发行的股票被称之为股票投资，通常情况下民众所购买到的为普通股，这也被广大居民所接受，相较于银行存款，购买股票的方式具有更高的回报率，因此成为银行存款以外的另一种典型个人投资方式。除此之外还有很多投资者会选择投资基金，由资金管理人员统一管理，以整合资产的方式来展开证券投资活动，为全体基金份额持有者带来投资收益[1]。需要注意的是，普通民众在进行基金投资时，需要请专业人员对投资基金展开分散处理，这样可以有效规避投资风险；而债券投资介于股票投资与储蓄投资之间，具有风险较小且收益较高的优势，因此也成为部分投资者的投资选择；房地产投资包括地产投资与房产投资，近些年，随着国内城市化进程的日渐推进，房地产行业具备巨大的发展潜力与上升空间，因此房地产投资也成为众多投资者的选择，但是由于房地产投资会涉及大量资金投入，因此需要投资者对自身资产有深刻了解，必要时需要对自身总资产开展全面评估；保险投资通常是购买事后补偿的行为，但是却起到预先防范的作用，在约定期限内的保险事故生成后由保险企业赔偿投资者在本次事故当中的损失。对于国内居民而言，保险公司主要涉及人身保险与财产保险，虽然保险投资在国内并非主流投资品类，但却是国内居民必不可少的投资品类。不仅如此，还有部分投资者会选择用闲置资产来购买艺术品，相较于其他投资品类，艺术品投资具有以下优势：首先是投资风险较小，其次是收益率较高。但与此同时，艺术品投资的劣势也极为突出，不仅艺术品的流动性较差，而且需要具备一定的艺术品鉴赏能力，才可以清晰辨别真伪，若是盲目投资则会为投资者带来不同程度的经济损失[2]。

三、国内民众投资理财现状

由于国内个人投资理财发展较晚，尚未形成完善的发展体系，财务市场规模不足，规模优势难以得到有效发挥，这已经成为个人投资理财行业发展的重要阻碍之一。这些年，随着国内社会经济的发展，个人理财市场得到了有效拓展，但信贷增长也是个人理财市场发展的前提条件。由于国内居民财政管理水平较低，因此投资额度也相对保守，多数居民仍然选用传统理财方式[3]。与此同时，发达国家以及发达地区在银行部门、金融部门实施差异化服务，早已成为常态化模式，而国内商业银行在财务管理环节过于注重宣传。目前国内银行的主营业务主要有借款业务、个人理财业务与金融产品，为谋求创新，需要首先提升自身服务水平[4]。

四、如何有效规避投资理财风险

（一）构建独立金融档案

目前国内社会个人投资种类与投资数量不断增多，因此，投资者需要同时应对多重金融信息，但人脑无法清晰呈现金融信息脉络，因此需要构建独立的金融档案来规避投资风险以及各种投资问题。独立金融档案的构建可以通过以下方式入手：首先，在金融档案中明确本次记录内容，通过浏览金融档案来掌握本次投资的核心内容和注意事项。其次，掌握独特的记录方法，使自身在查阅金融档案时精准地掌握本次记录要点，发挥金融档案的作用与优势。最后，掌握核心问题，帮助投资者保持清醒冷静的态度，通过翻阅金融档案当中的重点问题，探索以往个人资产投资环节当中的规律，为后续更深层次的个人资产投资提供助力，并且逐渐形成良好的投资观念[5]。

例如，金融信息丢失，投资者就需要建立金融档案，以手动备份或者电子备份来确保金融信息完整，减少不必要的投资风险。

（二）精准判定投资信息

为赢得良好的投资收益，投资者需要通过各种渠道来获取投资信息，但需要清楚各种信息渠道来源的利弊，同时及时掌握国家相关政策与市场发展信息，清晰相关法律法规，结合国家政策规定，作出科学的投资规划，这样可以在合理合法的前提下，保证个人资产投资收益[6]。

例如，可以为子女购买教育资金。教育费用是一笔不小的开销，可以提前开展投资，通过积累形成良好的投资收益。再如，购买退休基金。退休保险尤为重要，因此在为老人购买养老保险方面也需要加大投入。需要注意的是，对于投资理财产品的购买，要认识到收益与风险并存，但有部分风险可以通过科学操作展开有效规避，对于部分高风险投资而言，投资者可以通过分散风险这种方式来进行风险规避。

分期投资这种方式就合理利用了时间规避法；而投资组合则是运用种类规避法来规避投资风险。除此之外，还有部分投资活动存在主观风险。

（三）掌握投资市场规律

在个人投资理财环节，需要考虑个人投资的局限性，如时差性较强、信息量较少，这些都是个人投资市场的狭隘性，会导致投资深度与投资广度难以发挥优势。其次，投资信息由资本市场到个人手中，会存在些许信息变形，而若是投资者不能清晰地把握市场投资规律，可能会盲目地展开个人资产投资。因此，在个人资产投资环节，需要清晰把握宏观发展规律，在微观处同时关注当下发展与未来发展，通过多角度视野全方位看待市场投资环境。影响投资行为的因素较多，投资者在项目选择时，需要着重考虑以下因素：首先是政府部门的宏观调控。国内市场投资受到政府部门的影响较大，政府干预具有一定的不确定性，因此，在投资者展开个人投资时，需要考虑到政府政策对个人投资市场所带来的影响，结合近些年的经济走势进行分析，同时还应当注重推测政策发展方向。其次是掌握市场供求关系。市场供求关系也是影响个人投资市场的关键性环节，对于个人投资成功与否起到决定性作用。投资者应当从供求关系着手，分析自身的资产收益情况，并且做出合理的分配及科学预期，确保资金可以在短期内实现风险最小化、利益最大化。结合长期发展而言，投资者应当对项目投资展开精准判定与精准选择，结合理论分析，在进行选择时精准判定，无风险投资优劣性，选择无风险或者风险较少且收益可观的项目展开投资，这是个人资产的投资规律，可以有效将投资风险降至最低，确保在风险可控范围内，将个人投资收益提升至最高。

（四）明晰市场投资环境

投资环境需要建立在个人信用良好的基础上。这里所指的个人信用是指投资者向金融机构进行借贷消费或者借贷投资时所产生的还款记录，还款记录与投资者的个人信用度息息相关，是保证投资者在经济活动环节畅通无阻的重要保障。除此之外，一旦在投资理财活动当中遭遇风险，需要首先查明风险原因，并且采取适当的补救措施。例如：遭受金融诈骗，导致个人资产面临风险，应当及时诉诸法律，尽量减少自身在金融骗局当中的经济损失，若是由于国家宏观政策导致的金融风险，投资者也需要对投资计划以及理财规划来展开适当的优化与调整，确保可以合理应对经济政策转变所带来的影响。