低碳经济背景下数字金融服务乡村振兴研究

郑小红

（长沙商贸旅游职业技术学院，湖南 长沙 410116）

2020年国家领导人在第75届联合国大会中宣布，中国将力争2030年前实现碳达峰、2060年前实现碳中和。这是中国“推动构建人类命运共同体的责任担当和实现可持续发展的内在要求”，是中国对世界的庄严承诺。低碳经济目标是彻底改变传统落后的高污染经济增长，推动农业农村现代化、推动脱贫和乡村振兴的无缝衔接成为新时代新要求。把数字技术带进乡村，让数字普惠扎进田间地头，越来越多的科技力量积极拓展乡村振兴“朋友圈”，通过构建乡村振兴的数字化“平台生态体系”，充分发挥金融激活农业农村生产要素的积极性。

一、文献综述

对于乡村振兴战略，国内相关文献从理论到实践做了大量的研究分析工作，取得了很多成绩。低碳经济的提出给出了碳减排的具体时间节点，也丰富拓展了乡村振兴的内涵。目前，国内外关于乡村振兴战略研究大致可以分为以下四类。

（一）碳达峰和碳中和对乡村振兴战略影响的研究

陆岷峰（2021）认为，乡村振兴不仅仅是经济发展，更重要的是经济发展的质量，应该建立智慧乡村的经济增长模式。乡村地区可以作为碳减排的重要场地，而乡村振兴战略可以有效地降低碳排放量。陆岷峰和欧阳文杰（2020）认为，过去为了提高经济增长，政府不断要求开发资源，忽视环境保护与经济增长的平衡关系。为提高经济增长的质量，应该提出人与自然和谐共生、建立绿色农业、生态宜居，但是在推进碳减排过程中也遇到了很多的阻碍，首先乡村地区人们的思想比较落后，观念也较传统，在认知上很难接受新事物，新模式，其次市场机制在乡村地区也很难发挥有效作用，所以推进乡村振兴需要多方面的共同努力。

（二）乡村振兴战略实施的研究

朱兆伟（2019）认为要实现乡村振兴，需要从乡村的土地和村落做起，需要对农田进行改造，发展绿色产业，提高粮食生产力等。王林龙（2018）通过对韩国、日本、德国的乡村发展经验进行研究，发现国外乡村振兴主要有农村基层设施建设、乡村发展方式变化、乡村思想转变等，重视乡村地区的教育和文化建设。

（三）金融与乡村振兴战略研究

金融体系在农村发展尚未完善，财政资金投入乡村地区缺乏，导致农村信贷数量相比较低，对于传统的农业、小微农业企业或者个体工商话借贷风险大，相应的农业保险较落后，导致金融机构不愿意贷款，更倾向于向城市企业放贷。何广文和刘甜（2018）认为乡村信息接收不及时，成本高，制度保障不完善是导致金融机构不愿意向乡村放贷的主要原因，很多农户不能通过正规的信贷渠道获得资金，所以乡村的金融机构发展也困难重重。

（四）数字技术与乡村振兴战略

数字金融的发展有利于乡村振兴战略实施，陆岷峰（2020）认为尽管数字技术已经在金融行业有一定的发展，拓宽了金融服务的广度和深度，但是由于乡村基础设施建设较差，所以乡村振兴战略实施过程中需要大力发展数字金融，开展数字基础设施建设。在低碳经济背景下，全面分析数字技术助力乡村振兴战略情况，加强对数字技术在金融领域的应用，提高乡村居民的信息化接受能力，为当今乡村振兴的改革提供实践方向。

二、低碳经济对乡村振兴战略的要求

乡村振兴离不开实体经济的支撑，而乡村实体经济的核心是产业，只有产业兴旺了，农民才能有好的就业、高的收入，农村才有生机和活力，乡村振兴才有强大的物质基础。

（一）建设绿色低碳经济

低碳经济的起点是统计碳源和碳足迹。随着我国火电排放、汽车销售量增加、房屋数量增加等一系列行为，碳排放问题越来越严重。低碳经济：是一种从生产、流通到消费和废物回收这一系列社会活动中实现低碳化发展的经济模式，具体来讲，低碳经济是指可持续发展理念指导下，通过理念创新、技术创新、制度创新、产业结构创新、经营创新、新能源开发利用等多种手段，提高能源生产和使用的效率以及增加低碳或非碳燃料的生产和利用的比例、尽可能地减少对于煤炭石油等高碳能源的消耗，同时积极探索碳封存技术的研发和利用途径，从而实现减缓大气中CO2浓度增长的目标，最终达到经济社会发展与生态环境保护双赢局面的一种经济发展模式。我国对碳减排给出了具体的时间节点，这要求乡村经济加快绿色低碳经济发展转变。生产者需要从碳排放以及能源消耗量方面进行监控，消费者需要注意绿色生活、节约用电用水节能，从而降低碳排放和能源的消耗，达到绿色低碳生活。

（二）推进乡村发展

乡村经济主要是小农经济，较难达到规模化，而且一直处于分散的状态，虽然我国近些年加快对乡村基础设施建设的推进，乡村的交通、环境，人们的生活有所改善，但是在建设新农村过程中已经耗用了大量的资源，低碳经济背景下乡村振兴战略需要注重乡村环境与经济发展的平衡性，开发利用与保护生态环境相统一，在符合法律法规和国家产业政策的前提下，开发利用现有的闲置宅基地、荒山、荒地、荒水、荒滩、林地等资源，兴建厂房，发展旅游、特色种植、水产养殖和光伏发电等产业，在开发经营中获取收入。支持农村集体经济组织领办土地股份合作社，鼓励和引导村集体经济组织成员以土地经营权折股入社。

（三）重视乡村振兴质量要求

高质量发展的核心在于质，乡村振兴的高质量发展体现在服务水平同城市接轨，服务设施设备同城市配套，农业现代化水平不断提高并向国际化靠拢，要加快转变城乡发展观念，更多融入新时代理念。一些地区受资源禀赋、产业结构、发展基础等制约因素影响，推进高质量发展面临的情况复杂、任务艰巨、要求迫切，不少地区正处于工业化和城镇化快速发展时期，容易出现高能耗、高污染产业占比过高的问题，而这些地区往往自然资源丰富、生态禀赋独特、生态功能重要，所以乡村地区在谋划自身发展时，要深刻理解高质量发展的要义，高质量发展不是限制发展，而是要站在我国社会主义现代化建设全局角度，坚持算大账、算长远账、算绿色发展的账，不简单以GDP增速论英雄。在培育新的经济增长点时，不能再回到低水平的、粗放式的发展模式上去，更不能以破坏环境为代价搞所谓发展。

三、数字金融服务乡村振兴理论分析

金融机构在经济发展过程中具有巨大的优势，可以促进资本积累、引导市场资源配置等，而乡村振兴的本质还是经济发展，因此在建设全面小康社会，金融服务乡村振兴发挥重要作用。

（一）金融服务是乡村振兴的基石

金融支持产业发展，在乡村振兴中占据重要的地位。随着新信息技术的不断发展，乡村产业也紧跟时代步伐，构建了很多新平台、新机制、新业态，这些都需要大量的资金支持，需要金融机构的深入参与，金融服务乡村主要通过传统的金融机构贷款来实现，但由于乡村企业发展实力不足，乡村金融体系制度不够完善，企业从金融机构获得资金支持很少，很多企业不得不向民间借贷来获取资金，所以需要不断完善乡村金融机制，推动数字金融发展，丰富乡村金融产品供给，简化贷款流程等来获得更多融资渠道，为乡村农业发展提供便利，同时推动大数据、区块链、人工智能对金融服务乡村经济发展的应用，支持农业产业向绿色化发展。

（二）数字金融是服务乡村振兴的手段

随着乡村振兴战略的实施和发展，金融在乡村振兴过程中充分发挥了其作用和优势，数字金融通过对农业、农村经济融合，可以提高农村金融使用广度和深度，在农民问题上，对农民收入、消费、就业、创业都具有显著的正向促进作用。通过数字金融，提升资本的流通，降低资本成本的同时，促进机会均等化，促进创业和就业，促进农村经济产业的发展，进而提升农民的收入水平，消费水平，增加农民的幸福感，在一定程度上降低贫困发生率。农业供给侧改革的背景下，数字金融的应用，有助于推动农业产业链模式整合，突破农产品产销的限制，推动产业数字化升级。依托数字技术和信息数据精准发展农业，创新三农金融服务模式，建立基于云计算和现代信息技术的智慧农业，不仅能有效提升农业的生产管理水平，并且可以带动农业转型升级。通过信息技术和农业的结合，降低信息不对称现状，促进农业生产规模效应的形成，提高农村资本、土地、劳动力生产要素的流通和生产效率的提升，降低交易成本，降低风险。

四、数字金融服务乡村振兴战略路径

随着乡村振兴战略和数字乡村建设的不断推进，农村金融服务重点也逐步向数字化和多元化方向发展。面对当前各大银行服务乡村振兴过程中的数字化水平低、需求和供给不匹配等问题。为此，必须重视数字金融服务，把握乡村振兴的战略机遇，不断创新农村服务产品，加快场景平台建设，完善线上运营体系，从而不断提升农村金融与非金融服务的水平和覆盖面，满足村民多元化需求。乡村振兴是现代社会的固本之策，是实现全体人民共同富裕的必然选择，金融机构应该根据乡村振兴战略要求，积极研究做好金融工作落实乡村振兴战略，尤其应着力金融科技和数字金融的建设，创新做好乡村振兴的金融支持。

（一）着力数字金融服务乡村产业振兴

乡村振兴，关键是产业振兴，我国农业农村发展已进入新的历史阶段，农业的主要矛盾由总量不足转变为结构性矛盾，必须深入推进农业供给侧结构性改革，提高农业综合效益和竞争力，这是当前和今后一个时期我国农业政策改革和完善的主要方向。金融系统尤其是商业银行，应当重点研究利用数字金融支持好乡村的产业发展，用金融和金智服务好乡村企业。如，提供基于大数据的小微企业信用贷款，服务乡村中小微企业的生产、销售、流通。再如，可与乡村企业的上下游关联企业共同帮助乡村企业开展好供应链融资，避免中小微企业被拖欠应收账款等。

（二）着力数字金融对乡村生态宜居的建设

生态宜居是乡村振兴的内在要求，环境好了，农村生态文明建设质量才能真正提升，才能体现出广大农民群众对建设美丽家园的追求。良好生态环境是农村的最大优势和宝贵财富。实施乡村振兴战略的一个重要任务就是推行绿色发展方式和生活方式。所以，商业银行应把服务城市基础设施建设的经验和金融产品，利用金融科技下沉服务到乡村生态宜居的建设中去，如开展新农村建设数字化贷款、林权抵押数字贷款、乡村基建和乡村新基建的数字化贷款等融资业务。同时，也要把服务大客户的一揽子解决方案模式，利用网络直播咨询等形式移植到乡村建设和乡村中小微企业服务中，为他们既赋智也赋能。

（三）着力做好乡村数字金融平台

金融机构数字化转型推进服务乡村振兴，打造用户场景化、服务线上化、运营互联网化，全方位实现数字化升级，助推乡村振兴产业发展。综合应用互联网技术，挖掘乡村振兴潜在客户，深入了解乡村振兴产业发展的实际运营情况和金融需求。聚焦线上线下场景，持续提升场景运营能力，提高场景综合收益。利用大数据分析，动态调整线上运营策略，建立商业银行金融产品和服务的个性化内容和品牌特色。全面增强交易反欺诈能力，打造数字化营销和风控，全面建设线上运营体系。组织流程上总分联动发展，赋能商业银行各级。总行考虑全局所需的专业性和技术性，分支行考虑乡村振兴当地的特色化和市场化运营，积极加强银行电子渠道、移动支付在乡村地区特色经营，运用数字化技术为乡村振兴产业发展提供定制化产品和服务。

搭建农村综合赋能平台，将跨界资源整合于平台中呈现。顺应乡村振兴的发展需要，迎合农民多方面需求，推动传统服务迈向线上综合化平台。其一，平台围绕B端农村产业链集群，结合区块链技术，建立上下游客户高效协同的信贷融资服务；其二，平台围绕C端农村社区、商圈、景区等，创新场景支付方式、消费信贷产品等，为C端客群提供综合性金融服务；其三，平台围绕G端农村政务、医院、学校等，建立跨界合作，推动市场监管、便民服务、产学研协同等，为密切银政、银医、银校关系做好重要的数据及服务支撑。