大数据时代如何做好住房公积金风险管理

赵晓雯

（青岛市住房公积金管理中心，山东 青岛 266001）

在大数据时代，人们的收入有很强的不确定性，加大了住房公积金归集的难度，更严重的是，不少职工申请住房公积金贷款后，如果职业收入没有保证，无法按期还贷，或者信用观念淡薄，不及时还贷，就会使住房公积金管理面临极大的风险，对住房公积金管理部门造成很大的压力。因此，在大数据时代背景下，做好住房公积金风险管理，对推动住房公积金业务全面发展具有重要意义。因此，需要充分利用大数据，对住房公积金业务面临的各项风险进行认真分析，加强风险防范。

一、当前住房公积金管理面临的风险因素

（一）政策风险

住房公积金管理受政策影响较大，特别是在经济快速发展、房地产行业出现重大政策变化的情况下，住房公积金管理会面临极大的政策风险。一方面，为了更好地执行住房公积金政策，公积金归集面不断扩大，核定与管理的难度不断提升；另一方面，为了促进房地产发展，政府出台系列政策，扩大住房公积金供给范围，提高职工贷款额度，实行可提可贷政策支持，最大限度地利用住房公积金。运用政策的变化导致住房公积金管理难度提升，管理风险隐患增大。同时，为了实现公积金管理的提速增效，部分审核手续简化，加剧了住房公积金的管理风险。贷款额度增加，放贷资格审核放宽，导致还贷风险增加。此外，在房地产过热时，房价被高估，抵押值虚增，还款人不能履行偿还义务，处置抵押房变现还贷时，在房价下行的情况下，抵押房如果贬值幅度过大，房子无法拍卖或拍卖款无法抵偿贷款差额，会使贷款风险加大。而且，由于房地产对经济的影响很大，政府会从宏观方面对房地产市场进行调控，会对住房公积金存贷利率进行调整，如贷款利率提升，贷款人还款成本增加，会导致贷款违约风险提升。

（二）信用风险

住房公积金的信用风险来自单位（或企业）与职工两个层面。从政策的角度看，各个单位（包括企业）都应当按住房公积金管理条例为所属职工办理公积金缴存业务，而不少单位没有严格执行此项制度，导致住房公积金缴存面难以扩大。同时，不少单位，如部分民营企业按最低标准为职工缴存公积金，与工资发放标准不匹配，导致住房公积金缴存额度较低。此外，不少单位不按期缴存住房公积金，导致公积金计划难以有效实施。在职工贷款方面，不少单位提供虚假收入证明，有的房地产企业为了房产销售的需要，出具虚假销售合同，特别是在二手房交易中，为了获得更高的住房公积金贷款，配合购买房屋的职工提供虚假合同，获取较高的贷款额度，导致贷款风险增加。在职工个人方面，职工为了获取住房公积金贷款，提供虚假收入证明，如出具虚假银行流水，增加放贷额度，提高审核通过率，而在贷款到手后，缺乏还款意识，不及时还款，加大了贷款回收难度。

（三）管理风险

管理风险来自管理部门本身，体现在三个方面。一是住房公积金内控管理体系存在缺陷，引发制度性风险。如住房公积金管理部门内部牵制制度缺乏，存在制度漏洞，导致管理不善，或者存在潜在风险隐患，给内外部人员可乘之机，使住房公积金资金蒙受损失。二是管理人员不遵守操作程序，办理业务时进行违规操作，导致业务办理中存在隐患，可能导致风险问题发生。如放款审核人不按程序操作，没有审核把关，没有严格审核职工提供的信用凭证，没有做好核实工作，便发放贷款，或放款额度偏高，出现回收风险。如在职工提供的资料不合规的情况下，为职工支取资金，未严格执行规定。三是因系统设计问题，导致内部信息不畅通而出现管理风险。在住房公积金的缴存或放款过程中，需要对职工的全部信息进行仔细核对，这要求公积金管理系统的功能足够强大，能做好部门间的及时沟通协调，从而发挥出更好的管理效果。如果系统功能不完善，或者存在安全漏洞，部门配合不力，与银行对账不及时，就有可能造成资金安全隐患，出现资金风险。

二、大数据时代住房公积金风险形成的原因

从住房公积金业务的运行情况看，住房公积金出现风险的原因与政策变化有很大的关系，同时，也存在单位（含各类企业）及职工信用原因。如果管理部门内部管理不善，住房公积金业务活动将面临较大的风险。

对于住房公积金管理部门来说，风险形成的原因有三点。一是对政策领悟不透彻，对市场风险判断不准，没有很好地把握市场行情。如没有跟上房地产调控政策节奏，在贷款及回收上没有及时调整管理策略，导致政策执行不到位，存在政策执行风险。二是没有对单位及个人信用进行评估，贷款政策与缴存管理没有对接，从而削弱了公积金风险防控能力，没有做好防范，这主要是信息不对称引起的。住房公积金管理部门对单位及职工的信息掌握有限，对其信用状况并不清楚，所以在管理中较为被动，风险较大。三是内部管理水平亟待提升。当前，住房公积金归集面持续扩大，贷款利用率不断提升，使管理部门面临极大的挑战。管理部门需要转变观念，在保证资金安全与资金增值的同时，增强风险防控能力。

三、大数据时代住房公积金风险管理的有效对策

（一）树立风险管理意识，加强风险防控

在大数据时代，要加大大数据运用力度，及时把握市场行情，提前预判政策调控变化带来的影响，提前做好风险防控。对政策把握和市场把握不准造成的问题，可以通过引入大数据技术解决，方法是将公积金运营数据与外部相关数据整合，预测建模，形成系统的、多元化的分析统计结果，进行风险预判及防范，提升风险评估的准确性。因此，住房公积金管理中心应当树立风险管理意识，引入风险管理理念，加强住房公积金风险管控。可成立风控部，对业务运营风险高度关注，建立风险预警机制，做好风险预警与防范。内审部门应当转变监管理念，加强对公积金业务的日常内审监管，将风险管理纳入内部审计范围，对公积金业务风险做好评估，加强风险防控，为公积管理部门风控能力的提升提供指引。

（二）加强信用体系建设，严格执行住房公积金审贷程序

住房公积金贷款是最大的风险源，住房公积金管理中心要对贷款对象做好信用管理，必须加强信用体系建设。一方面，要与人行的征信系统对接，及时掌握贷款人的信用状况；另一方面，要与职工所在的单位保持紧密联系，对申贷人进行科学的信用评估，防范风险。同时，科学评估抵押物价值，确认其价值的真实性。要不断完善审贷流程，加强贷后跟踪管理，做好贷款风险防范。

（三）加强内控体系建设，做好住房公积金风险管理与控制

住房公积金是一项政策性较强的业务，住房公积金管理部门要加强政策学习，领会政策精神，在此基础上，加强内控体系建设，不断强化内部管理，对住房公积金的业务风险点进行全面分析。一要加强内控制度建设，加强内部牵制，完善业务流程，做好业务运行风险防范。二要加强对账管理。与往来银行建立数据直连，使公积金所有的往来资金都能够实时匹配入账，及时发现无法匹配入账的资金，加以预警，以保证银行账户资金运营安全。三要加强信息化建设，加强住房公积金业务管理，确保各个系统层面相互沟通，信息共享，加强日常监督。通过与社保、工商、房产等相关部门建立数据共享平台，直接导入关键信息，进行对比判断。一方面可以减少人为失误，提高工作效率；另一方面，可以确保数据的真实性和准确性，提前阻断风险交易。

四、结语

目前，人们改善住房的需求不断增长，掀起了一股房地产热潮，职工对住房公积金贷款的需求不断增长，导致住房公积金业务不断增加，住房公积金管理的压力加大。因此，住房公积金管理部门必须加强内控体系建设，做好住房公积金业务风险防范。同时，财政审计等部门应当从外部加强对住房公积金运行风险的监督，为住房公积金的保值增值提供保障。