互联网金融对国内城市商业银行的影响及应对措施

黄振中 对外经济贸易大学国际经济贸易学院

随着互联网技术的不断改革和创新，传统的金融模式也受到了一定的冲击和影响。就银行业而言，快速崛起的互联网金融带来了很多新的金融产品，也获得了众多人的关注，由此使得愿意将钱存入银行或者购买银行产品的人数不断减少，进而使得银行无法正常开展贷款等业务。其中，国有银行的历史悠久，其客户群体庞大并且拥有较为稳定的喜欢存钱的中老年客户群体，而城市商业银行属于新兴银行，仍处于发展和扩张阶段，其客户群体较为年轻化，其受到互联网的影响更大，因此，城市商业银行应当重视互联网金融带来的冲击，并且积极应对此次挑战，加快自身的建设和改革，进而实现快速转型和升级。

一、互联网金融和城市商业银行的现状分析

(一)互联网金融的现状

互联网金融是指传统的金融模式与互联网技术相结合而产生的新的金融模式，从而实现资金融通、交易中介和支付等业务。就目前的互联网金融而言，常见的有第三方支付、互联网理财等形式，具体为：

首先，第三方支付是指由第三方机构来建立一个交易平台，并为交易双方提供一定的担保，从而使其交易能够安全、顺利地进行。第三方支付中较为常见的是支付宝等交易平台，以淘宝购物为例，买方通过支付宝这个平台进行付款，其货款存在支付宝平台内，直到买方收到所购买的物品并确认收货后，支付宝再将其货款转入卖家的账户中，这种方式既保护了交易双方的利益，也规避了一定的风险。除此之外，支付宝和微信等交易平台所推出的收付款二维码也被大众所广泛使用，其在一定程度上解决了纸质货币交易的不易保存、不易找零等问题，使得交易变得更为快捷和便利。

其次，互联网理财产品在交易平台中十分常见，比如支付宝的余额宝和微信的零钱通等，其不仅能够保证资金的流动性，也为用户带了较高的收益，得到了大众的喜爱和认可。相较于传统的理财产品而言，其交易时间自由并且资金起点低，能够使大众的闲散资金也有投资的机会，由此使得银行缺少了部分用户的闲散资金存款。除此之外，互联网金融产品还包括基金等风险较余额宝等更高的产品类型，在其具体基金项目的页面中展示了每日基金价格的变动、持仓的类型及占比等关键信息，这在一定程度上为用户购买理财产品提供了更多的选择，并且也使得理财产品的购买过程相对简化。

(二)城市商业银行的现状

城市商业银行是由城市信用社转变来的，其通常为地区性银行，拥有一定的地域优势和地方政府的支持，得到了当地居民的认可和喜爱，有较好的群众基础。同时，城市商业银行虽然在全国的网点不够全面，但其在地方的网点齐全，并且基础设施完善，能够满足地方居民的投资理财和交易需求。

但城市商业银行的规模较国有银行而言更小，其创立的时间也较短，并且其风险控制能力、理财产品类型和知名度均不如国有银行，因此在互联网技术的影响下，其受到的冲击和影响更大，其发展过程显得更为艰难。同时，相较于国有银行和大型商业银行而言，城市商业银行的信息技术不够发达，在网银和手机银行的开发中存在不足，并且其经营管理也较不完善，还需要一定的改革和创新，这样才能够使其自身得到一定的发展和进步。因此，城市商业银行应合理利用其自身的发展潜力和互联网的优势，加快自身的转型和改革，进而谋取一条适合自身特征、有利于提高竞争力的发展道路。

二、互联网金融对城市商业银行的影响

(一)传统金融模式的冲击

互联网金融利用大数据的优势，对客户的偏好和市场的利率情况进行综合分析和预测，进而能够对客户提供更多有针对性的信息和较为准确的价格预测。同时，互联网金融更善于通过数据分析，为客户提供更多个性化定制的服务，并根据客户自身的投资偏好等为其匹配合适的投资对象，并且还利用理财红包和互动交流等有趣的方式吸引客户，让客户在相对枯燥乏味的交易过程中找到新的乐趣，这与传统的金融模式有较大的区别。除此之外，互联网金融通过信用评级等方式来了解客户的信用状况，并将相关金融产品的数据透明化，使客户能够了解更多与理财产品相关的信息，这样不仅降低了贷款的风险，也与客户建立了更强的信任感，进而使得互联网金融企业的经营成本和风险有所降低。

(二)金融非中介化的影响

金融非中介化，即所谓的脱媒现象，是指交易双方跳过交易中介直接进行交易。城市商业银行旨在为所在地区的居民提供便利的金融服务，主要具有网点全面、缴费便利等优势，然而随着互联网技术的不断进步，其使得银行作为支付手段的时代成为过去式，这就为城市商业银行的发展带来了一定的阻碍。除此之外，互联网金融利用大数据手段分析客户的偏好和消费习惯，综合分析客户的理财偏好和需求，为客户提供满足个人需求的特色理财项目，相较而言，传统的银行只能获得客户通过银行支付的信息数据，并不能得到客户的其他消费情况和消费偏好，因此，其所推出的理财产品基本是符合大众化的需求，具有普遍性，不能够提供针对性和多元化的产品，进而使其对客户的吸引力有所减少，满足不了客户的特殊需求，由此造成客户对传统金融工具的使用较少。

(三)互联网金融功能的竞争

随着第三方支付平台的发展，其制度和服务内容不断完善，能够为客户提供缴费、充值和购买理财产品等多元化服务，特别是话费充值和水电费缴纳等功能，只需要客户在手机上进行简单的操作即可完成，从而使得客户不必像从前一样亲自到银行办理类似业务，进而为客户节约了大量的时间并带来了较多的便利，这对银行的业绩带来了较大的影响。同时，互联网金融所提供的余额宝等理财产品对传统的银行存款业务带来了一定的冲击，其不仅降低了所需金额的门槛，提供了较银行利率更高的收益率，还保留了客户资金的流动性，从而使得部分的银行存款客户流失，造成银行所能获得的资金有所减少，进而为后续的贷款业务造成了一定的影响。因此，传统城市商业银行应提高自身的创新意识，将自己的金融产品多元化，为客户带来更便捷和更多元的服务。

三、互联网金融下城市商业银行的应对策略

(一)加快传统经营模式转型

随着互联网金融企业的出现，城市商业银行应当重视网络技术的发展和改革，要推进传统金融交易与互联网技术的结合，从而在与互联网企业的竞争中保持一定的竞争力。在加快传统经营模式的转型中，城市商业银行既要保留传统的金融业务，也要合理利用互联网技术，做到金融业务精准化和信息化，尽可能使得金融产品多元化，使其能够满足不同客户的需求，并结合自身的地域优势，开拓一条符合自身特点、适合自己的发展道路，进而有力加快城市商业银行的转型进程，使其能够在金融行业里保持一定的竞争力，占有一定的地位。传统经营模式的转型需要城市商业银行整体的努力，不仅要提高管理者的转型意识，更要重视员工的转型意识，只有银行整体齐心协力，共同想着转型目标作出努力，才能够真正推进传统模式的转型进程，并且让银行的每一个成员都加入到转型的建设中来，既能够提高银行的转型效率，也能够提高银行整体的凝聚力，进而为后续城市商业银行的发展打下坚实的基础。

(二)提高金融专业能力，提高创新意识

就第三方支付平台而言，传统的城市商业银行存在创新性不足和产品更新换代速度较慢等问题，因此，城市商业银行应当重视金融专业能力和创新意识的提升。一方面，城市商业银行应当重视相关职工的专业能力，要紧跟金融行业的步伐，及时了解最新的金融行业制度和发展趋势，不断提高自身的专业素养，进而为城市商业银行的发展培养专业的人才；另一方面，城市商业银行也要重视职工的创新意识，要合理利用互联网技术，加大金融产品的研发投入，通过适当的市场调研来了解不同客户的需求，从而为不同客户提供更具针对性的产品，进而吸引更多客户选择城市商业银行的理财产品。互联网技术不仅能够为城市商业银行的发展带来更多的可能性，也能够在一定程度上提高系统的安全性，建立更安全的防火墙，进而对客户的数据提供更好的保护作用，切实保障客户的利益，赢得客户的信任和认可。

(三)合理利用电子商务平台

在城市商业银行的发展过程中，相关负责人应当及时了解互联网的发展状况，重视互联网技术与自身金融产品的结合。电子商务是目前较为流行的一种交易方式，其为客户带来了方便和快捷，也吸引了众多客户的眼球，因此，城市商业银行应合理利用其优势，为自身的产品找到更多的销售渠道和销售方式。首先，城市商业银行应当紧跟时代的发展步伐，具体分析自身产品的特点，将其与互联网电商平台有机结合起来，建立完善的互联网销售平台，并加强系统的监督和完善，为金融产品的销售找到新的销售路线；其次，城市商业银行也可建立直销银行，即构建互联网平台的银行系统，打破传统的时间和空间的限制，为客户提供便捷快速的购买渠道，在一定程度上为客户节约成本。

四、结语

随着互联网技术的不断改革和更新，传统的城市商业银行的发展受到了一定的冲击和影响。本文从互联网金融和城市商业银行的发展现状出发，经过分析，发现目前城市商业银行主要受到了传统金融模式的冲击、金融非中介化的影响、和互联网金融功能的竞争等影响，针对上述问题，提出了加快传统经营模式转型、提高金融专业能力，提高创新意识和合理利用电子商务平台等具体的应对措施，希望能够为国内城市商业银行的发展带来一定的帮助。