商业银行场景金融：内涵、特征及发展策略*

陆岷峰

（南京工业大学互联网金融创新发展研究中心，江苏 南京 210000）

一、引言

2021年10月，习近平总书记在中共中央政治局第三十四次集体学习会上重点强调了发展数字经济这一历史命题，并要求切实把握好数字经济发展的趋势和规律，推动并保持我国数字经济健康发展。这为我国的数字技术成为经济高质量发展的新引擎提供了方向与指引，也为各个行业、各个企业在新的百年征程上回答如何实现数字化给出了答案。商业银行作为全社会数字化程度最高的机构之一，一直高度注重数字金融转型工作。从目前商业银行数字化进程情况来看，大型商业银行、头部中小商业银行数字化程度相对较高，数字工具已经成为其发展的重要驱动力，数字资产也已经成为金融资产保值增值的重要内容来源，金融数字化构成各商业银行核心竞争力的重要组成部分。

商业银行在探索数字化进程中，相当部分机构将开放银行作为转型升级的一个重要战略举措，但从各行在开放银行的实践情况来分析，大多方向较为模糊，模式不很确定，更多的是一种适应或被动型实施开放银行的运营行为，不仅没有取得相应的或理想的投资回报，反而导致诸多沉没成本，加大商业银行的经营风险。因此，基于开放银行的发展思路，依据金融生态的发展现状，顺应现代金融发展的内在逻辑，构建创新场景金融的发展新模式已十分迫切。关于场景金融生态发展新模式对于商业银行迈向高质量发展具有什么样的重要意义，场景金融的具体内涵、发展目标、路径与对策、构建思路等诸多问题，目前业界尚未形成较为一致的认识。在商业银行步入高质量发展新的历史阶段时，站在两个一百年的历史交汇点上，科学分析场景金融的理论逻辑、发展现状及特点以及构建场景金融的具体策略措施，对于进一步发挥金融助力经济高质量发展有十分重要的历史意义和重大的现实价值。

二、场景金融的概念和特征

（一）场景金融概念与内涵

场景金融实质上是“场景+金融”的复合词，主要内涵包括五层含义。一是场景金融是一种形象化、立体性的金融模式。所谓场景就是指客户经营活动的场所和背景，场景金融就是为场景客户服务的金融，通过场景的搭建，使金融活动在银行客户间的活动完全场景化（陆岷峰和欧阳文杰，2021）。二是场景金融是侧重于客户体验、以客户为中心的一种生态金融，让客户在不知不觉中完成了所需要的金融业务，改变了传统的以商业银行为中心的经营思维，使银行、客户在高科技平台上实现了金融交易（陆岷峰，2021）。三是场景金融是借助于技术手段，使金融服务更数字化的一种形式，实质上是金融机构业务数字化的一种新形式，有利于扩大金融业务，提供更快捷的金融服务（赵越和陆岷峰，2021）。四是场景金融是对传统金融媒介的一种创新，运用技术手段，将金融机构与客户通过一定的交易场景连接起来，打通了商业银行与客户之间的技术通道，从而使业务更加便捷、周到，突破时间与空间的概念，金融更加方便（曹梦石等，2021）。五是场景金融是基于开放银行的一种形态,是开放银行在一个生态圈上的进一步延伸。通常情况下，开放银行侧重于金融机构的接口开放，对于开放后的后续工作，商业银行往往处于被动的状态，没有形成系统的商业银行与客户之间的互动机制。场景金融则侧重于商业银行与客户金融交易的全过程，立足于整个生态的健康发展，是一项更全面系统的金融工程（欧阳文杰，2021）。开放银行属于场景金融的低层次表现形式，而场景金融更具有金融业务发展的内在逻辑和内容，场景金融的概念比开放银行的概念内涵更丰富、范围更广泛、管理更系统（陆岷峰，2021）。此外，开放银行立足于技术，而场景金融不仅包括了技术，更侧重于客户的体验，而这正是商业银行未来的发展目标模式的基点（王婷婷，2021）。场景金融更加人性化，体现了金融的层次性，是商业银行未来的发展方向与主导模式，而开放银行只是传统银行向未来银行转换过程中的过渡形式，最终会由场景金融所替代（陆岷峰和周军煜，2021）。基于上述论述，场景金融的概念可表述为：在特定的场景下，商业银行通过有关渠道的产品输出，依托技术手段，使客户在虚拟空间实现金融交易的一种金融活动模式，它具有良好的客户体验、粘性较强的银客关系、丰富多样的金融产品供给等优势。

（二）场景金融的基本特征

特征是一种事物区别于另一事物的特有属性，事物的本质特征只有一个，基本特征则相对较多。场景金融的基本特征也相对较多，但就其主要基本特征而言包括以下五个方面：

1.场景金融数字化。因为数字经济是当代所有社会经济主体的必答题，“无数字不金融”将成为所有金融企业的座右铭。商业银行作为金融行业中数据最为集中、数字化程度最高的群体，在未来的发展保持高度的数字化水平也必然如此。也正因为如此，诸多的商业银行将数字金融作为全行转型发展的目标与方向，数字银行成为商业银行未来银行的主要特征（赵越，2021）。一方面，商业银行在发展场景金融时必须依托现有的大数据、区块链、人工智能、物联网等技术，对商业银行金融供给、客户服务需求及相互交叉的场景建设进行技术互联，构成一个完整的场景金融生态链，而在这个链上的场景必须与商业银行的数字化程度、进度高度一致，系统间必须相互打通，场景必须高度数字化，这样才能实现银行、客户间的同频共振。另一方面，场景金融中的场景是对实体场景的线上化，是在虚拟空间完整地将线下的各种金融交易情景再现，在线上的场景中，商业银行可以销售本行的各类金融产品，也可以捕捉自己的目标客户，而融入场景中的客户，可以随心所欲进行金融消费，具有非常良好的客户体验。

2.场景金融技术化。商业银行的发展历史可以抽象为商业银行的技术发展史，每一次金融技术的创新都将商业银行带入一个新的时代，诸如计算机的应用、互联网的引入、大数据以及区块链技术的应用等等。目前有些商业银行甚至将本行定位为持有金融牌照的科技公司，可见技术在商业银行发展中的地位与作用越来越大，可以预计新的技术在商业银行中的应用，必将其带入一个新技术应用的新世界（陆岷峰和徐阳洋，2021）。显然，场景金融作为商业银行业务的组成部分之一，伴随着技术的进步而完善，成长也就更加必然。

3.场景金融专业化。随着社会经济的发展，专业化协作将成为现代社会和未来社会主要运行模式，大而全模式将由小而专模式替代。同样，商业银行也面临着社会专业化分工的影响 ，即商业银行很多职能将由社会专业机构外包运作。目前，诸如银行卡业务、一些技术开发项目、后勤服务等均由社会专业机构来运营操作。未来的商业银行将更加专注产品设计、风险控制、流程管理，而对于客户的营销等均可以通过社会专业机构来实现或运营，专业化经营将成主流（陆岷峰，2021）。就场景金融而言，社会专业化带来场景金融的特征变化主要是指场景金融中场景的专业化公司的经营。开放银行背景下，主要是由商业银行合作的第三方科技公司来搭建场景，但纯属技术范畴，场景专业化运营水平较低。场景金融的专业化运营是指将由专业化的运营公司，对各类场景生态圈进行细分管理，为各家金融机构提供适应市场定位和产品需求的场景生态圈。这一方面是由于场景运营公司是各行业细分出来的一个子行业，另一方面由于专业运营，形成特定的赢利模式，具有专业的风险控制能力以及不断提升场景生态圈管理质量的内在冲动，从而将开放银行背景下的场景非专业化管理转向专业化运营，使商业银行有足够的场景生态圈供其选择，从而使商业银行真正从开放银行迈向场景金融。

4.场景金融人性化。场景金融是方向。未来的商业银行将完全改变传统的不平等银客关系。目前商业银行强调在与客户平等交易的基础上，持续不断地通过改进金融服务来增加客户的粘性。而通过场景平台的打造，将银行与客户微缩在一个时时都可以处理业务的虚拟空间中，将使客户得到更加快捷、精准的场景金融服务（陆岷峰和徐阳洋，2021）。各类客户的个性化金融需求将得到最大程度的满足，场景金融的人性化更加具体、特别。

5.场景金融立体化。目前开放银行的场景基本上还属于平面化的展示，而未来的场景金融却是立体化的。目前线上的高层次的场景金融已积极引用3D技术，引入“数字孪生”的概念，在线上打造线下式的立体场景金融生态，使商业银行与客户即使在线上交易金融业务仍有身处实地场景的感觉，使客户体验达到极致。

（三）场景金融的核心要素

场景金融是未来商业银行发展的基本方向和模式，按照现代金融发展数字化、线上化、智慧化、个性化、批量化、专业化、标准化等的基本要求（陆岷峰，2021），构成场景金融的核心要素主要有三个方面：

1.场景金融生态圈是场景金融发展的基础单元。场景金融的构成主要包括金融机构、场景金融生态圈及客户，其中场景金融生态圈是银行与客户相互交易金融产品的场所与载体。场景金融生态圈越发达，商业银行产品的输出机会就越多，金融的交易成功率和效率就越高（葛和平，2021）。目前基于场景金融生态圈建设仍处于起步或初级阶段，各家商业银行的场景生态圈基本上是对原有存量客户的重新分类，因此切实加强场景金融生态圈的建设任重而道远，必须依靠全社会各方面资源共同努力。

2.场景金融生态圈实行专业化公司运作是核心。大力发展专业化场景金融生态圈运营公司是发展场景金融的保证。由居民区、水电公司、燃气公司、菜市场、商铺等可以构成若干个场景金融生态圈，目前基本上是由主管单位在运营，而商业银行为了发展场景金融，先后向有关单位开放接口，即当下所说较多的开放银行概念。但由于商业银行大都在被动等待有关单位主动接入开放银行接口，双方均无主动运营、不断提升的内在冲动，因此，大多数商业银行的开放银行仍然处于概念阶段或场景金融形成的初级状态（陆岷峰和徐阳洋，2021）。解决这一问题就是要通过专业化的科技公司，以支付手段为切口，与主管单位进行合作，进行专业化的运营，形成相应的赢利模式，如此专业运营公司便会有积极性，从而为形成整个高质量、标准化的场景金融生态圈提供技术支持，而金融机构对接专业化公司运营的场景生态圈，既可以有效地实现对接，同时可以很好地控制风险。为此，应将场景生态圈的打造交给社会上第三方科技公司运营。专业化运营公司一是更加专业化，二是有内在动力、积极性高，三是可以进一步扩大场景金融服务的服务面及渗透力，形成“有场景就有金融的融”合局面，为商业银行的发展打下坚实的发展环境与基础，同时也有利于商业银行更加专心地致力于本身的金融产品的打造及服务的优化（陆岷峰，2021）。

3.金融科技技术的发展是场景金融生态圈建设进度的关键。场景金融生态圈是以各个标的为标准构建的自然生态圈，生态圈内的主体间、生态圈间存在着复杂的交叉、重复、互联等关系。将生态圈中的金融需求与供给有效地结合起来，实现银行与客户在生态圈中进行自主的交易，必须依靠金融科技手段，包括但不限于大数据、区块链、人工智能、物联网等新技术，基于支付工具的脉络将各主体有机地串联起来，实现B2B、B2C间的交易结算及其金融产品的买卖。如果没有最先进、现代化、高算率的技术，这种场景生态圈只能是无法激活或没有生命力的生态圈，也无法成为商业银行与客户在虚拟空间实现产品交易的场所（陆岷峰和周军煜，2021）。

三、我国场景金融发展的现状及存在的问题

在“场景为王”的时代，客观分析与评价我国商业银行目前场景金融的发展现状，有利于认真总结过去成功的经验，分析当前存在的主要问题，便于更好地基于现实情况，提出切实可行的商业银行的场景金融建设方案。

（一）场景金融发展现状

开放银行是商业银行场景金融的初级版本，目前，各家商业银行推出的所谓场景金融实质上都属于开放银行这一层次和范畴，其形成的特点、存在的问题基本相同（见表1）。

表1 国内部分商业银行开放银行情况

从上述目前我国主要商业银行的场景金融基本做法来看，商业银行开放银行具有以下特点：一是开放接口。目前大多数商业银行开放银行最基本的做法，就是是通过开放接口输出其金融产品，从全国整体商业银行情况分析，全国性的商业银行都已经建设了众多标准化API的接口，实现新的银客互联模式。从实践的体验看，似乎开放的接口越多，开放银行水平越高。二是与第三方科技公司合作成主流。大多数商业银行与第三方科技公司进行技术合作，共同开发开放银行平台，客户圈可以通过对接平台，直接购买金融产品。三是以销售存量产品为主。开放银行平台基本上是销售商业银行的存量金融产品，各家商业银行的开放银行的金融服务已涉及到教育、交通、医疗、工业物流等行业。与商业银行主平台销售的产品没有什么大的差异，鲜有根据生态圈的特点提供个性化的金融产品。四是发展开放银行的基本目的大致相同。通过开放银行的设立，运用科技手段，锁定目标客户，使其由于进行了一定的科技投入，重新选择合作商业银行机构时会因付出更多的成本而放弃割裂原有的银客关系，真正从客户的角度来提升其服务体验推进开放银行建设的商业银行为数不多。

（二）场景金融存在的主要问题

场景金融是近来年随着金融科技的快速发展兴起的未来银行的一种发展模式，各金融机构由于历史原因及所拥有的人才和技术基础的不同，在场景金融建设上水平差异较大，离高质量的场景金融还有很长的路要走。

1.目前的场景金融并非真正意义上的场景金融。目前的场景金融侧重点在金融，而非在场景。商业银行本身即金融是客观存在的，场景对于商业银行的数字化、标准化而言仍不在同一层次的水平上。场景金融的关键词是场景，而不仅仅是金融。目前的商业银行的场景金融，基本上是基于原有的存量客户转化营造出的场景，且其场景并不是全景化、立体化，仅仅是商业银行金融产品的销售平台、展示平台，是商业银行金融产品线上渠道的新拓展，而不是一个新的专业化的场景再造。更精准的表述应当是，商业银行目前的场景金融只是金融产品的特定的销售平台，离真正意义上的场景金融有较大差距。

2.金融机构搭建场景金融职能部门积极性不高，处于被动推销状态。由于目前场景的搭建技术一般是由信息科技部门负责，大多数银行将场景金融的发展责任也交由信息科技部门承担。但信息科技部门对各类经营场景并不十分了解，同时也没有积极性或资源去营销新的客户群体，因而大多数银行场景金融的服务对象基本上是存量客户的线上化，更多是将原来的存量客户的一种迁移。尽管“B2B2C”的场景生态金融或生态方案成为金融机构发展主流趋势，但目前各金融机构在增加金融产品在场景输出的种类，尤其是提升输出能力增加、提高输出效率方面，目前并未形成有效的路径或模式。

3.客户并没有真正体会到场景金融模式下带来的增值或综合回报。由于商业银行仍然习惯于传统的银客关系，客户在场景金融渠道获得的金融业务仍然局限于原来的一些金融产品服务，并没有体会到融合、多样、便利等多种场景金融的服务体验，因而客户体验并不是十分满意。

上述问题的存在决定金融机构要大力发展场景金融还有很多工作要做，特别是场景金融中场景的搭建和运营模式，场景如果能够实现立体化的金融、专业化金融的高质量场景金融目标，不仅客户体验好，而且能实现银行、客户、专业公司“三得利”的综合回报。

四、商业银行发展场景金融的对策建议

根据商业银行目前开放银行建设的现状，结合未来银行的发展趋势、场景金融的特点特征，必须从商业银行、场景专业运营公司及客户三个维度分别做好相关的工作：

（一）重新定位商业银行、科技公司、客户的需求与职能

1.商业银行。在场景金融生态圈运营模式下，商业银行的主要职责是金融产品的开发、生态圈的风险管理，不必要将精力再花在如何构建场景金融生态圈和营销生态圈客户。当市场足够的场景金融生态圈建立后，商业银行只要根据本行的市场定位，按照市场规则就可以建立相应的场景生态圈。

2.科技公司。未来的科技公司已经不再是开放银行背景下第三方平台的技术合作开发商，而是在合作开发平台的基础上的运营商，运营、构建场景金融生态圈将成为科技公司的最主要职能。

3.客户群体。未来的金融消费者不再被动地纳入到某些场景金融生态圈并进行被动的金融产品消费，而是根据自己融入生态圈的多少，充分体验立体化的场景金融消费，获得更多的金融资源及金融产品的享用权，有较好的金融消费者体验。

（二）商业银行加大向场景金融发展的转型与力度

1.将场景金融的发展任务明确作为业务部门的主要目标。商业银行要理顺内部关于场景金融发展的责任部门，应当摒弃习惯性交由信息科技部门的做法，把发展场景金融视为全行业务部门的营销及经营责任，列入有关部门的中长期发展规划目标、细化到业务部门年度工作计划当中，渗透到日常的经营活动各个环节，与其他业务指标同布置、同考核、同兑现，以提高业务部门发展场景金融的积极性。

2.成立专业的场景金融生态研究团队。场景金融是一项带有未来预期的发展目标的新模式，很多未知等待探索与研究，具有很强的专业性，因此商业银行宜成立独立的或在部门下设立专业的场景金融生态研究团队及人员，对场景金融的未来发展趋势做出精准的预测，为研究场景金融产品提供最基础的依据。

3.加大场景金融产品的开发力度。商业银行将场景的运营外包后，应集中精力进行场景金融产品的开发，营销部门应当根据本行的市场定位，吸引客户，销售产品。

4.在开放银行模式基础上进一步拓展开放面。商业银行要不断增加对外开放接口，将所有金融产品及服务都能展示在开放银行平台上，要通过技术的应用，既要控制住风险，又能为广大的客户提供服务便利（陆岷峰，2021）。

5.以打造敏捷银行为抓手，不断提升开放银行的活性。通过体制与机制的完善，明确开放银行的发展责任，激发金融机构主动扩大开放银行的覆盖面，丰富金融产品，不断提升开放银行对客户的辐射影响力（陆顺，2022）。

（三）大力发展专业化场景金融生态科技运营公司

1.壮大场景运营公司队伍。仅依靠商业银行本身来拓展场景生态圈是远远不够的。基于客户的存在的交易逻辑，营造专业化队伍运作的场景生态圈，不断提升场景运营的专业化水平，有利于提升银行与客户之间的服务体验，提高交易的成功概率，激活金融机构的内部动力，不断提高金融服务质量（陆岷峰和徐阳洋，2022）。建立专业化的场景金融生态圈运营公司不仅必要且十分可行，这类公司不仅要有很强的技术能力，还要有相当高的管理运营水平。当前，最快的路径就是将全国一部分金融科技公司改造成场景金融运营专业公司，一方面可以避免金融科技行业的盲目竞争，造成社会资源浪费，另一方面可以有效地解决场景运营公司专业化问题。此外，也可以以现在的龙头金融科技公司为基础，建立跨区域、全国性的场景金融运营公司，以强有力的技术与资金投入实力，为构建中国特色的场景金融生态圈起好步、带好头。

2.明确场景运营公司的赢利模式。场景金融运营公司拥有了场景金融生态圈就拥有了赢利的资本，而适当的赢利模式与水平是场景金融生态圈保持可持续发展的前提条件。在利润分成上，商业银行与场景金融运营公司须按市场规律来确定分润比例或收费标准。必要的时候可请物价会同金融监管部门提出场景金融生态圈定价的指导意见。不管什么定价，一定是双赢且具有可持续性是根本。

3.提高场景生态圈风险管理水平。场景金融对于商业银行而言属于核心系统外营造的金融交易场所，其受商业银行的全面深度管理的力度会差一些，但一旦发生风险事项仍然可能给商业银行带来很大的声誉风险，也有可能给生态圈中参与的企业和个人主体带来损失。因此，商业银行必须将合作的场景生态金融圈的风险管理纳入到全行风险管理体系当中，对新上系统、产品、服务要进行风险压力测试，避免风险事件的发生。

4.不断扩大场景生态圈的规模。目前由专业机构专门运营的场景金融生态圈还处于起步阶段，场景金融生态圈不仅少，而且没有形成相应的特色，主要是传统的小区、菜市场、商场等，金融机构合作的场景生态圈很少，主要依靠本行的存量客户在运营。因此，应当在大力发展场景金融专业运营公司的基础上，将全国各地的市场进行细分，由各专业场景金融运营公司进行运营，形成横向到边的场景生态圈，为商业银行大力发展生态金融打下坚实的场景基础。

目前，部分持牌消费金融公司、汽车金融公司等虽涉足场景金融，但国内专业运营场景金融生态圈的公司不多，大多公司切入与主业资源相关的某一细分场景，实质上是把场景金融作为附加商业市场价值。专做场景运营的头部企业只有江苏一家科技公司，其一直致力于场景金融生态圈的建设和运营，通过打造金融与场景之间的连接器，以开放银行模式连接场景、连接用户、连接银行，深耕商圈、社交、社区、校园、乡村、党建等智慧场景的搭建和运营，有效解决银行业金融机构“获客难、活客贵、留客困”等痛点问题。截至目前，该公司打造的场景金融解决方案已赋能多家大中型商业银行实现资产管理规模的质效双升。

（四）积极开发满足客户需求、适应场景金融的金融产品

1.创新个性化生态圈的金融产品。场景金融生态圈是由一个或几个标的组成的一个活动场景，场景中的企业或个人具有特定的金融消费偏好。因此，商业银行和场景金融生态圈运营机构要立足于特色化、差异化的场景定位，开发针对性强的金融产品，以满足生态圈客户的特定需要，从而提升客户的个性化服务的体验感。

2.提供多元化金融服务。场景金融不只是存贷汇的产品，而应当将一个完整的银行完全置身于场景中，特别是财务咨询、投资管理等等。场景金融生态圈一定意义上是线下银行的再现，因此商业银行要努力为生态圈的客户提供更多增值的、多样化的金融服务。当前，在投资产品多元化的背景下，商业银行要更多地提供诸如理财咨询等金融服务，确保场景金融生态圈内的金融产品多样化、系列化，确保基础金融产品应有尽有。

（五）发挥金融科技在场景金融生态建设中的引领作用

1.积极应用大数据。大数据主要是通过海量的数据信息的相互验证，最终对目标事物作较为精准的数字画像。大数据目前是商业银行应用最多最广泛的金融科技，在客户市场营销、风险防控等各个方面均运用大数据的原理。大数据在场景生态圈中运用最主要是能及时了解场景金融生态圈的现状；及时发现问题，提出解决方案。对场景金融生态圈中的客户进行精准画像，精准营销目标客户；对场景金融中潜在的风险进行精准判断，及时采取措施加以控制与管理，保证场景金融生态的健康发展。

2.大力发展区块链。区块链技术应用分步式记账原理，具有信息可溯源、不可篡改性、信息共享以及可加载智能合约等多种功能，一个场景金融生态圈就构成了一个相对封闭的区块链。因此，通过区块链技术在场景金融生态圈中的应用，可以及时了解生态圈中各个参与主体的真实信息，对于金融交易的来往去脉一目了然，如果按照事先约定，生态圈中各个参与主体在完成预定的任务后，便可通过区块链功能完成自动结算等交易。

3.用好物联网工具。物联网工具通过射频、传感技术等的应用，可能将场景金融生态圈中线下的实物场景进行全封闭的记载、跟踪、反馈，从而有利于从物质形态上控制和防范场景金融中的风险。通过物联网技术的应用，将场景金融生态圈的运营情况，设立风险边界提示指标，一旦出现问题系统会自动报警处理，从而有效地防范和化解可能的场景金融风险。

4.发挥人工智能的优势。人工智能主要通过信息的输入运用算法等原理，替代做出自然人难以实现的计算等功能。场景金融需要对客户的金融服务需求、现状做出实时的反馈，这就需要高速率计算，并通过自我学习的功能，对场景金融现象、现状做出判断，从而为商业银行科学地管理场景金融、为专业的场景金融运营机构提高最高效、最智慧化的金融工具。

（六）客户要提高场景金融生态意识，做新时代金融消费者

1.积极加入到各类场景金融生态圈中。企业或个人以各种不同的角色同处于某一个场景生态圈中，因此要把企业和个人的金融服务需求分别归类到相应的场景生态圈中。企业或个人融入的场景金融生态圈越多，可能获得的金融服务种类就会越多，从而金融消费的选择空间越大，金融的满足度会越高。

2.认真研究商业银行场景金融的产品供给。作为金融消费者，企业和个人要认真研究场景金融生态圈接入的金融机构的各种产品，通过比较和筛选，选择最优的金融服务机构与最适当的金融产品。在场景金融的背景下，要将优质的金融服务体验作为重要的选择依据，在灵活多样的应用场景中提高金融服务的获得感和享有权。

3.以金融需求激活商业银行的金融供给。场景金融生态服务质量如何既取决于金融机构和生态圈运营商的技术与水平，也取决于金融消费者的金融需求质量。因此，作为金融消费者的企业和个人应当立足于未来金融消费的需求展望，积极将场景金融中的不足及发展消费的预期及时向金融机构及场景生态圈运营机构进行反馈，以金融消费需求推动金融供给的进一步优化。

（七）为场景金融的健康发展提供良好的外部环境

1.金融各行业宜围绕场景金融实现本行业发展的突破，共建场景金融。商业银行、保险与证券、金融中介共同构成我国金融机构的主体，对商业银行建设场景金融的理念、模式，其他金融业态也应当积极借鉴与应用。尤其是保险公司可以大力发展场景保险金融，也可以与商业银行进行合作，共同合作开拓场景生态圈的银行与保险业务，以提高全社会的金融运行效能（陆岷峰，2022）。

2.以场景金融生态圈的建设推动金融供给侧结构性改革。大力发展场景生态金融实质上是金融供给侧结构性改革在服务领域的延伸性行为，通过场景金融生态圈的建设，可以推动商业银行等金融机构进一步创新金融产品和服务方式，根据客户的需求提供实时、周到的金融服务，通过场景金融生态圈的发展，进一步激活经济发展的活力、效能。

3.积极完善金融法律制度，避免场景金融管理真空或出现灰色地带。由于场景金融属于新的金融发展模式，现行的法律规定还没有全面覆盖。因此，要积极完善现行的金融法律制度，对于场景生态金融的建设、业务规范、风险管理、各方主体责任等均要通过法律制度给予明确规定，以保证场景生态金融始终在法律规范的笼子中发展。

场景金融是金融行业未来必须打造的新生态，而其架构与模式决定其运行的质量与效果，在步入新的发展历史阶段、践行新的发展理念、构建新的发展格局大背景下，只有依据金融发展规律，顺应金融发展趋势，勇于创新探索，积极推行“金融机构统筹+科技公司专业运行+客户参与体验”三位一体的场景金融的发展模式，场景金融一定会将金融机构带入到一个新的发展历史阶段。