促进中小银行互联网金融业务发展的全面风险管理体系建设构想

摘要：随着信息化时代的不但发展，我国中小银行也在不断用新技术积极发展，从而应对金融市场的变化，如今在电话银行、手机银行、网上银行等诸多的服务平台均已得到了较大的成绩。但由于中小银行资本实力、技术储备以及自身发展理念的限制，与大型银行、国有银行和互联网公司相比，很多中小银行都缺少具有前瞻性和系统性的互联网金融发展策略，虽然在不断努力优化和实践，但成效依然不够明显。并且随着近年来互联网金融发展速度有增无减以及利率不断市场化的金融环境而言，创新业务不足、实施改革后劲不足等一系列问题都进一步影响了中小银行的发展，甚至挤压原有的市场占比，严重影响传统的优势业务，对中小银行的生存造成了极大地威胁。本文将分析中小银行开拓互联网金融业务的必然趋势，以及如何利用互联网技术构建较为全面的风险管理体系，为中小银行的相关从业人员贡献一份力量。

关键词：中小银行;业务发展;风险管理;业务发展

中小商业银行的主要业务是为区域内居民以及地方企业提供金融类服务，控股方主要是地方政府和国有企业。一般来说，中小银行的作用是弥补市场细分领域的空缺，补全市场结构，并且可以凭借国家和地方具有针对性的保护措施，在主要由外资银行和大型商业银行把持的金融市场赢得一定的发展空间。而伴随着互联网时代的不断深化，发展互联网金融业务已经成为目前所有中小银行转型发展、优化升级的必然趋势。不仅能够帮助中小银行巩固原有的经营范围和经营业务，还能够借助互联网技术继续开拓更多的发展业务，提高自身影响力。但由于互联网金融是新兴产物，虽然近年来得到了很大的发展，但在很多方面例如发展模式、监管体系以及最终的发展形态仍然众说纷纭，没有明确的结论，需要后人不断的发展和探索[1]。因此，中小银行在大力拓展互联网金融业务的同时，也要承担很大的互联网金融风险，并且构建较为全面的风险管理体系，从而最大程度上避免出现互联网金融风险。因此，中小银行应当在发展互联网金融业务的同时，从以下几方面综合优化，将风险因素降到最低，早日实现互联网金融和传统银行业务相互结合的目标。

一、构建科学有效的互联网金融监管体系

想要实现真正意义上的互联网金融平稳健康发展，除了不断依托市场驱动力，良币驱逐劣币之外，还需要有强有力的互联网金融监管政策作为内驱力[2]。尤其是在中小银行发展互联网金融业务的初期，势必会面临诸多的问题和风险，因此要有更高规格、更全面的互联网金融风险防控机制以及科学有效的金融监管机制。因此在构建科学有效的互联网金融全面风险管理体系时，要严格按照以下的监管思路。

（一）提高互联网金融监管理念的包容性

传统的金融行业就有其他行业无法企及的多样化和复杂化，而与互联网技术融合之后，不但减弱金融行业和互联网本身自带的风险，反而加重了问题的严重性和复杂化，互联网金融的发展也因此变得更具有挑战性。因此，中小银行在不断开拓互联网金融業务时，要坚持发展与防险并重，规范与鼓励兼顾的监管机制，为互联网金融的发展最大程度上提供良好的发展环境。

（二）提高互联网金融监管理念的竞合性

无论是中小型银行发展互联网金融行业，还是互联网企业发展金融业务，我们都应该以辩证的角度看待这类问题，要打破常规，兼顾两方面，不能顾此失彼[3]。从而打破互联网金融和传统金融之间的壁垒，相互渗透，共同发展，实现互联网金融化以及金融互联网化的融合发展新格局。

二、建立全面的信息管理系统和风险管理数据系统

在大力开拓互联网金融业务时，中小银行不断要及时了解、吸取互联网企业在金融行业的数据手段以及成功经验，掌握市场前沿势态和客户需求;还要根据自身情况，构建较完备的互联网金融风险管理数据库，依托自身庞大的数据资源，建册、识别、控制以及计量未来中小银行可能会遇到的各种风险，不断加强对风险数据的管控力度，提高风险敏感度，从而提高中小银行发展互联网金融业务时，面对金融风险时最大程度上自身的风险处理水平和抗风险能力。

伴随着互联网金融的强势崛起，传统以产品为中心的中小银行架构开始逐渐转变为以客户为中心;而依托互联网技术而形成的大平台业务模式也逐渐取代传统的单一边界业务模式[4]。因此，为了保证中小银行，甚至是整个金融行业能够长期、平稳、平安地运行发展，应当在开拓互联网金融业务之前，尽早构建风险管理数据以及信息系统，不但可以帮助中小银行在利用互联网技术开展互联网金融业务过程中稳步前进，还能帮助将来中小银行重塑组织架构、优化业务流程方面提供有力技术支持。

三、利用先进互联网技术手段防范风险

在构建中小银行互联网金融业务发展的全面风险管理体系时，一些先进的技术手段如大数据技术、互联网平台等技术提供了较为实用的风险管理新方式。中小银行可以凭借此类高新技术打破原有的风险管理观念，充分发挥和利用这些先进的技术方法和互联网理念，不断创新互联网金融管理风险的新思路[5]。例如，很多中小银行可以建立数据库，并且凭借数据挖掘技术对目标客户进行精准定位、识别，根据相应的标签提供具有针对性的产品和服务，提高工作效率;除此之外，还可以从海量信息中筛选具有一定风险隐患的客户，做到提前发现，提前防范。因此，商业银行必须要提高对互联网技术的重视，充分发挥其积极作用，从而实现互联网金融业务的续平稳向好发展。

四、小结

综上所述，在拓展互联网金融业务方面，无论是大型银行，还是中小银行都在不断的摸索、尝试，不断寻找更适合自身发展的互联网金融途径以及业务。同时，也要在当前互联网金融业务尝试发展的过程中，构建科学有效的互联网金融监管体系，建立风险信息系统和数据系统，依托先进互联网技术不断提高、优化互联网金融业务的全面风险管理体系，防范风险危机，为中小银行在未来的互联网金融发展之路奠定坚实的技术基础。

参考文献：

[1] 卢希. 商业银行互联网金融业务全面风险管理体系构建研究[J]. 中国管理信息化，2019，22（6）：111-112.

[2] 杨芝斌. 试论商业银行互联网金融业务的全面风险管理体系[J]. 纳税，2020，19（21）：39-40.

[3] 杨芝斌. 试论商业银行互联网金融业务的全面风险管理体系[J]. 纳税，2020，256（4）：246-246.

[4] 李卓. 中小银行数字化转型发展路径研究[J]. 内蒙古金融研究，2019，1（1）：51-54.

[5] 王涵熙. 中小银行信用卡业务信用风险管理研究[J]. 商情，2019，2（21）：141-143.

作者简介：

姓名：罗长征 性别：男 出生年月日：1971年3月28日 贯籍：山东淄博

民族：汉 学历：大学本科 职称 ：经济师 研究方向：金融风险