新形势下商业银行存款业务发展趋势分析

【摘要】近些年来，我国的金融体制改革不断深化，投资模式更加多元化，这也有效推动了商业银行的蓬勃发展。然而，由于存款利息浮动上限的取消，并且各大金融机构也在不断优化自身的服务能力与服务质量，开始开展以价格为主的营销活动，这样一来就会加剧商业银行存款竞争的激烈程度，导致其面临着较大的存款业务发展压力。所以，新形势下，商业银行要对发展形势进行深入地分析，并且采取有效的应对措施，以此来更好地发展商业银行业务。

【关键词】商业银行;发展趋势;竞争;存款业务

自从2017年起，我国的银监部门开始加强对于存款业务以及理财业务的监管，于是使得商业银行面临着重大变革。特别是目前银行负债大幅度降低，于是会影响到其银行存款业务的顺利发展。所以，新形勢下，商业银行要加强研究，深入地分析目前的发展形势，采取针对性的应对措施更好地推动自身的蓬勃发展。

一、新形势下商业银行存款业务发展趋势

（一）银行存款增长动力不断下降

据有关调查结果表明，在2009年，商业银行的存款业务达到最高值，然后就处于不断下降的状态。在过去的几年中，我国金融机构在商业银行中的存款增长速度下降，存款业务的发展前景并不理想。在今后几年，国家会出台一系列有关的货币政策，加强金融监督及管理，更好地发挥对金融服务实体经济的引导与指导工作，有效地推动实体经济的可持续发展。有两大因素导致银行存款量减少：首先，居民的生活水平不断提升，其消费欲望增多，于是会使得国民储蓄转变成国民消费，这样一来可以有效地增加经济的需求，推动经济的迅猛发展，但是会降低储蓄率。据相关统计结果表明，在2022年，国民的总储蓄率会下降到47.9%，其余部分都会变成消费，会有效地带动经济的发展。第二，因为大多数的居民不再仅仅满足于通过银行存款产生的利息，开始将大量的资金用于购买理财产品，而且该局面在形成后会长时间地保持下去。广大居民开始积极地选择具有较强货币属性的金融产品，例如货币基金及互联网金融等。

（二）存款活期化程度缓慢提高

截止到目前为止，活期存款是商业银行存款业务中的一个关键组成部分，因为其十分灵活，而且成本很低，其在各项存款中占据的比重慢慢升高，当前的比重数值大概是29%。不仅如此，其有着较为乐观的发展前景，在今后的几年发展变化中也会有着相对很大的幅度。究其根本原因：首先，因为宏观经济增长速度逐渐缓慢，投资渠道日益减少。所以，对于企业而言，其差异慢慢减小，目前是1.15%，人们开始更加倾向于活期存款。不仅如此，目前在交易性货币以及投机性货币方面的需求不断增大，因为其具有不稳定性的特征，所以会造成活期存款变得不够稳定。在此状况下，商业银行不仅要积极地发展与优化活期存款，除此以外要采取有效的措施努力增强其稳定性，加强对其的规范化、科学化管理，在此基础上更好地推动活期存款业务的不断发展，

二、新形势下推动商业银行存款业务发展的策略

（一）利用信息技术，增强金融服务效能

近些年来，伴随信息技术的飞速发展，互联网技术以及人工技能技术也得到不断进步，并且在经济领域中获得广泛应用，在金融行业中也产生了互联网金融。于是，互联网技术被日益广泛地应用在网上银行以及网络支付等诸多环节中，开始更好地满足不同投资人员的投资需求，开始被越来越多的客户接纳以及选择，这样一来，使得传统商业银行存款业务面临极大的冲击与影响。在此状况下，商业银行要积极地研究，充分发挥信息技术与互联网技术的作用，努力增强传统金融行业的竞争实力。此外，要进一步地优化自身的经营服务渠道，由原来的单一营业网点渠道慢慢地转变成电子化渠道以及营业网点渠道有机融合的方式，这样一来可以更好地提升经营水平。而且在经营管理的过程中，要充分发挥大数据技术及金融科技的作用，加强创新与改革，努力推动存款业务的不断发展，增强自身的经营管理能力。

（二）增强实体经济，顺应国家发展战略布局

最近两年爆发的新冠肺炎疫情对人们的生活、对社会经济的发展产生了极大的影响，这也使得社会对商业银行职能提出更高的期望值。所以，商业银行要担负起自身的社会职责，更加注重经营效益，实现二者的有机融合，积极地发挥自身的作用，为经济的发展与复苏提供有力的支持。要大力支持绿色金融以及小微金融，在尽可能短的时间内制定科学、健全的支持实体经济的体制机制。在实际操作中，首先，商业银行要积极地投放各种贷款，例如首贷及中长期贷款等;第二，在运用货币政策工具时要严格监测普惠小微企业的信用贷款以及贷款延期还本付息，从而获得更好的实体经济发展成效。不仅如此，还要充分发挥普惠性再贷款再贴现政策的作用，加强对于金融机构的指导与鼓励，使其能够加大对“三农”以及民营企业的有力支持，有效地推动国民经济的发展。要推动与支持实体经济的蓬勃发展，推广惠普金融，顺应国家的发展战略布局，促进国家各项政策制度的全面贯彻与落实。

（三）以客户为本，不断创新存款产品

伴随经济的飞速发展，人们的收入水平不断增多，而且会产生更强的理财意识，会产生更加多元化的客户需求。所以，商业银行要充分坚持以客户为中心，不断地优化与完善服务理念，加强研究与探索，了解客户的现实需求，建立科学健全的客户考核指标体系。要采取有效的措施，更快更好地做出市场响应，不断地提升存款业务的服务质量，努力为客户带来更好的体验存款体验。不仅如此，还要大力地支持民生领域的金融发展，树立良好的品牌效应，努力增强自身的核心竞争力。要通过良好的品牌效应努力提高居民对银行的信任程度，使其可以更加积极地进行存款。除此以外，目前居民的理财需求也日益复杂化、多元化，所以商业银行要实现对存款产品与业务的不断创新与改革，努力发展健康金融及养老金融等，优化产品的创新流程，制定科学的产品创新规划等，在此基础上努力增强产品的创新能力，从而更好地满足客户多元化的需求，吸收更多的存款。

三、结束语

总之，我国的金融体制改革正在如火如荼地进行着，于是国家也开始加强监管，使得各行业的竞争形势变得日益严峻化。所以，为了谋求更好的发展，商业银行要根据政策的要求、根据自身的发展状况、根据银行行业的发展形势，实现对经营战略的不断调整，在此基础上才可以获得更强的核心竞争力，才可以更好地优化银行的存款结构，更好地推广与营销存款产品，推动存款业务的发展，推动银行的可持续发展，推动我国金融行业的良性发展。

【参考文献】

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[2]吕品.商业银行存款业务拓展策略思考[J].中外企业家，2019，649（23）：52.

[3]沈文星，陈艺贤.利率市场化对商业银行存贷款业务规模的影响[J].物流工程与管理，2019，41（09）：153-156，135.

作者简介：

李赢（1982-04），女，汉族，籍贯：内蒙古赤峰市，当前职务：委派会计，当前职称：中级经济师，学历：本科，研究方向：金融