老年人移动支付使用意愿影响因素分析

张建钦

随着互联网技术的高速发展，移动支付作为一个新兴的便捷支付方式，得到了迅猛的发展，“无现金社会”似乎是大势所趋。然而老年消费群体较差的接受能力和学习能力，让他们在面对移动支付时，更多的是尴尬和困难，因此思考和分析老年群体对移动支付使用意愿的影响因素，能有针对性的在老年群体中推广移动支付，为智慧型养老、老年电子商务等打下基础，具有一定的社会现实意义。

理论基础及文献综述

20世纪90年代，企业间的竞争加剧，开始在顾客层面不断追求竞争优势，逐渐产生了消費者感知价值的概念。

Zeithaml（1988）认为消费者感知价值是将消费者在消费的过程中所能感知的利益和付出的成本进行比较，得出的总的评价结论，是顾客的一种主观感受。

李凯（2012）等构建了消费者移动支付使用意愿的认知模型，分析了用户所感知的利益和风险 。

黄岚（2013）从使用者、使用环境、运营商等三个方面，通过问卷调查和多元回归分析认为感知有用性、个人需要、社会影响、业务范围、运营商信任、个人创新性与手机支付使用意愿存在正相关关系。

田珍等（2018）以苏南地区为例，通过实证研究认为便利性和社会影响会增强农村消费者电子支付使用意愿，而操作复杂性、风险性、成本因素会减弱他们的使用意愿。

李健（2019）从定性的角度探讨了电子支付在老年人群中目前的使用现状、推广的影响因素分析，以及在老年群体中推广移动支付的可行性分析及对策。

通过文献分析得知针对老年人与移动支付相关的研究较少，因此，本文主要从感知价值的角度来分析老年群体移动支付使用意愿的影响因素，并通过实证研究分析使用意愿与影响因素间的关系。

研究模型

感知价值是用户通过权衡可能获取的利益以及感知到的代价，进而产生对某项行为决定的意愿，因此可以从老年人在移动支付中的感知价值去分析他们的使用意愿。感知有用性是指消费者能感知到通过使用移动支付能提高生活的便利性，不需要携带现金，缴费购物不受天气、时间因素的限制等。因此老年人在面对移动支付时，感知有用性越强，使用意愿就越强烈。感知易用性是指移动支付系统操作的简易程度。由于老年人往往学习能力和理解能力较弱，因此移动支付操作越复杂，老年人移动支付使用意愿就越弱。移动支付使用成本也会影响老年人的移动支付使用意愿。感知成本主要是指由于使用了移动支付而额外产生的费用，例如数据流量费，以及很多老人会担心是否商家有成本转嫁或产生未知收费。因此，对于移动支付如果老年人感知会产生额外费用，那么使用意愿会降低。

计量模型与数据测量

计量模型

本研究的目的是研究不同因素对老年人移动支付使用意愿的影响，其结果可分为两种，即愿意使用和不愿意使用，这是一个二分类变量，适合采用二元Logistic回归模型分析。为模型的每个解释变量设计测量问项，每个问项采取Likert5级量表的形式进行测量。最终形成本文影响因素模型的调查问卷，合计问项10项，如表1所示。

选取年龄60周岁以上的老年人作为调研对象，于2020年10月在福州市老年活动中心和8个社区发放纸质调查问卷，共发放360份，共回收296份，剔除不合格问卷，最后共得到有效问卷278份，有效率77.22%。在被调查者中，女性57人占55.8%，男性53人占44.2%，男女比例接近1：1。

实证研究分析

运用SPSS26.0对得到278份有效问卷截面数据进行回归共线性诊，得知这三个自变量的容差均在0.6以上，VIF均远小于10。可知模型各个变量之间不存在多重共线性问题，可以进行多因素二元Logistics回归分析。将变量引入二元Logistic回归分析以及对回归系数进行显著性检验，具体结果如表2所示。

回归结果显示：5%的显著性水平上，个人创新性、感知社会影响、感知安全性（SEC1）、感知成本这五个测量项结果不显著，剩余的三个影响因素感知有用性、感知易用性、感知安全性（SEC2）这三个变量结果显著，但对老年人移动支付使用意愿影响程度各不相同。

从上述模型实证结果可知：

1.感知有用性与老年人移动支付使用意愿显著正相关，回归系数为0.761，呈现1%显著性水平。即老年人感知到移动支付的便利性会显著提高他们使用移动支付的意愿。根据调查访谈结果也可发现由于现在看病买药、生活缴费、购物买菜等跟生活息息相关的方方面面，都可以不受时间、地点、天气的使用移动支付，克服了老年人要到处取钱和奔波多的缴费困难，因此能感知到移动支付有用性的老人会偏向使用移动支付。

2.感知易用性的回归系数为0.767，呈现出1%显著性水平，说明移动支付系统操作越简洁方便，老年人对移动支付的使用意愿越强。实际调查沟通也发现现在不少移动支付软件出于营销的目的，界面功能越来越多，活动越来越复杂，使部分老年人对于移动支付操作存在畏惧，害怕记不住步骤或误操作，因而不愿意使用移动支付。

3.感知安全性因素中交易安全回归系数为0.411，呈现出5%显著性水平，说明感知安全性越高老年人越愿意使用移动支付，尤其是保证交易过程的安全可靠。安全性因素中交易金额显示的准确性得分普遍较高，但是对于交易过程是否安全可靠老年人普遍呈保留意见。因后台交易过程老年人无法直观了解，需要长期的过程才能产生信任感，如果有交易错误发生，即使后期修正，也会严重影响老年人的信任度。

政策建议

为了更好地在老年人群体中推广移动支付，方便他们的衣食住行，提出如下政策建议：

优化平台设计增强移动支付有用性

移动支付平台需要考虑到老年人群的消费构成，进行适老化改造，增加跟他们生活相关功能的快捷通道，让操作便捷化，例如他们常用的医保缴费、生活缴费等，减少各种不必要的商业营销模块。同时，针对老年人需求结合线下业务，构建老年人常见的医疗、 家政和旅游等 P2C 业务，让他们能体会移动支付带来的极大的便利，提高他们的使用意愿。

提供社区服务感知移动支付易用性

通过社区内专门人员或志愿者服务能够减少老年人使用移动支付的恐惧，帮助他们进行初步操作，降低他们的学习上手的难度。老年人成功地有了第一次电子支付的经验以后，对电子支付的接受程度会稳步提高，最终形成一种习惯行为。同时也可以开发一些老年人感兴趣领域的学习平台，增加他们“网感”，提高电子产品操作能力，也是丰富老年人生活的一个有效的办法。

提高验证门槛确保交易安全性

目前很多移动支付一没注意就开通小额免密支付和各种自动续费功能，对于老年人来说防不胜防，而且事后不知如何处理，会让他们产生极大的不安全感，降低他们的使用意愿。因此对于新开通跟费用相关的业务功能，尤其是一些如免密支付等授权，要多次提醒和输入密码、身份信息等，以防老人误点，确保他们的交易安全。

（福州理工学院商学院）