众安在线：合规经营的底线不能破

张梁

因宣传销售页面欺骗投保人，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，编制或者提供虚假报告、报表、文件、资料等违法行为被罚，众安在线应该补上合法合规经营这一课。

2021年8月2日，中国银行保险监督管理委员会下达银保监罚决字〔2021〕33号行政处罚决定书，众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安在线”）存在自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人，第三方平台宣传销售页面欺骗投保人，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，编制或者提供虚假报告、报表、文件、资料等共计四项违法行为。

作为中国首家互联网保险公司，众安在线于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复，并于2013年11月6日揭牌开业，2017年9月28日在香港联交所主板上市。其设立的初衷，在于保障和促进整个互联网生态发展，并致力于以科技驱动金融，做有温度的保险。

众安在线的保险业务，完全通过互联网渠道完成承保和理赔等服务，而互联网销售不同于线下销售，其销售环节的核心在于销售页面展示内容，将直接决定消费者能够看到什么产品、获得什么产品信息，以及以什么方式购买。

因此，对于投保消费者而言，真实有效、简明易懂的信息，既是消费者做出消费决策的重要基础，也关乎消费者在投保、核保、理赔等环节的切身利益。

累计拥有5亿用户的众安在线，却在自营网络平台与第三方网络平台均存在宣传销售页面存在欺骗投保人的行为，不止令其企业口碑与形象受损，也违反了公平交易，误导购买并损害消费者权益。

如今，银保监会对其违法行为进行回溯与追责，既是对互联网保险销售行为的约束与监管，也敲响了众安在线及一众互联网保险平台合规销售与经营的警钟。

违法行为回溯

据行政处罚决定书披露，经查，众安在线存在共计四项违法行为：

关于自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人行为。众安在线在其官网和众安保险APP等自营网络平台销售的“尊享e生医疗险2017”、“尊享e生旗舰版”、“女性尊享百万意外险”等5种产品，存在宣传销售用语与实际条款或事实不符的现象。

关于第三方平台宣传销售页面欺骗投保人行为。众安在线通过第三方网络平台销售的“重疾险”、“600万医疗保障”的产品，其宣传销售用语与事实不符。

关于未按照规定使用经批准或者备案的保險条款、保险费率。2017年8月18日至2018年10月31日，众安在线在某APP司机端销售“拉活宝”车主保障计划，使用重大疾病保险条款（A款）、个人重大疾病保险条款和个人轻症疾病保险条款，突破对应保险费率表上下限收取保费。

此外，在2018年11月9日至12月22日，众安在线在某APP乘客端销售重疾保障计划，使用重大疾病保险条款（A款）、个人重大疾病保险条款，同样突破对应保险费率表上下限收取保费。

关于编制或者提供虚假报告、报表、文件、资料。众安在线向原中国保监会报送的2017年个人医疗保险理赔数据中，存在以业务结案时间代替赔款指令发出时间，拒赔案件作正常给付、协议给付案件处理，结案赔款金额为0的问题。此外，众安在线存在将2018年1月1日至10月31日期间部分拒赔案件作正常给付或部分给付案件处理，结案赔款金额为0的问题。

综上，根据《保险法》相关条例规定，银保监会对众安在线罚款共计145万元，对相关责任人处以警告并罚款。

可以看到，此次的追责与处罚行为，针对的是众安在线在2017-2018年间的销售、经营违法行为。而这，也体现了银保监会对于互联网保险销售行为可回溯管理的监管举动。

早在2020年6月，银保监会便出台《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，要求保险机构按照相关要求对互联网保险销售行为进行可回溯管理，其中便要求销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权。

此举一来使互联网保险销售更有迹可循、有法可依;二来能够保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权;三来也维护保险市场秩序、防范操作风险。

众安在线及其他互联网保险平台都应明白，互联网并非法外之地。

合规是第一要务

近年来互联网保险消费投诉大增，有公开报道显示，2021年第一季度保险消费投诉情况的通报显示，在财产保险公司投诉量居前10位的公司中，众安在线1140件，同比增长56.38%;财产保险公司亿元保费投诉量中位数为6.14件/亿元，众安在线为25.34 件/亿元。

与此同时，监管也在持续加大对互联网保险经营乱象的治理，除了前述的互联网保险销售行为可回溯管理之外，自2020年以后，一系列用于规范互联网保险业务的政策也相继出台，形成监管出击的组合拳。

例如在2021年1月6日，银保监会发布《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，明确规定“一年期及以下专属产品每期缴费金额应为一致”，“首月0元”、“首月1元”等互联网平台常见的促销方式，也被正式纳入监管范围。

在4月7日，银保监会进一步下发通知，表示将深入开展人身保险市场乱象治理专项工作，重点治理销售过程中误导消费者、异化产品、管理失当等行为。

在互联网中脱胎而出的众安在线，得益于互联网渠道的便捷与快速，其成为互联网保险行业的瞩目。但就其本质而言，它仍是一家提供保障产品的保险公司，因此，为消费者提供切实有效的保险产品，在销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等方面加强自查自纠，才能在监管下健康经营与发展。

截至本文截稿前，众安在线尚未披露2021年第2季度偿付能力报告，而在第1季度的偿付能力报告中，无论是核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率，还是风险综合评级，众安在线都有比较亮眼的表现。而在监管的警钟下，健全自身营销、经营、管理机制，实现“锦上添花”，众安在线仍需砥砺前行。