空手套“白房”

锴文

采访笔记

“占便宜是一件有风险的事。”吕晨阳嘿嘿笑着说。他穿着一件程序员的标准服装——格子衬衫，戴着厚片眼镜，胡子拉碴。但他并非普通“程序猿”，而是一家小型科技公司的老板，创业初期的奋斗者。

“创业者也要生活啊，比如买房。前一阵，有人告诉我，只要首付15万，就能买下600万的房子。”吕晨阳推了一下眼镜：“你别说，还差点儿成功了。”

30万想买600万

吕晨阳今年32岁，创业已经5年多，他说自己的“收入只比上班族多些”，距事业腾飞还有很远的路。

事业总有一天会腾飞，可买房已不能再等。4年前，吕晨阳和妻子结婚时的婚房只有30平方米，他俩商量，婚后三年事业稳定了再买大房。可婚后所有积蓄都投在公司里，到2020年初，疫情又让公司陷入停摆，没有流动资金，三年买房这事眼看要泡汤。

妻子心情不好，吕晨阳也看得出，决定贷款买，这样只需首付即可。于是两人兴高采烈四处看大房子。当地房价高达3万元多一平方米，他们最后相中一套180平方米的房子，总价600万元上下，按当地政策，二套房首付要达到六成，相当于一次性拿出360多万元。

家里现金只有30万元，这不是开玩笑吗！

吕晨阳并非自不量力，他之前就听朋友说过，有些中介神通广大，能通过灰色渠道在房产局后台修改资料——消费者买二套房时，中介先将资料库中消费者第一套房所有信息删除，这样一来，就变成购买首套房，只需两成首付，等到买完房，再将删除的信息恢复，一切毫无痕迹。

若是两成首付，只需100万元多一点儿，那么将现在住的30平方米房子抵押贷款，再向亲友借点儿，貌似也能凑齐。吕晨阳雄心勃勃地找了一家大型中介，没想到对方直接回答：“办不了。”

“你说的这办法，都是多年前的‘黄历。房产局早把这个漏洞堵上了，神仙也删不掉房产局的数据。”中介的侯经理边说边笑，笑声里带着不屑。

占便宜不成，又遭羞辱。吕晨阳的“理工男自尊”涌上心头，站起身就要走。可侯经理只用一句话就让他停在门口。

“我可以让你不拿首付，就买到600万的房。”

“经营贷”里的猫腻

吕晨阳坐回办公桌前，笑着问侯经理：“你们怎么做到？要多少费用？”

侯经理说：“很简单啊。我们中介可以替你垫上首付，360万不是，我们先借给你，你买完房，办下抵押贷款和房屋手续，再到我们这做二次抵押。当然了，我们垫款利息高，年化25%利息，怎样？”

吕晨阳的笑容变成冷笑：“这不就是传说中的‘首付贷吗，我朋友尝试过，被高利息坑够呛。再说，我朋友是炒房的，房子到手立刻卖了换成钱，能还上你们的‘首付贷，可我买房要自己住，短期内还不上‘首付贷，每年25%的利息，岂不是要破产。”

侯经理哦了一声，伸了个懒腰，说：“原来老弟你不是要炒房，那……也有办法啊。”

吕晨阳示意他说下去。侯经理故作神秘地说：“有一种办法，费用相对高一点儿，需要的时间也长。我可以让你在一年后有资格不花首付就买到房，我们收30万元手续费；甚至，也能让你半年后就实现，但我们收35万元手续费，怎样？”

花几十万手续费没问题，可为什么要一年后或半年后才能实现？吕晨阳疑惑。

侯经理说：“这事既复杂，也简单，你听说过‘经营贷这种贷款吧。”

吕晨阳当然听说过，“经营贷款”是银行面向中小企业主或个体工商户发放的一种贷款，贷款资金主要用于企业经营，但银行不允许用这种贷款买房。

“我们有办法让它用来买房。”侯经理狡黠一笑，“我们先帮你成立一个空壳公司，你做出资人和法人，然后再帮你做资金流水，显示你这公司有很频繁的生意。按现在的政策，空壳公司坚持做账一年，银行就可以认为你是正常经营企业，你就具备申请经营贷款的条件了。这时候，你要先全款买房，我们中介给你垫款，房子手续下来后，立刻拿着房子做抵押，向银行申请经营性贷款，一般来讲，银行按房子市场价的80%给你贷款。然后我们中介还可以帮你做二次抵押，按房子市场价的30%贷款，这样一来，你600万的房子，能贷到660万现金。你还我们钱，給我们30万手续费，再算上买房的契税，660万刚好够，这不等于你一分钱首付没花，就买到房子了吗。”

“不仅如此，这种方式的利息很低。”侯经理说，若是正常房贷，年利率6.5%左右。可经营性贷款常规只有6%，疫情期间有优惠政策，利率可低到3.5%，而且初期只还利息，最后才还本金。我们这边办经营性贷款业务，期限最长的是5年，5年之后可以帮你借新还旧，永远循环下去。

便宜多大亏多大

吕晨阳听了半天，又摇头，说：“不行啊，银行给我贷款，会查资金去向，发现我从法人账户把钱挪走买房了，会要求我立刻还钱的。”

侯经理一拍大腿，说：“兄弟你还挺明白贷款的嘛，没问题，我们中介收你30万服务费，不是白收的，首先是帮你做空壳公司，做一年假账，其次就是——贷款的钱到账后，我们能通过各种假的资金往来手段，把钱给你转到个人账户上，银行绝对查不出。”

吕晨阳想了半天，点点头，问：“如果，我自己有公司呢？会不会便宜？”

侯经理一愣，看看面前这个穿格子衬衫、胡子拉碴的年轻人，试探地说：“你的公司，有没有正常经营的资金流水账？如果是没业务的空壳公司，银行是不会……”

“有的。”吕晨阳说：“公司经营5年了，每年流水都有2000多万，都是真的。”

侯经理站起来，伸出手：“兄弟，15万服务费，我保你一个月内拿到房子。”

这就是事情的经过，吕晨阳本以为占了大便宜，欢天喜地向妻子诉说——做了这么多年企业，竟没想过挪用贷款这一招买房，真是“太傻”。随后他又四处打听，才知道“套用经营贷款买房”确是当下房地产市场的一股暗流。

“2020年疫情刚过时，我看新闻说很多大城市楼盘开盘就卖光，心里还奇怪，疫情后还有这么强的购买力？现在看，真是套路满满啊。”最终他积极配合侯经理买房办手续，申请贷款，果然只用了一个多月时间，空手套白狼拿到了一个价值600万的新房。

这场欢喜只持续了半年，2021年1月底，国家相关部门突然开始严查“经营贷款流入楼市”，各家银行纷纷调查贷款企业的资金去向，吕晨阳的转账记录被查出问题，银行勒令立刻归还贷款，否则将诉诸法律。

“我真是上天入地四处借钱。”吕晨阳苦着脸说，“侥幸的是，公司迎来了疫情后的一笔大单，我又向民间小额贷款公司借了200万高利息贷款，才勉强还上银行的钱。”

那个中介侯经理不是说过，他们的操作手段不会被银行查出来吗？吕晨阳苦笑着摆手，银行刚催贷时，他就去找过那家中介，结果那个侯经理已经消失，那家中介死不认账。

原以为，只花15万元手续费，空手套白狼买到一个600万元的大房子，每年还款利息还能比房贷低，以为是捡到了百年不遇的大便宜，可结果，变成了因为买房背负高利贷、掏空公司流动资金。吕晨阳说，现在他每天早起照镜子，总感觉自己的头比过去大了一圈。