商业银行金融产品创新的风险管理研究

李玮

摘要：所谓的金融产品创新也就是对金融利益的分配以及交易架构的形式进行重新的设计，而这也是为了满足社会经济发展的需求。创新型的金融产品对于金融资源的利用效率会更高，也可以带来更多的收益。不过，对金融产品进行创新的时候也会伴随有很大的风险。也就是说产品创新的高收益率是与高风险相伴的。传统商业银行都需要重视对于风险的控制，这是其能够实现健康、稳定发展的基础。所以，商业银行在进行金融产品的创新的时候一定要做好风险管理工作，如果没有控制好随之而来的风险，自然也就无法将工作进行下去。下面我们就对此进行了深入的分析与研究，希望能够为有关人员提供一些参考。

关键词：商业银行;金融产品创新;风险管理

引言：在当前全球经济一体化的发展背景下，国内外金融行业正面临着前所未有的发展机遇与挑战。在这样的发展态势下，金融产品创新俨然成为当代金融业发展的主流趋势。其中，商业银行应该主动承担起自身的创新发展责任，坚持创新发展金融产品，提升商业银行核心竞争地位。然而，商业银行金融产品创新实践过程中容易受到多方面因素的影响而出现风险问题。为防止风险问题的反复出现，本文主要针对商业银行金融产品创新的风险管理策略进行研究与分析，以供参考。

一、商业银行金融产品创新现状及风险问题研究

（一）商业银行风险管理机制健全程度不高，基础平台建设落后

部分商业银行缺乏风险管理意识，在金融产品创新活动风险管理工作方面存在内容落实不到位或者管理机制健全程度不高的问题。举例而言，商业银行内部人员并未深刻意识到金融产品创新活动风险管理的重要性，在基础平台建设方面存在滞后性问题。如某些商业银行在内部信息系统的构建方面，存在不同程度的目标多元化以及功能单一化的问题。长此以往容易引发金融产品创新风险问题。虽然部分商业银行意识到了这类问题的严重性，并设置了风险管理部门，但是由于管理层对于金融业务新风险问题缺乏重视，导致风险管理信息系统无法发挥出预期的功能优势，进一步加剧了金融产品创新风险程度[1]。

（二）创新监管仍不到位

如今，传统的商业银行也在大力的开展着IT建设，业务也越来越多的依赖与信息系统，银行会对业务单元进行分层，并逐层考核，其基本的要求就是要满足业务单元的正常使用。从上世纪90年代初开始，我国的金融业都是采用的统一监管的模式，也就是都由中国人民银行进行监督和管理。不过，在对金融产品进行创新的时候必须要进行有效的监管，要完善监管技术，可是很多商业银行他们的产品监管信息系统以及管理水平都不太高，他们很少会利用报表分析软件进行分析。而且，国内的金融机构进行的金融产品创新也都是集中在财务报表阶段，不会对风险资产地区分布进行披露，这对监管机构进行的风险评估会产生不利的影响，也会影响客户投资判断的准确性。

（三）金融产品风险约束机制缺失问题明显，容易加剧金融风险隐患程度

商业银行在金融产品风险约束机制构建方面存在不同程度的缺失问题，举例而言，商业银行并未立足于金融市场发展趋势，对金融产品创新活动的内在要求以及相关内容进行统筹推进与合理部署。再加上市场信息披露制度存在不健全问题，导致商业银行在开展金融产品创新活动的过程中容易出现风险隐患问题。除此之外，与西方先进国家银行管理相较而言，我国在风险管理方法与制度方面存在落后问题，容易对金融风险防范管理工作造成制约影响[2]。

二、商业银行金融产品创新的风险管理研究策略

（一）完善风险管理机制

如今，金融市场的竞争是非常激烈的，各个商业银行也都纷纷进行着金融穿品的创新，希望能够以此来提升自身的竞争力，而产品的创新还需要加强风险管理。为了能够做好产品的创新，突出自己的风格，就要有科学完善的风险管理机制。首先，银行要针对创新型产品建立起新的风险识别系统，全面把握金融市场信息。其次，在原有的评估体系上建立针对创新型金融产品的风险指数评估体系，科学建立专门的风险评估模型，提高了产品的预警机制的质量[3]。

（二）集中加强金融产品内部风险控制效果，减少隐患问题

大数据发展背景下，商业银行应该立足于行业数据间的关联性特点，利用模型演算以及数据分析等功能优势，明确数据变动间的因果关系。从客观角度上来看，商业银行所经营的各项金融创新产品难免存在风险问题，这是难以规避的。但是这并不意味着商业银行就此丧失抗风险能力，而是应该主动立足于商业银行金融产品创新活动发展趋势，结合风险管理制度要求，对商业银行金融产品创新活动涉及到的要点问题进行统筹规划与合理部署。其中，管理人员应该重点针对风险管理文化的构建问题进行明确把握。举例而言，管理人员应该在日常经营管理活动中加强对风险管理文化建设工作的重视程度。并制定风险管理行为准则，确保风险管理文化氛围得以构建形成。除此之外，为进一步加强对金融风险问题的防范能力，商业银行可以在原有信息管理系统的基础上，对当前数据架构以及基础设施维护等工作问题进行合理改进与优化，以提升信息技术风险管控能力得以加强[4]。

（三）制定金融产品风险约束机制

在创新金融产品过程中不可或缺的就是市场信息的披露，这一制度的完善对投资者判断自身的风险状况以及抵抗风险的能力存在很大的作用，更有利于金融监管机构从客观角度分析市场运行情况，进而防范金融风险。因而针对信息披露可做好以下几点：首先强化不确定领域信息披露;信息披露应真实准确反映基础事件和交易，并根据不确定领域关键性指标提供相应的确切信息。其次对财务状况等重要信息采取实质性信息披露;全面保证财务报告信息和会计处理方法的准确性，便于监管者和投资者全面了解金融创新产品存在風险和自身价值，避免因信息失真和不全造成的市场参与者决策失误。由银行发布年度信息披露报告应接受外部审计，其他重要信息披露也需要结合实际市场情况接受限定范围审计检查。

（四）加大专业金融人才的培养

创新金融资源、创新银行管理理念以及创新场频都是创新金融产品非常重要的部分。专业金融员工在一系列的过程中起到非常重要的作用。银行为了更好的发展，在创新金融工具中必须强化培训专业的金融员工。管理创新金融产品的专业人才在投资上不但要由良好的专长、优秀的沟通能力以及金融知识，而且维护好客户和银行之间的关系。作为金融人才在校期间已经学习了很多专业知识，但是和客户之间的沟通能力还是需要通过实践工作来锻炼。专业的金融人员不但在工作中要保持敏锐的风险意识和管理风险的能力，而且还要有丰富的应变能力以及强大的心理素质。银行为了招录更加适合的人才，在招聘工作中要有开放的政策，扩大招生途径，将国内外的高素质人才吸引过来，与此同时，为高素质专业人才提供优厚的收入以及良好的政策，以此招录到最适合、最优秀的人才，保证银行更好的发展[5]。

结语：

金融产品的创新既可以分担商业银行的金融风险，又会形成新的风险。因此，商业银行必须要加强金融产品创新的风险管理工作，这对于商业银行进行金融产品的创新，提高其风险管理能力来说都是非常有意义的。

参考文献：

[1]刘蓓蓓.商业银行创新金融产品的风险管理问题探析[J].经济师，2020（04）：128-129.

[2]叶怡琛，童晓飞.商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].现代营销（经营版），2019（08）：216-217.

[3]曾立群.商业银行金融产品创新的风险管理探究[J].环渤海经济瞭望，2019（05）：43-44.

[4]陈泊伶.商业银行金融产品创新及其风险防控分析[J].现代工业经济和信息化，2016，6（09）：10-11.

[5]赵蓉花.关于商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].商，2015（01）：181.