保险公司真的会破产跑路吗
2021-09-16九尾君
九尾君
7月16日，中国银行保险监督管理委员会发布公告：依法延长天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险等6家机构接管期限一年。
其中，有4家是保险公司，2家寿险，2家财险。
那么，这几家保司为什么被接管？我们国家的保险公司真的会破产跑路吗？且听小编慢慢道来。
保险公司为什么会被接管
小编仔细查看了监管公告之后，发现这4家保险公司在去年7月被首次接管，今年延长接管，原因就是这几家保险公司的偿付能力出现了问题。
1）偿付能力
偿付能力是指保险公司偿还债务的能力，通俗点来说，就是当保险公司所有保单同时发生理赔，保险公司能赔得起的能力有多少。
例如偿付率200%，表明该保司能同时应对所有保单理赔2次。
其中，偿付能力还包含核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率。
核心偿付能力充足率：该保司高流动性资本，即高流动性资本和最低资本的比值。
综合偿付能力充足率：该保司全部资本，即全部资本和最低资本的比值。
这里的最低资本是根据当地监管部门对于不同保险公司的要求而有所不同。
总结来说，只有偿付能力越充足，也就是数值越高，那么这家保险公司的稳定性就越强，我们的保单获赔的可能性也就越大。
2）偿付能力达标
根据银保监会要求，保险公司偿付能力达标需要符合以下3个指标：
综合偿付能力充足率≥100%;
核心偿付能力充足率≥50%;
风险综合评级B类及以上。
这几家保险公司被接管，很大可能是在近期的季度数据披露中，偿付能力出现了问题。监管部门为了最大程度保障我们消费者的权益，就会提前介入并接管。
由此可见，我们国家的保险监管机制还是非常严格的。
保险公司真的会破产跑路吗
事实上，到目前为止，我国大陆还没有任何一家保险公司破产过。大家听说过的最危险的一次保险公司出事，可能就是2018年的安邦保险了吧？
实际上，通过银保监会的接管和救助，如今的安邦保险改名大家保险，并已经恢复正常经营，消费者的保单也没有受到影响。
除了监管会及时把控保险公司的风险之外，我国《保险法》还专门制定了避免保险公司破产的三金制度：
1）保证金制度
保险公司应当将注册资本金20%存入银保监会指定的银行，这笔钱受银保监会监管，只有到破产边缘，保司才会拿出来补偿用户。
2）责任准备金制度
保险公司每卖出一份保单，就要抽一笔钱作为责任准备金，用作未来可能会出现的赔付风险。
因此，很多小保险公司，虽然看起来产品卖得不错，销量很高，但是一年到头，也没有盈利多少，那多半是把钱放进了责任准备金里面了。
3）公积金制度
这里的公积金可不是我们买房用的，而是保险公司用我们所交保费赚的利润，根据规定得留一定比例在公司，用作后续的公司运营。
不然赚大钱的时候去任性挥霍，等到啥时候生意不景气，岂不是没有资金兜底了？
所以，为了防止保险公司出现问題，银保监会会从各个方面要求保司强制储蓄。
4）保险保障基金
如果保险公司破产，没有发生理赔的保单，就会转让给其他保险公司继续承保，保单不会受到影响。
但是已经发生理赔待支付保险金的情况就会比较复杂，需要保险公司经申报成为债权后，在清算财产中进行支付。
如果清算财产不足以支付我们的保险金，我们就会出现损失。
怎么办呢？这个时候就轮到保险保障基金出场了。
当保险公司破产，保险保障基金会向保单受让公司提供相应救助，个人以90%前保单利益为限，机构以80%前保险利益为限。
由此可见，就算保险公司破产，没钱支付我们的保险金，那么保险保障基金仍然是我们最后的兜底保障，可以将我们的损失降到最低。
保险产品真的都100%安全吗？
先别高兴得太早，因为并不是所有保单都100%安全可靠。
首先，我们可以将保险分为2类来分析：保障型保险和投资型保险。
1）保障型保险
例如我们常见的寿险、重疾险、医疗险、意外险等，这些纯保障的险种。
这类险种因为保障内容都是白纸黑字写进合同里面的，所以不论保险公司出现什么问题，只要我们的保单依旧有效，那么这类产品就基本上是100%安全可靠的。
2）投资型保险
例如分红险、万能险这类投资型险种就不一样了。因为这类险种大多数与公司的实际经营状况有关，虽然有最低保证利率，但是保证利率之外的部分是不确定的，也就是说买了这种投资型保险，你实际上每年能分到多少钱还是个未知数。
总结来说，如果你购买的是保障型险种，那么可以重点关注产品本身，至于承保公司是大是小，其实意义不大。
如果你想购买投资型险种，且是这种收益不稳定的分红险或万能险，小编建议还是需要关注一下承保公司的稳定性，选择品质更好的保司承保。
絮絮叨叨说了这么多，总结来说就是：在我国，保险公司破产跑路的可能性是极低的。
所以小编在给大家推荐保障型保险的时候，一直都建议多看看保险产品本身是否符合你的需求，而不是一味的相信大公司大品牌。有时候大公司的产品，其实性价比是很低的，白花钱也达不到想要的保障。
