浅析互联网金融背景下商业银行金融创新

陆德强

随着互联网技术更为成熟，其在各行各业中扮演着重要角色。从金融行业来看，将互联网技术加以充分应用可以使新金融业态逐渐形成。众所周知，互联网金融具有明显的优势，投入的成本较低，而效率则有明显提升，并可保证客户体验更为丰富。互联网金融可以切实满足“长尾市场”的需求，而且金融服务的范围可以大幅拓展，并可进行更为深入的挖掘。另外，互联网金融出现后，金融产品变得更为多样，金融服务的便捷性有明显提高，这样可以构建起更为适宜的金融生态环境，确保大家享受到更为理想的服务。互联网金融可以使得碎片资源被切实整合起来，如此可以保证规模效益真正得到提升，对于金融机构来说，这也是获取利润的主要途径。对于国内的金融机构来说，必须认识到互联网金融的价值所在，在此基础上寻找到可行的措施促使其稳健发展。本文主要针对国内商业银行发展的实际情况展开全面分析，重点针对金融创新过程中出现的各种问题予以评析，在此基础上寻找可行的措施来保证商业银行拥有的金融创新能力切实增强，如此方可保证商业银行稳健发展，金融创新目标切实达成。

一、引言

信息技术、计算机技术发展的速度较快，在此背景下，互联网金融应运而生，并得到了广大用户的青睐，然而从商业银行的角度来说，其也产生限制作用。对于商业银行而言，信息化发展带来的冲击是非常大的，必须将挑战转变为动力，将自身拥有的优势充分发挥出来，进而对融资格局予以改变，确保自身拥有的市场竞争力大幅增强，促使金融行业能够深入展开改革工作，保证商业银行拥有的商业价值有较大提高。

二、互联网金融创新的理论分析

（一）互联网金融的内涵

对于互联网金融来说，若想保证其作用充分发挥出来，必须对其定义有深刻的了解。有些业内专家认为互联网金融的定义包括狭义、广义两方面，前者所指的是互联网企业和金融机构在本质上是存在差异的，然而其可以对互联网技术加以充分利用，这样就能够使得金融经营业务顺利展开;后者还包括了非金融机构通过互联网技术来从事金融经营业务。此外，有些专家认为互联网金融是互联网企业对互联网技术加以充分应用，以期保证金融功能更为全面。互联网金融就是要将互联网技术具有的优势展现出来，使金融运作的具体方式得到转变，确保自身具有的功能得到延伸，但是金融模式依旧呈现出传统特征。还有一些专家认为互联网金融属于全新业态，提供的服务也应呈现出创新特征。在以上这些观点中，得到大家普遍认同的是新业态、新模式。2015年，我国正式将《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对外公布，其中明确指出，互联网金融属于全新的金融业务，即是将信息技术、互联网技术加以高效应用，确保互联网企业、金融机构能够提供更为便捷的支付服务、资金融通服务等。在现阶段，互联网技术发展速度明显加快，对于互联网企业来说，若想保证自身发展更为稳健，除了保证金融机构能够获得技术、服务等方面的有力支持，同时要对相关的数据展开全面的分析，并在金融业务当中予以充分利用，尤其是要保证互联网技术、金融资本可以真正整合起来，通过创新获得更为新颖的金融模式。和传统金融模式相比，互联网金融采用的融资模式有着本质区别，可通过资本市场、银行机构来获取所需资金，此种融资模式呈现出明显的新颖性，然而其依然属于直接融资方式，但是交易过程中所要投入的成本较低，而且效率能够有大幅提升。另外，互联网金融是将互联网的媒介作用充分发挥出来，通过互联网技术可以使交易信息真正展现出自身的作用，风险管控的效果更为理想。对于互联网金融来说，互联网是不可缺少的平台、中介，其可以使金融市场一直保持较快的发展速度，并可保证金融市场真正实现创新目的。然而从本质来看，互联网金融、传统金融间存在的差异并不是很大，我国当下常见的互联网金融包括第三方支付、网络银行、虚拟货币等，而且发展阶段也是不同的[1]。

（二）金融创新的内涵

1.金融创新的定义。创新这个概念是在1912年由熊彼特提出的，不少的学者在对相关理论进行研究时对此加以充分应用。在金融领域中，国内、国外不少的学者也对此展开研究，并将金融创新具有的内涵予以阐述。AmoldHeertje（1994）在经过研究后指出，在展开金融创新时就是要将金融工具的作用充分发挥出来，对金融结构进行改革，构建起完善的支付制度，使得金融機构具有的中介作用能够有一定程度的转变。在2006年，原银监会正式发布《商业银行金融创新指引》，其对金融创新予以详细阐述，涉及的内容包括新市场、新技术、新组织、新产品等。截至目前，金融创新这个概念的认知并未统一起来。本文尝试对金融创新进行解释，简单来说，就是针对现有的金融工具予以革新，确保创新理念能够得到充分利用。随着金融市场发展速度持续加快，商业银行若想使利润达到预期，必须针对金融产品、金融技术、操作程序、运作机制等进行变革，确保金融活动顺利展开。

2.金融创新的分类。在对金融创新进行分类时，从不同的角度出发，分类方式也是存在差异的，首先是依据金融创新主体分类：一是政府处于主体地位，市场渗透则显得较为薄弱;二是市场成为主体，需要长时间才能够达成普及目标，而且传播范围也相对较小，但是金融创新可以按照准确方向发展。其次是依据创新内容进行分类：一是金融业务、金融工具的创新，从商业银行的角度来说，就是要针对金融经营业务、金融衍生工具展开创新;二是金融制度创新，主要是交易规则应该进行适当改变，确保金融交易能够在正常秩序下展开;三是金融机构创新，就是针对金融交易主体予以创新，使得组织形式出现积极转变，并可保持快速发展;四是金融市场创新，相关的交易场所、交易中介等均要纳入创新范围中[2]。

三、互联网金融行业发展的现状

互联网金融是从用户的实际需要出发，能够提供良好金融服务的全新业务模式，其是对信息技术、互联网技术予以整合，促使商业银行采用更为适合的金融业务模式，使金融行业真正实现融合发展，进而获得广大用户的普遍认同，网络系统的安全性也会有大幅提高。金融行业如果能够真正和互联网技术相融合，可以保证金融运营顺利展开，成本投入控制在合理的范围内，金融服务也会显得更为透明，市场运行的整体效率能有大幅提高，信息不对称这个问题自然就可得到消除。从我国的现状来看，互联网行业呈现出较快的发展趋势，规模已经在10万亿元以上，在这当中，互联网业务就达到了9万亿元。随着行业发展速度进一步加快，互联网必然会更加健康、规范。