大数据技术对城市商业银行小微企业授信评审的作用

赵燕云

近年来，基于大数据背景的数据获取、整理及分析行业蓬勃的发展，现代金融业尤其是银行业想要跟上时代的浪潮，就要构建以大数据为基础的运营管理框架。就城市商业银行（以下简称“城商行”）小微企业授信业务而言，通过在授信评审环节对大数据的应用，一是有助于从准入环节快速判断客户是否符合授信准入条件;二是有助于降低小微企业授信面临的信息不对称，有效控制授信风险;三是对于某些线上授信业务品种而言，在大数据分析的基础上施行线上自动化评审审批，可以有效提高贷款资产业务效率。本文通过笔者在实际工作中对大数据利用的一些心得体会，总结了大数据技术对小微企业授信业务评审的作用，就城商行如何更好地利用大数据技术提高小微企业授信业务评审质效提出几点建议。

一、金融科技和大数据概述

进入21世纪，随着科技的进步，中国金融业有了巨大的变革，银行业也不例外，去银行网点的时候，我们看到了更多智能化的设备，例如以前打印银行流水、办理银行卡只能在柜台办理，现在却可以在机器上完成，甚至有些银行推出了无人网点，由机器人引导顾客通过智能设备完成业务办理。科技的发展催生出了很多互联网金融产品和服务机构，对传统银行业务造成了冲击，也使商业银行深刻认识到了科技的重要性，近年来，各大商业银行逐步加大了在金融科技方面的投入力度，加大了对大数据、云计算、物联网、区块链技术的研发和应用，助力银行战略制定、渠道拓展、产品开发、业务运营和风险控制等方面全面提升。

金融科技包括大数据、云计算、物联网、区块链等技术， 其中大数据是指一组巨量的数据的集合，使用常规软件不能在一定时间内完成收集和处理，但其中蕴含着巨大的潜在价值。大数据技术通俗地说就是大数据应用的技术，它是不同于传统数据处理方式的一种新模式，是对种类多、规模大、分布广的数据集合进行归集、保存、整合、分析等各种技术手段的集合。

大数据主要有以下几个方面的特征：一是数据量大，大数据的规模十分庞大，增长速度非常快;二是类型多样，大数据涉及的数据包括常规的结构性数据，还包括照片、颜色、音频、视频等非结构性数据;三是处理速度快，大数据处理交换的速度较以往数据处理速度大幅提升，数据处理往往结合云计算技术，基本可以满足实时性交互的需要;四是数据真实性高，数据真实性是指数据通常来源于社会生活中的真实场景，是人们在生产生活中真实产生的而非经过人工加工的数据;五是数据动态性强，大数据不仅数据量大，且数据库动态捕捉、更新能力强，数据分析的可靠性更高。上述这些特征，使得通过大数据技术分析的结论更为全面、真实，时效性强，促使各行各业对其广泛关注并加以利用。

大数据在物理学、生物学、环境生态学等领域以及军事、金融、通信、消费等行业已经有了较为广泛的应用，就拿消费行业而言，互联网购物平台会根据消费者在平台的浏览记录和购买记录精准推送消费者需要的产品，提高了产品销售效率，某种意义上也为消费者带来更好的购物体验。再比如金融领域的商业银行，近年来紧跟互联网金融的步伐，推出了各类线上信贷产品，这些线上信贷产品都是基于客户某几方面的大数据，通过大数据平台综合分析而得出结论，最后做出了对不同的客户不同的决策。

二、大数据技术对城市商业银行小微企业授信业务评审的作用

小微企业是国民经济的重要组成部分，是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。2018年以来，全球经济不确定因素增多，中国经济长期积累的风险隐患有所暴露，小微企业经营难、融资难情况有所加剧。不断深化小微企业金融服务，是我国推动金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要任务，是全面建成小康社会的必然要求。

在国家大力倡导发展普惠金融，支持小微企业发展的大背景下，城商行应充分利用自身服务小微企业的丰富经验，加大对小微企业融资的支持力度，为促进我国经济社会平稳发展贡献一份力量。与大中型企业相比，小微企业普遍存在资产实力不强、经营管理较为粗放、抗风险能力较弱等特点，城商行的公司客户群体中一大部分是小微企业，城商行尤其需要加强小微企业授信的贷中风险评审，以此来更好地控制授信风险，防止大量不良贷款积累，阻碍城商行的整体发展。下面简要分析大数据技术对城商行小微企业授信风险评审的作用。

（一）丰富评审模式，提升服务质效，增强客户满意度

在传统的小微企业授信评审审批过程中，需要评审员人工评审客户提供的申请表、营业执照、经营场所证明、征信报告、购销合同、增值税纳税申报表、增值税发票、银行流水等授信资料，必要时需要上门去企业实地查验，在完成查验之后，根据授信业务管理等相关制度规定对申请人进行综合评判，再提交审贷会讨论，最终由有权审批人决定是否通过或拒绝，以及审批多少额度。在这种业务模式下，企业为实现有效的风险控制目标，评审审批过程持续的时间较长，整個流程中需要持续投入较多的业务经验和评审经验丰富的工作人员，且风险一定程度上依赖于专家的个人经验。随着业务的开展，往往造成审核周期延长，客户在等待较长的审批周期后才能取得授信，之后还要被要求面签，并出具各种证明资料，导致用户体验感较差，对于部分融资需求较为紧急的小微企业而言，这无疑不能解决他们的燃眉之急，让他们有了融资难的体验。

随着大数据技术的发展和应用以及我国最高人民法院司法公开进程的推进，裁判文书网和中国执行信息公开网等司法查询网站相继成立上线。此外，中国人民银行征信信息的扩展和完善、公证机关线上赋予强制执行效力公证等新的公证手段的出现、设备指纹和人脸识别等AI技术的成熟使得商业银行获取信息的渠道变多，获取的信息真实程度增强，风险控制措施实现了线上办理。多家城市商业银行在近些年来都陆续上线了针对小微企业的纯线上信贷产品，这些产品大都可以通过手机直联的方式直接登录银行线上信贷产品平台，通过简单的注册授权和信息填写后可以得到一个初步的授信额度，然后由后台系统根据客户授权开展大数据自动化评审审批，确定最终的授信额度，客户放款和提款的环节亦是在线上完成，有时候部分环节会加入人工复核，但整体而言，线上的评审模式或线上线下相结合的评审模式相比传统纯线下的评审模式，效率提高了很多，进而增强了客户尤其是小微企业客户在融资方面的获得感，提升了他们融资的满意度。