商业银行线上消费贷款风险管理研究

申子宇

商业银行在开展信贷业务过程中，风险无时不有、无处不在。线上消费贷款作为商业银行不可或缺的贷款业务，概莫能外。在“双循环”背景下促进消费升级和高质量发展，持续推进线上消费贷款风险与收益的平衡，是摆在各商业银行面前十分重要的課题。本文分析了我国商业银行线上消费贷款发展现状，以及风险管理中存在的问题，包括贷前调查不充分、外部欺诈风险识别不足、贷款用途难以监管、贷后管理制度不完善等问题，并针对性地提出了解决问题的对策建议。

一、引言

近年来，商业银行线上消费贷款业务持续快速发展，在满足居民多层次消费融资需求方面发挥了积极的作用，有力地推动了我国消费升级，成为拉动经济增长的新引擎。与传统消费贷款相比，商业银行线上消费贷款主要依托公积金、社保、税务、代发工资等自有数据，通过线上自动抓取信息、自动审批、自动放款的方式向申请人发放个人消费贷款。毋庸置疑，线上消费贷款在客户获取、流程管理、贷款效率等方面具备明显的优势，已成为商业银行重要的利润来源。同时，商业银行线上消费贷款也暴露出了各种风险问题。比如，客户信息虚假、消费者权益保护不充分、贷款用途监管不到位等问题，随着“严监管、强监管”的系列政策出台，给商业银行风险管理带来巨大的挑战。因此，切实做好线上消费贷款的风险管理是各商业银行当前必须着力解决的重要问题。

二、线上消费贷款发展现状

2015年以来，我国消费金融业务连续5年保持20%的年均增速。2020年，在新冠疫情冲击下，市场迎来了转折点，随着利差的收窄、市场竞争的加剧以及不良贷款的快速增长，我国消费贷款告别高增长，逐步转向规范化平稳发展。全球管理咨询公司麦肯锡在研究报告指出，2025年，中国狭义消费贷款信贷余额将翻番，从15万亿元增至约29万亿元。

宏观经济方面，在经济运行“双循环”的大背景下，消费在经济增长中的贡献将会进一步凸显，消费升级步伐会明显加快。汽车、家电等传统大宗产品消费会朝着绿色、健康、安全的方向发展。新型的健康、养老、文旅等服务消费会朝着高品质、多样化方面升级。网络消费、智能消费、体验消费等新兴消费市场在现代信息技术的驱动下，会逐步走向成熟并形成一股消费新势力。

政策环境方面，随着互联网贷款管理办法出台，所有进入或跨界涉足金融业务都被统一监管，互联网金融企业监管套利空间进一步收窄，线上消费贷款在经历野蛮增长后逐步进入规范发展阶段，为商业银行规范发展线上消费贷款业务创造了良好的社会环境。

商业银行方面，在利润最大化的考核导向下，各商业银行均推出了线上消费贷款。产品种类多样，线上消费贷款市场呈现出百花齐放的市场格局;覆盖客群广、普惠易得，客户申请的额度从1000元到20万元不等;申请渠道多，包括手机银行、H5、微信小程序等;办理流程便捷，客户可在数分钟之内将线上申请、征信授权、账户开立、快捷支付等步骤快速完成，多层次的消费融资需求得到了较好的满足。

三、风险管理的具体路径

商业银行进行风险管理，最终目标是寻求风险可控的前提下实现收益最大化，其主要内容包括：风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策等四个方面。其中，风险识别是商业银行在日常业务发展过程中，准确识别出内、外环境中所面临的可能对自身经营收益带来意外损失的风险因素，此为商业银行风险管理的第一步，只有正确识别出自身所面临的风险，方可主动选择行之有效的方法进行处理。一方面，风险识别可以通过感性认识和历史经验来判断;另一方面，可通过对各种客观的资料和风险事故记录来分析，从而找出各种显性、隐性的风险及损失规律。商业银行线上消费贷款，一般多为信用贷款，一旦形成不良贷款，其最终损失由商业银行自行承担。因此，对线上消费贷款进行风险管理，更应侧重从前端的客群识别、风险规避等角度来进行控制。

四、线上消费贷款风险管理存在的问题

（一）贷前调查不充分

目前，我国商业银行线上消费贷款普遍通过获取客户身份信息、收入、婚姻、学历等基础信息，结合人民银行征信资料、自身代发工资信息、政府社保、公积金等系统数据，构建多维度的数据模型，将客户进行精准画像，从而授予其一定额度的个人消费贷款。比如，工行融E借、农行网捷贷、建行快贷等。各商业银行在贷款前，基本都是依靠既有数据进行逻辑分析，与传统的消费贷款相比，线上消费贷款贷前调查力度明显不足。贷款前，缺乏对客户个人道德及不良嗜好信息的获取，个别客户获取银行大额贷款后，会用于赌博甚至非法用途。缺乏对客户申请资料的核实，个别客户为了成功申请贷款，故意隐瞒大额民间借贷。缺乏对借款人收入状况及变故信息的获取，为后续的贷款管理埋下隐患。此外，各商业银行重复授信现象较为严重，客户可同时从多个银行获取授信，过度授信极易导致还款能力不足从而引起贷款逾期风险。

（二）外部欺诈风险识别不足

据权威研究机构统计，外部欺诈风险损失事件比例占银行各类风险事件的30%。近年来，由于各大商业银行线上消费贷款的普及，网络犯罪事件也时有发生。犯罪分子利用线上消费贷款高度依赖数据分析的特点，在熟悉授信规则后，利用规则漏洞，通过虚假的支付转账、代发工资等行为，伪造大量符合授信条件的数据，从而非法获取银行授信。也有部分犯罪分子利用电信诈骗，盯住银行线上消费贷款产品，通过欺骗手段指引借款人套取银行贷款，转入其非法账户，给受害者带来巨额经济损失。针对伪造符合授信条件的数据、骗取客户信任后套取银行贷款等行为时，线上消费贷款自动化审批程序往往无法有效识别并防范，从而给犯罪分子以可乘之机。

（三）贷款用途难以监管

北京、上海、深圳等地监管机构加大了消费贷款违规用途的排查与通报，继续加码对违规资金炒房乱象的整治工作，给各大商业银行敲响了警钟。加强对贷款用途的合规管理，既是商业银行贷前调查的规定动作，又是降低贷款风险进行贷后管理的重要环节。线上消费贷款，其主要用途是购买大宗耐用消费品或支付日常消费。一方面，由于房地产价格的持续上扬，刺激了居民购房的欲望，大量消费贷款违规流入房地产。另一方面，银行贷款产品的创新，迎合了市场需求，给贷款人或相关群体创造了寻租空间。特别是熟悉银行贷款产品的中介机构起到了推波助澜的作用，在消费者看房、贷款咨询等前期环节，通过诱导甚至创造条件为其提供违规贷款便利。目前，商业银行的线上消费贷款，在贷款用途证明材料方面，都要求借款人提供装修、购车等合同或发票，借款人一般都可以通过自制或伪造达成银行要求，贷款用途监管实质上流于形式，特别是借款人一次得逞后，再次贷款时资料作假就顺理成章了。