新形势下商业银行普惠金融发展策略探讨

何潇伊

摘 要：普惠金融是近年来深化金融体制改革，促进国民经济高速增长的新引擎。普惠金融成为全面建成小康社会，推进商业银行服务实体经济的重要战略举措。自党的十八届三中全会提出“普惠金融”以来，普惠金融在化解小微企业融资难，缓解城乡金融不平衡，关注弱势群体金融服务领域功效卓著。但也要看到，当下普惠金融供给体系还不完善，金融产品、金融设施、金融资源、金融服务还不够充分。商业银行要树立大局意识，扬长避短，从顶层设计、产品创新、金融科技、生态共建等领域，进一步拓深普惠金融服务视野，助力国民经济持续、稳定发展。

关键词：商业银行;普惠金融;优劣势;发展建议

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）24-0045-03

2005年被联合国称为“小额贷款年”，也是普惠金融概念的雏形。对于普惠金融，主要从机会平等、商业可持续视角界定，让更多有金融需求的社会各阶层人员能够享受到金融服务。普惠金融在中国的发展，其重点服务对象为小微企业、贫困人群、低收入人群、残疾人及老年人等。党的十九大将“普惠金融”列入重要议题，深化金融体制改革，着力缓解小微企业、乡村金融、社会弱势群体融资难题[1]。事实上，从金融改革与长远发展目标来看，普惠金融作为推动“大众创业、万众创新”的资本“抓手”，在优化金融资源流向上，要与现有经济结构相顺应。惠及更多民生，让金融服务惠及百姓。在供给侧结构性改革中，商业银行作为重要金融主体，更应该发挥其在经济振兴中的积极作用。时任中国工商银行董事长易会满强调，“商业银行，要将普惠金融作为大局和责任，要抓住市场和机遇。普惠金融大有可为。”商业银行作为国家金融领域的中坚力量，回归本源，做好普惠金融，责无旁贷。

一、普惠金融面临的发展难题

金融体系改革实践中，普惠金融难在可持续性。目前，我国整个金融体系还不够健全，尽管金融服务可获得性、金融效率有所提升，但相较其他发达国家，我国金融服务在惠及小微企业、“三农”、弱势群体等方面，还存在不通畅的难题。

（一）普惠金融缺口大，金融资源分布不平衡

总体来说，现有商业银行在管理结构体系上，仍以“二元”结构为主。金融资源多集中于大中型企业、高净值用户，以及经济环境发达的区域，区域分布不平衡。对广大小微企业、弱势群体及经济落后区域，金融供给不足。据相关报告统计，目前投融资市场，80%的资金被投向大中型企业，小微企业所能获得的可用资金不足20%。从融资成本来看，小微企业并未享受更多的融资优惠政策，反而融资成本更高[2]。在普惠金融领域，商业银行面对小微企業贷款金额占总贷款余额的5.6%，对涉农类贷款占比不足3.9%。对比国际，中国小微型企业群体规模大，融资空间更大，但所能获得的融资供给渠道偏少，融资缺口更大。

（二）普惠金融可持续性不强，缺乏有效商业模式

对于金融行业而言，稳定性、持续性是其基本条件。综观当前，各商业银行虽然都成立了专门的普惠金融事业部，但并未全面构建普惠金融发展体系，对普惠金融商业模式，还处于探索阶段。一些商业银行，在开展普惠金融服务中，信息透明度不高，管理不规范，相关评价、风险防控机制不完善，对广大小微用户，普惠金融产品缺乏针对性。最重要的是，很多普惠金融产品，缺乏持续性。很多普惠金融用户，所需资金额度偏小，在业务流程上，商业银行存在审批周期长、运营效率低等问题。考虑到小微企业风险定价能力不足，对普惠金融业务，很多商业银行积极性不足，特别是基层金融机构，缺乏内生动力。对照非银行金融机构所搭建的网贷、小贷、私募、P2P业务等模式，因存在金融风险不确定性，导致融资难的问题。

（三）商业银行创新力不足，普惠金融产品单一

在金融业，创新是推进金融服务的重要动力。普惠金融在实施中，因服务对象相对分散，服务个体差异性较大，对普惠金融本身而言，难以制定个性化服务模式。同时，商业银行在普惠金融领域，产品相对单一，难以满足不同用户的金融需求，特别是在金融规模效应方面更是弱项。相比大中型企业，正值中国经济快速增长期，大项目建设对资金需求旺盛，很多商业银行将金融服务投向大企业、大项目，这些项目信贷规模大，收益高，风险小，降低了银行对普惠金融服务的创新动力。另外，普惠金融用户多为小微企业，这些企业面临的贷款风险大、收益低，抑制了商业银行的创新积极性。

（四）普惠金融环境不良，金融服务基础不稳固

对普惠金融本身，具有系统性特点。金融服务，要基于完善的金融服务体系，才能提高金融服务效率。但当下，尽管给予了普惠金融高度重视，但相较而言，普惠金融基础设施体系不健全，制约普惠金融服务有序展开。如征信系统不完善，对普惠金融对象征信调查成本过高，很多普惠金融用户的征信信息无法获得，导致商业银行不敢贷款。再如，信用担保体系不健全，对小微企业而言，缺乏有效完整的治理体系，财务管理不规范，金融风险难控。对于一些偏远地区，商业银行难以覆盖。乡村金融服务体系不健全、城乡区域差异性等问题对商业银行也提出挑战。考虑到商业银行金融服务区域不平衡实际，对偏远地区、经济不发达区域，普惠金融难以供给。另外，对于广大弱势群体、小微企业用户来说，其自身缺失金融知识，对金融服务不了解。

二、商业银行在普惠金融领域的优劣势分析

普惠金融，作为惠及民生的金融战略，商业银行更应该担当此任。观照当下经济形势，商业银行要善于把握机遇，迎接挑战，结合自身实际，把脉优劣势，将普惠金融做实、做到位。

（一）商业银行的优势体现

商业银行作为我国金融主体中的重要角色，在推进普惠金融战略中更具优势。具体来说，第一，资金实力雄厚。商业银行拥有较强的资金储备，拥有更低的筹资成本，在面对不同普惠金融用户的需求上，更能够结合自身来制定个性化金融服务。第二，更为多样的金融产品。商业银行依托自身的人力、财力、投资理财管理模式，可以为不同的普惠金融用户提供全生命周期的金融产品，如融资服务、支付服务、现金服务、投资顾问等服务。第三，商业银行拥有更广阔的筹资渠道。商业银行覆盖面广，筹资渠道多。以工商银行为例，全国网点有16 000多个，自助银行27 000多家，自助柜员机超100 000台。在全球4个国家及地区设立各类金融分支机构400多家，能够与全球146个国家和地区建立代理行业务关系。由此来看，商业银行凭借其触及不同地区、众多网点及渠道的优势，可以满足对普惠金融各类用户的金融服务。第四，商业银行在科技领域更先进。商业银行现有的网络覆盖体系，要想满足各类用户、账户、交易信息服务，必然需要建立自有的稳定IT服务系统平台，如自助终端服务、网银服务、手机银行等服务系统。另外，在金融科技投入及运营上，商业银行更需要对接新兴金融科技，降低运营成本。央行相关报告显示，大型商业银行在小额贷款领域年均增长率突破10%，小额贷款总额占银行总额的30%。