互联网金融对传统商业银行的影响及对策

穆瑞琪

摘 要：互联网金融的快速发展为传统金融市场带来了机遇和挑战。分析互联网金融的特点以及发展状况，主要探究互联网金融对传统商业银行盈利能力和经营效率的影响，并立足实际情况提出在互联网金融环境下商业银行应采取融合互联网金融业务、实现信息化管理、推动风险管理模式创新等有效措施，从而促进传统商业银行稳步发展。

关键词：互联网金融;商业银行;影响;对策

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）24-0042-03

在互联网技术迅速发展和利率市场化进程不断推进的背景下，互联网金融的发展如火如荼，已经融入人们的工作与生活中，其中包括支付宝、财付通等业态，为人们带来便利的同时，对于传统商业银行的运营也带来了较大的机遇与挑战[1]。因此，传统商业银行需要抓住机遇，满足消费者的需求，确保商业银行的经济效益，促进银行的稳步发展。

一、我国互联网金融的相关内容阐述

互联网金融自21世纪从国外引入后，就在我国这个以商业银行作为主要支柱的传统金融模式发展成熟的市场上快速发展起来。

（一）国内互联网金融的发展模式

1.第三方支付。第三方支付的运行模式为：在消费者购买了商品后，利用第三方平台进行货款结算，第三方通知卖家货款到账，卖家开始发货，当消费者收到货物并确认无误后，第三方平台进一步将款项转至卖家账户，第三方支付平台是独立于买家和卖家的金融机构，具有信誉担保的作用，可以有效地促使买卖双方交易的形成[2]。

2.网络银行。网络银行是各银行在网络中设立的线上虚拟金融柜台。这种虚拟柜台可以通过互联网向用户提供多项传统服务项目。网络银行打破了传统银行业务的空间限制，使用户可以在任何地点都享受金融服务，同时也不受传统银行业务时间的限制，提高了办理业务的效率，使用户得到了比传统银行更加便捷的服务体验[3]。目前，网络银行有两种，一种是没有线下实际柜台与分支机构的虚拟银行，另一种是传统金融服务的互联网延伸模式，是指传统商业银行设立的线上金融柜台服务。

3.网络众筹。网络众筹属于融资平台。众筹是指大众筹资，是利用互联网的特征与性质，由创业企业或个人在众筹平台上对投资者展示他们的项目，以取得投资人的资金支持[4]。互联网众筹也是商业模式的创新，众筹具有去中介化的作用，将中介领域的腐败因素剔除，更有利于社会的发展[5]。

（二）国内互联网金融的发展历程

我国互联网金融的发展大致分为三个阶段。首先，在2005年之前，具体表现为传统金融互联网化，此时还未形成完全的互联网金融业态。其次，下一阶段是2005—2011年，第三方支付迅猛发展，互联网金融进入到更深层次的业态中，第三方支付的蓬勃发展为之后互联网金融快速发展奠定了良好的基础[6]。第三阶段是从2012年开始，一些传统金融机构逐步开始与互联网金融融合，不断创新与改革。同时，国家监管部门也关注到互联网金融的行业规范问题，制定相关法律法规来进行监管。

（三）互联网金融的特点

1.加入门槛低。传统的金融机构主要为社会各群体提供一种“差异化”的服务，相较于传统金融机构，互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，覆盖范围更广。在互联网金融模式下，用户可以直接通过互联网来寻找金融资源、办理金融业务，互联网金融的发展扩大了客户基础，提升了资源配置效率，覆盖了传统金融业的金融服务盲区。

2.便捷高效。互联网金融利用自身技术优势，能够为客户提供相较于传统金融机构更加便捷的服务。互联网金融可以通过大数据等先进计算机技术快速匹配客户，为每位客户提供精准的个性化服务。除此之外，互联网金融省去了传统银行的众多中间业务流程，缩短了客户办理业务的时间，也减少了许多人工成本。

3.风险较大。目前，我国的信用体系尚不完善，容易诱发恶意骗贷等风险问题。同时由于互联网金融的低门槛进入和退出条件，投融资者的权益无法得到有效保证，导致容易出现较大的风险问题[7]。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行盈利能力的影响

互联网金融下的第三方支付模式是通过互联网在客户、商业银行和第三方支付平台之间建立連接，帮助客户和商家实现贷款支付及资金结算等功能，并依托于贷款跨期结算功能实现信用担保和违约追责等功能[8～9]。国内以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台发展迅猛，正式拉开了互联网金融下的支付新篇章，并渐渐对银行业的传统支付清算业务造成威胁。过去只有商业银行能够行使的中介和支付职能，逐渐呈现以第三方支付为主的竞争格局。第三方支付从日常高频的支付功能出发进行渗透，通过节约交易成本和更为便捷的体验颠覆了原有的支付方式，使商业银行的支付结算业务收入逐年降低。

此外，从以支付宝和天弘基金建立的余额宝为标志开始的互联网金融热潮，到诸多互联网理财平台的兴起，互联网金融正向传统商业银行发起挑战。目前，除了支付宝以外，许多第三方支付平台和金融机构开展合作，纷纷成立货币市场基金，如微信理财通、百度理财等。互联网金融平台提供的相对便捷并且可以获得高利息收入的理财方式，更好地满足了人们的理财需求[10]。互联网金融的发展使人们的理财观念发生改变，人们逐渐选择多样化的理财方式，不再局限于银行低利息的储蓄存款，使银行的存款业务呈下降趋势。

在商业银行的主要收入来源上，贷款业务同样受到互联网金融平台的竞争。以蚂蚁借呗、京东白条为代表的消费贷款均利用大数据和云计算等科技力量完成了网络征信贷款。相对于传统商业银行烦琐的贷款流程，网络贷款凭借其便捷的申请流程和完善的网络信用评价体系，影响着人们的消费习惯和借款需求。