农村商业银行小微金融服务问题及建议

高中明

摘要：小微企业作为国民经济的重要组成部分，其金融业务越来越受到商业银行的重视。但是，在当前农村商业银行小微企业金融服务业，存在着很多的问题，影响着小微企业的发展，为此，农村商业银行在开展小微金融服务业的过程中，要结合农村商业银行的发展现状，有针对性地制定解决问题的对策，进而促使农村商业银行小微金融服务业的良好发展。本文将通过分析农村商业银行小微金融服务业在开展过程中面临的问题，进而提出有效地解决建议。

关键词：农村;商业银行;小微金融服务

农村商业银行作为服务地方经济发展的主力军，在开展金融服务的过程中，促进了小微企业的不断发展，活跃了农村经济。但是，在为小微企业提供金融服务的过程中，也出现了一些问题，影响了农村商业银行扶持小微企业的信心。因此，为了解决出现的这些问题，小微企业就要最大化地发挥自己的作用，进而促使农业商业银行能更好地为自己提供金融服务。

一、农村商业银行小微金融服务中面临的问题

（一）开展业务种类单一

农村商业银行在为小微企业提供金融服务的过程中，贷款品种和抵押担保方式较为单一，尚未对小微企业进行非贷款类产品的销售，这使得很多小微企业得不到更好的金融服务，导致小微企业的发展受到阻碍。而贷款和存款只是商业银行为小微企业提供的部分基础服务内容，要想更好地为小微企业提供金融服务，多种服务内容融合才是农村商业银行为小微企业提供金融服务的主要导向。因此，农村商业银行应该采取必要的手段，增加业务种类，以此降低单一信贷产品的风险。

（二）融资困难

存款是银行的主要业务之一，也是银行得以发展的重要保障。近几年，随着经济的不断发展，农村商业银行开始主动拓展小微企业金融服务业务，并取得了一定成果，但是，融资难的问题依旧存在，主要表现在资金来源不足，部分区域性的小银行由于国家的歧视，小微企业的资金存入量少等原因，导致资金来源不足。银行只有获得充足的资金才能发挥自己的金融作用，才能更好地支持小微企业的发展，因此，农村商业银行要结合当地实际情况，根据当地经济的发展趋势，制定相应的融资计划，以解决融资难的问题[1]。

（三）小微金融知识普及之后

十八届三中全会曾提出，要创新农业经营方式，构建新型的农业经营体系，这种经营方式对商业银行小微金融服务的需求较大。随着农村经济水平的不断提高，農村金融市场对小微金融工具的需求明显有所增加，但是，由于部分贫困地区的小微金融服务意识较差，小微金融服务偏低，使得商业银行的金融服务在农村的发展受到了制约。因此，地方要加大小微金融知识的普及力度，提高并存商业银行小微金融服务实施的有效性。

（四）同业竞争剧烈

随着经济的不断，为了满足人们的存款、贷款的需求，农村中设立的银行也随之增多，并且这些银行都推出了独具特色的金融产品，以吸收存款，这使得商业行业银行面临着巨大的挑战。因此，为了缓解这一紧张局面，商业银行就要创新金融产品，结合小微企业的发展特点，采取相应的措施，有针对性推出自己的金融产品，以便在同业竞争中取得优势地位。

二、解决农村商业银行小微金融服务问题的建议

（一）灵活运用基本业务，以平衡供求关系

农村商业银行除了对小微企业提供贷款、抵押、担保等金融服务，还可以根据小微企业的实际发展需求，结合小微企业的发展现状，在提供其他金融服务时，给予“优惠”，如，在小微企业进行信用担保和信用贷款的时候，推行“道义保证、辅助担保”甚至“不担保”等做法，以降低小微企业贷款的难度，满足小微企业的融资需求，促使小微企业享受到银行的“优待”。通过这样的方式，不仅可以促使小微企业得到更好的发展，还能丰富银行业务内容，进而平衡银行与小微企业之间的资金供求关系。

例如，在给小微企业提供贷款服务的时候，商业银行可以根据小微企业的特点，相应的采取担保方式和放款方式。对于信用好且按期还款的小微企业，商业银行可以推行“免担保”的做法，而对于那些在征信系统中有过不良记录的企业，商业银行可以根据企业现在的发展状况，以及最近的信用记录信息，制定相应的放款方式和担保手段，银行可以对其进行分期放款，并让企业既要提供人保还要提供物保，以保证银行放贷的安全。显然，有针对性开展银行金融业务，不仅可以为小微企业提供更好的金融服务，促进小微企业的发展，还可以满足小微企业的发展需求，激活小微企业的活力，进而促使商业银行得到更好的发展。

（二）创新融资手段，减轻融资困难

目前我国商业银行小微金融业务正处于发展的初期阶段，在提供金融服务的过程中仍然存在着许多问题，如，融资服务体系不健全、担保方式单一、缺少适合小微企业需求的信贷管理制度;各家推出的金融产品，缺乏创新，没有特色，大同小异。因此，为了解决这些问题，就要求银行根据具体的需求，创新融资手段，灵活担保方式，健全融资服务体系，推出适合小微企业的产品，让小微企业得到金融服务的同时，增加商业银行的融资渠道，进而解决商业银行融资难的问题。

例如，在进行融资的过程中，商业银行应该创新融资手段，利用国家的政策支持，推出自己的特色金融产品，以吸引大企业进行存款业务，还可以通过提高小微企业的存款利率，吸收小微企业资金，当然，对于民间存款，银行也可以根据存款的数量对于存款利率进行相应的调整，以吸收更多的民间资金。此外，商业银行在推出金融产品时，要根据小微企业的资金周转状况，专门制定适合小微企业的管理制度，可以为小微企业提供“优惠”的金融服务，解决小微企业担保方式单一的问题，进而在源头上解决银行融资难的问题。

（三）加大金融知识的普及力度，以便小微金融服务顺利推进

在小微金融服务发展的过程中，由于各地区的经济发展基础的差异和村民对于涉农金融机构认识的不同，使得小微金融服务的推进受到了阻碍，而且还有部分贫困乡镇对于自动存取款机的使用率并不高[2]。因此，为了解决这一问题，就要在贫困地区加大金融知识的普及力度，让当地村民了解金融服务的特征，让他们通过了解提高对涉农金融机构的认知，进而为小微金融服务的顺利推进打下坚实的基础。

例如，在部分贫困地区，银行可以通过举办“有奖竞答”的活动来进行金融知识的宣传。首先银行可以利用下班或者周末的时间，找一个固定的场所，以播放宣传片为由召集村民前来，然后给前来的村民播放一段关于农业经济发展的视频，并穿插一些金融知识，在播放完后，可以进入提问环节，主持人可以将事先准备的问题，一个个地呈现给村民，让他们进行抢答，答对的会有相应的奖励，刚开始参与答题的并不多，但是在看到答对的人真的有奖品，并且答案都在视频中，其他人的答题积极性被调动了其起来。

（四）建立良好的业务创新机制，增强银行间的竞争

众所周知，现在市面上推出的许多金融产品都大同小异，这使得各家银行为了在竞争中体现优势，就会出现各家进行“价格战”的情形，其实这样是不利于银行发展的。因此，为了有效避免各家银行进行价格战，商业银行就应该根据小微企业的特点，了解小微企业的需求，创新业务机制，为小微企业提供适合的金融服务，以满足小微企业的发展需求[3]。通过建立良好的业务创新机制，不仅可以开发出适合小微企业的金融产品，满足小微企業的需求，还可以促使银行推出特色产品，提升商业银行的竞争优势，进而更好地为小微企业提供金融服务。

例如，在推进金融服务的过程中，商业银行可以当地的实际情况，开放农村金融市场，对于一些地方民营企业，对其提供相应的金融服务，根据民营企业的发展，对其相应增加贷款，以促使民营企业的发展。此外，对于那些独立经营、自负盈亏的民营商业银行，要加强管理，严格要求这些民营银行的服务，促使他们发挥自己服务县域经济的功能，以此，更好地为民营企业提供金融服务。通过开放农村金融市场，不仅可以促进当地的经济发展，调动小微企业的发展活力，还可以培育更多的民营商业银行，增强金融市场的竞争活力，进而提高商业银行间竞争优势。

三、结束语

总而言之，要想解决农村商业银行小微金融服务中面临的开展业务种类单一、融资困难、小微金融知识普及滞后、同业竞争剧烈等问题，就必须灵活运用银行基本业务、创新融资手段、加大小微金融知识的普及力度、建立良好的业务创新机制，以此来以平衡供求关系、减轻融资困难、增强银行间的竞争，促使小微企业的顺利推进，进而为农村商业银行小微金融服务的顺利开展奠定基础。

参考文献：

[1]王朋.农村商业银行对小微企业金融服务问题与对策研究——以S银行为例[D].山东财经大学，2017. DOI：10.7666/d.D01226301.

[2]常迪.商业银行深化新时代小微金融服务的思考研究[J].环球市场，2020，（20）：41.

[3]徐晓丽.农村商业银行小微金融服务发展对策研究[D].天津：天津商业大学，2020.