太原市住房公积金运行分析

刘晓雪

摘要：住房公积金制度是我国住房保障体系中重要的组成部分，自1994 年全国开展以来，通过购房信贷功能在提高居民住房购买能力和保障居民住有所居等方面发挥了重要作用。然而在实施过程中，出现了覆盖面不足、使用率较低等问题。本文基于太原市2015年—2019年的住房公积金数据，对其基本的运行现状进行分析并提出建设性建议。

关键词： 住房公积金; 运行分析

住房公积金是我国以新加坡中央公积金为蓝本，将公积金应用到住房领域而得出的具有中国特色的产物。1994年，《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》发布，正式提出在全国建立住房公积金制度。本文参考刘洪玉的住房公积金运行评价指标体系，对太原市住房公积金运行现状进行分析。

一、住房公积金运行评价指标

依据公积金运行的高效性原则和可承受性原则，将评价指标分为高效性和可承受性。高效性指标包括绝对性指标当年缴存额、缴存余额、实缴单位、实缴个人和缴存总额，相对性指标包括提取率和贷款率;可承受性分为两部分，安全性和营利性，安全性有个贷逾期率和风险准备金充足率，营利性有增值收益和增值收益增长率。

（一）太原市住房公积金缴存现状

从以上图表分析，太原市住房公积金缴存情况处于稳步上升的趋势，五年间年缴存额增长了73.95%，缴存余额增长了94.61%，缴存总额增长了77.61%。公积金缴存资金不断增加，呈现一个稳定的增长趋势，为住房公积金制度的运行提供了资金基础。

（二）太原市住房公积金提取现状和个贷现状

2015年起，太原市住房公积金提取的使用情况和缴存趋势一致，整体是稳步上升的状态。提取额从172.01亿下降至2019年的81.33亿元，提取总额从367.49亿元上升至615.62亿元，发放发放个人住房贷款额从63.36亿元增至113.13亿元，回收个人住房贷款额从11.87亿元增至35.49亿元，个人住房贷款余额从139.17增至398.31亿元。

综合来看，2015—2019年太原市住房公积金个人住房贷款余额整体呈上升趋势，个人住房贷款余额从201年的139.17 亿元增长到2018年的398.31 亿元，增长了186.21%。2019年的个人住房贷款余额占缴存总额的38.3%，未解决太原市城镇居民基本的住房需求提供了重要支撑。

（三）太原市住房公积金增值收益现状

2015—2019 年太原市住房公积金增值收益情况波动较大。据统计，2017年住房公积金增值收益出現低谷，2015到2017年出现下降趋势，2017到2019年稳步的提升。根据2015—2019太原市住房公积金提取数据表分析，2017年太原市住房公积金收益出现最低值是由于2016年的住房公积金提取额突然增加所导致的。

（四）2015——2019 年太原市住房公积金风险现状

太原市住房公积金风险情况良好。从2015到2019年的个人住房贷款风险状况来看，逾期的金额逐年提高，但是逾期个人住房贷款占个人住房贷款的比例是逐年下降的趋势，也就是逾期率呈下降趋势，逾期率较低，浮动在2%左右。

三、结论与对策

本文从高效性和可承受性两个维度，对太原市2015—2019年住房公积金运行现状进行分析后，得出以下结论： 一是缴存稳定增长，制度不断发展; 二是住房消费使用稳定提高，提取规模不断扩大; 三是住房公积金可承受性良好，公积金逾期风险很低，但未来依然需要谨慎对待住房公积金贷款逾期风险，保证制度可持续发展。

（一） 加大公积金归集力度，扩大制度覆盖面

太原市颁布租房公积金相关政策，制度覆盖扩大到灵活就业人员，允许在太原市辖区内拥有相对固定的住所和较稳定的经济收入来源，在本市社保机构正常连续缴纳社会保险一年以上以及符合其他条件的城镇个体工商户和自由职业人员可以参与缴纳住房公积金。这些措施并不具备强制性，还有可增长的空间。

（二）完善住房公积金提取和贷款条件设置，使用效率趋于合理化

住房公积金的住房消费提取额逐年增长，不能盲目扩大公积金提取，一些城市甚至允许公积金用于大病、困难生活补助等是不合理的，住房公积金作为住房储蓄，只能用于有关住房支出，否则就违背了政策的初衷。

（三）探索多渠道投资，实现公积金保值增值

根据年报数据，业务收入中并不包括国债利息收入，说明公积金投资渠道狭窄，仅依靠存贷款利息收入难以保证资金保值增值。在贷款规模已经较高的背景下，首先要保证正常的公积金提取和贷款使用，其次要逐步扩大国债投资，在未来还要进一步研究基金、股票等其他金融投资方式。

（四）分级管理住房公积金贷款，提高住房公积金的使用率

太原市住房公积金管理中心应当按照实际情况对住房公积金贷款实施分级管理，为存在严重购房困难的居民提供更为优惠的住房公积金贷款政策，以增强住房保障效果。对于存在住房困难的中低收入人群，管理中心应提供更低首付、更低利率的优惠贷款，一方面降低使用门槛，允许更多有购房需求的中低收入者能享受住房公积金购房优惠，另一方面可进一步减少中低收入者需偿付的利息，缓解其购房压力。

（五）拓宽公积金的使用范围

由于住房公积金使用范围的限制，住房公积金的保障作用难以充分发挥，可以学习新加坡的公积金管理经验，允许缴存者向银行贷款购房，然后用公积金偿还贷款，包括偿付购房首付，偿付房租以及修建住房等住房问题。

参考文献：

[1]徐跃进，吴璟，刘洪玉. 住房公积金政策的公平性评价与分析 [J]. 统计与决策. 2017（23）.

[2]刘洪玉. 推进与完善住房公积金制度研究[M].科学出版社，2011，99 - 102.

山西财经大学 公共管理学院