互联网金融对传统金融的挑战分析

张佳玮 何廣

摘要：金融是一种能够显著影响经济状况的社会活动，时代不断发展的情況下，传统金融正面临互联网金融的挑战。本文中通过查阅资料与切身体会，基于个人角度分析传统金融受到互联网金融的挑战与影响。

关键词：互联网金融;传统金融;挑战分析

近年来，经济全球化不断发展，我国经济也处于飞速发展阶段。传统金融产业在现代互联网信息技术的革新下，产生了新型的金融模式。互联网金融作为一种全新的组合方式出现在公众视野中。互联网金融包括第三方支付、众筹融资、其他互联网金融服务平台等形式，已成功对人类金融模式产生颠覆性的影响。

1 互联网金融及其特点分析

1.1 互联网金融的概念

互联网金融是互联网技术与传统金融的有机结合，是传统金融的延伸和拓展，但是互联网金融与传统金融是两种截然不同的发展模式，其定义和内涵各不相同。互联网金融主要是基于先进的网络技术和互联网技术，在互联网金融平台上开展相关的金融活动，互联网金融平台既可以提供传统金融机构所能提供的金融业务，同时又可以提供包括第三方购物在内的其他金融业务。由于互联网金融为人们的工作和生活带来了巨大的便利，同时由于互联网金融的准入门槛相对较低，有助于更多的金融消费者可以参与到互联网金融活动中，受到广大客户的青睐。互联网金融经过近几年的快速发展，已经发展成为我国金融行业中不可或缺的重要组成部分。

1.2 互联网金融特点分析

首先互联网金融具有便捷性特点。先进的网络信息技术以及互联网技术是互联网金融发展的核心，因此相对于传统金融模式，互联网金融具有明显的技术优势，可以为客户带来更好的金融服务体验。传统金融业务的拓展主要是以线下实体网店为主，这就要求客户在办理金融业务时，需要到达指定的银行实体网点在银行实体网点所规定的时间范围内开展相应的金融活动，享受相应的金融服务，这在很大程度上造成了客户时间成本的浪费。但是在互联网金融模式下，只需要借助互联网平台，客户便可以随时随地享受互联网金融服务，不再受到时间和地点的限制，为客户的互联网金融活动带来了巨大的便利。同时相比传统的金融模式互联网金融操作更加简单便捷，也为客户节省了宝贵的时间。

其次互联网金融具有透明性的特点。相比传统金融模式，互联网金融在为客户提供货币交易以及理财产品服务时优势更加明显。在互联网金融平台上，金融消费者可以随时随地对每一笔交易资金进行详细查询，有助于客户及时准确的了解自己所购买的理财产品以及所获得的理财收益，并基于查询结果随时对相应的理财规划进行优化调整。而这些是传统金融模式所不能达到的。除此之外，客户在购买互联网金融理财产品时，可以对多家金融机构所提供的理财产品关于其投资期限以及投资收益等信息进行全面比较，为客户开展金融活动提供了广阔的空间。整体而言，互联网金融经营环境更加透明，有效吸引了更多客户参与到互联网金融发展中，促使互联网金融规模不断扩大。

再次互联网金融具有使用效率高的特点。互联网金融的核心是先进的互联网技术，目前随着互联网的快速发展，互联网已经在我国得到了广泛的普及，为人们的生活带来了巨大的便利。互联网金融充分发挥互联网技术的优势，为金融消费者提供网上购物、金融理财以及货币交易等多种服务。随着时代的发展和社会的进步，我国已经全面进入了信息时代。开放、共享是时代的发展特征，也是未来社会发展的必然要求。互联网金融正是基于其开放、共享的理念，顺应了时代的发展趋势，受到了人们的普遍认可。相信随着互联网金融的进一步发展成熟，将会为人民提供更加高效便捷广泛的金融服务。

2 在互联网金融环境下传统金融存在的不足

2.1 发展理念较为落后

互联网金融的发展与其先进的科学理念、强大的技术优势以及多样化个性化的金融服务具有密切关系。而相比之下，传统金融模式发展理念较为落后，营销模式较为单一，并且在业务拓展过程中没有明显的技术优势。这就导致传统金融在发展过程中具有巨大的局限性，缺乏市场核心竞争力，难以实现健康稳定可持续性发展。

2.2 创新能力缺乏

互联网金融是时代发展的产物，也是技术创新的产物，具有明显的创新性特征。创新既是互联网金融发展的基础和前提，也是互联网金融能够继续快速可持续性发展的动力源泉。随着互联网金融的快速发展，金融行业的竞争越来越激烈，商业银行等传统金融机构受限于传统发展理念和经营模式的影响，固步自封，发展缓慢，难以有效满足新时代新形势下金融行业发展的需求。

3 互联网金融对传统金融的影响

3.1 分流客户

通过对市场、经济等内容进行了相关知识的理解情况下，笔者认为互联网金融对传统金融的显著影响之一是分流了客户。一般来说，某个商品市场在固定条件下客户量是相对稳定、增长缓慢的，具备较强吸引力的新渠道一旦出现，会直接导致传统渠道客户的流失，将金融看做一种商品，这一问题也是同样存在的。

3.2 增加金融渠道

互联网金融作为一种新式渠道，使融资环境在固有基础上进一步完善，以经济学的角度来看，渠道的拓宽会直接增加商品的流通总量和流通率。金融机构提供的贷款服务等本身也是一种商品，互联网金融的出现使有资金需求的人不再拘泥于银行服务，转而寻求互联网金融的帮助，而当前大量的互联网金融企业、平台则使金融渠道的数目快速增加。

3.3 降低传统金融地位

金融是推动经济发展的重要手段之一，传统模式下，包括银行、信用社在内容的金融机构是社会金融活动的中心，而互联网金融出现后，这一情况出现变化，银行等传统金融机构的业务总量减少，市场上的热钱数目增加，更多的融资渠道催生了更多的投资对象、方向，全面刺激了经济发展，投资者不再以银行作为首选投资方式，传统金融在社会活动中的地位降低了。

4 加强互联网金融的监管措施

4.1 强化互联网金融的法律地位

促进各种金融服務的顺利实施，但要注意不要超出法律法规。禁止挪用公款或创建不当资金。中国没有针对金融业的明确法律法规，没有对其业务的准确描述，但我们仍然需要睁开眼睛，积极支持互联网金融的改革与创新，并在坚持合法回报的基础上进行发展和升级。

4.2 建立健全三方存管体系

随着社会的发展，各种机构的贷款业务出现了，给人们的生活带来了更大的便利，但也存在一定的问题和弊端。现有的在线借贷平台没有存储机制来应对某些贷款。大量资金存储在平台的帐户中。就贷款平台的当前发展而言，上述问题已经出现，投资者蒙受了很多损失，影响了整个贷款企业的长远发展。

4.3 完善互联网工作的内部管理体系

通过科学有效地更新和完善企业内部的管理体系，企业可以有效规避风险。在实际过程中，互联网平台上的金融公司应注意自己的损益状况，充分利用自己的优势，并使用高风险的业务系统管理模型。当然，由于风险高，无法识别客户信息，这可能导致犯罪。分子可以利用该机会以及公司自己的网络内部管理实践，这可能导致某些员工信息泄漏。

总而言之，金融业的快速发展不仅可以提高该部门的效率，而且可以影响国民经济的发展水平。随着信息技术的不断发展，互联网金融的合理业务处理可以有效地促进整个金融行业的发展。当然，互联网金融的迅猛发展对传统金融构成了巨大威胁，相关部门必须意识到自己的责任和义务。并继续平衡两者之间的关系，以确保中国金融业的稳定长期发展。

5 合理利用互联网金融与传统金融的方式

5.1 建立规范化金融管理系统

笔者在各类资料中了解到，互联网金融并非我国所独有，其起源在西方，美国、德国等发达国家的管理方式较为成熟，也值得我国借鉴。以德国为例，德国对互联网金融的管理以明确的法律条文和较强的执行力闻名，我国金融环境存在一定特殊性，不能完全套用外国模式，可行的方式是通过建立规范化的金融管理系统，将互联网金融和传统金融纳入统一标准下进行集中管理。比如经营资质，各地应要求所有互联网金融企业到工商部门登记注册，并递交法人代表的基本资料，对于每一笔10万元以上的资金流动均要进行记录，并以每个月为周期接受当地工商部门的审查，以每季度为周期接受整体财务审计，以此保证互联网金融企业的正规性，一方面避免欺诈问题，另一方面也可以完善管理，推动互联网金融和传统金融的长期、良性发展。

5.2 进一步完善征信机制

征信机制在传统金融中已经实施，但效果依然有待提高，互联网金融中也应建立征信机制，从而进一步完善总体环境。在经济学相关的书籍中，笔者了解到我国互联网金融和传统金融都存在一定的风险，笔者就相关问题请教了有关业内人士，得知我国征信机制依然不够完善，后续工作中应加以重视。以互联网金融来说，应建立完备的信息资料库，包括互联网金融企业档案、人员档案等，要求企业将每一笔开支进行完整登记，并对存在问题的企业、个人予以公布，纳入征信体系中，如果企业违规超过2次、个人违规超过3次，应追求法律方面的责任，并限制其互联网金融活动。征信机制的完善可以使互联网金融和传统金融获得更好的生存、工作环境，同步获得发展。

5.3 建立良性竞争

经济学中系统的论述了关于竞争的概念，笔者认为竞争是市场经济条件下的行为特征之一，良性竞争则有利于推动行业、企业根据实际情况不断调整自身策略、持续发展。互联网金融对传统金融形成挑战已经是客观事实，没有必要进行压制，应利用二者的竞争关系建立良性竞争机制，促进其发展。比如建立业务公开制度，要求地区以每个月为周期，同步公开互联网金融和传统金融的业内状况，包括融资总额、增长率、利息总额、对经济增长的拉动作用以及损失额、信用不良记录等，直观进行对比，使互联网金融和传统金融了解对方的情况，并针对自身不足进行调整，优化管理、组织、营销策略等，在良性竞争的环境下同步发展。

5.4 政府出台相关政策、法律

为了加强政府监管的手段和强制性，首先要从立法开始，国家相关监察机构必须针对互联网金融这一新兴行业进行系统化的再评估，形成较为完整的监管体系，明确合作机制，进行拓展。从根源上消除互联网金融所具有的政策性风险。

市场标准，作为每个行业自身发展的准绳，对于互联网金融企业来说，具有重要的参考意义。基于计算机技术的互联网金融行业本身就与传统行业存在巨大区别，所以一个具有差异性的市场标准体系也显得尤为重要，相关企业和政府部门必须从实际出发，设立较为完善的差异化管理标准，加强对借款人资质的审核和全程持续跟踪，并建立内部自律的体系和评价机制。

健全法制体系，必须从政府的自身角度出发，要完善互联网金融法律法规，进一步规范互联网金融交易。目前而言，我国已有的法律法规难以满足复杂多样的互联网金融市场，这需要各级单位进一步拓宽立法面，进一步防范互联网金融市场风险，净化互联网金融市场环境，为互联网金融的健康发展提供有力的法律保障。这样才能从宏观角度促进我国互联网金融行业发展。

6 结语

总之，通过分析互联网金融对传统金融的挑战，了解了相关内容。合理利用互联网金融与传统金融的方式则包括建立规范化的金融管理系统、完善征信机制、建立良性竞争，希望上述理论能够为后续工作提供一定的帮助。

参考文献：

[1]张萍.互联网金融在中国的发展与影响研究[J].知识经济，2017（02）：53-54.

[2]孙天一.互联网金融对传统金融的影响分析[J].金融经济，2015（08）：41-43.

[3]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛，2015，20（01）：3-6+65.

作者简介：

张佳玮（2000.03.15），男，汉族，辽宁省营口市，本科在读，研究方向：金融学

何廣（1999.11.13），男，汉族，四川省绵阳市，本科在读，研究方向：金融学

辽宁对外经贸学院 辽宁大连 116000