全面乡村振兴战略下推进农村普惠金融发展的思考

任向元

本文通过阐述普惠金融服务支持乡村振兴的背景，立足于国家有关政策导向以及金融政策宏观环境，简单阐述了农村普惠金融服务支持乡村振兴中所存在的问题，从制度引领，科技支持，金融产品服务创新三个层面探讨了农村普惠金融服务支持乡村振兴的思路与对策。就全面乡村振兴战略下推进农村普惠金融发展进行了探讨与思考。

1.普惠金融服务支持乡村振兴的背景

党的十九大将乡村振兴战略上升到国家战略的高度，对更好的解决好“三农问题”指明了新的途径。在“三农”问题工作中，金融体系和模式的完善，金融服务水平的高低，越来越成为发展的关键。

2021年是“十四五”规划开局之年，当前，脱贫攻坚取得全面胜利，乡村振兴战略全面推进，对普惠金融发展提出了更迫切的要求。

普惠金融的重点在普惠，普惠金融旨在为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。农村金融服务基础薄弱，金融服务水平低，作为普惠金融重点服务对象的农民、低收入人群、贫困人群等特殊群体在农村占据很大比重，全面乡村振兴需要普惠金融服务支持，普惠金融服务助力全面乡村振兴。

2.普惠金融服务支持乡村振兴中存在的问题

据《2021-2025年中国县域经济发展模式深度分析及发展战略研究报告》显示，我国县域经济发展水平总体相对较低，但后发优势明显。特别是在广大县域农村地区，由于受自然因素的各方面限制，普惠金融发展仍处于发展阶段，面临诸多困境和问题。

2.1农村普惠金融服务内生动力不足

1.农村金融需求主体金融理念不强，数字金融发展速度缓慢。受长期以往的金融理念制约，农村金融需求主体对金融知识的获取主动性不高，意识不强，金融知识储备匮乏，在数字金融蓬勃发展的今天，农村地区网上银行、电话转账、手机银行等现代金融产品和服务在广大农村地区普及率仍然较低。

2.金融需求层次多样，农村金融主体有着独特的金融需求偏好。农村金融主体需求呈现出明显的特征，一是农业生产为载体的金融需求;二是近年来乡村创新创业产生的金融需求;三是贫困人口惠农贷款等金融需求;四是小微企业融资性金融需求。广大农村地区金融服务供给侧重于储蓄、贷款、转账支付等传统业务上，金融需求的深度和广度仍然不高。

2.2农村普惠金融服务发展外部条件有限

1.金融服务基础设施不完善。我国金融机构分布具有明显的区域特征，东部多，西部少，发达地区多，欠发达地区少，城市多，农村少，农村的多元化金融服务格局尚未形成。信用担保机构、信托机构、证券公司、保险公司、金融租赁公司等非银行类金融机构在县域仍处于初级发展阶段，其业务的深度和广度仍然十分有限。

2.金融产业布局的二元性明显。城市金融服务的虹吸效应明显，城乡二元经济结构下，使得广大农村地区金融服务的可得性降低，从而在广大农村金融服务需求日益增长的发展态势下，影响了金融服务的可获得性和便利性，制约了农村普惠金融发展。

3.普惠金融服务支持乡村振兴的思路与对策

3.1健全普惠金融支持乡村振兴的制度引领

1.加大金融政策支持力度。一是通过制度政策导向，完善农村普惠金融服务基础设施，优化金融服务布局。二是加大创新，拓展普惠金融支持乡村振兴的深度和广度，推进“产业导向、带动发展”。三是支持“打绿色牌、走特色路”，大力发展绿色金融，探索推行“农户+征信+贷款+惠农”模式。

2.推进农村信用体系建设。良好的信用能够大大减少金融服务交易的违约风险。一是深入推进农村信用体系建设。深入开展信用户、信用村、“三信”评定等工作，建立健全信用体系长效机制。二是深入推进小微企业信用体系建设。

3.推进农村普惠金融体系建设。一是健全机制，深入推进。引导金融服务供给方提供精准的金融服务，需求方享受更便捷的金融服务。二是全面推进，突出重点，从下到上，由表及里，推动支持乡村振兴的多个重要金融政策落地實施。

3.2完善普惠金融支持乡村振兴的科技支持

“科学技术是第一生产力”，当前金融科技的迅猛崛起为普惠金融发展提供了重要契机和有力的技术支撑，当前面对新形势下的经济发展瓶颈和难题，农村普惠金融的发展同样面临诸多难题和痛点。

1.金融科技导向聚焦“三农问题”和小微企业的痛点。初步调研发现，农村金融需求的痛点在于基本信贷、基础金融服务的获得和支付便利性要求，而金融科技能极大提升便利性和易操作性。

2.金融科技发展面向“三农问题”和小微企业的难点。一是农村支付体系建设。推广网上银行、手机银行、移动支付等新型支付工具，进一步提升支付服务便利化水平。二是加快推进支付金融服务产品创新。推广应用各类惠民、惠农、惠商支付产品。三是深化农村便民金融服务点建设。

3.金融科技监管突出“三农问题”和小微企业的重点。科技监管能提升普惠金融发展质量和水平。农村地区金融风险防范意识弱，风险辨别能力不强，承担风险能力弱，金融科技带来极大便利的同时也极大增加了金融服务的潜在风险，迫切需要加大金融科技监管。

3.3完善普惠金融支持乡村振兴的产品和服务创新

1.大力发展数字普惠金融。据中国普惠金融研究院《数字普惠金融助力县域产业发展》显示，“三农”的现代化正在向“数字化”、“网络化”、“智能化”趋势发展，数字普惠金融在推动农村经济、助力产业发展中发挥着至关重要的作用。一是完善基础设施，推进网上银行、手机银行、移动支付等新型支付工具使用。二是大力发展电子商务与数字化、信息化融合，发展新产业。三是提升农村金融机构数字风控能力，降低信贷资产的不良率。

2.推广多样化新型金融服务产品。新型金融服务产品有利于金融产品的丰富，能极大提升普惠金融服务水平。一是推广多样化信贷产品。二是创新多元化的金融服务。