中小微企业融资难原因与互联网金融背景下的对策探析

单庆庆

摘要：近年来，中小企业的发展不仅关乎企业投资者以及员工的福利，影响着当地税收以及就业，更关乎整个国家国民经济运行的好坏。另一方面，互联网金融可以为更多的小微企业提供多元化的金融服务。文章着重对目前中小微企业融资难的现状、原因及互联网金融背景下的对策进行探析，力图利用互联网金融为解决中小微企业融资问题提供些许科学、合理的理论参考。

关键词：中小微企业;融资难;互联网金融

1.中小微企业的定义及互联网金融背景

中小微企业是近年来兴起的概念，是指在中华人民共和国境内依法设立的，人员规模、经营规模相对较小的企业，包括中型企业、小型企业和微型企业。根据企业资产总额、营业收入和从业人员等统计指标将中小企业划分为中型、小型和微型企业。

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。近年来，于我国互联网行业的不断发展，互联网与金融的结合越来越密切，互联网的广泛应用对我国的互联网金融行业的发展起到了重要的推动作用。 [1]

2.中小微企业的特点

中小微企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。为此，正确指导国有小企业改革，大力扶持各类中小企业发展，已成为当前一项刻不容缓的战略任务。[2]

目前中小微企业存在着以下四个特点：（一）对市场变化的适应性强;机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势（二）经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广;成本较高，提高经济效益的任务艰巨 （三）中小企业是成长最快的科技创新力量（四）抵御经营风险的能力差;资金薄弱，筹资能力差。

3.中小微企业融资现状及融资难原因

（一）融资渠道单一。目前中小微企业的融资大部分还是来自于最传统的融资方式——银行借贷，由于小微企业的发展困境一直存在，小微企业也一直被社会认定为高危企业，这也使得小微企业的融资很难在债券、股票、银行等方面进行融资，而且小微企业由于自身的规模制约也没有高价值的抵押物。[2] （二）融资成本较高。中小微企业在进行贷款时往往时间短、金额小而且频率高。另外中小企业面临着很大的风险性，容易遭到市场的淘汰，这样就会使得银行贷款变成坏账。长此以往，中小企业的融资成本不断增多，融资的效率却不断下降，难以满足中小企业的进一步发展。（三）短期融资需求大。融资是中小微企业的普遍需求。我国地大物博，中小微企业的分布是遍布各个行业和各个地域的。小微企业的创造的产品和产品附加值大约占比我国的国民生产总值的 1/3，但是小微企业的融资需求每年确以 10% 递增。 [3]

4.互联网金融对中小微企业融资的影响

（一）减少了融资成本。中小微企业在融资过程中通过互联网可以有效解决其存在的不确定性，也就是互联网金融可以利用互联网技术对政府的相关信息进行快速处理，提升工作效率，还可以利用大数据技术来分析中小微企业的融资需求和成本。（二）丰富了融资渠道。在互联网金融的背景下，中小微企业可以从民间借贷、自筹资金、银行贷款的泥潭中解脱出来，利用互联网进行融资。互联网金融会以小微企业的发展为出发点，帮助中小微企业进行金融服务，最大限度地满足中小微企业的需求。（三）满足融资个性化需求。中小微企业具有多元化的特点，资金的需求不会很大。互联网金融正可以针对中小微企业的个性化需求，定制各种不同形式和内容的信贷产品，以此来满足中小微企业的发展。

5.互联网金融背景下中小微企业融资融资对策

5.1中小微企业可以通过电子商务平台进行融资贷款

互联网金融背景下的电子商务平台有很多，其中有代表性的是阿里巴巴小额贷款公司，阿里巴巴的中小微企业信息进行比对分析，将这些信息转化为信用信息，这样可以弥补传统融资模式的信用缺失，还能满足中小微企业的发展需求。另外百度金融通过自己的大数据风控系统，智能获客、身份识别等为了一些中小微企业贷款，解决融资的一些问题。

5.2中小微企业可以通过众筹平台进行融资

众筹平台主要是依托互联网向社会展示中小微企业的创意和产品，進而进行资金筹措。众筹平台具有开放的特点，群众通过互联网投资，中小微企业就可以通过平台获得资金。同时众筹平台对中小微企业的资金筹集、资金获取等都进行了明确规定，又有非常大的优势，为中小微企业的发展提供了无限的可能。[3]

6.结束语

综上所述，目前我国的中小微企业为我国的经济发展提供了重要的动力，小微企业不仅可以促进我国的经济增长，还可以增加就业、贡献税收、增加产值。正在蓬勃发展的互联网金融或许将成为解决融资这个最大阻力的有效途径，本文分析中小微企业的融资现状，并根据互联网金融现状，提出有效的对策。希望以此来缓解中小微企业的融资困难，为我国的中小微企业提供些许科学、合理的理论参考。

参考文献：

[1]王英英.论我国互联网金融的发展现状与前景[J].现代经济信息，2016（13）：279-280.

[2]宋烨，饶子璋.中小企业融资现状及建议研究[J].中国集体经济，2019（12）：107-108.

[3]杨铮.基于互联网金融背景下的小微企业融资模式研究[J].南方农机，2019，50（06）：201-202.

[4]陆嘉瑞.货币政策对中小企业融资约束的影响——基于动态面板数据的系统GMM估计方法[J].中国经贸导刊（中），2021（06）：48-51.

[5]王庆治.中小企业融资决策分析与应对[J].现代商贸工业，2021，42（21）：79-80.